央行放大招：以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制呼之欲出

　　金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)也是三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。11月25日，中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2019）》，探討如何“打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”。

　　人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然目前重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和各類非法金融活動(dòng)的增量風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，但存量風(fēng)險(xiǎn)仍然比較突出，個(gè)別金融控股集團(tuán)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)可能暴露。央行也在其中一項(xiàng)措施中指出，要積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

　　對(duì)此，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，目前中國累計(jì)有4000多家存款性金融機(jī)構(gòu)，但一是這些金融機(jī)構(gòu)的職能類似，業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況比較嚴(yán)重，二是每家機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理能力、資金實(shí)力的差異卻非常大。

　　“隨著金融科技的發(fā)展，我認(rèn)為并不需要這么多存款類機(jī)構(gòu)，并且目前中國的存款部分存款類機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該也需要建立一個(gè)存款類金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰�！辩妭フf。

　　與此同時(shí)，雖然我國4000多家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，但自2019年以來，也有多家中小銀行暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅有包商銀行被接管，也有個(gè)別地區(qū)發(fā)生了小規(guī)模擠兌事件。

　　人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速總體上有所放緩，加之國際經(jīng)濟(jì)形勢日趨復(fù)雜，導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)中一些長期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業(yè)銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化較為敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風(fēng)險(xiǎn)管理能力偏弱，因此受到的沖擊較為明顯。

　　此外，該負(fù)責(zé)人還表示，近期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計(jì)提力度加大，可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降。

　　在這樣的情況下，建立一個(gè)行之有效的存款保險(xiǎn)制度，積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制顯得至關(guān)重要。

　　“存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益�！比嗣胥y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“近年來，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、部分地區(qū)金融生態(tài)脆弱的情況下，個(gè)別地區(qū)發(fā)生了小規(guī)模擠兌事件。依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪、及時(shí)調(diào)撥現(xiàn)金等措施，快速平息了事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定�！�

　　該負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

　　一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確�？煽康馁Y金來源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對(duì)我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　此外，鐘偉還對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一個(gè)行之有效的存款保險(xiǎn)制度，不能只是做事后理賠工作，更要做好事前監(jiān)督和事中管理，其最終的保障作用才是在機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)保障普通存款人的權(quán)益。

　　“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)問題的時(shí)候，就應(yīng)該進(jìn)行干預(yù)，且干預(yù)的手段應(yīng)該是市場化、法治化的，如果在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理下可以恢復(fù)業(yè)務(wù)能力的，可以使之重回市場；如果不行，則要探索金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制�！辩妭ケ硎�，“一般來說，國際上的退出方式常見的有同業(yè)兼并和破產(chǎn)清算兩種。”

　　從目前我國的存款保險(xiǎn)條例來看，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，整體看，我國中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。下一步，人民銀行將持續(xù)關(guān)注中小銀行流動(dòng)性狀況，加強(qiáng)市場監(jiān)測，不斷加大對(duì)中小銀行的政策支持，推動(dòng)中小銀行進(jìn)一步完善公司治理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，實(shí)現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。