區(qū)塊鏈賦能中小銀行面臨三大難題——訪江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理梁斌

　　隨著區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸滲透到全球銀行業(yè)，不僅國(guó)有大行，中小銀行也競(jìng)相加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)新賽道。

　　“從技術(shù)層面看，商業(yè)銀行都應(yīng)該積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)，大型銀行具備從戰(zhàn)略角度進(jìn)行區(qū)塊鏈布局的條件，中小銀行更多地應(yīng)該從業(yè)務(wù)角度去考慮合作。從業(yè)務(wù)層面看，大銀行更多是進(jìn)行技術(shù)或平臺(tái)方面的主導(dǎo)，中小銀行以配合為主，其本質(zhì)都是金融科技通過創(chuàng)新手段去解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展問題。”江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理梁斌接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者采訪時(shí)如是說。

　　在梁斌看來，針對(duì)不同體量的銀行，在結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)方式上和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上存在區(qū)別�！爸行°y行不一定要建設(shè)、發(fā)展自己的區(qū)塊鏈平臺(tái)，加入權(quán)威機(jī)構(gòu)、加入行業(yè)領(lǐng)頭羊的聯(lián)盟鏈體系，也是合理發(fā)展區(qū)塊鏈的途徑之一。在具體的落地中，中小銀行可以結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在某個(gè)行業(yè)、某個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行聚焦突破�！�

　　梁斌坦言，目前銀行在利用區(qū)塊鏈賦能時(shí)，還普遍面臨標(biāo)準(zhǔn)問題、應(yīng)用場(chǎng)景問題以及包括交易吞吐量、聯(lián)盟鏈部署和賬本遷移問題在內(nèi)的技術(shù)提升問題，建議全行業(yè)共同研究解決。

　　中小銀行不一定要自建區(qū)塊鏈平臺(tái)

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：對(duì)中小銀行而言，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的難度與大型銀行相比有何不同?針對(duì)不同體量的銀行，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的方式是否有區(qū)別?

　　梁斌： 區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合其他的金融技術(shù)，對(duì)銀行業(yè)的影響是巨大的，從遠(yuǎn)期看具有顛覆性的作用。比如，區(qū)塊鏈可以從底層解決信任問題，由此區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)銀行把控金融風(fēng)險(xiǎn)提供了全新的思路與手段。信任是區(qū)塊鏈和金融結(jié)合的紐帶，銀行是管理風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)椴恍湃危�不信任是信息不�?duì)稱，信息不對(duì)稱是信息太少或者信息失真。這就是區(qū)塊鏈和金融結(jié)合的巨大價(jià)值。

　　基于這些理解，銀行要以業(yè)務(wù)場(chǎng)景為抓手，以區(qū)塊鏈技術(shù)為輔助，力求用區(qū)塊鏈技術(shù)去解決或是探索解決原本業(yè)務(wù)中的痛點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)和挖掘業(yè)務(wù)落地項(xiàng)目的亮點(diǎn)和盈利點(diǎn)。

　　不過，針對(duì)不同體量的銀行，在結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)方式上和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上存在區(qū)別。

　　在技術(shù)方面，大行的科技基礎(chǔ)與研發(fā)投入一定比中小銀行要高，同時(shí)在人力資源、資金配置方面也都有明顯的優(yōu)勢(shì)，另外大行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)，其品牌影響力、市場(chǎng)影響力決定了大型銀行具備建設(shè)自有區(qū)塊鏈平臺(tái)、打造全國(guó)級(jí)合作場(chǎng)景的能力。

　　中小銀行不一定要建設(shè)、發(fā)展自己的區(qū)塊鏈平臺(tái)，加入權(quán)威機(jī)構(gòu)、加入行業(yè)領(lǐng)頭羊的聯(lián)盟鏈體系，也是合理發(fā)展區(qū)塊鏈的途徑之一。做銀行不是做技術(shù)，銀行經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)是發(fā)展業(yè)務(wù)，中小銀行的聚焦點(diǎn)一定是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展，而不是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，加入別人的鏈有利于集中有限的資源，做好自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最終促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升協(xié)同效率，實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值的新突破。在具體的落地中，中小銀行可以結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在某個(gè)行業(yè)、某個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行聚焦突破。

　　在業(yè)務(wù)層面，區(qū)塊鏈對(duì)大銀行和中小銀行帶來的轉(zhuǎn)變是一樣的，都是對(duì)業(yè)務(wù)的拓展、創(chuàng)新提供有效的支撐，不同之處在于大銀行更多地進(jìn)行技術(shù)或平臺(tái)方面的主導(dǎo)，而中小銀行以配合為主。雖然角色不同，但在過程中各類銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)都實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：中小銀行在落地區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)需要注意哪些問題?

　　梁斌：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)要結(jié)合自身的投入資源、技術(shù)實(shí)力、人員配置等因素，確定是否需要建設(shè)一條自己的鏈，還是參與國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)的鏈。其次，發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)的根本目的是發(fā)展業(yè)務(wù)，技術(shù)落地要依附于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的支撐。同樣技術(shù)也要能匹配業(yè)務(wù)的要求，沒有技術(shù)支持，業(yè)務(wù)只是紙上談兵。最后，要注意安全管理問題，要注重成員的監(jiān)督與管理。我們也希望更多的同業(yè)和核心企業(yè)可以參加進(jìn)來，只有合作才能共贏。

　　發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)的核心目標(biāo)是業(yè)務(wù)價(jià)值的體現(xiàn)，技術(shù)路線既可以自建，也可以采用參與的模式。

　　三大區(qū)塊鏈發(fā)展問題待解決

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：江蘇銀行“蘇銀鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)區(qū)塊鏈交易平臺(tái)和物聯(lián)網(wǎng)智能貸后監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，均入圍中央網(wǎng)信辦備案名單。從實(shí)踐看，區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)給銀行跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)及物聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)分別帶來哪些改變?

　　梁斌：目前，在票據(jù)市場(chǎng)上存在“一票多賣”、虛假商業(yè)匯票等問題�！疤K銀鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)區(qū)塊鏈交易平臺(tái)是基于區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)，與合作銀行采取分布式的服務(wù)器部署方案，采取了鏈上鏈下相結(jié)合的方式即鏈下與各家合作行簽訂協(xié)議，保證上鏈數(shù)據(jù)真實(shí)，解決票據(jù)信息的存證問題。

　　江蘇銀行物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款服務(wù)，是通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)動(dòng)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)無遺漏監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全線上隨借隨還。

　　我們了解到，在銀行傳統(tǒng)的線下動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，中小微企業(yè)存在融資難、融資成本高、業(yè)務(wù)辦理繁瑣等核心痛點(diǎn)問題，同時(shí)銀行方也存在對(duì)質(zhì)押物倉儲(chǔ)信息掌握不對(duì)稱等風(fēng)險(xiǎn)問題，這些困難制約了中小微企業(yè)通過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押辦理融資業(yè)務(wù)。為增強(qiáng)監(jiān)管數(shù)據(jù)客觀性，加強(qiáng)貸后管理，我行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將原始感知信息寫入我行“蘇銀鏈”平臺(tái)上，確保數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)傳輸，實(shí)現(xiàn)客觀信用體系。進(jìn)一步提升物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明度和客觀性，對(duì)銀行加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)貸前貸后管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供有力支撐。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：目前金融機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域比較謹(jǐn)慎，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行落地是否存在難題或瓶頸?

　　梁斌：目前區(qū)塊鏈落地難題主要包含以下幾個(gè)方面：一是標(biāo)準(zhǔn)問題。區(qū)塊鏈行業(yè)若要轉(zhuǎn)向更深層次的應(yīng)用，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定是重中之重。如果各機(jī)構(gòu)在不同的標(biāo)準(zhǔn)上不斷建立新的“孤島式”的解決方案，將導(dǎo)致產(chǎn)生無數(shù)基于不同標(biāo)準(zhǔn)的、經(jīng)過重大妥協(xié)的、復(fù)雜的、封閉解決方案。如果沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)之間也無法實(shí)現(xiàn)交互操作。同時(shí)，技術(shù)的價(jià)值在于共享，不可能獨(dú)自開展試驗(yàn)，需要與志同道合的企業(yè)社區(qū)進(jìn)行合作。區(qū)塊鏈技術(shù)的真正價(jià)值在于形成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，建議能夠研究制定區(qū)塊鏈的行業(yè)應(yīng)用規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，逐步提升區(qū)塊鏈技術(shù)本身的可用性。

　　二是應(yīng)用場(chǎng)景問題。區(qū)塊鏈不是獨(dú)立中心化的系統(tǒng)，需要在多方加入、合作共贏的情況下才能發(fā)揮其特性。銀行在尋找各類適合區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景的同時(shí)，還需要解決怎樣擴(kuò)大“朋友圈”的問題，讓更多的合作伙伴加入自己搭建的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，產(chǎn)生業(yè)務(wù)效能，目前該項(xiàng)工作還有較大的難度。另外區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)銀行業(yè)雖然有諸多的好處，但在實(shí)際的應(yīng)用中其特點(diǎn)與銀行主要業(yè)務(wù)還存在差異，銀行的核心業(yè)務(wù)普遍具有小額高頻的特征，短時(shí)間內(nèi)的并發(fā)量較大，但目前主流的區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)寫入時(shí)間仍然較長(zhǎng)，使用場(chǎng)景仍有一定的局限性，還需要銀行結(jié)合其特性尋找更多的應(yīng)用場(chǎng)景。

　　三是技術(shù)提升問題。區(qū)塊鏈的建設(shè)還存在一些不可回避的技術(shù)問題，建議全行業(yè)的參與共同研究解決。

　　比如，交易吞吐量的問題，即由于共識(shí)算法需要消耗大量資源，隨著聯(lián)盟鏈接入的機(jī)構(gòu)增加，交易處理性能必然持續(xù)下降。目前正在與合作伙伴探索方案突破性能瓶頸。

　　聯(lián)盟鏈的部署問題，即由于區(qū)塊鏈分布式的特點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)會(huì)部署至各個(gè)不同的地點(diǎn)，但可能缺少遠(yuǎn)程維護(hù)升級(jí)的操作和方法。部署出去的節(jié)點(diǎn)在完成部署工作之后會(huì)顯得孤立而無中心化，其操作和整個(gè)生命周期不再像過去的中心化系統(tǒng)始終處于控制之中。

　　賬本遷移問題，即針對(duì)區(qū)塊鏈無限增長(zhǎng)的賬本特性，采用技術(shù)的方式，將原本以文件形式存儲(chǔ)的賬本進(jìn)行調(diào)整。需要在不影響賬本的基礎(chǔ)塊鏈結(jié)構(gòu)的情況下，進(jìn)行賬本向傳統(tǒng)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫中的遷移和長(zhǎng)期保存。