解密首批6個金融科技監(jiān)管沙盒：農(nóng)行要放千億貸款、銀聯(lián)想激活40億IC卡

　　金融科技監(jiān)管沙盒迅速落地。

　　1月14日，中國人民銀行營業(yè)管理部披露2020年第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用，6個應用擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，并向社會公開征求意見。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者梳理，首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用涉及物聯(lián)網(wǎng)、小微信貸、智能銀行和手機POS等創(chuàng)新，來自中國銀聯(lián)、工行、農(nóng)行、中信、寧波銀行(002142,股吧)、百信銀行等機構(gòu)，以及小米數(shù)科、度小滿、京東數(shù)科等金融科技公司，攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　30萬物聯(lián)網(wǎng)用戶

　　首批試點應用中，工商銀行推出《基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用。工行在應用說明中表示，該物聯(lián)網(wǎng)應用基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的生產(chǎn)制造、質(zhì)檢、庫存、物流、銷售等全生命周期特征數(shù)據(jù)，不可篡改地記錄在區(qū)塊鏈上，并接入工行物聯(lián)網(wǎng)服務平臺及企業(yè)智能管理系統(tǒng)（ECSP），實現(xiàn)產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。

　　“預計全面推廣后，涉及個人客戶數(shù)超過30萬人，年交易筆數(shù)超過100萬筆、年交易金額超過5000萬元�！惫ば斜硎尽�

　　工行表示，該應用采集物品流轉(zhuǎn)全生命周期數(shù)據(jù)，為政府提供產(chǎn)品質(zhì)量安全的追溯管理，滿足監(jiān)管部門對企業(yè)產(chǎn)品品質(zhì)量的監(jiān)督管理要求；為對公企業(yè)提供一站式品控溯源增信的解決方案和配套金融服務，逐步推動形成產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，培養(yǎng)產(chǎn)業(yè)能力，提升產(chǎn)業(yè)影響力；為消費者提供可信溯源信息檢索，讓消費者買得放心。

　　農(nóng)行試點1000億小微貸款

　　在信貸類金融科技試點中，主要聚焦在小微融資領(lǐng)域。

　　農(nóng)業(yè)銀行推出《微捷貸產(chǎn)品》試點。該行稱，以行內(nèi)開戶的小微企業(yè)金融資產(chǎn)、房貸或小微企業(yè)納稅行為為依據(jù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)打造“微捷貸”產(chǎn)品，助力紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴問題。

　　農(nóng)行稱，“微捷貸”產(chǎn)品通過構(gòu)建云評級、云授信和云監(jiān)控模型，實現(xiàn)對客戶的精準畫像，打造全流程線上運作的貸款模式，有效實現(xiàn)小微企業(yè)融資的快申、快審和快貸。

　　農(nóng)行表示，預計到2020年末，微捷貸貸款客戶達到15萬戶，貸款余額不低于1000億元。

　　另一項信貸類金融科技試點是寧波銀行《快審快貸》產(chǎn)品。

　　寧波銀行稱，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過對企業(yè)、個人的多維度數(shù)據(jù)進行綜合分析，優(yōu)化信貸審批模型，自動推斷授信金額和等級，解決不同主體融資過程中的信息不對稱問題，實現(xiàn)信貸智能管理，助力紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴問題。

　　該行的目標是，通過線上線下不同渠道全面推出企業(yè)版和個人版，實現(xiàn)小微企業(yè)和小微企業(yè)主均可快速申請抵押貸款。預計2020年全年快審快貸可新增授信額度25億元，新增提款38億元。

　　API開放銀行試點

　　6個試點應用中，有2項與API開放銀行有關(guān)。

　　一是，中信銀行(601998,股吧)、中國銀聯(lián)、度小滿、攜程合作的《中信銀行智令產(chǎn)品》，該產(chǎn)品利用支付標記化等技術(shù)打造新型金融服務模式，使支付標記（Token）成為商業(yè)銀行、收單機構(gòu)、電商企業(yè)等交互的“智慧令牌”，在風險可控前提下，優(yōu)化服務流程，拓展應用場景，創(chuàng)新合作模式，提升金融服務質(zhì)量。

　　該項目有三處創(chuàng)新，統(tǒng)一綁卡，用戶無需在第三方APP進行綁卡，僅需在中信銀行APP即可便捷生成不同金融服務場景的Token；集中管理，用戶通過中信銀行APP可一站式管理不同Token，靈活設置不同金融服務場景的交易時間、交易限額等業(yè)務控制要素；場景共享，用戶可基于生成的Token在多個場景享受金融服務，實現(xiàn)“一次綁卡、處處使用”。

　　該項目預計建立涵蓋商業(yè)銀行、收單機構(gòu)、電商企業(yè)等的新型數(shù)字化金融服務模式，為人民群眾提供安全便捷的金融服務，預估用戶規(guī)模1000萬。

　　二是，百信銀行《AIBankInside產(chǎn)品》，通過API形式開放金融服務，深度賦能生態(tài)合作伙伴。借助API技術(shù)將多類型、標準化、通用化的金融功能模塊，快速組裝成行業(yè)解決方案，服務不同行業(yè)場景。采用無侵入的連接方式，讓各場景方均可在不改造現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)的情況下獲得“即插即用”金融服務。

　　AIBANKInside產(chǎn)品主要實現(xiàn)四方面能力：（1）金融服務一站式極速接入能力，實現(xiàn)分鐘級配置化接入；（2）服務質(zhì)量高可控能力，實現(xiàn)敏捷灰度發(fā)布；（3）場景服務定制化能力，實現(xiàn)金融服務“樂高”拼接成不同場景解決方案；（4）智能化跨界撮合，實現(xiàn)服務提供者、消費者、場景方、第三方應用開發(fā)者多方共生的生態(tài)圈。

　　AIBANKInside產(chǎn)品作為百信銀行在Bank4.0時代的獲客入口，幫助百信銀行將金融服務嵌入用戶衣食住行的全生活場景，為百信銀行發(fā)展近2000萬客戶，同時大幅降低獲客成本。基于百信銀行的實踐，基于API技術(shù)的AIBANKInside產(chǎn)品可供上百家網(wǎng)上平臺以及第三方平臺參與。用戶規(guī)模視金融生態(tài)建設情況而定，預計C端用戶規(guī)模在千萬級以上。

　　手機變身POS機

　　中國銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科合作推出《手機POS創(chuàng)新應用》，面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等商戶，以移動小額收單為重點應用場景，自主研發(fā)的新型POS產(chǎn)品，可受理手機閃付、二維碼支付、銀行卡閃付等多種支付方式。

　　該應用將低門檻的手機設備升級為安全可靠的POS終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務。

　　手機POS有助于大幅降低收單機構(gòu)終端采購和維護成本，可加快推動小微和農(nóng)村收銀市場發(fā)展，有望激活現(xiàn)有40億張銀行IC卡的使用。手機POS的業(yè)務發(fā)展將與手機Pay業(yè)務發(fā)展相匹配，未來支持手機POS終端將達十億級，可助力商業(yè)銀行及支付機構(gòu)快速開展收單業(yè)務，惠及廣大小微和三農(nóng)商戶。

　　如何退出

　　“相對于如何進入沙盒，更應該關(guān)注金融科技應用什么時候‘畢業(yè)’，也就是退出的問題。”一位華南銀行業(yè)金融科技負責任人表示，比如信貸類試點，達到什么水平的不良可以退出。

　　首批試點也給出風險補償、退出機制等的安排。

　　工行《基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用退出機制是，根據(jù)試點情況及監(jiān)管意見執(zhí)行后續(xù)處理。如需退出，可對項目下線處理，業(yè)務部門與合作企業(yè)經(jīng)協(xié)商終止協(xié)議，開發(fā)中心做版本回退，廢除相關(guān)功能。如有相關(guān)法律糾紛，按照合同約定進行仲裁、訴訟。

　　對于小微信貸試點，農(nóng)行表示，若因平臺的技術(shù)缺陷導致客戶合法權(quán)益造成損害，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對客戶進行賠付，降低客戶損失。構(gòu)建撥備計提貸款計劃，建立不良資產(chǎn)快速催收、快速處置和快速核銷機制，降低貸款損失。

　　在退出機制上，對風險業(yè)務，凍結(jié)貸款額度，貸款逐步結(jié)清后及時退出。對不良業(yè)務，凍結(jié)貸款額度，清收團隊及時介入，對抵押物及客戶資產(chǎn)申請查封，實現(xiàn)資產(chǎn)保全、業(yè)務退出。

　　寧波銀行表示，風險補償機制是，通過引入客戶住宅抵押，降低整體業(yè)務風險。對于抵押率超75%的業(yè)務，引入企業(yè)實際控制人個人擔保，進一步降低風險。保護客戶授權(quán)的個人信息、征信記錄、抵押情況等信息，確保相關(guān)數(shù)據(jù)信息僅用于本筆貸款業(yè)務。

　　在退出機制上，對于一般業(yè)務，按照合同協(xié)議保障用戶在授信時間和額度內(nèi)正常使用資金，待授信結(jié)束后正常退出；對于風險業(yè)務，將及時凍結(jié)貸款額度，待貸款逐步結(jié)清后再退出；對于不良業(yè)務，將凍結(jié)貸款額度，清收團隊及時介入，申請對抵押物及客戶資產(chǎn)進行查封，實現(xiàn)資產(chǎn)保全和業(yè)務退出。

　　銀聯(lián)等推出的《手機 POS 創(chuàng)新應用》約定，對于未達到監(jiān)管部門管理要求，或運營過程中存在重大缺陷且無法解決，應按照預定退出方案終止收單服務。

　　開放銀行試點應用退出方面，完成 AIBANK Inside 產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等信息的數(shù)據(jù)庫歸檔備份，將用戶數(shù)據(jù)同步到相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)�；厥张c AIBANK Inside 產(chǎn)品相關(guān)的系統(tǒng)資源、包括服務器、數(shù)據(jù)庫、基礎(chǔ)組件等，關(guān)閉合作方網(wǎng)絡白名單，確保銀行系統(tǒng)核心區(qū)域的網(wǎng)絡安全。

　　若業(yè)務調(diào)整，按照與相關(guān)方確定的整改計劃，合作方按時關(guān)閉用戶流量，不再新增用戶交易。所有合作方完成流程關(guān)閉后， AIBANK Inside 產(chǎn)品下線相關(guān)業(yè)務。對于未辦結(jié)業(yè)務處理，針對部分業(yè)務，比如理財贖回、信貸還款等，按照最后一筆業(yè)務完成全部流程，并通過相關(guān)業(yè)務人員合規(guī)確認后，下線相關(guān)業(yè)務功能。