鳳陽農商行因數(shù)據(jù)治理缺陷被罰 多數(shù)中小行數(shù)據(jù)管控體系待完善

　　段思宇

　　[ 研究顯示，僅9%的中小銀行實現(xiàn)有效數(shù)據(jù)治理，數(shù)據(jù)管理體系完善，全面實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應用。 ]

　　近日，一則針對安徽鳳陽農商行的罰單將市場目光聚焦在了銀行“數(shù)據(jù)治理”之上，此張罰單系為監(jiān)管開出的第一張關于“數(shù)據(jù)治理”的罰單。

　　此時距離銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引》一年半有余，罰單的出現(xiàn)一方面代表了監(jiān)管層的嚴正態(tài)度，另一方面也反映了中小行進行數(shù)據(jù)治理時面臨的重重問題。

　　第一財經(jīng)記者采訪多位業(yè)內人士了解到，對于中小行而言，盡管對數(shù)據(jù)治理的意識提高，并且圍繞數(shù)據(jù)治理開展了一系列工作，但整體發(fā)展仍處于初期萌芽時期，治理框架并不完善，基礎數(shù)據(jù)質量也有待提高。

　　“做數(shù)據(jù)治理更像是建設基礎設施，是一個漫長的過程，無法快速顯現(xiàn)效果，同時能快速展現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作帶來益處的手段較少，很容易被人忽視數(shù)據(jù)治理的重要性�！鄙虾＾r商行信息科技部相關人士對記者說。

　　目前，已有部分中小行初步建立了數(shù)據(jù)管理體系和數(shù)據(jù)管控工具進行了平臺整合，但仍有多數(shù)機構業(yè)務部門之間的數(shù)據(jù)互通程度并不理想。為了進一步提升數(shù)據(jù)治理能力，不少中小行選擇了與金融科技公司合作，在選擇金融科技公司時，多家銀行是以項目為導向。

　　首張“數(shù)據(jù)治理”罰單出現(xiàn)

　　1月9日，銀保監(jiān)會安徽監(jiān)管局披露的罰單顯示，安徽鳳陽農商行因“未能根據(jù)要求有效開展數(shù)據(jù)治理工作，數(shù)據(jù)治理存在嚴重缺陷，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰二十五萬元，處罰依據(jù)為《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項，即嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，該行主要負責人為童永華。

　　第一財經(jīng)記者以“數(shù)據(jù)治理”為關鍵詞在銀保監(jiān)會官網(wǎng)查詢，發(fā)現(xiàn)該罰單是有史以來監(jiān)管層面對銀行開出的第一張有關“數(shù)據(jù)治理”的罰單。關于被罰緣由，第一財經(jīng)致電鳳陽農商行詢問，對方表示“不方便透露”。盡管鳳陽農商行未透露被罰的具體原因，但根據(jù)罰單的表述分析，這或許涉及到審慎經(jīng)營中的風險管理、內部控制等。

　　一位資深業(yè)內人士對記者說，“既然提到了數(shù)據(jù)治理存在嚴重缺陷，再結合嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則來看，可能是該行雖已開展數(shù)據(jù)治理，但內部數(shù)據(jù)存在不規(guī)范，或向監(jiān)管報送的數(shù)據(jù)不規(guī)范等，沒有真實反映資產(chǎn)質量，沒有對貸款及其他表內外資產(chǎn)進行及時分類和監(jiān)控”。

　　類似鳳陽農商行這種現(xiàn)象或是中小行在開展數(shù)據(jù)治理時的一個縮影。2018年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引》，明確了相關要求，旨在引導銀行業(yè)金融機構加強數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，提升經(jīng)營管理水平。

　　自此之后，不少銀行積極開展數(shù)據(jù)治理工作，比如制定與數(shù)據(jù)治理相關的制度規(guī)范、設立數(shù)據(jù)治理職能部門，從被動治理轉向主動治理模式。然而，這種治理模式的轉變更多是意識層面，還不能改變數(shù)據(jù)治理框架不完善、治理手段單一落后等深層次問題，特別是對于中小行而言，大多銀行仍未形成完整的數(shù)據(jù)管控體系。

　　金融壹賬通、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟、埃森哲此前聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2019)》數(shù)據(jù)顯示，27%的中小銀行缺乏公司級數(shù)據(jù)規(guī)范，46%的中小銀行初步搭建公司級數(shù)據(jù)管控體系和基礎規(guī)范但應用尚未下沉到業(yè)務，僅18%的中小銀行初步建立了數(shù)據(jù)管理體系和管控工具，進行了平臺整合，各部門基本落實公司數(shù)據(jù)規(guī)范體系；僅9%的中小銀行實現(xiàn)有效數(shù)據(jù)治理，數(shù)據(jù)管理體系完善，全面實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應用。

　　而數(shù)據(jù)在下沉到業(yè)務過程中，也或多或少存在問題。比如近期裁判文書網(wǎng)公布的一則決定書顯示，在貸款人黃娟向南京銀行(601009,股吧)南通分行消費金融中心申請貸款時，由于南京銀行采用的某第三方信貸系統(tǒng)“e-credit”顯示黃娟有不良征信記錄，從而導致黃娟在申請貸款時被拒。

　　據(jù)了解，這一不良記錄來自于南通市崇川區(qū)人民法院（下稱“崇川法院”）將黃娟錯列為被執(zhí)行人，但崇川法院發(fā)現(xiàn)執(zhí)行錯誤后解除了執(zhí)行措施，之后，央行征信系統(tǒng)和法院執(zhí)行系統(tǒng)中均沒有黃娟的不良征信信息。但據(jù)南京銀行南通分行消費金融中心工作人員表示，“該行電信信貸系統(tǒng)使用了‘e-credit’系統(tǒng)，該系統(tǒng)中顯示黃娟有不良記錄，并不清楚‘e-credit’系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來源”。

　　業(yè)內人士分析，這說明了銀行在數(shù)據(jù)采集使用方面同樣需要受到監(jiān)督，對中小行來說，由于缺乏足夠的自有客戶數(shù)據(jù)，難以對客戶進行全面的畫像分析，因此需要借助第三方平臺進行互補，這就要求中小行要確保外部數(shù)據(jù)的真實性、可靠性及合規(guī)性。

　　“尤其是在2019年一些大數(shù)據(jù)公司被曝出有爬蟲、數(shù)據(jù)買賣等現(xiàn)象后，銀行更應該對合作的第三方機構進行審慎篩選，并在合作基礎上加強對數(shù)據(jù)的自主管控力度�！蹦辰�浙農商行信息科技部相關人士對記者說，“數(shù)據(jù)是基礎，一旦數(shù)據(jù)失真，那么后續(xù)處理和解決問題的難度就會變得很大。而至于如何挑選合作機構，基本上還是以項目為導向�！�

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼也對第一財經(jīng)表示，中小銀行和金融科技公司雖可以繼續(xù)加強深化合作，但銀行需注意，這種外部合作可能存在信用、操作、IT技術等多個層面的風險，由此，銀行在擴大合作的同時，也要進行相關規(guī)范，如核心的業(yè)務、系統(tǒng)不能外包等，著重培養(yǎng)提升自身的能力。

　　中小行數(shù)據(jù)治理難題待解

　　除了上述提到的與第三方機構合作需謹慎外，多位業(yè)內人士認為，中小行開展數(shù)據(jù)治理仍面臨著諸多難題。相較于大行的先行先試以及大力投入，在這場以“數(shù)據(jù)”為名的競賽中，中小行無疑起步較晚，且在基礎設施缺乏、人才匱乏的背景下，中小行只得另辟蹊徑。

　　“在數(shù)據(jù)治理方面，我們是2015年、2016年的時候建設了數(shù)據(jù)倉庫，后來按照九宮格等方式進行了清洗。”上述江浙農商行相關人士告訴第一財經(jīng)記者，“如今，數(shù)據(jù)源有很多，我們也開始了新一期的數(shù)據(jù)治理，打算在行內建設一個數(shù)據(jù)管控平臺，先管理數(shù)據(jù)質量和業(yè)務含義等。”

　　據(jù)了解，銀行的數(shù)據(jù)體系主要包括三個方面，第一方面是基礎數(shù)據(jù)，即基于底層數(shù)據(jù)平臺所搭建的標準管理檢索、數(shù)據(jù)質量監(jiān)控、數(shù)據(jù)安全管理、治理監(jiān)控分析、數(shù)據(jù)接入報送等模塊，為業(yè)務應用層的運營提供基礎；第二個方面是業(yè)務應用數(shù)據(jù)，即應用到銀行的渠道管理、客戶經(jīng)營、風險管控等各個場景，對全流程業(yè)務進行數(shù)字化重塑；第三個方面是經(jīng)營決策數(shù)據(jù)，即針對不同經(jīng)營管理場景,建立基于數(shù)據(jù)的分析決策體系。

　　上述人士所提到的即為基礎數(shù)據(jù)的搭建，對于中小行而言，基礎數(shù)據(jù)的搭建并不容易，長期缺少數(shù)據(jù)規(guī)范，再加上沒有沉淀的“數(shù)據(jù)池”，導致銀行前進起來舉步維艱。目前多數(shù)銀行采用的方法是，通過與金融科技公司合作，結合自有數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)進行數(shù)字化轉型。這些金融科技公司同時也進行了細化，以滿足銀行不同的需求，比如有的做研發(fā)、有的做落地、有的做應用、有的做場景等。

　　“可以看到，銀行對數(shù)據(jù)越來越重視，已有很多成立了相關數(shù)據(jù)部門，還有的成立了數(shù)據(jù)治理委員會等數(shù)據(jù)專營機構，專門負責數(shù)據(jù)管控與治理�！币患页巧绦邢嚓P人士對記者說。

　　上海農商行信息科技部工作人員也對記者提到，“數(shù)據(jù)治理工作可大大提高數(shù)據(jù)質量，對監(jiān)管報送方面有很大幫助，行內非常重視數(shù)據(jù)治理相關工作，并且與監(jiān)管報送等工作緊密結合。”

　　然而在數(shù)據(jù)治理工作推進過程中，中小行正面臨著實際性的難題。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚對記者表示，主要在于四個方面，一是數(shù)據(jù)較為分散，分布在各個軟件系統(tǒng)中，格式和結構均不統(tǒng)一；二是新系統(tǒng)和舊系統(tǒng)的兼容改造難度較大，尤其是舊系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理，這對業(yè)務連續(xù)性也有影響；三是短期內數(shù)據(jù)治理人才匱乏；四是缺乏數(shù)據(jù)，中小行場景單一、數(shù)據(jù)類型單一、數(shù)據(jù)資源相對匱乏。

　　在業(yè)內人士看來，數(shù)據(jù)治理更重要的是要為銀行業(yè)務服務，貼合業(yè)務場景。那么，從中小行的角度來講，孫揚稱，除了建立數(shù)據(jù)部門、加強跨部門的溝通協(xié)作外，還要制定科學可行的治理改造計劃和數(shù)據(jù)治理規(guī)范，有計劃地推行數(shù)據(jù)治理；另外，要瞄準業(yè)務增長，大力發(fā)展客戶畫像、精準營銷技術，通過面向場景定制化的模型，促進存量會員轉化。