安徽模式：擔(dān)保費(fèi)率不超1% 代償只承擔(dān)30% 新融資擔(dān)保破解科創(chuàng)企業(yè)融資難

　　安徽銀保監(jiān)局黨委委員、副局長(zhǎng)俞林表示，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)這塊的不良貸款率可高于各項(xiàng)貸款不良率3-4個(gè)百分點(diǎn)。

　　2019年前三季度，安徽省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額增長(zhǎng) 22.45%，高于制造業(yè)貸款增速16個(gè)百分點(diǎn)；科技型企業(yè)貸款戶數(shù)7350戶，貸款戶數(shù)和余額同比分別增長(zhǎng)9.27%和33.42%；合蕪蚌自主創(chuàng)新示范區(qū)貸款余額占全省的48%。

　　11月14日下午，安徽銀保監(jiān)局黨委委員、副局長(zhǎng)俞林在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上公布了如上數(shù)據(jù)。

　　俞林表示，目前科創(chuàng)企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)速度超過各項(xiàng)貸款速度，總體風(fēng)險(xiǎn)不大，這塊的不良貸款率可高于各項(xiàng)貸款不良率3-4個(gè)百分點(diǎn)，目前未超過該容忍度。

　　轄內(nèi)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)如何助力科技創(chuàng)新，俞林分別從監(jiān)管和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩大方向進(jìn)行了介紹，其中對(duì)于解決科技型初創(chuàng)企業(yè)融資“七寸之痛”的增信困難，開創(chuàng)了新型融資擔(dān)保模式及明確實(shí)行了“三點(diǎn)容忍”。

　　科技融資擔(dān)保模式

　　2019年初，安徽省科技融資擔(dān)保公司成立，據(jù)啟信寶顯示，該公司由安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)出資3億元成立，實(shí)控人為安徽省人民政府。錢力擔(dān)任董事長(zhǎng)，此前曾擔(dān)任徽商銀行董事、安徽省開發(fā)投資公司法定代表人、安徽擔(dān)保資產(chǎn)管理公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理。

　　為此，安徽省財(cái)政廳于2018年10月份下達(dá)專項(xiàng)資金2億元給安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)，列“2060402應(yīng)用技術(shù)研究與開發(fā)”科目，作為省級(jí)科技融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本金。

　　據(jù)悉，該公司專做科技型企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，并納入“4321”政銀企風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)的“安徽模式”，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)擔(dān)保費(fèi)率不超過1%。目前已有建設(shè)銀行、徽商銀行等10余家機(jī)構(gòu)參與，把控風(fēng)險(xiǎn)，授信已涉及芯片、環(huán)保、醫(yī)藥等行業(yè)。

　　俞林稱，通過專門設(shè)立省級(jí)科技融資擔(dān)保公司助力科創(chuàng)企業(yè)融資，這在全國(guó)來說安徽也屬于最早實(shí)施的。

　　何謂“安徽模式”？

　　其全稱為“4321”新型政銀擔(dān)保合作模式，核心要點(diǎn)是，小微企業(yè)的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)如出現(xiàn)代償，由承辦市（顯、區(qū)）政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%；省擔(dān)保集團(tuán)承擔(dān)30%；試點(diǎn)銀行承擔(dān)20%；所在地財(cái)政分擔(dān)最后的10%。

　　該項(xiàng)模式源于2014年底，由安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)推出，改變由融資擔(dān)保公司承擔(dān)全額代償風(fēng)險(xiǎn)、政府補(bǔ)貼融資擔(dān)保公司的傳統(tǒng)模式，對(duì)單戶2000萬(wàn)元以下的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)責(zé)任，旨在扶持小微企業(yè)發(fā)展。

　　此前安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)再擔(dān)�？偛靠偨�(jīng)理王家斌對(duì)媒體介紹，政銀擔(dān)合作模式更加側(cè)重引導(dǎo)擔(dān)保向小微企業(yè)傾斜。同時(shí)與自己直接受理貸款業(yè)務(wù)相比，政銀擔(dān)模式下不良率更低，這也提高了銀行的放貸積極性。

　　為此，安徽省財(cái)政廳制定了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核辦法，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重點(diǎn)要放在扶持小微企業(yè)發(fā)展上，按照放大倍數(shù)、扶持企業(yè)規(guī)模、代償率等指標(biāo)，省金融辦每年會(huì)對(duì)各地市政銀擔(dān)模式的推行情況進(jìn)行考核。

　　安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)官網(wǎng)顯示，自2014年底新型政銀擔(dān)業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來，截至2018年底，該公司累計(jì)完成擔(dān)保額2495.92億元、服務(wù)企業(yè)58085戶（次）。

　　發(fā)布會(huì)上公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度安徽省“4321”模式累計(jì)支持了1544戶小微企業(yè)融資近100億元。

　　其中對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的融資擔(dān)保額度占比幾何未明，安徽銀保監(jiān)局辦公室副主任陸勇向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，因?yàn)椤?321”涉及很多擔(dān)保公司，各地市都有，科創(chuàng)企業(yè)的擔(dān)保公司也很少有單獨(dú)劃分的，這個(gè)數(shù)字統(tǒng)計(jì)起來難度大，而且不準(zhǔn)確。

　　目前該模式已不單在安徽省內(nèi)實(shí)施，據(jù)不完全查詢，2018年底，首單“4321”新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)貸款相繼在湖北武漢和陜西延安落地。

　　在實(shí)施過程中遇到的難題主要有，擔(dān)保公司整體經(jīng)營(yíng)狀況不佳；部分市縣沒有政府性融資擔(dān)保公司，無法承載小微企業(yè)增信擔(dān)保的政策性職能；有的銀行不愿分擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)。

　　2019年2月份，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)�；�金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中指出，各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下，適時(shí)調(diào)降再擔(dān)保費(fèi)率，引導(dǎo)合作機(jī)構(gòu)逐步將平均擔(dān)保費(fèi)率降至1%以下。其中，對(duì)單戶擔(dān)保金額500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體收取的擔(dān)保費(fèi)率原則上不超過1%，對(duì)單戶擔(dān)保金額500萬(wàn)元以上的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體收取的擔(dān)保費(fèi)率原則上不超過1.5%。

　　此外，銀擔(dān)合作各方要協(xié)商確定融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。原則上國(guó)家融資擔(dān)保基金和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例均不低于20%，省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)�；�金（機(jī)構(gòu)）承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例不低于國(guó)家融資擔(dān)�；�金承擔(dān)的比例。對(duì)于貸款規(guī)模增長(zhǎng)快、小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體戶數(shù)占比大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家和地方融資擔(dān)�；�金可以提高自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例或擴(kuò)大合作貸款規(guī)模。

　　俞林介紹稱，安徽銀保監(jiān)局還推動(dòng)成立了省級(jí)風(fēng)投基金150億，夯實(shí)投貸聯(lián)動(dòng)的基礎(chǔ)，重點(diǎn)支持初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期科創(chuàng)企業(yè)；出臺(tái)了細(xì)化措施，積極開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押融資等業(yè)務(wù)。

　　實(shí)行“三點(diǎn)容忍”

　　值得一提的是，安徽銀保監(jiān)局針對(duì)科技型企業(yè)信貸特點(diǎn)、信貸方式和服務(wù)模式，實(shí)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管寬容，主要有三個(gè)方面的寬容。

　　一是對(duì)“事”的寬容。俞林介紹稱，對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持科技型企業(yè)、支持科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新這個(gè)事的容忍，要持開放、引導(dǎo)、積極、推動(dòng)的態(tài)度，而不是一開始就是冷漠的，甚至打壓的態(tài)度。

　　二是對(duì)“數(shù)”的容忍。俞林說：“就是不良貸款，我們比常規(guī)的可以高3-4個(gè)百分點(diǎn)�！北O(jiān)管層不僅在不良率上等同于甚至優(yōu)于小微企業(yè)的容忍度予以容錯(cuò)（不良率可高于各項(xiàng)貸款不良率一定水平），并將支持發(fā)展的無意過失與違法違規(guī)行為區(qū)分開來。

　　三是對(duì)“人”的寬容。目前安徽省內(nèi)銀行已普遍建立授信盡職免責(zé)制度�！叭ツ甑浇衲瓯M職免責(zé)的3000多人，不少是科技型企業(yè)，其中不少小型的科技型企業(yè)，帶有‘雙創(chuàng)’成分的科技型企業(yè)�！�

　　關(guān)于如何平衡對(duì)科創(chuàng)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益，俞林從監(jiān)管層面作出了回應(yīng)。他認(rèn)為，要引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把握好自己的定位，聚焦不散光，精準(zhǔn)不漫灌。首先，不要單純地被科創(chuàng)企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)高收益這一句話所迷惑，而要進(jìn)行分解，不能大而化之，而要精細(xì)，去認(rèn)識(shí)不同的科技型企業(yè)。

　　其次，是要把握金融的規(guī)律和金融的特點(diǎn)。銀行要根據(jù)自己的風(fēng)控及實(shí)力選擇企業(yè)類型，要有所側(cè)重，可能有的做初創(chuàng)的，有的做成長(zhǎng)的，有的做成熟的，有的做技術(shù)改造的，不一樣。