晉商消費金融激進(jìn)展業(yè) 屢遇“奇葩”合作方

　　近日，晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消費金融”）的財務(wù)數(shù)據(jù)隨著其大股東晉商銀行遞交的港股招股書（以下簡稱《招股書》）一起浮出水面。

　　《招股書》中，晉商銀行披露2016年度、2017年度、2017年前三季度及2018年前三季度，其聯(lián)營公司晉商消費金融的應(yīng)合并利潤分別為40萬元、1810萬元、1750萬元及4180萬元。按照晉商銀行對晉商消費金融40%的持股比例計算，后者同期的利潤分別為100萬元、4525萬元、4375萬元、1.05億元。

　　公開資料顯示，晉商消費金融成立于2016年，未經(jīng)審計財務(wù)報告稱其2016年度、2017年度、2018年上半年凈利潤分別為109.26萬元、4618.06萬元、6547.24萬元。2018年上半年，凈利潤為6547.24萬元，結(jié)合上述數(shù)據(jù)來看晉商銀行披露的晉商消費金融2017年度營業(yè)利潤與其同期未經(jīng)審計的凈利潤相差無幾。

　　盡管成立三年不到，晉商消費金融已實現(xiàn)了利潤的百倍增長。與此同時，在連年盈利與業(yè)績豐收的背景下，晉商消費金融得合作方也飽受外界爭議�！吨袊�經(jīng)營報(博客,微博)》記者曾報道，自2018年起晉商消費金融因多個合作方先后資金鏈斷裂導(dǎo)致其貸款面臨回款風(fēng)險，在其連踩“四雷”后，市場對其風(fēng)控把關(guān)、篩選合作商戶能力產(chǎn)生了懷疑。

　　根據(jù)裁判文書網(wǎng)上新披露的一些判決書顯示，晉商消費金融因與合作方“扯皮”而被地方法院指出對合作方審查以及對借款資金用途審核不嚴(yán)。這也對晉商消費金融聯(lián)手合作方提供消費金融業(yè)務(wù)的“B2B2C”模式再一次提出挑戰(zhàn)。

　　關(guān)于晉商消費金融與諸多合作方的種種糾紛后續(xù)情況及業(yè)績不斷攀升的原因，記者向晉商消費金融及晉商銀行發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，均未取得回應(yīng)。

　　業(yè)績快速增長

　　晉商消費金融年利潤破億的業(yè)績在同期“起跑”的同行中表現(xiàn)確實不俗。

　　根據(jù)記者不完全統(tǒng)計，在2016年獲批的7家消費金融公司中，從公開披露的業(yè)績來看，晉商消費金融盈利狀況位列前茅。

　　同年獲批的華融消費金融股份有限公司（以下簡稱“華融消費金融”）2016年度為虧損狀態(tài)，2017年度扭虧后實現(xiàn)凈利潤1.05億元；陜西長銀消費金融有限公司2017年度經(jīng)審計凈利潤為-1124萬元、2018年前三季度未經(jīng)審計的凈利潤為1641萬元；哈銀消費金融有限責(zé)任公司2018年上半年凈利潤為1880萬元；此外，湖南長銀五八消費金融股份有限公司截至2018年9月30日尚未實現(xiàn)盈利。

　　業(yè)績跑贏的背后，是快速增加的用戶群體。公開資料顯示，晉商消費金融截至2018年8月末累計發(fā)放消費貸款已達(dá)到265.63億元，發(fā)展客戶601.59萬戶，累計實現(xiàn)經(jīng)營利潤2.72億元。而與晉商消費金融同年獲批的河南中原消費金融有限公司數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年累計放款133.79億元，為156.84萬客戶提供消費金融客戶。華融消費金融2016年、2017年貸款總額分別為16.69億元、61.66億元。相比之下，晉商消費金融的擴張速度顯得更為迅速。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，不單是消費金融公司，所有金融公司都會面臨兩方面的壓力：其一是來自業(yè)績的壓力，需要不斷擴張規(guī)模才能獲得更多的利潤；反之隨著規(guī)模不斷增大，風(fēng)控壓力也會增大。這兩種壓力相互制衡。“風(fēng)險與業(yè)績作為矛盾體，隱藏在快速增長的業(yè)績背后必然是一定的風(fēng)險，從主觀來看消費金融公司面臨業(yè)績壓力‘沖量’時可能會存在疏漏；從客觀來看，作為消費金融公司，本身擅長的就是對C端風(fēng)控，對于B端的風(fēng)控并不那么擅長，也會造成屢屢遭遇合作方出風(fēng)險的事情，從而也會給自身、給消費者帶來一些風(fēng)險�！�

　　對借款資金用途審核不嚴(yán)

　　事實上，記者梳理公開資料發(fā)現(xiàn)，晉商消費金融一度陷入與合作方“扯皮”境地，還曾被地方法院兩度指出其對合作方審查以及對借款資金用途審核不嚴(yán)。

　　根據(jù)記者不完全統(tǒng)計，晉商消費金融與易通商聯(lián)科技股份有限公司（以下簡稱“易通商聯(lián)”）、山西省科技扶貧促進(jìn)會（以下簡稱“山西扶貧促進(jìn)會”）的借款合同糾紛高達(dá)幾十起。根據(jù)已公開的判決書等資料可以看到，晉商消費金融曾與易通商聯(lián)及山西扶貧促進(jìn)會簽訂協(xié)議，約定晉商消費金融向山西扶貧促進(jìn)會的會員提供消費金融服務(wù)，后者及易通商聯(lián)為上述業(yè)務(wù)客戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。但是如今面臨多位借款會員貸款逾期情況，而山西扶貧促進(jìn)會與易通商聯(lián)卻不愿承擔(dān)這一責(zé)任。

　　記者從其中一份一審判決書中了解到，易通商聯(lián)在庭審中辯稱，未收到任何保證合同文本，也從未授權(quán)第三人蓋章確認(rèn)，對現(xiàn)有的保證合同的蓋章不知情，保證合同的蓋章涉嫌盜用，（對此）已經(jīng)報案。同時，山西扶貧促進(jìn)會也述稱，“晉商消費金融作為專業(yè)金融機構(gòu)，對農(nóng)戶貸款用途以及是否有能力歸還有審核的義務(wù)和責(zé)任，在業(yè)務(wù)開展中被上訴人存在風(fēng)控不到位，對于項目的確立、貸款人群把握、還款能力的評定都存在嚴(yán)重失誤，有故意放松審核的嫌疑�！�

　　據(jù)公開資料顯示，山西扶貧促進(jìn)會在庭審中還曾提出“促進(jìn)會是社會團體，要求促進(jìn)會作擔(dān)保不合法”，希望“脫下”擔(dān)保責(zé)任。雖然最后未能成功，但二審法院也認(rèn)為，山西扶貧促進(jìn)會從其名稱和機構(gòu)類型均可以看出該促進(jìn)會是社會團體法人，開展的業(yè)務(wù)范圍也是科技扶貧公益項目，其不是適格的擔(dān)保人，其作為擔(dān)保人與晉商消費金融、貸款逾期人簽訂的《個人消費貸款合同》中的擔(dān)保條款無效�！皶x商消費金融作為專門的貸款金融機構(gòu)，對被告山西扶貧促進(jìn)會的機構(gòu)性質(zhì)未盡到足夠的審查義務(wù)，晉商消費金融對此也有過錯�！�

　　對于糾紛中其對晉商消費金融的種種“指控”及為何未告知其不是適格擔(dān)保人原因，記者曾向山西扶貧促進(jìn)會官網(wǎng)郵箱發(fā)去采訪函，但當(dāng)記者撥打山西扶貧促進(jìn)會官網(wǎng)聯(lián)系電話后卻被告知聯(lián)系電話所在單位為科學(xué)技術(shù)協(xié)會評估評價中心。同時，記者也向易通商聯(lián)發(fā)去采訪函，希望進(jìn)一步了解三方合作具體情況，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。

　　記者注意到，對于晉商消費金融來說關(guān)于被合作方“坑”的事情時有發(fā)生。

　　在裁判文書網(wǎng)上，記者看到晉商消費金融發(fā)放的個人旅游貸款曾被其合作機構(gòu)山西易凱國際旅游有限公司（以下簡稱“易凱旅游”）實際負(fù)責(zé)人王某挪作他用，晉商消費金融員工證詞表示當(dāng)時與易凱旅游簽署客戶四十余位，打款上百萬元。山西省太原中級人民法院最后認(rèn)定王某詐騙共計三十萬元。彼時，山西省太原中級人民法院指出“晉商消費金融存在未嚴(yán)格審核客戶借款資金用途”情況。

　　隱藏在“to B”下的C端客戶

　　對合作方的審核不嚴(yán)，也傳導(dǎo)到了晉商消費金融的C端用戶。

　　晉商消費金融首席市場官趙巍敏曾在某論壇上總結(jié)其風(fēng)控成本時說到，自晉商消費金融成立三年以來，公司在行業(yè)里深挖產(chǎn)品時，只考慮C端風(fēng)控，沒考慮B端風(fēng)控，沒有跟產(chǎn)品直接做對接。最大的教訓(xùn)是不應(yīng)該隔離開一些真實的第三方平臺。

　　記者注意到，2017年晉商消費金融與合作商戶山西龍晉萃華珠寶(002731)有限公司（以下簡稱“龍晉萃華”）的借款合同糾紛中，龍晉萃華在推薦并促成借款人貸款后，將貸款資金全部自己使用，并未給借款人發(fā)貨。在庭審中龍晉萃華解釋：“公司拿走資金之后經(jīng)營異常，沒有給各被告發(fā)放珠寶，資金由公司實際使用�！弊詈�，法院裁定因貸款的具體使用情況是借款人與龍晉萃華之間發(fā)生的另一法律關(guān)系，不影響借款人與晉商消費金融之間的借款合同法律關(guān)系，不能抵消貸款人歸還借款的合同義務(wù)。所以，借款人即使在收不到珠寶的情況下也需要向晉商消費金融按時還款。

　　在龍晉萃華糾紛中，晉商消費金融的用戶感受到了“無盡的煩惱”。無獨有偶，一年后晉商消費金融的用戶先后在長租公寓市場以及車載分期商戶上再次遇到同樣的情況，仍舊是其合作方出現(xiàn)了問題。

　　為何時隔一年，糾紛會再次重演？

　　上述業(yè)內(nèi)人士表示，在上述糾紛中，其實法律存在“小瑕疵”，從判決中可以看出，消費金融公司并不承擔(dān)法律責(zé)任，因為消費金融只是放款給消費者，而消費者在商戶消費時遇到的珠寶公司不發(fā)貨，實際上只是消費者與商家的買賣關(guān)系。即使合作方出現(xiàn)問題，從法律關(guān)系上來看，消費者對于消費金融公司的貸款還是需要正常歸還。

　　“雖然上述產(chǎn)生糾紛消費金融公司要求用戶還款具有合法性，但是，如果消費金融公司想要把業(yè)務(wù)做好還是應(yīng)該做到有其自己的業(yè)務(wù)員去簽訂貸款合同而非不專業(yè)的中介公司人員、商戶銷售員，告知消費者借貸關(guān)系的產(chǎn)生基礎(chǔ)以及提示消費者在后續(xù)商戶提供服務(wù)或產(chǎn)品時可能存在的交易風(fēng)險，另外盡量選擇優(yōu)質(zhì)的合作方。不然如果客戶覺得吃虧不愿意還款，也將面臨壞賬、訴訟等影響成長的問題�！�

　　2018年上半年來，由晉商消費金融作為資金提供方的長租公寓平臺中，短短幾個月之間資金鏈斷裂的先后有上海歆禹房屋租賃有限公司、上海小寓信息科技有限公司、北京昊園恒業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司3家。在長租公寓及中介機構(gòu)資金鏈斷裂后，長租公寓無法將租金按時交付給房東，房東的租金來源被阻斷后，將租客趕出房屋，租客在無房屋居住的情況下，仍繼續(xù)償還貸款，否則面臨信用風(fēng)險。

　　另外晉商消費金融合作的車載系統(tǒng)分期商戶可可家里（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“可可家里”）也被列入失信被執(zhí)行人名單，客戶在未享受到晉商消費金融合作商戶可可家里承諾的返油服務(wù)的情況下，仍然需要正常還款。

　　根據(jù)多名可可家里以及曾經(jīng)受到晉商消費金融“租金貸”業(yè)務(wù)影響的客戶均對記者表示，晉商消費金融挑選的合作方“跑路”、失信風(fēng)險頻出，給他們帶來的征信等相應(yīng)風(fēng)險以及暴露的問題解決之路頗為曲折。

　　通過可可家里客戶提供的《可可家里違約事件咨詢備忘錄》中，記者了解到有一部分用戶表示“沒有或不記得與晉商消費金融簽署過任何協(xié)議，所簽署的全部都是與可可家里簽訂的銷售安裝類協(xié)議。也有前可可家里銷售人員表示，在安裝可可家里APP時，有一項注冊流程，在點擊‘下一步’時簽訂了與晉商消費金融的消費貸款的。但此協(xié)議用戶無法找到”。

　　記者從上述客戶處了解到，在延宕近一年后，其因未享受到可可家里提供的相應(yīng)服務(wù)，而停止向晉商消費金融償還貸款導(dǎo)致的征信逾期等一系列后續(xù)問題仍未解決�！半m然我們和可可家里的案子，我們勝訴了，可可家里需要賠我們（不應(yīng)償還的貸款費用），但是可可家里不賠，我們拿可可家里也沒有辦法，至于晉商消費金融方面我們就更沒辦法了�！逼渲幸幻�客戶告訴記者。

　　2018年3月，晉商消費金融發(fā)布的聲明表示，“客戶與可可家里之間的買賣合同法律關(guān)系，與客戶同我公司之間的借款合同法律關(guān)系彼此獨立�？煽杉依镂茨馨凑占s定履行返油等服務(wù)，并不影響客戶在《個人消費貸款合同》項下應(yīng)履行的貸款還付義務(wù)�！�