恒豐銀行再吃罰單，銀行“以貸轉(zhuǎn)存”為何屢禁不止？

　　僅今年就有十多家銀行因“以貸轉(zhuǎn)存”受罰，包括民生銀行(600016,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、恒豐銀行等。

　　恒豐銀行再吃罰單。日前，連云港(601008,股吧)銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，恒豐銀行連云港分行因開(kāi)展“以貸轉(zhuǎn)存”，被罰45萬(wàn)元。

　　盡管監(jiān)管禁止銀行開(kāi)展“以貸轉(zhuǎn)存”多年，但此項(xiàng)業(yè)務(wù)依然存在。第一財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，僅今年以來(lái)，就有十多家銀行因“以貸轉(zhuǎn)存”受罰，其中以全國(guó)性股份制銀行居多，包括民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、恒豐銀行等。

　　恒豐銀行屢吃罰單，多家支行停業(yè)

　　2018年4月26日，恒豐銀行董事會(huì)選舉陳穎為該行董事長(zhǎng)。恒豐銀行開(kāi)始向健全業(yè)務(wù)管理流程、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、健全內(nèi)控合規(guī)機(jī)制轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型之路漫漫。

　　就今年而言，恒豐銀行多次受罰，其中包括，10月15日，徐州銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，恒豐銀行徐州分行因“貸后監(jiān)督不力，客戶未按合同約定用途使用流動(dòng)資金貸款”被罰款40萬(wàn)元；同日，恒豐銀行徐州分行因“對(duì)恒豐銀行徐州分行貸后監(jiān)督不力，客戶未按合同約定用途使用流動(dòng)資金貸款的違法行為負(fù)有管理責(zé)任”受到警告處分。9月23日，陜西銀保監(jiān)局行政處罰信息顯示，恒豐銀行西安分行因“違規(guī)辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的行為負(fù)管理責(zé)任”受警告處分并處以三十萬(wàn)元罰款；今年5月，恒豐銀行嘉興分行因“辦理票據(jù)代理回購(gòu)業(yè)務(wù)不審慎”罰款35萬(wàn)元；今年3月，恒豐銀行寧波分行因“貸款三查不盡職、貸款資金回流被挪作他用”，罰款20萬(wàn)元。

　　3月4日，恒豐銀行一天之內(nèi)連收18張罰單。被罰案由包括，貸款資金回流用于歸還本行貸款、購(gòu)買(mǎi)本行理財(cái)、辦理存單、繳存保證金；違規(guī)開(kāi)展同業(yè)投資業(yè)務(wù)；違規(guī)處置不良資產(chǎn)；違規(guī)為房地產(chǎn)企業(yè)提供融資等。

　　在多次被罰的同時(shí)，恒豐銀行的異地營(yíng)業(yè)點(diǎn)也大批關(guān)閉。第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，2019年恒豐銀行在重慶、成都、云南等地的多家支行終止?fàn)I業(yè)，例如12月5日重慶銀保監(jiān)局稱，同意恒豐銀行重慶大渡口雙龍路小微支行終止?fàn)I業(yè)，其業(yè)務(wù)并入恒豐銀行股份有限公司重慶大渡口支行；12月3日，兩江銀保監(jiān)分局稱，同意恒豐銀行重慶渝北龍山路社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)，其業(yè)務(wù)并入恒豐銀行重慶兩江支行；11月28日，兩江銀保監(jiān)分局稱，經(jīng)審查，同意恒豐銀行重慶渝北龍華大道小微支行終止?fàn)I業(yè)，其業(yè)務(wù)并入恒豐銀行重慶兩江支行；8月22日，四川監(jiān)管局稱，同意恒豐銀行成都雙流機(jī)場(chǎng)路社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；6月3日，大理監(jiān)管分局稱，同意恒豐銀行祥云龍翔路小微支行終止?fàn)I業(yè)等。

　　6月初，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人稱，據(jù)掌握的情況，因案件查處和改革重組等因素，恒豐銀行暫未對(duì)外披露年報(bào)。山東省委省政府高度重視恒豐銀行綜合改革，正在加快推進(jìn)相關(guān)工作。整體改革思路已獲得各有關(guān)方面同意，下一步將抓緊實(shí)施。恒豐銀行前期有關(guān)涉案人員正在依法查辦。

　　“以貸轉(zhuǎn)存”為行業(yè)潛規(guī)則

　　所謂“以貸轉(zhuǎn)存”是指，銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款。舉個(gè)例子，如果企業(yè)只需要900萬(wàn)元的貸款，銀行可能會(huì)批出1200萬(wàn)元的額度，其中900萬(wàn)元貸給企業(yè)，另外300萬(wàn)元作為企業(yè)存款再存進(jìn)銀行體系。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這300萬(wàn)元“一出一進(jìn)”，從資產(chǎn)變成了負(fù)債，擴(kuò)充了存款規(guī)模，但對(duì)企業(yè)而言，則加重了負(fù)擔(dān)。

　　為整治金融亂象，減少企業(yè)貸款成本。2012年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》稱，不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對(duì)手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

　　今年7月24日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議第4558號(hào)建議的答復(fù)稱，2019年，銀保監(jiān)會(huì)再次部署對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督檢查，重點(diǎn)圍繞金融服務(wù)體系建設(shè)情況、“敢貸、愿貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)情況、民營(yíng)企業(yè)授信服務(wù)開(kāi)展情況、幫助民營(yíng)企業(yè)融資紓困情況，以及不當(dāng)收費(fèi)、以貸轉(zhuǎn)存等變相抬升企業(yè)融資成本的違法違規(guī)行為等進(jìn)行檢查。

　　但這一現(xiàn)象屢禁不止。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅在2019年，因“以貸轉(zhuǎn)存”受到監(jiān)管處罰的就有10多起。例如，7月26日，青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行因以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，被青島銀保監(jiān)局罰款100萬(wàn)元；7月22日，銀保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，興業(yè)銀行昆明分行因貸款用途審查、監(jiān)控不力，貸款用途不實(shí)，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤等違法行為，罰款30萬(wàn)元；4月，銀保監(jiān)會(huì)行政處罰信息顯示，廣東南粵銀行重慶分行存在以貸轉(zhuǎn)存的違法行為，罰款50萬(wàn)元；4月28日，中信銀行重慶分行存在以貸轉(zhuǎn)存，內(nèi)控管理不嚴(yán)導(dǎo)致信貸資金被挪用的行為，重慶銀保監(jiān)分局對(duì)該行罰款70萬(wàn)元等。

　　一位股份制銀行分行負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示：“現(xiàn)在監(jiān)管比較嚴(yán)，政策要求銀行支持民企和小微企業(yè)，總行對(duì)分支行有嚴(yán)格規(guī)定，禁止在企業(yè)貸款時(shí)‘以貸轉(zhuǎn)存’、收取‘好處費(fèi)’等違規(guī)操作。但他同時(shí)稱，“以貸轉(zhuǎn)存”這一現(xiàn)象很難一時(shí)消絕，畢竟不少小銀行和某些地方分支行拉存款的壓力很大，為了業(yè)績(jī)考核，什么招數(shù)都會(huì)用上。