本報記者 張漫游 北京報道
近日，國務院常務會議提出，明年實現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點，貸款增速高于各項貸款增速，其中5家國有大型
銀行普惠小微貸款增速不低于20%。
《中國經營報(
博客,
微博)》記者在采訪中了解到，在監(jiān)管層不斷呼吁下，目前銀行機構已經進一步降低了企業(yè)融資成本，企業(yè)融資成本是否還有繼續(xù)下降的空間？多位業(yè)內人士告訴告訴記者，若要銀行方面繼續(xù)讓利，銀行還需要更多利用金融科技降低業(yè)務成本，創(chuàng)新業(yè)務、產品種類，降低企業(yè)融資環(huán)節(jié)成本，同時還需要綜合社會力量，完善中小企業(yè)融資擔保體系、加快推進中小企業(yè)信用信息平臺建設。
另外，在銀行為企業(yè)降低融資成本的同時，為保證業(yè)務的可持續(xù)性，銀行還需要保證負債端成本進一步降低。在負債端成本上升的背景下，如
何平衡資產和負債關系，是銀行需要解決的問題。
普惠小微貸款綜合融資成本要再降0.5個百分點
根據(jù)近日國務院常務會議披露的信息顯示，通過綜合施策，10月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長23.3%，比全部貸款增速高近11個百分點，利率下降0.64個百分點。會議指出，明年要實現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。
明年融資成本進一步降低的預期是否能實現(xiàn)？
交通銀行金融研究中心高級研究員武雯告訴記者，隨著監(jiān)管政策、貨幣政策的有效引導，銀行在現(xiàn)有基礎上降低0.5個百分點還是可行的；貨幣政策進一步疏通傳導機制，降低銀行負債成本將有利于普惠小微領域貸款利率的下行。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智亦認為，降低普惠小微貸款綜合融資成本可以從兩方面進行，其一是通過進一步完善LPR的報價機制，以及貨幣政策的調控，降低銀行的資金成本；其二是要降低貸款全流程中的各項成本費用。
某國有銀行普惠金融事業(yè)部人士告訴記者，降低貸款全流程中的各項成本費用要把國有銀行和中小銀行分開看�！爸行°y行的成本主要在調查環(huán)節(jié)；國有銀行由于盤子太大，中后臺審核流程復雜，在進行普惠金融業(yè)務時審核過程會產生大量成本�！�
為了減少中后臺成本，上述國有銀行普惠金融事業(yè)部人士認為，主要是要利用金融科技的手段，同時希望政府部門能向銀行開放更多數(shù)據(jù)，特別是企業(yè)納稅的數(shù)據(jù)。黃大智也告訴記者，在降低貸款全流程中的各項成本費用方面，可以利用金融科技，完善小微貸款的全流程管理，降低風險。
以
工商銀行為例，12月17日，該行發(fā)布了普惠金融服務2.0。2018年，工行推出了普惠金融服務1.0，發(fā)布了“一平臺、三產品”。工行董事長
陳四清透露，截至11月末，工行普惠貸款余額較年初增長48%，高于各項貸款平均增幅近39個百分點，小微貸款平均利率4.52%。
據(jù)了解，本次工行推出的普惠金融服務2.0是以“融資、融智、融商”為核心。
陳四清表示，下一步，工行將重點圍繞“一個中心、雙輪驅動、三大產品線、四項突破”發(fā)展路徑，打造普惠金融綜合服務第一銀行、小微客戶首選銀行，力爭保持普惠貸款年均增長30%以上，普惠貸款三年翻一番，形成具有工行特色的普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式。
其中，“一個中心”，是以數(shù)字化轉型為中心，使金融服務小微企業(yè)更加智能、高效、精準，進一步紓解融資難融資貴問題；“雙輪驅動”，是通過線上線下協(xié)同，構建一站式、立體化、全方位的綜合金融服務網絡，持續(xù)擴大普惠服務廣度和深度；“三大產品線”，是做強經營快貸、網貸通與數(shù)字供應鏈等“三大產品線”，圍繞“數(shù)字普惠”，持續(xù)創(chuàng)新和完善普惠金融產品；“四項突破”，是持續(xù)升級改進綜合服務、生態(tài)場景、流程渠道、科技架構，實現(xiàn)從“單一貸款提供商”向“綜合服務提供商”、從“單一場景”向“共享生態(tài)”、從“產品中心”向“客戶中心”、從“電子銀行”向“智慧銀行”轉變，為小微企業(yè)提供更加全面、更加方便、更加智慧的服務。
銀行布局貸款全流程降低融資成本
另一國有銀行分行副行長告訴記者，不少企業(yè)在貸款到期前需先籌集資金歸還貸款，而小微企業(yè)流動資金有限，一般會選擇民間借款，這部分資金也會影響企業(yè)融資成本。
記者了解到，在民間貸款盛行的溫州，企業(yè)從民間獲得過橋貸款的費用極高，年化成本曾一度達到12%～20%，企業(yè)融資成本會隨之提升。一些民企即使未通過民間借貸的方式做“過橋”，在對貸款“借新還舊”的過程中，也面臨很大的經營負擔。
某國有大行從事小微企業(yè)業(yè)務的人士向記者坦言，過去銀行對于給予小微企業(yè)甚至是規(guī)模更大些的民營企業(yè)中長期貸款是有所顧慮的，擔心企業(yè)的經營壽命是其中一個原因。
“一旦企業(yè)出現(xiàn)經營問題的苗頭，銀行在收回貸款后可以拒絕重新放款，但這就提升了企業(yè)的流動性風險，容易出現(xiàn)期限錯配。同時，銀行在放貸時，短期流動性貸款的審批會相對容易，所以過去更多會選擇給中小微企業(yè)發(fā)放流動性貸款。但該種模式與企業(yè)生產經營特點存在一定不適應性，在貸款期限與企業(yè)生產周期上容易產生錯配�！痹撊耸勘硎�。
為緩解這部分流程給企業(yè)提升的融資成本，目前已經有銀行推出了“無還本續(xù)貸”產品。
談及對于這一業(yè)務的客戶的選擇標準，記者從某國有銀行地方分行處了解到，從該行的情況看，企業(yè)需要在該行的評級需要達到一定等級；企業(yè)經營未發(fā)生明顯下降的變化；續(xù)貸貸款發(fā)放時應在客戶評級和風險額度有效期之內；根據(jù)企業(yè)征信報告，借款人及實際控制人（若為法人）近3年內無未結清不良信貸信息和未結清欠息信息，已結清信息中不得有不良信貸信息等。
某股份制銀行公司部人士向記者總結道，在整個貸款流程中，洽談和調查環(huán)節(jié)銀行不能要求存款或者開全額銀票，審批速度以15個工作日為好；在擔保環(huán)節(jié)，取消地方政府成立擔保公司收取擔保費的做法。
上述國有銀行分行副行長向記者補充道，銀行還需要取消隱性成本，如評估費、工本費、存款營銷費、轉賬費等，在業(yè)務辦理環(huán)節(jié)，此前有銀行在貸款時搭售其他金融產品的情況，目前監(jiān)管也在從嚴整治。
“要進一步減少‘信息不對稱’帶來的貸款利率的提升，要求抓好信息服務平臺建設，優(yōu)化金融機構與企業(yè)的信息對接機制；同時健全地方增信體系，由政府出資建立融資擔保機構，推動貸款利率的下行�！蔽漩┤缡钦f。
同時，上述股份制銀行公司部人士建議：“地方央行應因地制宜地制訂小微企業(yè)融資成本指導價，這樣各銀行有個參考意見，尤其是國有大銀行要帶頭執(zhí)行；各縣人行要監(jiān)測各縣商業(yè)銀行存款的80%投向本地企業(yè)，不允許以法人企業(yè)同業(yè)拆借的方式投向縣以外個人和企業(yè)，這樣當?shù)氐馁J款利率自然會下降�！�
黃大智指出，國常會提出“將政府性融資擔保和再擔保機構平均擔保費率逐步降至1%以下”，融資擔保費率的下降也意味著企業(yè)貸款成本的進一步下降。
未來企業(yè)融資成本進一步降低后，銀行如何保證負債端成本進一步降低？如何平衡資產和負債關系？
武雯告訴記者，進一步提升存款在負債結構中的占比，重點抓牢“進得來”和“留得住”兩大關鍵點，實現(xiàn)結算資金在銀行的閉環(huán)流轉和循環(huán)承接；進一步強化銀行總行與經營機構、經營機構之間、子公司之間的業(yè)務協(xié)同關系，提高集團母子公司之間的協(xié)同作戰(zhàn)能力，建立起“綜合化”的客戶深度經營模式，進而全面提升客戶黏性。
武雯還提到，要加大主動負債類產品、封閉式或開放式結構性存款產品的供應；靈活設置結構性存款產品的期限，短中長期搭配，增加滿足客戶流動性需求；加快產品創(chuàng)新速度，探索分行發(fā)起設立、總行備案的產品創(chuàng)新模式。
黃大智認為，從銀行的負債端來看，當前銀行的負債成本較為剛性，需要綜合利用多種手段降低成本，如貨幣政策放松、流動性考核標準的緩解、存款成本的降低等。
（責任編輯：馬慜 ）
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