浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康：金融科技將成破局普惠金融的關(guān)鍵一步

　　浙商銀行董事長(zhǎng)  沈仁康

　　新技術(shù)將為普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵跳躍帶來(lái)哪些新契機(jī)？普惠金融如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式可持續(xù)發(fā)展？支持民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展是普惠金融的主戰(zhàn)場(chǎng)，各監(jiān)管部門(mén)和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)如何聯(lián)動(dòng)，攻堅(jiān)“最后一公里”？銀行作為其中的主力軍，如何創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率？

　　11月9日，在第十屆財(cái)新峰會(huì)的專題討論中，銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生，浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）院長(zhǎng)貝多廣，中國(guó)社科院金融政策研究中心主任何海峰等與現(xiàn)場(chǎng)600多位來(lái)自企業(yè)、金融和學(xué)術(shù)界的嘉賓，就“普惠金融的關(guān)鍵一步”展開(kāi)廣泛討論。

　　會(huì)上，浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康表示，作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，我國(guó)普惠金融已經(jīng)駛?cè)氚l(fā)展的快車(chē)道。銀行通過(guò)創(chuàng)新不斷提升普惠金融服務(wù)能力。這其中，金融科技扮演著不可替代的角色，它賦予了普惠金融全新的時(shí)代價(jià)值和豐富內(nèi)涵，為解決普惠金融的難題提供了可行路徑。

　　拓面促“普”紓解融資難

　　近年來(lái)，浙商銀行一直堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)、深耕普惠金融的戰(zhàn)略定力，已建立了小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)制，成立了普惠金融事業(yè)部；截至今年9月末，其普惠型小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過(guò)1600億元，占各項(xiàng)貸款比重超過(guò)17%，連續(xù)多年保持18家全國(guó)性銀行第一位；普惠型小微貸款不良率僅1.11%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持領(lǐng)先。

　　數(shù)據(jù)顯示，該行目前已累計(jì)投放小微企業(yè)貸款8000億元，服務(wù)小微企業(yè)25萬(wàn)戶，間接帶動(dòng)500萬(wàn)人就業(yè)，培育了一批小微企業(yè)成長(zhǎng)為大中型企業(yè)，逐步探索出一條適合中小銀行發(fā)展的普惠金融之路。

　　沈仁康認(rèn)為，金融科技在其中扮演著不可替代的角色。對(duì)于普惠金融之“普”， 金融科技能夠讓更多小微企業(yè)獲得融資，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，有助于緩解融資難問(wèn)題。

　　金融科技不僅延伸了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)觸角，提高了金融服務(wù)效率，也使得銀行可以通過(guò)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，更加深入、全面地了解客戶，有助于緩解銀企雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高融資可獲得性，大幅提升銀行獲客數(shù)量和效率。

　　例如浙商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)了應(yīng)收款鏈平臺(tái)，以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為切入點(diǎn)，將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的大量小微企業(yè)串聯(lián)在一起，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化集群獲客，這些小微客戶即可批量獲得融資支持。

　　截至目前，浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)共落地項(xiàng)目2100多個(gè)，幫助11000多家企業(yè)融通了2100多億資金，有效提升了普惠金融供給量、拓寬了普惠金融的覆蓋面。

　　降本增“惠”化解融資貴

　　其次，對(duì)于普惠金融的“惠”，金融科技則可以有效降低小微企業(yè)的融資成本，有助于緩解“融資貴”問(wèn)題。

　　作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的先行者，浙商銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、公開(kāi)透明、智能合約和不可篡改的特性，針對(duì)應(yīng)收賬款登記、確權(quán)等難題，把應(yīng)收賬款改造成為區(qū)塊鏈債權(quán)流轉(zhuǎn)工具，將核心企業(yè)的信用釋放給產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)。

　　小微企業(yè)收到核心企業(yè)簽發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)收款，不僅可以向上游供應(yīng)商進(jìn)行支付，還可隨時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行進(jìn)行融資，從而有效化解應(yīng)收賬款滯壓?jiǎn)栴}，盤(pán)活沉淀資產(chǎn)，減少企業(yè)對(duì)外融資需求，幫助企業(yè)穩(wěn)杠桿、降成本。

　　位于江蘇的滌綸制造商恒力化纖，在浙商銀行的幫助下將應(yīng)收款鏈平臺(tái)嵌入自己的供應(yīng)商圈，用簽發(fā)、承兌區(qū)塊鏈應(yīng)收款的模式，替代傳統(tǒng)的商票結(jié)算，幫助上游的60多家中小供應(yīng)商盤(pán)活應(yīng)收帳款。到今年9月末，公司累計(jì)簽發(fā)金額4.5億元，提用小企業(yè)短期貸款余額約2.3億元；在幫助一批中小供應(yīng)商獲取銀行融資、共享科技紅利的同時(shí)，恒力化纖也進(jìn)一步鞏固了供應(yīng)鏈關(guān)系，拓展了自己的供應(yīng)鏈“微笑曲線”。

　　以金融科技構(gòu)建銀企命運(yùn)共同體

　　在做好普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控、實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)化方面，金融科技同樣扮演著舉足輕重的角色。

　　傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段主要依靠經(jīng)驗(yàn)控制、人工檢測(cè)，難免出現(xiàn)漏洞和不足。浙商銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合線下風(fēng)控要點(diǎn)，借助外部信息平臺(tái)海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)，有效還原了小微企業(yè)信用水平、行為特征及風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，率先實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶征信信息的自動(dòng)解析和控制，首次建立了“負(fù)面客戶清單”，成功將風(fēng)控從線下搬到線上，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)控，風(fēng)險(xiǎn)控制水平顯著強(qiáng)化。

　　此外，為解決小微企業(yè)需要通過(guò)民間借貸償還銀行貸款問(wèn)題，浙商銀行運(yùn)用科技手段推進(jìn)續(xù)貸簡(jiǎn)化，大力推廣循環(huán)貸，根據(jù)客群差異和風(fēng)險(xiǎn)狀況精細(xì)管理，分類提供續(xù)貸方案，保障小微企業(yè)正常連續(xù)用款、降低轉(zhuǎn)貸成本。小微客戶根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況，線上自主放貸、隨借隨還，進(jìn)一步幫助小微客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用。目前小微循環(huán)貸款余額占比達(dá)70%，享受續(xù)貸便利客戶達(dá)5萬(wàn)余戶。

　　“金融科技已經(jīng)成為普惠金融快速發(fā)展的有力支撐。它提高了銀行的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)控能力，改變了銀行與客戶之間的互動(dòng)方式，有效拓展了普惠金融的廣度和深度。同時(shí)，金融科技還改變了普惠金融參與主體的連接方式，重塑了產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈、金融鏈、服務(wù)鏈等關(guān)系鏈條，推動(dòng)了金融生態(tài)向大眾化、共享化、透明化、智能化和差異化發(fā)展�！鄙蛉士嫡f(shuō)。

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