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“雙十一”金融機(jī)構(gòu)服務(wù)眾生相: 爭(zhēng)奪消費(fèi)信貸龐大市場(chǎng)蛋糕

2019-11-12 09:28:10 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  陳植

  “總算可以喘口氣了。”一家信用卡機(jī)構(gòu)IT部門負(fù)責(zé)人向記者感慨說(shuō)。

  此前一周,他幾乎天天加班到半夜,組織各個(gè)部門協(xié)同作戰(zhàn),對(duì)主要系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)與刷卡交易量峰值壓力測(cè)試演練,確保雙十一當(dāng)天支付體驗(yàn)便捷與支付交易安全。

  在他看來(lái),這儼然成為他的“家常便飯”——只要雙十一臨近,他都要根據(jù)以往雙十一的刷卡交易量與交易峰值進(jìn)行更高強(qiáng)度的壓力測(cè)試,保證雙十一當(dāng)天不出現(xiàn)任何差錯(cuò)。

  值得注意的是,雙十一前后格外忙碌的,不僅僅是信用卡機(jī)構(gòu),還有眾多轉(zhuǎn)型助貸業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。在他們看來(lái),雙十一帶來(lái)的巨額電商交易量,是他們獲取客源做大業(yè)務(wù)規(guī)模的良機(jī)。

  “因此我們與銀行、信托公司、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)簽訂了臨時(shí)合作協(xié)議,由后者額外提供3-5億元資金用于雙十一當(dāng)天的消費(fèi)信貸投放!币晃恢J機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者指出,令他沒(méi)想到的是,此舉卻遭遇風(fēng)控部門的反對(duì),原因是按照他們與電商等消費(fèi)場(chǎng)景合作方簽訂的聯(lián)合放貸或?qū)Я鲄f(xié)議,雙十一期間后者提供的流量(借款人消費(fèi)信貸申請(qǐng)),平臺(tái)審批通過(guò)率不得低于80%。這意味著整個(gè)風(fēng)控流程反而“受制于人”,容易觸發(fā)新的壞賬風(fēng)險(xiǎn),因此風(fēng)控部門要求雙十一當(dāng)天消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的壞賬,不應(yīng)納入他們的業(yè)績(jī)考核范疇。

  他直言,因此他們也與風(fēng)控部門溝通了很久,總算說(shuō)服他們通過(guò)調(diào)整優(yōu)化風(fēng)控參數(shù)盡可能降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

  “畢竟,在現(xiàn)金貸、教育培訓(xùn)貸、美容貸等場(chǎng)景相繼遭遇滑鐵盧的壓力下,雙十一大促所產(chǎn)生的大量?jī)?yōu)質(zhì)消費(fèi)金融信貸資產(chǎn),不容我們錯(cuò)失。”他直言。

  支付便捷安全大比拼

  記者多方了解到,為了備戰(zhàn)雙十一,眾多信用卡機(jī)構(gòu)都紛紛摩拳擦掌。

  以招行信用卡為例,他們?cè)缭绯闪⒘税偃吮U蟼鋺?zhàn)小組,人員構(gòu)成涵蓋前、中、后臺(tái)十余個(gè)部門,在雙十一前夕進(jìn)行多項(xiàng)系統(tǒng)升級(jí)和測(cè)試演練,確保雙十一當(dāng)天刷卡支付體驗(yàn)便捷與刷卡交易安全。

  一家股份制銀行信用卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者說(shuō),在經(jīng)歷多年雙十一后,很多信用卡機(jī)構(gòu)對(duì)雙十一期間的系統(tǒng)升級(jí)與測(cè)試演練早已熟門熟路——通常他們會(huì)根據(jù)前一年雙十一刷卡交易量、交易峰值來(lái)臨時(shí)間、交易峰值量等數(shù)據(jù),結(jié)合今年電商促銷力度等因素進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)判,再協(xié)同各個(gè)部門做好系統(tǒng)升級(jí)與測(cè)試演練。

  “不過(guò),今年雙十一刷卡交易額還是讓我們嚇了一跳!币晃徽行行庞每ㄈ耸肯蛴浾咄嘎,今年雙十一前3分鐘,刷卡交易額便突破10億元,1小時(shí)內(nèi)突破50億元,截至當(dāng)天9點(diǎn)17分,刷卡交易額已邁過(guò)百億大關(guān),較去年提前了約22分鐘。所幸系統(tǒng)升級(jí)與測(cè)試演練相當(dāng)周密,當(dāng)天支付通過(guò)率達(dá)到99%。

  “雙十一當(dāng)天令我們比較頭疼的,反而是不少用戶臨時(shí)要求調(diào)高授信額度,但這類操作需要一個(gè)流程,可能會(huì)影響到他們搶單支付成敗,影響用戶支付體驗(yàn)!鄙鲜稣行行庞每ㄈ耸肯蛴浾咧毖,因此他們采取雙管齊下的策略,一方面對(duì)重點(diǎn)商戶提高單筆支付限額,滿足用戶大額采購(gòu)付款需求,另一方面引導(dǎo)大量個(gè)人用戶到掌上生活A(yù)PP快速申請(qǐng)臨時(shí)額度。

  多位信用卡機(jī)構(gòu)人士向記者透露,盡管他們也采取了類似措施,但在今年雙十一期間,用戶針對(duì)調(diào)高臨時(shí)額度處理緩慢,部分商戶大額采購(gòu)無(wú)法執(zhí)行的投訴依然時(shí)有發(fā)生。

  “目前我們內(nèi)部正在收集今年雙十一期間所出現(xiàn)的各類用戶投訴,作為明年雙十一開展系統(tǒng)升級(jí)與服務(wù)改進(jìn)的重要方向!鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露。

  助貸機(jī)構(gòu)的獲客爭(zhēng)奪戰(zhàn)

  相比信用卡機(jī)構(gòu)側(cè)重持續(xù)提升支付安全性與便捷性,眾多助貸機(jī)構(gòu)則將雙十一視為獲取大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶與擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的絕佳契機(jī)。

  “在雙十一前,我們?cè)扰c多家中小銀行談妥,由后者臨時(shí)增加助貸資金擴(kuò)大消費(fèi)信貸投放量,以便我們更大范疇獲客與提升業(yè)務(wù)量,但沒(méi)想到近日多個(gè)地方金融監(jiān)管部門出臺(tái)文件要求當(dāng)?shù)劂y行嚴(yán)控資金流向助貸機(jī)構(gòu),這些銀行只好臨時(shí)撤資。”一家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露,所幸他們通過(guò)人脈關(guān)系,很快找到兩家信托公司簽訂了新的助貸合作協(xié)議,解決了資金問(wèn)題。

  但他坦言,風(fēng)控分歧隨之接踵而至。原因是他們與多家電商平臺(tái)等消費(fèi)場(chǎng)景所簽訂的聯(lián)合放貸或?qū)Я髦J協(xié)議約定,在雙十一期間,只要后者提供的流量(用戶消費(fèi)新店借貸需求),助貸平臺(tái)的放貸通過(guò)率不得低于80%,否則后者將流量轉(zhuǎn)向其他助貸平臺(tái)。

  這導(dǎo)致他所在的助貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)與風(fēng)控部門矛盾激化,前者一再?gòu)?qiáng)調(diào)雙十一是做大業(yè)務(wù)規(guī)模與大量獲客的最佳契機(jī),后者則直言風(fēng)控受制于人,壞賬隱患不小。

  經(jīng)過(guò)多番溝通協(xié)同,最終兩個(gè)部門只能“各讓一步”,即在確保放貸通過(guò)率不低于80%的情況下,風(fēng)控部門可以自主選擇放貸群體,無(wú)需去看電商平臺(tái)等消費(fèi)場(chǎng)景的“臉色”。不過(guò),他們還是遇到一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),就是很多用戶在雙十一期間的消費(fèi)信貸申請(qǐng)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)平時(shí),平臺(tái)風(fēng)控體系往往因借款額過(guò)大且存在還款風(fēng)險(xiǎn)為由拒絕通過(guò)。

  “因此在雙十一前,我們技術(shù)部門與風(fēng)控部門重新研發(fā)了一套專門用于雙十一消費(fèi)信貸的風(fēng)控體系,包括對(duì)不少優(yōu)質(zhì)借款人提前抬高授信額度!彼赋。

  記者多方了解到,為了爭(zhēng)奪雙十一消費(fèi)信貸龐大市場(chǎng)蛋糕,不少助貸機(jī)構(gòu)面對(duì)上述經(jīng)營(yíng)矛盾,同樣找到多種變通方式,比如部分助貸機(jī)構(gòu)研發(fā)了精準(zhǔn)需求識(shí)別技術(shù),當(dāng)電商等消費(fèi)場(chǎng)景方釋放流量時(shí),他們可以根據(jù)自身數(shù)據(jù)分析模型與用戶畫像,在二十毫秒甚至更短時(shí)間內(nèi),以較高集合競(jìng)價(jià)獲取向流量(符合自身放貸條件)投放消費(fèi)信貸資訊的權(quán)利;此外一些助貸機(jī)構(gòu)則干脆將風(fēng)控流程前置,只要判斷“流量”符合自身放貸要求,直接搶在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之前提供“秒批型”消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

  “這導(dǎo)致頭部平臺(tái)在雙十一期間吃飽,但我們可能餓死!币患抑行⌒椭J機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者無(wú)奈表示,原先他們聯(lián)絡(luò)了三家中小銀行與一家信托機(jī)構(gòu),為雙十一儲(chǔ)備了約3億放貸資金,但目前他們只釋放了約1.5億元。因此這些合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“你連雙十一那么好的業(yè)務(wù)擴(kuò)展機(jī)會(huì)都沒(méi)能抓住,打算以監(jiān)管趨嚴(yán)為由壓縮助貸業(yè)務(wù)規(guī)模”。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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