風(fēng)險(xiǎn)管理是檢驗(yàn)銀行經(jīng)營管理能力的“試金石”。在新形勢下，部分城商行尚未真正將發(fā)展理念從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵式增長，加之自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在諸多體制機(jī)制短板，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患潛滋暗長。對此，城商行亟須進(jìn)行認(rèn)真檢視和深刻反思，明辨自身在風(fēng)險(xiǎn)管理上的優(yōu)劣勢，洞察優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的方向。
“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮�！�2019年2月，習(xí)近平總書記在主持中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也再次強(qiáng)調(diào)了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性。因此，對于每家金融機(jī)構(gòu)而言，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，做好金融工作的根本性任務(wù)。尤其是對于銀行業(yè)來講，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)最本質(zhì)的特征。風(fēng)險(xiǎn)管得好不好，是檢驗(yàn)銀行經(jīng)營管理能力的“試金石”。
近年來，國內(nèi)外針對銀行規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)關(guān)系的研究發(fā)現(xiàn)，銀行規(guī)模與其風(fēng)險(xiǎn)水平呈顯著負(fù)相關(guān)性，即小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力有可能遠(yuǎn)高于大型銀行。銀保監(jiān)會(huì)2019年二季度監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，上半年我國城商行總資產(chǎn)35.98萬億元，同比增長11.28%，規(guī)模增速在各類銀行機(jī)構(gòu)中最快；但與此同時(shí)，上半年城市商業(yè)銀行不良貸款率也是銀行機(jī)構(gòu)中增長最快的，由一季度的1.88%大幅上揚(yáng)0.42個(gè)百分點(diǎn)至2.3%，與同期國有大行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)不良率整體回落的勢頭形成了鮮明反差。由此表明，在新形勢下，部分城商行尚未真正將發(fā)展理念從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵式增長，加之自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在諸多體制機(jī)制短板，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患潛滋暗長。對此，城商行亟須進(jìn)行認(rèn)真檢視和深刻反思，明辨自身在風(fēng)險(xiǎn)管理上的優(yōu)劣勢，洞察優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的方向。
城商行風(fēng)險(xiǎn)管理的三大優(yōu)勢
我國城商行發(fā)展迄今不過20多年，取得的成就有目共睹。從市場份額看，截至2018年末，134家城商行的資產(chǎn)、負(fù)債總規(guī)模分別達(dá)到 35.76 萬億元和 33.15 萬億元，分別占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模、總負(fù)債規(guī)模的12.97%和12.78%，且占比逐年上升。從作用發(fā)揮看，城商行從無到有、從小到大，已成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)繁榮的一支重要力量。城商行不僅在貫徹中央和地方重大決策部署方面堅(jiān)決有力，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，同樣有其獨(dú)到優(yōu)勢。
體制機(jī)制靈活。一直以來，城商行給人的印象是“船小好調(diào)頭”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國134家城商行平均資產(chǎn)不到2400億元，超過5000億元的僅有13家，有不少地市級城商行資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以下。相對較小的資產(chǎn)規(guī)模給城商行帶來的管理優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是市場觸覺靈敏，決策鏈條較短，對風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)較快；二是體制機(jī)制靈活，能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征及時(shí)查漏補(bǔ)缺，在組織架構(gòu)優(yōu)化和用人、激勵(lì)等方面更具彈性；三是善于“集中力量辦大事”，短時(shí)間內(nèi)有可能集中全行資源在一些風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)率先突破。
熟悉本地客戶。與國有大行和股份制銀行相比，城商行的主要業(yè)務(wù)和重要客戶大多具有明顯的地域性。城商行從信用合作社時(shí)代起，就與許多本地企業(yè)和社區(qū)居民建立了長期密切的金融聯(lián)系，彼此知根知底，更容易獲得客戶的“軟信息”，具備典型的“熟人社會(huì)”優(yōu)勢。同時(shí)，城商行對于省情市情、地方政策的理解和把握也往往更為深刻，不但更容易判別具體的行業(yè)、區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)，也有助于規(guī)避一些地方政策風(fēng)險(xiǎn)�？梢哉f，區(qū)域化和本地化正是城商行最核心的競爭力之一。
敢于創(chuàng)新求變。城商行雖不具備強(qiáng)大的科技研發(fā)背景，但立足于靈活的體制機(jī)制和熟悉本地客戶等特色，在風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新領(lǐng)域同樣敢于亮劍，并結(jié)出了累累碩果。例如，在小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)識別方面，浙江的一些城商行很早就摸索出“三品三表”（產(chǎn)品、押品、人品；水表、電表、海關(guān)報(bào)表）、“三看三不看”（不看報(bào)表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）等經(jīng)驗(yàn)做法，注重創(chuàng)新“軟信息”搜集渠道，在一定程度上解決了小微貸款信息不對稱的世界級難題。再如，為應(yīng)對日益上升的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，近年來一些城商行積極探索抱團(tuán)合作。2015年，多家城商行共同發(fā)起簽署《流動(dòng)性互助合作公約》，約定當(dāng)市場流動(dòng)性緊張，個(gè)別城商行出現(xiàn)暫時(shí)性資金短缺時(shí)，在同等條件下，其他簽約機(jī)構(gòu)將優(yōu)先給予資金支持，滿足其流動(dòng)性需求。
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近年來，受經(jīng)濟(jì)下行、市場化改革加速推進(jìn)等因素影響，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多元化、多維度等特征。除信用風(fēng)險(xiǎn)外，市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等持續(xù)增壓，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)更是層出不窮、交織疊加。不夸張地說，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理正面臨“百年未有之變局”。與大中型銀行相比，由于存在各種先天不足，規(guī)模相對較小的城商行感受到的挑戰(zhàn)和壓力尤為迫切。
首先表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱。我國城商行大多脫胎于城市信用合作社，風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚、基礎(chǔ)較為薄弱。一是缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)文化。傳統(tǒng)的城商行大多經(jīng)營理念粗放，重貸輕管，重規(guī)模增長、輕風(fēng)險(xiǎn)管理，重短期風(fēng)險(xiǎn)、輕長期風(fēng)險(xiǎn)，重局部風(fēng)險(xiǎn)、輕全面風(fēng)險(xiǎn)。例如，在部分城商行的信貸結(jié)構(gòu)中，一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)投放比重過高；在擔(dān)保方式上，風(fēng)險(xiǎn)相對較高的保證貸款比例較大。此外，不少城商行對于中層干部崗位和關(guān)鍵崗位，在人員任命時(shí)也往往看重業(yè)績，缺乏風(fēng)險(xiǎn)因素考量和“風(fēng)險(xiǎn)人格”評估環(huán)節(jié)。二是對全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念認(rèn)識不到位。城商行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)起步相對較晚，盡管形式上建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，但實(shí)踐中仍不乏以強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)管理為由，對操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)管理重視不足的情況。
其次，風(fēng)險(xiǎn)信息不暢。從城商行內(nèi)部各風(fēng)險(xiǎn)管理主體之間的聯(lián)動(dòng)情況看，“九龍治水”、推諉扯皮的現(xiàn)象較為突出。不少城商行缺乏內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息共享的機(jī)制與渠道，前中后臺之間、業(yè)務(wù)條線之間、分支行之間、總行與分支行之間風(fēng)險(xiǎn)信息溝通不暢，形成了一個(gè)個(gè)“孤島”，喪失了對一些風(fēng)險(xiǎn)隱患早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)和早處置的機(jī)會(huì)。例如，一些城商行內(nèi)部由于集中授信管理機(jī)制不健全，分支機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致“多頭授信”“過度授信”等現(xiàn)象屢禁不絕，為信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下禍根。
再次，風(fēng)險(xiǎn)人才不足。國外先進(jìn)銀行和我國大型銀行普遍設(shè)置了行領(lǐng)導(dǎo)級別的首席風(fēng)險(xiǎn)官（CRO），負(fù)責(zé)牽頭組織全面風(fēng)險(xiǎn)管理，站在全行的高度對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、測度和化解，推動(dòng)完善全行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理工具等建設(shè)。2016年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，僅對規(guī)模較大的或業(yè)務(wù)復(fù)雜的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)或首席風(fēng)險(xiǎn)官。但從現(xiàn)實(shí)情況看，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架對中小銀行而言同樣是迫在眉睫，需要有專業(yè)的高級風(fēng)險(xiǎn)管理人員來統(tǒng)籌規(guī)劃。目前，除少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)的城商行外，中西部地區(qū)很多城商行尚未設(shè)置專職的首席風(fēng)險(xiǎn)官。此外，向一些重要風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域派駐專業(yè)風(fēng)控人員也是先進(jìn)銀行的普遍做法。如德意志銀行不但在總行首席風(fēng)險(xiǎn)官和副首席風(fēng)險(xiǎn)官之下設(shè)有首席信用風(fēng)險(xiǎn)官、首席市場風(fēng)險(xiǎn)官和首席操作風(fēng)險(xiǎn)官等職位，同時(shí)在各區(qū)域和各業(yè)務(wù)條線也分別設(shè)置了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理職位。為防控信息科技風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)一些股份制銀行較早建立了“信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官”制度，向信息科技部派駐信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官，兼任信息科技部副總經(jīng)理，獨(dú)立開展信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作。目前城商行在這方面尚處于起步階段。
最后表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)滯后。面對互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的異軍突起，城商行最大的危險(xiǎn)在于失去客戶接觸和數(shù)據(jù)，即熟悉本地客戶的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在逐步喪失。當(dāng)然，城商行也可以借助金融科技來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但除少數(shù)規(guī)模較大的城商行外，多數(shù)城商行現(xiàn)階段仍較為依賴“人防”，在發(fā)展“技防”方面存在短板：一是城商行自身技術(shù)研發(fā)實(shí)力和場景設(shè)計(jì)能力偏弱。風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)開發(fā)較依賴外部合作，但在與一些科技巨頭合作時(shí)，其產(chǎn)品很難照顧到城商行的差異化需求，且城商行在合作中通常處于“被動(dòng)賦能”的地位。二是內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)化不足。不少城商行尚未成立數(shù)據(jù)治理部門或?qū)I(yè)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，未能充分挖掘行內(nèi)數(shù)據(jù)，特別是加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、客戶滿意度等分析，并將分析結(jié)果運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、產(chǎn)品營銷等領(lǐng)域。三是外部大數(shù)據(jù)資源獲取受限。近年來，越來越多的城商行開始引入稅收、公積金等外部大數(shù)據(jù)用于批量式甄別客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，取得了不錯(cuò)效果。但總體來看，外部大數(shù)據(jù)資源開放的范圍還較為有限，像公安、司法、海關(guān)、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、不動(dòng)產(chǎn)、企業(yè)經(jīng)營信息等許多重要的信用數(shù)據(jù)資源尚未對銀行全面開放，在一定程度上制約了城商行對客戶精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)識別的能力。
城商行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變
2019年9月底，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)第八次會(huì)議對中小銀行穩(wěn)健發(fā)展做出重要闡述，指出要加快構(gòu)建商業(yè)銀行資本補(bǔ)充長效機(jī)制，重點(diǎn)支持中小銀行補(bǔ)充資本，將資本補(bǔ)充與改進(jìn)公司治理、完善內(nèi)部管理結(jié)合起來，有效引導(dǎo)中小銀行下沉重心、服務(wù)當(dāng)?shù)�，支持民營和中小微企業(yè)。這為中小銀行高質(zhì)量發(fā)展指明道路。但目前階段，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，城商行的上述風(fēng)險(xiǎn)管理問題是客觀存在的，制約了城商行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。城商行只有將風(fēng)險(xiǎn)管理融入公司治理、企業(yè)文化、戰(zhàn)略管理、科技創(chuàng)新等各環(huán)節(jié)，結(jié)合自身優(yōu)勢，重塑風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，才能全面提升價(jià)值創(chuàng)造能力，真正成為金融體系的中堅(jiān)力量。
首先，從業(yè)務(wù)文化向風(fēng)險(xiǎn)文化轉(zhuǎn)變。風(fēng)險(xiǎn)文化是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動(dòng)中逐步形成的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、哲學(xué)和價(jià)值觀，由風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理知識和風(fēng)險(xiǎn)管理制度三個(gè)層次組成。其中，風(fēng)險(xiǎn)管理理念是風(fēng)險(xiǎn)文化的核心，相對于知識和制度而言，它對員工的行為具有更長效的影響力。從城商行過去的實(shí)踐來看，往往并不欠缺風(fēng)險(xiǎn)管理的知識和制度，最大的問題在于“有制度不執(zhí)行”，對風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏敬畏之心，為短期業(yè)務(wù)發(fā)展忽視中長期風(fēng)險(xiǎn)。為此，需要從頂層設(shè)計(jì)和基層文化建設(shè)兩個(gè)維度雙管齊下：一方面，需要“自上而下”地健全公司治理架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。在董事會(huì)層面，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)管理在全行戰(zhàn)略中的重要地位，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的職能，發(fā)揮履職擔(dān)當(dāng)作用；在經(jīng)營管理層面，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、審計(jì)監(jiān)督等“三道防線”建設(shè)。另一方面，更需要“自下而上”地倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造“人人都是風(fēng)險(xiǎn)官”的濃厚風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，讓每一名干部員工都自覺將防范和控制風(fēng)險(xiǎn)視為發(fā)展前提和第一生命線。以江西銀行為例，近年來，江西銀行總結(jié)提煉出“三個(gè)千萬”的風(fēng)險(xiǎn)文化口號，即“千重要、萬重要，防范風(fēng)險(xiǎn)最重要；千成績、萬成績，出了案件沒成績；千制度、萬制度，不執(zhí)行等于沒制度”，同時(shí)還在全行范圍內(nèi)廣泛開展了“吹哨”“排雷”等行動(dòng)，將合規(guī)意識、風(fēng)險(xiǎn)管理文化深深植入干部員工頭腦中，推動(dòng)從“重貸輕管”向全流程風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。
其次，從經(jīng)驗(yàn)管理為主向科學(xué)管理為主轉(zhuǎn)變。隨著城商行規(guī)模不斷增長和經(jīng)營管理日趨規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理模式也應(yīng)從城市信用社時(shí)代以經(jīng)驗(yàn)管理為主向現(xiàn)代化商業(yè)銀行以科學(xué)管理為主的方向轉(zhuǎn)變。一是深入開展科技創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)分析。在傳承城商行風(fēng)險(xiǎn)管理“充分了解客戶”（KYC）傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)“人防”與“技防”相結(jié)合，強(qiáng)化以數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)挖掘管理、數(shù)據(jù)分析運(yùn)用、數(shù)據(jù)價(jià)值創(chuàng)造為核心的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，以適應(yīng)客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大的新形勢。二是積極引入流程診斷和優(yōu)化的精細(xì)化管理工具。如借助基于精益六西格瑪方法的DMAIC工具（DMAIC是指定義（Define）、測量（Measure）、分析（Analyze）、改進(jìn)（Improve）、控制（Control）五個(gè)階段構(gòu)成的過程改進(jìn)方法，一般用于對現(xiàn)有流程的改進(jìn)，包括制造過程、服務(wù)過程以及工作過程等），通過對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行測量和分析，找出風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的低效環(huán)節(jié)并進(jìn)行優(yōu)化，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。三是完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和績效考核機(jī)制。通過深化應(yīng)用管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，強(qiáng)化成本控制及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高資源配置的有效性，從而提升綜合盈利能力。與此同時(shí)，進(jìn)一步完善城商行內(nèi)部的績效考核體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的綜合效益指標(biāo)考核。
再次，從“孤島式”風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。一是建立健全多層次、相互銜接、有效制衡的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。補(bǔ)齊風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、研判、協(xié)同和責(zé)任等機(jī)制短板，確保風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)條線，包括本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外業(yè)務(wù)，覆蓋所有分支機(jī)構(gòu)、部門、崗位和人員，覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)種類和交叉風(fēng)險(xiǎn)影響。同時(shí)，還要將全面風(fēng)險(xiǎn)管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇，定期審查和評估全面風(fēng)險(xiǎn)管理的完備性和有效性。二是切實(shí)發(fā)揮首席風(fēng)險(xiǎn)官的專業(yè)引領(lǐng)作用，系統(tǒng)規(guī)劃全行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和組織職能，調(diào)動(dòng)內(nèi)外科技資源為城商行量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理方案，統(tǒng)籌推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略落地。三是立足銀行實(shí)際，擇機(jī)在一些重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域派駐獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員，如市場風(fēng)險(xiǎn)官、信息科技風(fēng)險(xiǎn)官等。如有必要，也可在一些重要的產(chǎn)品線設(shè)置相應(yīng)職位。
最后，從“單打獨(dú)斗”向“群防群治”轉(zhuǎn)變。時(shí)至今日，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已日益演進(jìn)為一個(gè)復(fù)雜龐大的系統(tǒng)工程，不但涉及銀行自身，同時(shí)還涉及整個(gè)行業(yè)、監(jiān)管部門和地方政府、科技企業(yè)等，需要發(fā)揮好“幾家抬”的合力，切實(shí)增強(qiáng)城商行風(fēng)險(xiǎn)管理的效能。一是與監(jiān)管部門保持密切的指導(dǎo)協(xié)作關(guān)系。監(jiān)管部門對于風(fēng)險(xiǎn)的判斷不但更具全局性，而且客觀公正。通過監(jiān)管部門的把脈問診和信息溝通，幫助城商行更好地認(rèn)清形勢和方向，保持冷靜頭腦，獲取更充分的風(fēng)險(xiǎn)管理信息。二是爭取地方政府及相關(guān)職能部門的大力支持。從一些地方的經(jīng)驗(yàn)看，政府和職能部門可以在推動(dòng)建立區(qū)域性公共信用大數(shù)據(jù)平臺、提升地方擔(dān)保等增信機(jī)制、優(yōu)化地方信用法治環(huán)境等方面發(fā)揮積極的牽頭引領(lǐng)作用。三是在金融科技領(lǐng)域開展廣泛合作。除與知名科技企業(yè)開展務(wù)實(shí)合作外，城商行今后還可與初創(chuàng)科技企業(yè)、專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)、國內(nèi)外先進(jìn)銀行的金融科技實(shí)驗(yàn)室等圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用探索創(chuàng)新合作，一些規(guī)模較大、基礎(chǔ)較好的城商行還可考慮設(shè)立自己的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室或加速器，重點(diǎn)孵化適合城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。四是繼續(xù)發(fā)揮城商行抱團(tuán)發(fā)展的優(yōu)勢。除繼續(xù)深化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)互助合作外，在市場風(fēng)險(xiǎn)、“多頭授信”治理、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和場景應(yīng)用研發(fā)等一些具有共同緊迫需求的領(lǐng)域，也可互通有無、攜手共進(jìn)，探索各種形式的合作。
本文僅代表作者學(xué)術(shù)觀點(diǎn)。本文刊發(fā)于《清華金融評論》2019年11月刊，2019年11月5日出刊。
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