[從前期江蘇泰州、浙江臺州試點情況看,企業(yè)開戶時間一般為1至2個工作日。]
2月12日,央行發(fā)布《關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》(下稱《通知》),《通知》提出,自2月25日起,在全國范圍分批取消企業(yè)銀行賬戶許可,2019年底前實現(xiàn)完全取消。
這一措施此前曾在江蘇泰州和浙江臺州試點,社會反響較好,為企業(yè)開戶提供了便利。據(jù)了解,本次取消開戶許可主要針對各類企業(yè),其開戶銷戶變更由人民銀行核準制改為備案制。
接受第一財經(jīng)采訪的業(yè)內(nèi)人士稱,這次改變是寬進嚴管,有助于改善營商環(huán)境、便利民營和小微企業(yè)。另外,在企業(yè)開戶效率提升的同時,銀行開戶審核要求也有所提高,風險管控加強。換言之,企業(yè)開戶時間的縮短并不意味著銀行風險管理、合規(guī)和內(nèi)控標準的降低。
人民銀行副行長范一飛在出席國務(wù)院政策例行吹風會時亦強調(diào)了風險的管控。他表示,下一步央行將做到“兩個不減、兩個加強”,即企業(yè)開戶便利度不減、風險防控力不減,優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強,積極穩(wěn)妥推進取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。
備案制替代核準制
銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營活動、獲取各項金融服務(wù)的重要前提,銀行賬戶的安全和便捷使用對企業(yè)意義重大。數(shù)據(jù)顯示,截至2018年9月底,我國企業(yè)和個體工商戶共開立單位銀行結(jié)算賬戶5488萬戶,占全部單位銀行結(jié)算賬戶總量的92%。
長期以來,不同于境外一些國家,如美國、英國、法國等,我國企業(yè)開立銀行賬戶需人民銀行核準。而按照《通知》要求,本次取消一般企業(yè)的銀行賬戶許可,具體包括我國境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個體工商戶,在銀行辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業(yè)務(wù),由核準制改為備案制,人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。但機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體等其他單位開立銀行存款賬戶仍執(zhí)行原有規(guī)定。
事實上,取消企業(yè)銀行賬戶許可在2018年6月11日曾于江蘇泰州、浙江臺州試點。目前,試點工作總體平穩(wěn),社會反響良好。截至2018年12月末,試點地區(qū)商業(yè)銀行共為企業(yè)新開立基本存款賬戶4.56萬戶。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對第一財經(jīng)表示,取消銀行賬戶許可是雙贏之舉。對于銀行來說,開立賬戶更加便捷、流程更短并且為企業(yè)提供了更好的服務(wù);對于企業(yè)來說,節(jié)省了時間成本,提高了效率。
寧波銀行(002142)運營部相關(guān)負責人告訴記者,取消開戶許可證是人民銀行深入貫徹中央經(jīng)濟工作會議和國務(wù)院落實放管服改革要求推出的一項便民政策,也是優(yōu)化企業(yè)開戶、改進賬戶管理模式的一次重大變革,對優(yōu)化營商環(huán)境具有重要意義。
央行也表示,取消企業(yè)銀行賬戶許可是落實“放管服”改革的重要舉措之一,對于提升銀行賬戶服務(wù)水平、支持企業(yè)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實體經(jīng)濟具有重要意義。
平衡效率和安全
取消許可后,銀行完成開戶審核后即可為符合條件的企業(yè)開立賬戶,不再報人民銀行許可,這有利于企業(yè)更加方便快捷地辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。一位來自城商行運營部的負責人告訴記者,以后企業(yè)的開戶總體時效將大幅提升,或?qū)⒂芍暗娜炜s減為一天,且賬戶即開即用,將極大方便企業(yè)客戶的資金使用。
央行在答記者問時也提到,未來企業(yè)開戶時間將會進一步縮短。從前期江蘇泰州、浙江臺州試點情況看,企業(yè)開戶時間一般為1至2個工作日。
值得注意的是,開戶效率的提高并不代表著風險管控標準的降低,銀行賬戶管理是防范金融體系非法資金轉(zhuǎn)移的第一道防線,須在效率與安全之間尋找平衡,不能僅以開戶時間短作為衡量標準。
提高審核要求,完善風險管控
對于商業(yè)銀行來說,由核準制轉(zhuǎn)為備案制意味著銀行所承擔的賬戶合法合規(guī)主體責任更加明確,銀行將獨立全面承擔賬戶審核職責。范一飛提到,取消企業(yè)銀行賬戶許可后,企業(yè)開戶交由商業(yè)銀行負責,企業(yè)風險意識、內(nèi)部控制、合規(guī)管理水平等因素會直接影響企業(yè)賬戶管理的質(zhì)量。
他還稱,不排除出現(xiàn)個別銀行為了拉存款、搶客戶放松開戶審核,違規(guī)開立賬戶,或者部分企業(yè)違規(guī)開立、出租、轉(zhuǎn)借、出售賬戶,而銀行由于缺乏核實企業(yè)身份的有效手段,導致這些風險事件的發(fā)生。因此,“面對取消企業(yè)銀行賬戶許可后的新形勢,對賬戶的管理只能加強,不能削弱!彼麖娬{(diào)。
在落實對企業(yè)客戶的盡職調(diào)查過程中,銀行通常采取面簽或視頻法人的方式完成開戶意愿核實。一位來自民營銀行的金融市場部人士對記者表示,為了防范開戶風險,銀行或在必要時延長開戶審查時間,這在一定程度上也提高對企業(yè)的審核要求。
而對央行來說,“寬進”之下仍有“嚴管”,央行將聯(lián)合銀保監(jiān)會、公安部門等切實加強對銀行的監(jiān)管,加大對賬戶違法活動的打擊力度。前述寧波銀行相關(guān)負責人向記者說道,新政緊密結(jié)合反洗錢各類工作要求,實行實名動態(tài)復核,風險責任追究等機制,落實賬戶行為檢測和對賬頻率,全面加強賬戶監(jiān)督。
具體來看,事前,對開立基本存款賬戶的企業(yè),央行要求商業(yè)銀行應向企業(yè)法定代表人或單位負責人核實開戶意愿,準確識別異常開戶情形并有權(quán)拒絕開戶。
事中,央行加強企業(yè)銀行賬戶風險監(jiān)測,及時限制可疑賬戶業(yè)務(wù);要求商業(yè)銀行按季開展對賬,對高風險賬戶、長期不動戶等應當提高對賬頻率,并利用對賬機制及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)出租、出借、出售賬戶情況;要求商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度,上級行對下級行賬戶業(yè)務(wù)合規(guī)情況定期檢查。
事后,按照“雙隨機、全覆蓋”要求,加大現(xiàn)場檢查力度。嚴厲懲處商業(yè)銀行違規(guī)行為,按照人民銀行法、反洗錢法等實施處罰。強化企業(yè)信用懲戒,建立企業(yè)及法人違規(guī)開戶聯(lián)合懲戒機制,將企業(yè)及法人嚴重違規(guī)信息作為獲取信貸、行政審批、政府采購等情形的重要參考。
分批取消,穩(wěn)妥推進
銀行賬戶管理承載著維護經(jīng)濟金融秩序、反洗錢、反恐怖融資、反偷逃稅款、防范電信詐騙等職責,其改革影響重大、涉及面廣,需要穩(wěn)妥推進。
央行稱,盡管江蘇泰州、浙江臺州開展取消企業(yè)銀行賬戶許可試點工作總體平穩(wěn),社會反響良好,但也存在一些問題。如商業(yè)銀行需要做好制度和技術(shù)準備,有關(guān)制度修訂、系統(tǒng)改造、人員培訓等工作量較大;央行業(yè)務(wù)制度及事后監(jiān)管有待加強,賬戶管理系統(tǒng)優(yōu)化改造需要一定時間;跨部門涉企信息共享需要實現(xiàn)系統(tǒng)直連,企業(yè)違規(guī)懲戒亟須加強等。
是以,央行以各。▍^(qū)、市)為單位分批實施取消企業(yè)銀行賬戶許可工作,成熟一批、取消一批。據(jù)悉,自2019年2月25日起,取消企業(yè)銀行賬戶許可地區(qū)范圍將由江蘇省泰州市、浙江省臺州市擴大至江蘇省、浙江省,其他各。▍^(qū)、市)、深圳市根據(jù)準備情況分批實施,在2019年底前完成取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。
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