首貸培植解“首貸”難題：小微企業(yè)如何借到第一筆錢？

　　對于本就不易融資的小微企業(yè)來說，借到第一筆錢更是“難上加難”。

　　信息少、評估難、擔(dān)保弱，不少小微企業(yè)想要獲得首次貸款存在諸多現(xiàn)實困難。為緩解企業(yè)融資難題，金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新方式，一場場“幫困”就此展開。

　　德州盛邦體育集團（下稱“盛邦集團”）是一家專門從事SMC高分子復(fù)合材料制品制造的高新技術(shù)企業(yè)，坐落在山東德州。2019年，公司因戰(zhàn)略調(diào)整，擴大生產(chǎn)規(guī)模，資金周轉(zhuǎn)面臨壓力，準(zhǔn)備采取銀行融資的方式獲得資金。從發(fā)布融資需求到獲得貸款授信1000萬元，僅用了10天時間，而在此之前，企業(yè)從未在銀行做過信貸業(yè)務(wù)。

　　“以前常聽說貸款難、首次貸款更難，本以為‘首次貸款’會手續(xù)繁瑣、門檻較高、辦理時限較長，但是通過本次貸款徹底改變了原有觀念。”盛邦集團聯(lián)合創(chuàng)始人、集團總經(jīng)理黃永超這樣對記者說。

　　第一財經(jīng)記者赴山東調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，為破解“首貸”難題，山東地區(qū)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新方式，通過“首貸培植計劃”為企業(yè)量身定制融資方案，妥善解決了企業(yè)資金困擾問題，小微企業(yè)貸款便捷性顯著提升。

　　雪中送炭：解企業(yè)首貸難題

　　在很多企業(yè)主的印象中，傳統(tǒng)信貸手續(xù)程序復(fù)雜、流程冗長。而對于本就不易融資的小微企業(yè)來說，借到第一筆錢更是“難上加難”。

　　所謂“首貸”，是指人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業(yè)首次獲得的貸款，包括民營企業(yè)貸款、單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)主和個體工商戶經(jīng)營性貸款。

　　在通過“幾家抬”解決民營、小微企業(yè)融資難的背景下，提高小微企業(yè)的“首貸”率被視為一條切實可行的新路徑。央行市場司副司長鄒瀾此前就強調(diào)，國有大行應(yīng)注重挖掘本行各類客戶資源，提高對小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

　　“人民銀行和德州銀行工作人員多次上門幫扶指導(dǎo)，根據(jù)我們的實際資金需求、融資期限、周轉(zhuǎn)情況進行有效溝通，為我們提供了相匹配的德州銀行‘快易貸’特色信貸產(chǎn)品，在極短時間內(nèi)解決了資金困擾。”黃永超稱。

　　實際上，像盛邦集團等“融資經(jīng)驗欠缺、亟需信貸支持”的企業(yè)，山東地區(qū)多家銀行以“首貸培植”為抓手，創(chuàng)新融資對接機制，降低金融服務(wù)門檻。

　　例如，工商銀行德州分行制定了小微企業(yè)“新拓戶”產(chǎn)品獎勵政策，按戶及時獎勵小微客戶經(jīng)理，激發(fā)支行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的積極性。該行通過走訪市場園區(qū)、提供金融咨詢服務(wù)等多種方式精準(zhǔn)培植首貸客戶。截至9月末，累計培植首貸客戶174戶，投放首貸客戶貸款1.22億元。

　　德州銀行則建立了“動態(tài)培植進度表”，對符合條件的，由總行督辦盡快簽訂貸款協(xié)議，應(yīng)貸盡貸。對暫不符合條件的，記錄企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的暫時性問題，進行專人培植回訪，持續(xù)跟蹤培育，盡早達成條件，促成業(yè)務(wù)落地。

　　這只是一個縮影。第一財經(jīng)記者了解到，山東多個地區(qū)推動民營和小微企業(yè)首貸培植初見成效。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至9月末，德州市金融機構(gòu)已累計走訪、建檔培植企業(yè)1143家，通過培植獲得首貸企業(yè)達到1023家，累計貸款金額8.84億元；青島市則成功培植首貸企業(yè)3180家，累計發(fā)放貸款94.24億元。

　　“指導(dǎo)銀行主動與企業(yè)在貸前建立合作關(guān)系，挖掘潛力客戶并扶植企業(yè)渡過成長期的資金困境是首貸培植的重要意義，也是改善民營和小微企業(yè)融資難的突破口。”中國人民銀行德州市中心支行行長崔金平表示。

　　錦上添花：促銀企互惠共贏

　　“一些民營企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中遇到市場、融資、轉(zhuǎn)型等方面的困難和問題，成因是多方面的，一定能在發(fā)展中得到解決�！�2018年11月1日召開的民營企業(yè)座談會給民企吃了“定心丸”。

　　一年后，扶持小微民營企業(yè)的政策相繼落地，機構(gòu)亦動作頻頻。多方在思考中不斷探索、嘗試與總結(jié)。

　　根據(jù)崔金平介紹，為了全力推進首貸培植行動落地見效，德州中心支行制定了實施方案，明確任務(wù)目標(biāo)，細化時間表和路線圖，還印制了《首貸培植明白紙》。

　　在提供首貸的基礎(chǔ)上，德州中心支行實施了“主辦行+首貸培植”制度，指導(dǎo)金融機構(gòu)積極與培植企業(yè)建立“主辦行”關(guān)系，為企業(yè)提供“主辦行”綜合服務(wù)和優(yōu)惠政策。

　　德州市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以民營和小微企業(yè)為主，2018年末全市約有私營企業(yè)8.11萬戶，個體工商戶29.63萬戶，以小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟增加值達1847.92億元，占全市地區(qū)生產(chǎn)總值的比重為54.7%。

　　而在德州市中小微企業(yè)占比較大的背后，則是多數(shù)企業(yè)財務(wù)制度相對不健全、銀企信息不對稱、互信難的局面。

　　“2015年前，我們同多家銀行打交道，資金分散在多家銀行結(jié)算，在每家銀行的資金量小，難以形成規(guī)模效應(yīng)。多家銀行貸款利率較高，一年中需多次重復(fù)提供貸款申報材料，手續(xù)繁瑣�！睋�(jù)山東安捷高科消毒科技有限公司總經(jīng)理劉峰介紹，原來的貸款額度也已無法滿足公司轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的需要，因此他選取了建行作為“主辦行”，并將大部分的結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)放到建行。

　　“主辦行”制度，自2015年開始在德州推行。由主辦銀行為企業(yè)提供融資、結(jié)算、咨詢等“一攬子”低成本金融服務(wù)，降低信貸準(zhǔn)入門檻，企業(yè)承諾主要財務(wù)活動由“主辦行”來辦理。

　　“‘主辦行’制度可以有效緩解銀企信息不對稱問題，提高企業(yè)融資的可得性和便利性。”崔金平認為。

　　從對制度不了解而有所擔(dān)憂到真正享受到政策紅利，銀企之間建立起互惠、共贏的合作關(guān)系�！耙婚_始我們公司也有一定的顧慮，主要是害怕業(yè)務(wù)集中到一家銀行，一家銀行能否滿足公司資金需求，甚至萬一出現(xiàn)斷貸，將影響公司生產(chǎn)經(jīng)營。”劉峰表示，合作后，建行將貸款額度從原來的幾十萬元提升到490萬元，貸款利率從基準(zhǔn)利率上浮20%下降到基準(zhǔn)利率，既解決了公司貸款需求，每年又減少財務(wù)費用近3萬元，并通過享受建行綠色通道，大幅降低了辦理信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)的時間，節(jié)約了大量的人力成本。

　　在調(diào)研過程中，多位銀行行長均表示，主辦行制度的實施，不僅可增進銀企互信的合作關(guān)系，同時也切實緩解民營企業(yè)和中小微企業(yè)融資難、融資貴與過度擔(dān)保、過度融資等問題，提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性和有效性。

　　截至目前，德州市已有1146家企業(yè)與銀行簽訂主辦銀行合作協(xié)議，貸款余額60.6億元。簽約企業(yè)獲得主辦銀行貸款利率、結(jié)算手續(xù)費等各項優(yōu)惠，累計節(jié)約財務(wù)費用超過2000萬元。