汽車金融過冬：合規(guī)經(jīng)營成關(guān)鍵詞

　　本報記者/劉穎/張榮旺/ 北京報道

　　連續(xù)15個月銷量下滑，金融監(jiān)管持續(xù)加碼，2019年，汽車金融行業(yè)正在遭遇前所未有的挑戰(zhàn)。

　　“在這樣的環(huán)境里，活下去才是關(guān)鍵�！闭劦叫袠I(yè)的近期情況，多位汽車金融行業(yè)從業(yè)者都發(fā)出了類似的感慨。

　　對一些行業(yè)頭部公司來說，他們也有不同的感受。

　　“汽車金融行業(yè)從迅速增長時期發(fā)展至今，會累積一定程度的風(fēng)險，如今集中爆發(fā)。”易鑫集團(tuán)CTO賈志峰對《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者表示，行業(yè)將在出清后更加規(guī)范發(fā)展。

　　安鵬國際融資租賃總經(jīng)理戴穎指出，目前市場上確實(shí)存在一些有問題的企業(yè)，清理整頓之后，對于合規(guī)、正常經(jīng)營的企業(yè)反而是一件好事，因此寒冬只是暫時的。

　　“規(guī)范化”“合規(guī)經(jīng)營”已經(jīng)成為從業(yè)者口中頻繁提及的詞語。瑞福德汽車金融相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，未來行業(yè)競爭將進(jìn)一步加劇，監(jiān)管也會更加趨嚴(yán)，這都驅(qū)使機(jī)構(gòu)回歸經(jīng)營風(fēng)險的本源，聚焦公司核心資源，并通過精細(xì)化經(jīng)營應(yīng)對市場。

　　守住合規(guī)底線

　　面臨汽車銷量下滑的凌冬，一時之間汽車金融成為整個企業(yè)行業(yè)的救命稻草。各路資本紛紛殺入，藍(lán)海“秒變”紅海。行業(yè)快速增長，難免遭遇“成長痛”——業(yè)務(wù)模式不審慎、信息披露不充分、費(fèi)用收取不合理、催收方式不合法等，逐漸浮出水面。

　　2019年4月，西安奔馳女車主維權(quán)事件徹底撕開了汽車金融服務(wù)過程中潛規(guī)則收費(fèi)的瘡疤。此外，隨著掃黑除惡的深入進(jìn)行，汽車金融行業(yè)的暴力催收情況顯現(xiàn)出來。

　　近期，監(jiān)管部門更是出臺專門針對汽車金融行業(yè)的相關(guān)政策。

　　2019年10月，銀保監(jiān)會、發(fā)改委、工信部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。隨后出臺的融資租賃監(jiān)管意見稿，要求融資租賃公司實(shí)繳股本不低于1億元，ABS限制2倍杠桿。緊接著，銀保監(jiān)會也就信保業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法征求意見，全面收緊融資性信保業(yè)務(wù)。

　　河北金租汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理謝勝立表示，強(qiáng)監(jiān)管的本質(zhì)實(shí)際上是監(jiān)管部門要求從事金融業(yè)務(wù)均需持牌經(jīng)營，持牌機(jī)構(gòu)必須有自己的合規(guī)、風(fēng)險管理能力，不能僅依靠助貸或委托外包公司，并在規(guī)定的杠桿率限額內(nèi)開展業(yè)務(wù)，避免形成系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　一面依賴金融政策，一面依賴汽車銷售的汽車金融行業(yè)，進(jìn)入了至暗時刻。

　　長安新生總裁霍宇南表示，外部的合規(guī)甚至上升到合法的壓力，尤其是2019年行業(yè)內(nèi)風(fēng)險事件大量出現(xiàn)，身邊很多朋友感嘆入行十年，怎么突然汽車金融行業(yè)成為了高危行業(yè)？

　　另外，前期的高速發(fā)展，形成了一些風(fēng)險的隱患，可能這兩年會慢慢爆發(fā)出來。行業(yè)風(fēng)險加大，不良率不斷升高，不少企業(yè)出現(xiàn)虧損狀態(tài)。下一步應(yīng)如何盈利這一年持續(xù)困擾著行業(yè)內(nèi)所有的人。所謂的難，更多是情緒上的一種感受，是來自于合規(guī)和信用風(fēng)險兩方面的壓力。

　　“短期掙快錢，怎么干都行。但合規(guī)是底線，如果不把這條底線守住了，將難以前行�！被粲钅虾粲跗�車金融從業(yè)者堅守合規(guī)底線，保持行業(yè)長遠(yuǎn)健康的發(fā)展。

　　挖掘新機(jī)會

　　盡管汽車金融行業(yè)面臨困境，但行業(yè)中仍存在許多機(jī)會。

　　汽車金融業(yè)務(wù)專家楊緒指出，汽車金融行業(yè)的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)鏈條較長、資金占用量大、勞動密集型、周期長。而其長周期的特點(diǎn)帶來的好處是行業(yè)比較穩(wěn)定，且可帶來較豐厚的回報。

　　國內(nèi)汽車金融起步較晚，相比成熟市場高達(dá)70%~80%以上的滲透率，我國金融服務(wù)滲透率一直不高。

　　在中國汽車流通協(xié)會副秘書長兼產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)部主任朗學(xué)紅看來，二手車金融是未來汽車金融行業(yè)的發(fā)展點(diǎn)�！跋Ｍ�汽車金融公司未來能夠把汽車金融產(chǎn)品，從新車市場延伸到汽車后市場。事實(shí)上，越往后端的市場，其周期性就越弱，抗周期能力就越強(qiáng)，風(fēng)險就越低。”

　　對于上述觀點(diǎn)，東風(fēng)財務(wù)公司副總經(jīng)理甘兵表示贊同。甘兵認(rèn)為，雖然目前行業(yè)主要做的是新車、二手車銷售場景中的金融業(yè)務(wù)，但其實(shí)汽車的全生命周期都有金融需求。維修保養(yǎng)中的金融需求只是開始，接下來諸如保險、ETC，一輛車從供應(yīng)商出售配件開始，到生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)，使用到二次銷售直至報廢，每一個環(huán)節(jié)都將產(chǎn)生金融需求。

　　此外，郎學(xué)紅認(rèn)為汽車融資租賃業(yè)務(wù)仍有很大的發(fā)展空間。“以租代購的模式，經(jīng)過幾年的嘗試和創(chuàng)新，我們期待著主機(jī)廠家汽車金融公司、財務(wù)公司能快速推出高殘值汽車金融租賃的產(chǎn)品。此類產(chǎn)品的推出，能夠帶動汽車金融的發(fā)展。”

　　甘兵認(rèn)為可以在汽車金融服務(wù)方面作出努力。而實(shí)現(xiàn)這一要求，則需打造一個高效的汽車金融服務(wù)平臺。高效的汽車金融服務(wù)平臺需具備無紙化、場景化、移動化和智能化四個特征�！八幕�”的目的是為了給予經(jīng)銷商客戶一個具備互聯(lián)網(wǎng)特征、更貼近消費(fèi)場景的體驗(yàn)。