暗訪建行上海無人銀行：客流、成本及科技賦能樣本考量

　　當記者退出該無人銀行網(wǎng)點時，門口的顯示屏上方滾動的LED字幕顯示：“您是無人銀行的第29706位客戶”。

　　銀行業(yè)大軍加入5G熱潮之中。近期，至少有工商銀行、浦發(fā)銀行(600000)、中國銀行、建設銀行等幾家銀行公開宣稱推出5G智慧網(wǎng)點，標志著銀行網(wǎng)點智能化轉型再次邁出一步。

　　這被業(yè)內(nèi)視作無人銀行2.0版。

　　在此之前，2018年4月，建設銀行就在上海推出了第一家無人銀行，即建行九江路支行。

　　彼時的宣傳是，建行無人銀行網(wǎng)點沒有人工服務，通過智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及AR、VR等互動體驗獲得相應金融服務，并可辦理90%的現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務，此被視作無人銀行1.0。

　　轉眼已是一年多。

　　作為第一家無人銀行，建行九江路支行目前運行已過一年，或許可從其管窺一斑。近日，21世紀經(jīng)濟報道記者多次實地探訪，觀察這一“網(wǎng)紅”無人銀行的運行狀態(tài)。

　　隨著支付方式等金融服務業(yè)態(tài)的變革，銀行網(wǎng)點轉型是多年來業(yè)內(nèi)一直在探討的一個重要話題，而銀行網(wǎng)點轉型言必談輕型化、智能化，尤其是在大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、AR/VR等技術層出不窮且快速迭代的背景下，金融機構在應用上也不甘落后。

　　穿透前述這些喧囂聲，對這些技術的投入和應用，在目前階段對于銀行業(yè)的網(wǎng)點服務帶來了哪些實質性改變？

　　“主要起展示作用”

　　6月的上海梅雨淅瀝，被雨水洗刷過的城市格外清新。建行九江路支行坐落在九江路和南京東路的路口，是上海絕好的金貴地段，距南京東路地鐵站步行僅2分鐘。

　　無人銀行嚴格來說“名不符實”，網(wǎng)點安排有一名保安人員和一名業(yè)務引導人員值班，他們即是服務于該無人網(wǎng)點。

　　記者原本計劃通過辦理一張銀行卡體驗一把高科技的炫酷，不過還未進入網(wǎng)點就打消了這一念頭，被告知“這兒不能辦卡”，要辦卡出門上二樓建行的標準網(wǎng)點辦理。

　　“那能買理財么？”

　　“也不能。”

　　“那能干什么？”

　　“基本上不能干什么�！泵鎸ο盗袉栴}，業(yè)務經(jīng)理面帶微笑，幽默地表示。

　　細聊之下，業(yè)務經(jīng)理介紹，其實去年建成之后，這一無人網(wǎng)點技術上是可以辦理各類相關業(yè)務的。比如通過遠程視頻連線，但是后來銀監(jiān)監(jiān)管實地調(diào)研之后，出于風險合規(guī)的考慮，不允許在“無人”的場景下辦理那些根據(jù)監(jiān)管要求必須去柜臺辦理的業(yè)務。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者6月18日在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，整個無人銀行網(wǎng)點基本分做理財服務區(qū)、生活服務區(qū)、金融服務區(qū)、智慧社交區(qū)。所提供的服務并未超過通過手機銀行、網(wǎng)上銀行可以辦理的范圍；一些體驗性的項目也主要是展示為主，呈現(xiàn)了建行的各類產(chǎn)品。

　　其中，有一個AR看房的區(qū)域，可通過刷臉進入體驗，與各大商場展示的類似。不過當天上午十點左右，該功能失靈，記者刷臉失敗。一起“罷工”的還有門口的服務機器人，在工作人員的幫助之下也未能體驗，其告訴記者“平時是正常的”。

　　該網(wǎng)點內(nèi)安放有兩臺自助機器，可辦理正常的自助業(yè)務。業(yè)務人員介紹，其實雖然對外叫無人銀行，這些無人網(wǎng)點在監(jiān)管處申報時均是自助網(wǎng)點。該人員也坦承，無人銀行主要是用來宣傳獲客，且平時很大一部分是同業(yè)前來參觀的。

　　從這一營銷思路出發(fā)，網(wǎng)點內(nèi)設有一個拍照區(qū)域，拍完照后會出現(xiàn)二維碼鼓勵參觀者分享到社交平臺。當記者退出該無人銀行網(wǎng)點時，門口的顯示屏上方滾動的LED字幕顯示“您是無人銀行的第29706位客戶”。

　　網(wǎng)點轉型任重道遠

　　不管是之前1.0版的無人銀行還是如今的5G銀行，21世紀經(jīng)濟報道記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士均表示，目前看來，主要還是基于營銷的思路，作為宣傳的噱頭。

　　以5G為例，5G所要求的前置條件目前基本還滿足不了。對于銀行網(wǎng)點而言，5G條件下能夠在銀行網(wǎng)點落地使用的主要是增強的視頻連接功能，通過遠程交互達到接近面對面的效果，但這從網(wǎng)點服務的角度而言，是否意味著重大的變革？

　　中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，其實物理網(wǎng)點本身與這些移動技術某種程度上存在一種替代關系，“網(wǎng)點本身是一種獲客渠道，作為物理網(wǎng)點，客戶都來了，還需要這些視頻連接干嘛呢？”

　　不過，銀行網(wǎng)點的智能化、輕型化轉型是大勢所趨。各大銀行也將此視作銀行轉型中一項重要工作，并且在年報中紛紛披露了相應進展。

　　比如浦發(fā)銀行表示，2018年末，全行新建智能化3.0網(wǎng)點達450余家，占傳統(tǒng)網(wǎng)點40%；平安銀行(000001)表示，2018年成功實現(xiàn) 136 家支行標準經(jīng)營模式升級；工行表示，2018年末完成智能化改造網(wǎng)點15410個等等。

　　銀行網(wǎng)點轉型是基于問題驅動的被動轉型，其背景是電子渠道建設的完善，線上場景向線下的蔓延，越來越少的人需要去銀行網(wǎng)點。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)平均離柜率84.31%；2017年行業(yè)平均離柜率87.58%；2018年這一數(shù)字達到88.67%。而上市銀行整體離柜率均高于90%，部分已達到95%。

　　物理網(wǎng)點的減少是這一變化的直接結果。銀保監(jiān)會金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2016年5月30日至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點共退出4591家，從2017年后半年開始銀行退出網(wǎng)點數(shù)目同比增速平均是55%。

　　中部地區(qū)一家區(qū)域性股份制銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者透露，今年以來該行一線人員均遭遇了非常明顯的降薪，其中一個重要原因即是，此前數(shù)年，該行在當?shù)亻_設了大量小微網(wǎng)點。而這些網(wǎng)點規(guī)模小，業(yè)務少，不賺錢，但是均配有八九個人員，成本卻不小，導致平均收入下降，關停卻并非易事。

　　不過，對于銀行業(yè)人士而言，網(wǎng)點渠道仍是銀行相比于金融機構、包括金融科技公司而言最大的優(yōu)勢，也是其最核心的渠道。多位人士均表示，網(wǎng)點的智能化轉型是大方向，但是智能化主要是對物理網(wǎng)點功能的優(yōu)化和補充。

　　“比如我們的遠程功能可以在正常下班以后的時間處理一些非現(xiàn)金業(yè)務�！币患胰珖�性股份制銀行西南地區(qū)分行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，智能化不會替代人工。該行最近新的一項決策包括減少標準化物理網(wǎng)點，但是同時還要加大對社區(qū)支行的投入�！艾F(xiàn)在來網(wǎng)點的老年人居多，物理距離很重要，他們本身不一定有多少業(yè)務，很多時候是將銀行網(wǎng)點當做一種社交場所，但是也能為銀行轉介紹很多業(yè)務�！�

　　車寧表示，銀行的智能化轉型目前階段還是探索為主，還面臨著一些客觀問題要解決。比如智能化是不是就是無人的，是不是將人解放了出來，智能網(wǎng)點前端通過技術和設備呈現(xiàn)給客戶，但與此同時后端是有大量的整合工作。另外，從監(jiān)管的角度來看，即使業(yè)務本質上可以通過技術不需要面對面，但是監(jiān)管是不是允許；各類技術都還在探討期，安全性是很大問題，“道高一尺魔高一丈”的情況始終存在；生物識別等各類技術又涉及個人信息和隱私的泄露，立法上如何界定等等。