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明年8月底前存量貸款利率換錨LPR,對房貸影響不大

2019-12-30 09:38:37 新京報  程維妙

  今年8月央行完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制后,新發(fā)放貸款利率換錨,存量貸款利率怎么變,央行作出了最新說明。

  2020年8月底前完成“換錨”

  12月28日,央行發(fā)布公告稱,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR(貸款市場報價利率)為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。原則上應于2020年8月31日前完成。

  屬于此次存量浮動利率貸款范圍的,包括2020年1月1日前金融機構已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。央行明確,自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

  “借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準轉換為LPR,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換!毖胄斜硎尽

  今年8月17日,央行發(fā)布改革完善LPR形成機制后,目前接近90%的新發(fā)放貸款已經參考LPR定價!暗媪扛永寿J款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權益!毖胄蟹Q。

  中國民生銀行首席研究員溫彬分析稱,加快存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR,有利于深化利率市場化改革,推動社會融資成本下降!白越衲8月份推出LPR新機制以來,1年期LPR利率已累計下降16個bp,以LPR為定價基準的新增信貸利率穩(wěn)步下移,企業(yè)綜合融資成本呈現下降態(tài)勢;金融機構貸款利率市場化程度顯著增強,銀行定價能力與資產負債管理能力明顯提升,各經營機構運行平穩(wěn)!睖乇虮硎。

  諸葛找房副總裁苑承建分析稱,以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變,這種與當前的房貸利率方案相似。

  “對于用戶來說,(另一種方案的)固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。第一種方式LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。就當前利率市場環(huán)境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案!痹烦薪ū硎。

  對個人房貸利率影響不大

  央行同時明確,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業(yè)性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

  央行舉例稱,大多數存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規(guī)則,執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

  溫彬表示,截至2018年末,我國個人住房貸款余額為25.75萬億元,占金融機構各項貸款余額的18.89%,且個人住房貸款具有受眾廣、金額小、筆數多的特點,“換錨”將對銀行的合同、系統(tǒng)、報表、人員、風控等多方面形成影響,短期內銀行內部管理面臨考驗。

  他同時稱,從目前來看,“換錨”后,房貸利率水平保持不變,是貫徹落實中央經濟工作會議提出的穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期的要求,促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

  苑承建也認為,如果轉換為LPR為定價基準加點的方案,如果當前房貸利率為基準利率上浮1.1%,則轉換后的加點是0.59%,轉換后的用戶的房貸利率變更為當期LPR+0.59%,這個加點就是用戶未來房貸合同有效期內實際執(zhí)行的加點;如果選擇轉換為固定利率,轉換后的商貸利率要與當前執(zhí)行的利率水平一致。轉換時間是從2020年3月1日至8月31日,但實際的執(zhí)行時間是從2021年開始,也就是說,2020年用戶實際執(zhí)行的房貸還是按照2019年的房貸執(zhí)行,按照當前的還款約定償還。即使LPR在2020年下降,用戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。

  “央行的這一方案一次性解決了存量方案利率定價轉換的問題,也讓存量房貸用戶可以享受到利率下降的紅利,同樣也保持了房貸利率的穩(wěn)定,不會給市場預期造成刺激影響!痹烦薪ǚQ。

(責任編輯:李悅 )
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