代收業(yè)務(wù)正遭遇從嚴(yán)監(jiān)管。
12月2日,央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》!墩髑笠庖姼濉访鞔_指出,代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景,不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,以及各類交易場所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。
所謂代收業(yè)務(wù),是指經(jīng)付款人同意,收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件,從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人,且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。
目前,代收業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景相當(dāng)廣泛。比如用戶與自來水、電力、燃?xì)狻⒂芯電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后,公司每月按期自動從客戶賬戶扣費(fèi);信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后,銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡;客戶購買保險(xiǎn)時,與保險(xiǎn)公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費(fèi)等。
然而,隨著應(yīng)用場景日益廣泛,一些機(jī)構(gòu)也看到利用代收業(yè)務(wù)開展違規(guī)業(yè)務(wù)獲取可觀收入的操作空間。
央行方面指出,特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢,由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。比如某人在不知情的情況下,儲蓄賬戶被人以1分鐘1萬元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬元。經(jīng)開戶銀行查詢,某公司通過某支付機(jī)構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲蓄賬戶扣走,但該客戶并未與此公司、儲蓄賬戶開戶銀行簽署任何協(xié)議。
還有人在出國4個月期間,隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬元的扣款交易,共被扣走200萬元。經(jīng)查,該客戶曾在某平臺購買理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品贖回后,該平臺以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議,將其資金通過代收通道扣劃至湖北某公司。
一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士指出,相比其他付款方式需對交易逐筆確認(rèn),代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱,給了一些機(jī)構(gòu)超授權(quán)操作可乘之機(jī),引發(fā)付款人諸多資金風(fēng)險(xiǎn)。
央行方面透露,這些代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個方面,一是付款人開戶機(jī)構(gòu)對付款人的權(quán)益保護(hù)問題,例如在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù),或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等,造成付款人資金盜用隱患;二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測問題,例如對收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán),使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;三是代收業(yè)務(wù)的適用場景問題,主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易,影響代收業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
因此《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)了付款人對付款人開戶機(jī)構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求:
一是付款人開戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權(quán),確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。
二是付款人開戶機(jī)構(gòu)在交易過程中對授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證,確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理,并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。
三是兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求,明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道,付款人開戶機(jī)構(gòu)可通過柜臺,以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權(quán),既便于授權(quán)管理要求落地執(zhí)行,也方便客戶辦理授權(quán)。
四是要求付款人開戶機(jī)構(gòu)提供授權(quán)變更、終止等服務(wù),及時通知付款人授權(quán)狀態(tài)、逐筆交易信息,并對異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等,付款人開戶機(jī)構(gòu)與付款人共同防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時,《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景,在代收業(yè)務(wù)適用場景外,通過負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,以及各類交易場所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。
無獨(dú)有偶,11月中旬中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會發(fā)布文件顯示,中國銀聯(lián)將開始在未來兩周內(nèi)嚴(yán)查信用卡違規(guī)代還行為。
銀聯(lián)表示,信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于:使用特定應(yīng)用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差,通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易,以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn),甚至引起惡性案件。
該文件還要求,發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的報(bào)送包括外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱,交易規(guī)模等信息。此外中國銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型,并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開展監(jiān)測。自2019年12月02日起,收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),秘書處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對其從嚴(yán)從重處置,包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。
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