條碼支付互聯(lián)互通競(jìng)速：網(wǎng)聯(lián)寧波破冰，銀聯(lián)財(cái)付通福州試點(diǎn)

　　新年伊始，去年以來持續(xù)推動(dòng)的條碼支付互聯(lián)互通出現(xiàn)突破性進(jìn)展。

　　今日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道披露，中國(guó)銀聯(lián)與騰訊旗下財(cái)付通公司近日已就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，建立全面互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　針對(duì)此信息，截至記者發(fā)稿，中國(guó)銀聯(lián)和財(cái)付通方面均未進(jìn)行官方回應(yīng)。不過有消息人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者證實(shí)，該合作基本屬實(shí)，此外合作為試點(diǎn)性質(zhì)，目前僅在福州一個(gè)城市。

　　另有知情人士向記者透露，目前央行指定的條碼支付互聯(lián)互通試點(diǎn)城市為寧波、成都和杭州。2019年12月30日，網(wǎng)聯(lián)與某第三方支付機(jī)構(gòu)在寧波完成了科技司標(biāo)準(zhǔn)下條碼支付互聯(lián)互通的第一筆業(yè)務(wù)。

　　兩聯(lián)競(jìng)速

　　條碼支付互聯(lián)互通一直是央行近年來重點(diǎn)推進(jìn)的“大計(jì)”。

　　早在2016年，銀聯(lián)就聯(lián)合多家銀行推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間“一碼通用”。但由于涉及到敏感的市場(chǎng)份額，銀聯(lián)、銀行和支付寶、微信支付之間的標(biāo)準(zhǔn)一直未被打通。

　　在去年8月央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2121）》（以下簡(jiǎn)稱“《規(guī)劃》”）中，在“加大科技賦能支付服務(wù)力度”小節(jié)明確對(duì)二維支付（條碼支付）互聯(lián)互通做出設(shè)計(jì)：“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃�！庇捎谏鲜觥兑�(guī)劃》是三年期，意味著最晚到2021年之前，條碼支付互聯(lián)互通將實(shí)現(xiàn)落地。

　　條碼互聯(lián)互通對(duì)支付市場(chǎng)正面價(jià)值明顯。有業(yè)內(nèi)人士透露，此前很長(zhǎng)時(shí)間，每個(gè)收銀臺(tái)至少要擺三個(gè)二維碼（支付寶、微信支付、云閃付），為聚合上述不同標(biāo)準(zhǔn)二維碼，聚合支付服務(wù)商崛起，在提供服務(wù)的同時(shí)也滋生了二清等風(fēng)險(xiǎn)隱患，而割裂的條碼支付市場(chǎng)造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)。條碼互聯(lián)互通后，商戶只要一個(gè)二維碼，就可以讓客戶使用任何一家支付機(jī)構(gòu)或銀行的APP完成掃碼支付。從減少資源浪費(fèi)、降低社會(huì)交易成本的角度，條碼支付互聯(lián)互通具有積極的社會(huì)意義。

　　不過，另一方面，這將撼動(dòng)支付寶和微信支付割據(jù)九成以上移動(dòng)支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀。由于條碼標(biāo)準(zhǔn)兼容后，直接沖擊多年來雙巨頭在線下拼殺的護(hù)城河，如果沒有相應(yīng)激勵(lì)措施，很難讓市場(chǎng)化主體坦然接受。此前就有接近監(jiān)管人士向記者坦言，推動(dòng)此項(xiàng)工作難度并不比“斷直連”小，是長(zhǎng)期任務(wù)。

　　考驗(yàn)利益分配機(jī)制

　　因此，此次銀聯(lián)和微信的合作進(jìn)度讓人頗感突然。上述消息人士向記者透露，最終“是財(cái)付通方面做了讓步”。

　　事實(shí)上，條碼互聯(lián)互通并不存在多少技術(shù)障礙，背后如何制定標(biāo)準(zhǔn)和利益分配機(jī)制才是重點(diǎn)。

　　據(jù)2019年9月《財(cái)新》報(bào)道，此前條碼互聯(lián)互通的技術(shù)路徑曾有兩種路線。其中央行科技司推動(dòng)的是“APP綁卡+支付標(biāo)記化（token）模式，即在二維碼中嵌入令牌技術(shù)（Tokenization）。這是國(guó)際卡組織推動(dòng)的國(guó)際先進(jìn)技術(shù)之一：通過一個(gè)電子令牌把銀行卡賬號(hào)轉(zhuǎn)為一個(gè)虛擬賬號(hào)，不會(huì)泄露主卡信息，也不會(huì)影響支付體驗(yàn)。

　　在記者獨(dú)家獲悉的部分《條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案》中，證實(shí)了上述方向。

　　而據(jù)記者了解，目前已經(jīng)試點(diǎn)中的銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)相關(guān)互聯(lián)互通業(yè)務(wù)遵循的都是央行科技司標(biāo)準(zhǔn)，但目前網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的碼標(biāo)準(zhǔn)并未打通。此外鑒于目前二聯(lián)與相關(guān)支付機(jī)構(gòu)的合作在起步初期，試點(diǎn)范圍尚小，互聯(lián)互通障礙徹底打通還需要假以時(shí)日。

　　目前，支付寶對(duì)微信與銀聯(lián)的合作尚未做出公開表態(tài)。

　　易觀分析師王蓬博在接受記者采訪時(shí)表示，條碼互聯(lián)互通對(duì)行業(yè)最大的影響，是流量邏輯的改變，當(dāng)碼牌變成了一項(xiàng)共有的基礎(chǔ)設(shè)施以后，整個(gè)商業(yè)邏輯就發(fā)生了變化。巨頭在線下大量的鋪設(shè)碼牌集聚起來的用戶黏性和使用習(xí)慣瞬間被抹平，一些第二梯隊(duì)往線下走做支付，節(jié)省了前期鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的大量資金和人力成本。以后對(duì)支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪真正地進(jìn)入了2.0時(shí)代，比拼的是支付以外的增值服務(wù)。