隨著銀行業(yè)輕型化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn),交易銀行因其收入穩(wěn)定、資本占用低和客戶黏性高等優(yōu)勢,已成為我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的重要利潤增長點(diǎn)。金融科技背景下,各家商業(yè)銀行紛紛依托自身優(yōu)勢,加快內(nèi)部架構(gòu)改革,積極探索新的交易銀行發(fā)展模式。
日前,平安銀行(000001,股吧)交易銀行事業(yè)部完成了新一輪的架構(gòu)調(diào)整。在去年三大部門整合基礎(chǔ)上,重新調(diào)整業(yè)務(wù)條線,成立現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融、平臺(tái)金融四個(gè)業(yè)務(wù)中心,將風(fēng)險(xiǎn)、科技團(tuán)隊(duì)與事業(yè)部結(jié)合,引進(jìn)外部人才資源,著力打造產(chǎn)品研發(fā)核心能力。
平安銀行首席產(chǎn)品創(chuàng)新官兼交易銀行事業(yè)部總裁張?jiān)荚诮邮堋吨袊?jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者采訪時(shí)指出,零售轉(zhuǎn)型下半場,銀行將成為集團(tuán)公司業(yè)務(wù)的發(fā)動(dòng)機(jī),以銀行對公業(yè)務(wù)為抓手,帶動(dòng)集團(tuán)各子公司共同服務(wù)好自己的客戶,而交易銀行部實(shí)際上是提供產(chǎn)品支撐能力的,是提供武器裝備的,其將從“以產(chǎn)品為中心”的功能型組織轉(zhuǎn)型為“以客戶為中心”的場景驅(qū)動(dòng)型敏捷組織。
“依托集團(tuán)的生態(tài)圈布局和金融科技先發(fā)優(yōu)勢,平安銀行交易銀行部在銀行觸客、獲客、黏客方面是一個(gè)重要的支撐!睆?jiān)既缡侵赋觥?/P>
組織架構(gòu)二輪重組基本完成
一直以來,交易銀行發(fā)展存在諸多行業(yè)痛點(diǎn)。某券商銀行業(yè)分析師向記者表示,交易銀行一直存在組織架構(gòu)不清晰、業(yè)務(wù)技術(shù)落后等問題!敖陙黼S著金融科技發(fā)展,銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加速,很多銀行也在進(jìn)行內(nèi)部改革,探索新的交易銀行發(fā)展路徑。但實(shí)際上,如果僅僅簡單地整合部門,不能真正打通各業(yè)務(wù)部門之間的隔閡,很難發(fā)生化學(xué)反應(yīng),達(dá)到預(yù)期效果!
傳統(tǒng)的銀行在公司業(yè)務(wù)體系線下會(huì)分一些獨(dú)立的功能部門,如貿(mào)易融資部、國際業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)金融部等。在這樣的架構(gòu)體系下,銀行各業(yè)務(wù)部門完全按照職能進(jìn)行切割,客戶經(jīng)理在服務(wù)客戶時(shí)也會(huì)出現(xiàn)多頭報(bào)告的情況,導(dǎo)致服務(wù)效率低,內(nèi)部資源消耗也比較大。
張?jiān)纪嘎,去?月份,平安銀行將原貿(mào)易金融部、公司網(wǎng)絡(luò)金融部和離岸金融事業(yè)部進(jìn)行整合,成立了交易銀行部!爱(dāng)時(shí)只是部門之間的物理整合,實(shí)際上其內(nèi)部的職能并沒有細(xì)化,各部門仍有獨(dú)立的客戶服務(wù)支持體系、產(chǎn)品體系和KPI考核,服務(wù)效果并沒有更好地體現(xiàn)出來!
為改變這一情況,平安銀行今年重新進(jìn)行了一次架構(gòu)調(diào)整,日前已基本整合完成。
新的架構(gòu)改革,以客戶的基本需求為單位,把內(nèi)部的資源進(jìn)行整合,形成現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融、平臺(tái)金融四個(gè)業(yè)務(wù)中心,同時(shí)設(shè)立了產(chǎn)品委員會(huì)秘書處作為綜合的支持部門,并且加設(shè)產(chǎn)品運(yùn)營團(tuán)隊(duì)對整個(gè)業(yè)務(wù)流程緊密內(nèi)嵌,還派駐了風(fēng)險(xiǎn)、科技團(tuán)隊(duì),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、科技一體化管理。
據(jù)張?jiān)冀榻B,此次調(diào)整實(shí)際上是將原來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下的業(yè)務(wù)條線根據(jù)相關(guān)性重新進(jìn)行了劃分整合,比如把原來分布在國際業(yè)務(wù)部的貿(mào)易融資條線相關(guān)內(nèi)容與原來人民幣在岸項(xiàng)下的貿(mào)易融資合成一個(gè)部門,主打供應(yīng)鏈;把原來在貿(mào)易融資項(xiàng)下的現(xiàn)金管理、結(jié)算支付拆并到現(xiàn)在的現(xiàn)金管理中心去等!皹I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理制度等各方面都進(jìn)行了調(diào)整。”
整合后,平安銀行跨境金融品牌包含了OSA離岸業(yè)務(wù)、在岸外幣業(yè)務(wù)、NRA業(yè)務(wù)和FT業(yè)務(wù)等,推出“跨境投融資”、“跨境同業(yè)金融”、“跨境資金管理”、“跨境貿(mào)易金融”和“跨境e金融”五大產(chǎn)品體系,成為涵蓋本外幣、境內(nèi)外、離在岸等多渠道、多通道、多種服務(wù)品牌以及多客戶體系的一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)。
平安銀行交易銀行事業(yè)部副總裁宋駿平告訴記者,這次將原有的離岸金融中心和國際業(yè)務(wù)中心整合成跨境金融中心,不是簡單地將機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行歸并、調(diào)整,而是對客戶、產(chǎn)品、系統(tǒng)、政策、價(jià)格等多要素進(jìn)行有機(jī)整合,當(dāng)然也有些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品調(diào)整到其他產(chǎn)品中心了,下一步還要進(jìn)一步完善!翱陀^上我們希望針對客戶境內(nèi)外綜合金融服務(wù)需求,提供境內(nèi)外、離在岸、本外幣、投融資一體化金融服務(wù)方案!
宋駿平補(bǔ)充道,在此次整合前,平安銀行離岸業(yè)務(wù)經(jīng)過多年持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,離岸業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模、離岸存款、營收和中收等多項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)已躍居同業(yè)第一;這次在內(nèi)部產(chǎn)品整合過程中,有些產(chǎn)品體系還需進(jìn)一步完善細(xì)化;有些涉及到政策的,還在協(xié)調(diào)過程中,相信未來會(huì)越來越完善。
核心是提高產(chǎn)品研發(fā)能力
張?jiān)荚诓稍L中指出,平安銀行交易銀行部將“回歸產(chǎn)品研發(fā)本源,以客戶為中心,集中資源專注為客戶提供更好的產(chǎn)品,這也是戰(zhàn)略定位的核心”。
以客戶為中心,關(guān)鍵要打造核心產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營及風(fēng)險(xiǎn)管控的核心能力。在張?jiān)伎磥,組建敏捷的研發(fā)團(tuán)隊(duì),讓科技對業(yè)務(wù)有更好的理解,讓業(yè)務(wù)對科技也有更深刻的認(rèn)知,兩者有機(jī)結(jié)合,提高產(chǎn)品研發(fā)能力的同時(shí)也提升了客戶的體驗(yàn)。
聚焦客戶、專注產(chǎn)品研發(fā),是平安銀行交易銀行戰(zhàn)略發(fā)展的新定位。張?jiān)急硎,改革后的交易銀行跳出以部門為單位的小銀行模式,專注客戶需求,研發(fā)市場和客戶所需要的產(chǎn)品,這種專注能力的打造也是與同業(yè)有差異的。
為了更好地挖掘客戶需求,平安銀行交易銀行組織架構(gòu)調(diào)整的同時(shí)也在探索新的產(chǎn)品研發(fā)模式。
從產(chǎn)品研發(fā)角度看,過去研發(fā)產(chǎn)品是按照銀行的管理辦法,研究制定好產(chǎn)品讓客戶使用,客戶經(jīng)理很難真正了解客戶真實(shí)需求,難以做到真正以客戶為中心,客戶操作體驗(yàn)差。
同時(shí),銀行的產(chǎn)品互通性強(qiáng),如貿(mào)易融資產(chǎn)品,可能與現(xiàn)金管理、存款風(fēng)險(xiǎn)偏向等都有相關(guān),而產(chǎn)品經(jīng)理因受考核約束對客戶的服務(wù)比較單一,限制了其為客戶提供最佳產(chǎn)品服務(wù)的能力。
張?jiān)急硎,為了打破這兩個(gè)怪圈,下一步將從兩方面發(fā)力:從市場和客戶層面招攬人才,借助外界資源提升客戶經(jīng)理對客戶需求的挖掘能力,用客戶的視角設(shè)計(jì)客戶使用的產(chǎn)品;加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的培訓(xùn),提升客戶經(jīng)理服務(wù)客戶的能力。
此外,張?jiān)歼強(qiáng)調(diào),要調(diào)動(dòng)產(chǎn)品經(jīng)理的積極性,讓產(chǎn)品經(jīng)理自發(fā)地思考如何更好地服務(wù)客戶,銀行還會(huì)為有價(jià)值的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)提供資金和服務(wù)支持!巴瑫r(shí)也要改變激勵(lì)機(jī)制,對好的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),激勵(lì)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)全力以赴、持續(xù)地改進(jìn)產(chǎn)品!
在產(chǎn)品研發(fā)流程上,張?jiān)纪嘎,除了研發(fā)前對產(chǎn)品做充分的市場調(diào)研外,后期還會(huì)加強(qiáng)產(chǎn)品論證,建立與客戶長期互動(dòng)的機(jī)制。
打造全類資產(chǎn)集中管理平臺(tái)
值得關(guān)注的是,目前平安銀行交易銀行現(xiàn)金管理中心已實(shí)現(xiàn)了企業(yè)全賬戶、全類資產(chǎn)集中管理。
平安銀行交易銀行事業(yè)部現(xiàn)金管理產(chǎn)品中心產(chǎn)品總監(jiān)廖秀梅向記者透露,今年現(xiàn)金管理最重要的工作就是把所有的資產(chǎn)都整合,以客戶為中心為企業(yè)做全面的資產(chǎn)負(fù)債畫像。
“畫像可以讓客戶對其‘金融資產(chǎn)負(fù)債’和‘供應(yīng)鏈’兩張視圖一目了然,包括所有的幣種、活期、定期、理財(cái)、票據(jù)、應(yīng)收賬款等全類金融資產(chǎn)和放款品種、短期借款、長期借款及保函、國內(nèi)證、國際證等融資端各類產(chǎn)品!绷涡忝啡缟媳硎尽
廖秀梅指出,全類金融資產(chǎn)、負(fù)債視圖項(xiàng)目的前提是將銀行上下游系統(tǒng)全部打通,巨大的數(shù)據(jù)治理工作量是基礎(chǔ)。
此外,廖秀梅認(rèn)為,得益于集團(tuán)的金融科技支撐和資源優(yōu)勢,銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在開放性、定制化和智能化方面仍有很大提升空間,在此基礎(chǔ)上,計(jì)劃到2020年底打造國內(nèi)第一的新現(xiàn)金管理平臺(tái)。
廖秀梅表示,此前,銀行更注重的是產(chǎn)品操作流程智能化,做到產(chǎn)品流程快,現(xiàn)在從售前售中售后都關(guān)注智能化,且用大數(shù)據(jù)和建模以后,給客戶的服務(wù)也是做到“千人千面”,針對不同對象提供不同服務(wù),為客戶提供“一戶一策”的個(gè)性化解決方案。
據(jù)其透露,該行日前推出針對公司客戶的智能投顧服務(wù),是國內(nèi)商業(yè)銀行的首舉。廖秀梅介紹:“我們選取客戶300多個(gè)指標(biāo),通過大數(shù)據(jù)建模,最后篩選出20余個(gè)與理財(cái)響應(yīng)度相關(guān)系數(shù)高的指標(biāo),據(jù)此識別理財(cái)響應(yīng)度高的客戶,向這些客戶智能地推薦產(chǎn)品方案。目前正在內(nèi)部試用,預(yù)計(jì)很快將會(huì)推廣使用。”
此外,平安銀行交易銀行現(xiàn)金管理還在進(jìn)行非證券化資產(chǎn)數(shù)字化交易的模式探索。廖秀梅表示,現(xiàn)金管理比較常用的科技其實(shí)就是區(qū)塊鏈的技術(shù)和大數(shù)據(jù)建模,我們現(xiàn)在重點(diǎn)利用區(qū)塊鏈技術(shù),將非證券化資產(chǎn)數(shù)字化,然后用數(shù)字化的資產(chǎn)去進(jìn)行交易。
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