近期銀行業(yè)中報接連披露,浦發(fā)銀行(600000)于8月23日發(fā)布了2019年半年度報告,該行營收、凈利潤分別達(dá)976億元和321億元,雙雙同比實現(xiàn)兩位數(shù)增長;資產(chǎn)總額(集團(tuán)口徑)為66599.08億元,增長5.89%。
在業(yè)績發(fā)布會上,浦發(fā)銀行行長劉信義及各部門相關(guān)負(fù)責(zé)人就LPR(貸款市場報價利率)改革對銀行業(yè)的影響、息差管理、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、信用卡資產(chǎn)質(zhì)量等問題進(jìn)行了解答。其中,浦發(fā)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部總經(jīng)理陳海寧回答第一財經(jīng)記者提問時稱,LPR為銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理帶來的最大挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在銀行定價水平上。
新LPR下如何定價考驗銀行
8月17日,央行宣布為提高利率傳導(dǎo)效率,推動降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本,決定改革完善LPR形成機(jī)制,把銀行貸款利率與在MLF(中期借貸便利)利率基礎(chǔ)上加點報價形成的新LPR掛鉤。8月20日,LPR形成機(jī)制改革后的首次報價誕生。其中,1年期LPR為4.25%,5年期以上LPR為4.85%,較此前的利率出現(xiàn)小幅下降。
LPR的改革意味著利率并軌邁出了關(guān)鍵一步,對于LPR對銀行業(yè)的影響,陳海寧在業(yè)績會上回答第一財經(jīng)記者提問時稱,LPR是央行推動貨幣市場和信貸市場價格“兩軌并一軌”的重要措施,LPR形成機(jī)制的改革,增強(qiáng)了貨幣市場價格變動向信貸市場價格變動的引導(dǎo),同時也為銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理帶來較大挑戰(zhàn),這種挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在定價水平上。
“銀行業(yè)里的定價水平是一個核心,新LPR下的定價既要盯著貨幣市場價格的波動,還要考慮到自身資金成本,每個月報價行都要根據(jù)自身經(jīng)營狀況、資金成本、風(fēng)險價格水平來定價,這就意味著銀行進(jìn)入了一個以月度為單位的人民幣貸款波動體系。因此,銀行除了要面對信用風(fēng)險以外,還要面對利率風(fēng)險!标惡幷f。
在劉信義看來,LPR最重要的一個目的就是要打通貨幣市場和信貸市場之間的傳導(dǎo),“這個效果在未來會有體現(xiàn)。打通之后,銀行利差會有一個穩(wěn)中趨降的變化”。同時,作為量化利差概念的息差,在下半年也會面臨較大管理壓力。
陳海寧說,今年上半年息差走向跟國家貨幣政策相關(guān);而在下半年,從貨幣環(huán)境來看,相比去年下半年,所處環(huán)境差不多,但貨幣政策再度寬松的空間不會太大,因此對于整個銀行業(yè)而言,下半年息差管理壓力較大。
基于此,浦發(fā)銀行將繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債兩端結(jié)構(gòu):資產(chǎn)端方面,向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜,略微收縮按揭的投放進(jìn)度,從非房業(yè)務(wù)上獲取資產(chǎn),同時把控金融市場的資產(chǎn);負(fù)債方面,加強(qiáng)主動負(fù)債,包括結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等。
中報顯示,截至2019年6月末,浦發(fā)銀行資產(chǎn)總額(集團(tuán)口徑)為66599.08億元,比上年末增加3703.02億元,增長5.89%。其中,零售存款在上半年突破8000億元大關(guān),至6月末個人存款總額達(dá)8358.08億元。
零售發(fā)展關(guān)鍵在于客戶經(jīng)營
今年上半年,浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長,零售轉(zhuǎn)型成效顯著,數(shù)字化、一體化發(fā)展水平明顯提升,零售規(guī)模再創(chuàng)新高。
具體來看,個人客戶(含信用卡)達(dá)到8240.36萬戶,較上年末凈增加551.43萬戶。浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,上半年零售營業(yè)凈收入實現(xiàn)同比增長12.32%,業(yè)務(wù)經(jīng)營貢獻(xiàn)繼續(xù)提升。
不過值得注意的是,半年報顯示,報告期內(nèi)行內(nèi)零售存款的平均成本率相較上年同期有小幅提高,活期存款方面提高0.02個百分點至0.31%,定期存款方面提高0.21個百分點至3.36%;與此同時,零售貸款平均收益率下降0.1個百分點至6.35%。
對此,劉信義稱,雖然零售成本提高,但零售存款的增長替換了更高成本的負(fù)債,行內(nèi)同業(yè)負(fù)債下降了3%,相當(dāng)于是增加了規(guī)模,又降低了(總體)成本;另外,貸款利率的下降則主要由于小微信貸規(guī)模的擴(kuò)大,零售項下有經(jīng)營性貸款屬于小微。對于未來零售發(fā)展的方向,他透露稱,零售的發(fā)展關(guān)鍵還要看客戶經(jīng)營,這樣才能帶來規(guī)模變化。
另外,零售業(yè)務(wù)中,作為一大主力的信用卡業(yè)務(wù)在上半年增速放緩,信用卡不良率有所上升。
浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)劉顯峰解釋稱,信用卡不良率的升高要放在大環(huán)境下來看,主要原因還是在于外部環(huán)境的變化造成的持卡人收入下降,另一方面是個人杠桿率過高。
“這是一個全行業(yè)的情況,從浦發(fā)銀行本身來看,我們是在2015年發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)的,考慮到信用卡收入的當(dāng)期性和風(fēng)險滯后性,去年年底風(fēng)險開始暴露,不過要評價業(yè)務(wù)的健康程度,更多還是要看它的風(fēng)險調(diào)整后的收益率!眲@峰說。
央行日前發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》亦顯示,截至二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%,占比較上季度末上升0.02個百分點。
【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網(wǎng)無關(guān)。和訊網(wǎng)站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,并請自行承擔(dān)全部責(zé)任。
最新評論