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銀行對(duì)往來中客戶身份識(shí)別要點(diǎn)

  人民銀行除了重視銀行是否落實(shí)首次往來客戶的KYC工作外,還很在乎銀行有沒有關(guān)注往來中客戶的情況,像是法人代表證照過期、工商信息發(fā)生變更等,都會(huì)讓銀行啟動(dòng)重新識(shí)別客戶身份的作業(yè),否則,銀行的反洗錢工作就可能出現(xiàn)漏洞。

  正和銀行有業(yè)務(wù)往來,也就是業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶身份識(shí)別,向來是人民銀行的檢查重點(diǎn),因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定,銀行在客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間,必須有“定期”及“不定期”雙軌并進(jìn)的客戶身份識(shí)別流程,特別是當(dāng)客戶符合須重新識(shí)別身份的條件時(shí),人民銀行更會(huì)關(guān)注銀行有沒有遵循“不定期”身份識(shí)別的反洗錢作業(yè)程序。

  銀行在客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間的“定期”身份識(shí)別相對(duì)單純,只要仰賴電腦系統(tǒng)提醒即可,根據(jù)銀發(fā)[2013] 2號(hào)文《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》,對(duì)已明確過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)該客戶風(fēng)險(xiǎn)程度,設(shè)置相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)重新審核期限,以保持對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)掌握。

  原則上,被列入洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶,審核期限不得超過半年,次一等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶的審核期限,原則不得超出上一級(jí)客戶審核期限時(shí)間的兩倍,對(duì)于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶,則無論其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低,在初次明確風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后,三年內(nèi)至少要進(jìn)行一次復(fù)核。如果銀行將客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為高、中、低三種等級(jí),那從“定期”身份識(shí)別角度來看,高風(fēng)險(xiǎn)客戶必須每半年定期重新識(shí)別身份,中風(fēng)險(xiǎn)客戶每一年定期識(shí)別一次,至于低風(fēng)險(xiǎn)客戶,每兩年定期識(shí)別身份即可。

  至于客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間的“不定期”身份識(shí)別,是過往人民銀行對(duì)銀行反洗錢工作不力的處罰常見理由,由于不定期身份識(shí)別工作除了部分仰賴電腦外,“人”才是不定期身份識(shí)別的主角,一旦負(fù)責(zé)人員太忙,或分心在其他更緊急事項(xiàng)上,甚至是新人剛接手反洗錢工作,在不熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)情況下,自然會(huì)疏于進(jìn)行不定期身份識(shí)別,未充分意識(shí)到其對(duì)反洗錢工作的重要性。

  人民銀行在2007年2號(hào)文和2013年2號(hào)文中,已分別對(duì)銀行在業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶,須進(jìn)行不定期身份識(shí)別有明確規(guī)定,歸納起來,人民銀行認(rèn)為以下幾個(gè)因素會(huì)觸發(fā)銀行必須啟動(dòng)不定期身份識(shí)別作業(yè)。

  (一)客戶要求變更工商登記上的相關(guān)信息,例如公司名稱、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍、法人代表或其他相關(guān)人員的身份信息。

 。ǘ┛蛻舫霈F(xiàn)交易異常情況,或客戶相關(guān)信息與之前掌握的不同甚至出現(xiàn)矛盾,也可能是客戶已出現(xiàn)洗錢或恐怖融資活動(dòng)的征兆。

 。ㄈ┛蛻粜彰蚬久Q等信息,與國家部委要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子相同。

  (四)先前獲得的客戶身份信息存在疑點(diǎn)并未厘清,或是客戶被司法機(jī)關(guān)調(diào)查,或遭媒體報(bào)道內(nèi)容可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)變化。

  除了基于以上因素對(duì)客戶須啟動(dòng)不定期身份識(shí)別外,有些情況下,銀行甚至須考慮調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

  1、經(jīng)營范圍發(fā)生重大改變;

  2、主要客戶或供貨商變更,或主要交易對(duì)手遭制裁或被反洗錢調(diào)查,或出現(xiàn)和反洗錢相關(guān)的負(fù)面新聞;

  3、涉及可疑交易報(bào)告;

  4、開立NRA賬戶的境外開戶主體所在國家(地區(qū))風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)遭調(diào)降,或是該客戶的注冊(cè)、經(jīng)營地被如FATF、聯(lián)合國等國際間組織列為洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國家(地區(qū))。

  一旦銀行針對(duì)業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶,要重新啟動(dòng)身份識(shí)別作業(yè),則可參考以下重點(diǎn):

  (一)交易回溯分析最重要

  在客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間,銀行若要重新進(jìn)行身份識(shí)別,絕不能簡單地依開戶時(shí)的KYC作業(yè)再次收集、更新或前后比對(duì)客戶信息而已,更重要的是針對(duì)該客戶過往交易進(jìn)行回溯分析,因?yàn)橹挥型ㄟ^交易回溯分析,銀行才能找出該客戶過往交易的規(guī)律,也才能發(fā)現(xiàn)是否存在異常交易,這樣一來才能重新定義客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

  (二)重新身份識(shí)別可選擇途徑

  人民銀行在2007年2號(hào)文中,已建議銀行可采取如要求客戶提供其他身份證明文件,或是要求現(xiàn)場(chǎng)拜訪經(jīng)營地點(diǎn),甚至是向公安、工商行政管理局等官方部門重新核實(shí)客戶身份,不管是單一手段或多種組合拳措施,都是人民銀行希望看到銀行對(duì)于重新識(shí)別客戶身份盡最大努力。

  其實(shí)銀行要重新KYC客戶還有許多選項(xiàng),像是通過全國企業(yè)信息公示系統(tǒng)、裁判文書網(wǎng)、商務(wù)部外商投資企業(yè)設(shè)立及變更信息公示系統(tǒng)、各證券交易所官方信息發(fā)布網(wǎng)站、公司章程、離岸公司周年申報(bào)表、客戶所在地律師出具的法律意見書、客戶聲明等方式,都可以進(jìn)一步達(dá)到重新身份識(shí)別的目的。

  在銀發(fā)[2018]164號(hào)文《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好受益所有人身份識(shí)別工作有關(guān)問題的通知》中,人民銀行甚至鼓勵(lì)銀行尋找外部資源協(xié)助進(jìn)行KYC工作,以補(bǔ)足目前官方在征信工作上的不足,但銀行通過外部管道所獲取的客戶信息,還是要和官方法定信息比對(duì),并留下完整的作業(yè)軌跡以備日后查詢。

  最后,在人民銀行2007年2號(hào)文中清楚指出,如果在重新識(shí)別客戶身份過程中,出現(xiàn)客戶拒絕提供有效身份證件,或無正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息時(shí),銀行須向中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告該可疑行為,甚至中止辦理業(yè)務(wù)。

  這一立場(chǎng)和銀發(fā)〔2011〕116號(hào)文《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知》,及今年最新的銀發(fā)〔2019〕41號(hào)文《中國人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》完全相同,都是給予銀行在客戶未配合重新身份識(shí)別工作時(shí),采取適當(dāng)控制帳戶交易,甚至要求存款人撤銷銀行結(jié)算帳戶的權(quán)力。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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