落實LPR定價降成本 國有大行領(lǐng)銜減負(fù)讓利

　　臨近年末，針對小微企業(yè)的融資難和融資貴問題，監(jiān)管再次釋放大招。在國務(wù)院12月12日的國務(wù)院常務(wù)會議上，監(jiān)管對銀行小微貸款要求“融資成本再降0.5個百分點(diǎn)”和“增速繼續(xù)高于各項貸款增速”。同時，特別指出5家國有大行的普惠小微貸款增速不得低于20%。

　　“國有大行要在小微企業(yè)融資減費(fèi)讓利中發(fā)揮的是‘頭雁’效應(yīng)，政策上要求加大信貸投放的同時降低企業(yè)的融資成本。”農(nóng)行相關(guān)人士稱，該行目前通過政銀合作打造了G端創(chuàng)新模式，以擴(kuò)大對小微企業(yè)的支持覆蓋面，并加快落實貸款市場報價利率(LPR)改革和提高利率傳導(dǎo)效率，以此實現(xiàn)融資成本的再降。

　　政銀創(chuàng)新模式

　　對于一家國有大行而言，通過與地方政府合作實現(xiàn)小微企業(yè)貸款的平臺化、批量化是擴(kuò)大普惠金融覆蓋面的最佳途徑。

　　據(jù)《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者了解，經(jīng)歷了一系列普惠金融模式的探索，農(nóng)行目前將銀政合作服務(wù)小微企業(yè)作為了該行普惠金融業(yè)務(wù)的一項發(fā)展重點(diǎn)，并在江蘇、湖南、湖北等地陸續(xù)創(chuàng)新打造了G端模式，在服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面上取得了明顯的成效。

　　“近日，農(nóng)行江蘇分行開發(fā)的小微政通平臺(一期)成功投產(chǎn)上線，實現(xiàn)了與江蘇省綜合金融服務(wù)平臺直連，打造了銀政企數(shù)字化對接新模式，在國有大行中居于領(lǐng)先地位。”農(nóng)行人士稱。

　　據(jù)介紹，江蘇省綜合金融服務(wù)平臺有效整合政府扶持政策、公共信用信息、社會征信服務(wù)、企業(yè)融資需求、金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品等資源，面向該省中小企業(yè)提供“一站式”綜合金融服務(wù)的信息對接平臺，目前主要功能是提高融資對接服務(wù)。前期，江蘇分行已經(jīng)實現(xiàn)線下業(yè)務(wù)對接，由客戶經(jīng)理每天關(guān)注融資需求申請，并通過手工的方式反饋貸款辦理進(jìn)度。

　　該人士表示：“小微政通平臺上線后，打通了江蘇省綜合金融服務(wù)平臺、江蘇分行系統(tǒng)、總行對公營銷中臺等三方平臺，建立了定向直連和網(wǎng)貸直連兩大對接模式，一是實現(xiàn)了客戶在江蘇省綜合金融服務(wù)平臺申請農(nóng)行融資后的自動對接以及貸款辦理結(jié)果的自動反饋，方便客戶實時掌握貸款辦理進(jìn)程，也節(jié)省了客戶經(jīng)理的大量精力;二是實現(xiàn)了江蘇分行稅e貸等分行特色產(chǎn)品與江蘇省綜合金融服務(wù)平臺的網(wǎng)貸直連，增加了獲客渠道，提高了服務(wù)效率�！�

　　他認(rèn)為，小微政通平臺上線后，能夠從政務(wù)平臺源頭鎖定優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶融資需求，實現(xiàn)了“客戶需求撮合、政務(wù)數(shù)據(jù)輔助風(fēng)控、自動匹配專屬客戶經(jīng)理、貸款情況全程跟蹤”的G2B2B新模式，為銀行普惠金融服務(wù)廣泛對接政務(wù)平臺提供了系統(tǒng)支撐。

　　相對于江蘇而言，農(nóng)行在湖南的銀政合作主要以擔(dān)保增信、采購招標(biāo)、信息互通、區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)等方面為主，搭建了擔(dān)保增信平臺、信息共享平臺、區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)支持平臺和政府采購合作平臺等多個平臺。

　　“在增信方面，農(nóng)行湖南分行率先與省農(nóng)信擔(dān)、省擔(dān)保集團(tuán)開展風(fēng)險分擔(dān)合作，擔(dān)保額度持續(xù)保持同業(yè)第一，新增合作份額同業(yè)最大，并將擔(dān)保增信業(yè)務(wù)向線上遷徙。在信息共享方面，農(nóng)行湖南分行與湖南省稅務(wù)局新簽訂《線上銀稅互動戰(zhàn)略合作協(xié)議》，對接納稅信息系統(tǒng)，推出了納稅e貸產(chǎn)品，是省內(nèi)第二家納稅信息系統(tǒng)對接銀行。此外，對于區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)和政府采購平臺，銀行也通過兩大平臺的對接，對其中小微企業(yè)提供信貸等各個方面的金融服務(wù)�！鞭r(nóng)行人士稱。

　　數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行湖南分行9月末銀政合作新增法人小微客戶、貸款占比達(dá)到97.9%和87.1%，分別較年初提升79和56個百分點(diǎn)，成為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要力量。

　　值得一提的是，農(nóng)行在湖北將政務(wù)大數(shù)據(jù)與普惠信貸產(chǎn)品和服務(wù)有效結(jié)合，在推動小微企業(yè)融資上效果明顯。

　　“目前湖北全省共9家二級分行與政府簽訂‘智慧政務(wù)’服務(wù)協(xié)議，基本實現(xiàn)了‘全省一張網(wǎng)’的局面�！鞭r(nóng)行人士表示。

　　以湖北宜昌為例，農(nóng)行湖北分行在宜昌政務(wù)金融服務(wù)平臺上實現(xiàn)了網(wǎng)上金融服務(wù)大廳的數(shù)據(jù)直連，已成為該地區(qū)網(wǎng)上金融服務(wù)大廳上線產(chǎn)品最多、授用信金額最大、服務(wù)客戶最多的金融機(jī)構(gòu)。

　　數(shù)據(jù)顯示，在該政銀平臺上，目前農(nóng)行已累計受理貸款申請9245人次，網(wǎng)捷貸授信2701人24908萬元，創(chuàng)業(yè)e貸授信412人7820萬元，企貸通授信8.08億元。

　　落實LPR定價“減負(fù)”

　　在擴(kuò)大小微企業(yè)授信覆蓋面的同時，農(nóng)行還將通過落實LPR利率改革和提高利率傳導(dǎo)效率為企業(yè)融資降成本。

　　據(jù)該行介紹，農(nóng)行云南玉溪紅塔支行的老客戶愛西貝特傳輸系統(tǒng)(云南)有限公司是一家優(yōu)質(zhì)制造業(yè)小微企業(yè)，在農(nóng)行辦理貸款業(yè)務(wù)多年。愛西貝特公司原在農(nóng)行辦理貸款460萬元，利率為4.785%。

　　“在農(nóng)行推行LPR定價機(jī)制后，新辦理貸款，利率下降近70bp，下降比例高達(dá)15%。”農(nóng)行人士表示。

　　實際上，通過該種方式實現(xiàn)融資成本下降的小微企業(yè)并非個例。信陽華電環(huán)保工程技術(shù)有限公司是一家從事環(huán)保機(jī)械設(shè)計制造并提供相關(guān)服務(wù)的小企業(yè)。農(nóng)行河南信陽分行在今年11月4日為其發(fā)放貸款500萬元，并在執(zhí)行LPR市場定價基礎(chǔ)上落實普惠貸款利率優(yōu)惠政策，對該企業(yè)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，最終貸款利率比上年下降了超過1個百分點(diǎn)，同樣為客戶大幅減少財務(wù)成本。

　　農(nóng)行人士認(rèn)為，銀行通過精準(zhǔn)把握LPR定價，擴(kuò)大定價覆蓋范圍，加強(qiáng)客戶服務(wù)，能夠有效踐行“減費(fèi)讓利、惠企惠民”的使命，從而更好地解決客戶融資難、融資貴的問題。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款較上年末增長超過2000億元，增速約55%;有貸客戶數(shù)超過100萬戶;累放貸款年化收益率顯著低于全社會普惠型小微企業(yè)貸款利率。