重慶農(nóng)商行：強(qiáng)化“三項機(jī)制” 做服務(wù)民營及小微企業(yè)的“貼心人”

　　民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其對推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新活力起著重要作用。作為重慶市資產(chǎn)規(guī)模最大、資金實力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣的本土金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“重慶農(nóng)商行”）積極履行國企責(zé)任擔(dān)當(dāng)，通過實施“三項機(jī)制”，積極推動民營及小微企業(yè)發(fā)展壯大。

　　健全盡職免責(zé)機(jī)制，切實實現(xiàn)“敢貸”

　　從制度保障上“定心”。具體來看，重慶農(nóng)商行制定《小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》，明確授信各環(huán)節(jié)的盡職要求以及免于責(zé)任追究條件，同時細(xì)化了授信調(diào)查、審查審批、支用出賬、貸后管理等各環(huán)節(jié)盡職免責(zé)要求。比如，在服務(wù)小微企業(yè)過程中，對創(chuàng)新先行先試出現(xiàn)的失誤，只要無道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，即可認(rèn)定盡職免責(zé)。

　　從流程優(yōu)化上“減負(fù)”。在盡職免責(zé)認(rèn)定流程方面，重慶農(nóng)商行簡化認(rèn)定環(huán)節(jié)，區(qū)分認(rèn)定權(quán)限。50萬元以下的由分支機(jī)構(gòu)自行認(rèn)定，50萬元以上的報總行條線審批，提高了盡職免責(zé)制度的適用性和操作性。

　　從責(zé)任認(rèn)定上“松綁”。該行合理設(shè)置不良容忍度，小微企業(yè)貸款不良容忍度提高至3.26%，并結(jié)合實際差異化制定分支機(jī)構(gòu)容忍度。僅2018年，通過盡職免責(zé)認(rèn)定，就對800余戶小微貸款做出了免責(zé)認(rèn)定。

　　健全專營服務(wù)機(jī)制，切實做到“能貸”

　　創(chuàng)新產(chǎn)品，讓小微企業(yè)“容易貸”。重慶農(nóng)商行創(chuàng)新推出稅票、發(fā)票、訂單等“弱擔(dān)保”產(chǎn)品，積極推動票快貼、房快貸、稅快貸等線上產(chǎn)品運用，充分滿足小微企業(yè)各階段的融資需求。比如，與重慶市科委推出科技型企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)價值信用貸，發(fā)放額占全重慶的2/3以上。

　　精簡流程，讓小微企業(yè)“快捷貸”。重慶農(nóng)商行在工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、核心商圈等小微客戶集中區(qū)域設(shè)立了14家小微企業(yè)專營支行，設(shè)立專屬辦貸機(jī)構(gòu)900余個、配置小微客戶經(jīng)理2200余人，實現(xiàn)全覆蓋。此外，該行開發(fā)推出的自動續(xù)貸、自助支用、自助續(xù)貸系列手機(jī)“一鍵操作”功能，惠及7萬余戶小微企業(yè)客戶。

重慶農(nóng)商行積極支持重慶匯賢優(yōu)策科技股份有限公司發(fā)展 圖為該公司辦公現(xiàn)場一角

　　降低成本，讓小微企業(yè)“輕松貸”。該行依據(jù)小微企業(yè)信用等級、貸款擔(dān)保方式等進(jìn)行合理定價，整體下調(diào)制造業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)零售業(yè)的小微企業(yè)貸款利率水平，對科創(chuàng)企業(yè)、綠色信貸、鄉(xiāng)村振興等行業(yè)利率浮動幅度再下調(diào)5至10個百分點。另外，還免收小微企業(yè)服務(wù)費用等，切實降低小微企業(yè)融資成本。

　　健全激勵約束機(jī)制，切實做到“愿貸”

　　壓實管理責(zé)任。重慶農(nóng)商行將小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)納入分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人3年任期考核，不斷壓實服務(wù)民營及小微企業(yè)管理責(zé)任。如對當(dāng)年未完成“兩增兩控”考核任務(wù)的分支行領(lǐng)導(dǎo)調(diào)減一定比例的績效，對連續(xù)3年未完成的直接調(diào)離崗位。

　　調(diào)動一線激情。將小微企業(yè)貸款利息收入的20%調(diào)增分支機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)利潤，對小微企業(yè)貸款實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，小微業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理獎勵系數(shù)高于其他業(yè)務(wù)條線，每年拿出專項獎勵調(diào)動一線營銷人員積極性。比如，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款1億元獲得的經(jīng)濟(jì)利潤可達(dá)398萬元，比其他公司貸款高出56%。

　　強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)盡責(zé)。重慶農(nóng)商行始終堅持“對社會負(fù)責(zé)、對企業(yè)負(fù)責(zé)、對銀行負(fù)責(zé)”的原則，出臺了續(xù)貸、展期、借新還舊等扶持政策，并加入了重慶市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)制，對暫時遇到經(jīng)營困難的小微企業(yè)絕不盲目抽貸、斷貸、壓貸，與小微企業(yè)抱團(tuán)取暖、共渡難關(guān)。記者了解到，截至2019年6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)和余額分別占全市的1/3和1/4，基本實現(xiàn)了對小微企業(yè)的敢貸、能貸、愿貸。