平安銀行收720萬(wàn)元巨額罰單：汽車金融、信用卡分期等違規(guī)，風(fēng)控失衡？

　　此次的罰單中多次出現(xiàn)了審查不到位、貸款用途管控不力等字樣

　　小長(zhǎng)假還沒(méi)完全結(jié)束，平安銀行(000001,股吧)就收到了一張來(lái)自監(jiān)管的罰單，直指其存在15項(xiàng)違規(guī)行為，主要集中在汽車金融、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡現(xiàn)金分期、代銷業(yè)務(wù)等方面，合計(jì)被罰款720萬(wàn)元。

　　據(jù)了解，這張罰單的處罰決定日期為2020年1月20日，這并非平安銀行2020年以來(lái)收到的第一張罰單。今年1月，平安銀行杭州分行因流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職，被浙江銀保監(jiān)局處以罰款50萬(wàn)元。

　　此次，深圳銀保監(jiān)局披露的行政處罰信息顯示，平安銀行的多項(xiàng)主打業(yè)務(wù)也存在跨越紅線的事實(shí)，暴露了該行風(fēng)險(xiǎn)控制措施并未落到實(shí)處。事實(shí)上，平安銀行北京分行也曾因存在違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題，而被國(guó)務(wù)院通報(bào)。

　　根據(jù)處罰信息，平安銀行15項(xiàng)違法違規(guī)主要分為三個(gè)方面，集中在汽車金融、個(gè)人消費(fèi)貸款、代銷業(yè)務(wù)等，均屬于零售相關(guān)業(yè)務(wù)條線。資料顯示，平安銀行主要目標(biāo)市場(chǎng)在零售業(yè)務(wù)、信用卡以及中小企業(yè)等方面。

　　其中，涉及汽車金融的共有6項(xiàng)違法違規(guī)行為，分別為：汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成；汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；汽車消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款審查不到位；個(gè)別汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；個(gè)人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務(wù)存在同一抵押物重復(fù)抵押等。

　　涉及個(gè)人消費(fèi)貸款相關(guān)違法違規(guī)行為，主要在于：個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；部分個(gè)人消費(fèi)貸款未按要求進(jìn)行受托支付；信用卡現(xiàn)金分期用途管控不力等方面。

　　平安銀行的代銷業(yè)務(wù)行為主要聚焦在：代理保險(xiǎn)銷售的人員為非商業(yè)銀行人員；代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果不一致，未采用較高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果；代銷產(chǎn)品底層資產(chǎn)涉及本行非標(biāo)資產(chǎn)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離等。

　　此外，在理財(cái)方面，平安銀行也存在“雙錄”管理審慎性不足，理財(cái)銷售人員銷售話術(shù)不當(dāng)?shù)那闆r。早前，平安銀行曾因員工違規(guī)私自銷售保險(xiǎn)等非銀行理財(cái)產(chǎn)品，而被天津銀監(jiān)局處罰。

　　而根據(jù)國(guó)務(wù)院-中國(guó)政府網(wǎng)2019年11月的通報(bào)，借款人反映平安銀行北京分行在辦理貸款過(guò)程中，存在強(qiáng)行將購(gòu)買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害其消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)，貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤，不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。

　　柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，剛剛?cè)胫髌桨布瘓F(tuán)任職總經(jīng)理的平安銀行董事長(zhǎng)謝永林還在2020年1月時(shí)撰文稱，銀行必須以客戶為中心，深入分析行業(yè)，圍繞客戶需求打造全方位、立體式產(chǎn)品服務(wù)體系。

　　然而，平安銀行卻在幾天后因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)被深圳銀保監(jiān)局處罰720萬(wàn)元。作為一家總部在深圳的商業(yè)銀行，平安銀行可謂是深圳的招牌，而這個(gè)招牌的背后是保險(xiǎn)帝國(guó)的構(gòu)建者——平安保險(xiǎn)。

　　以此來(lái)看，平安銀行兜售保險(xiǎn)無(wú)可非議，但強(qiáng)制搭售則不可取。早在2018年，平安銀行上海分行、平安銀行上海浦南支行、平安銀行上海古北支行就曾代銷保險(xiǎn)問(wèn)題而被處罰。其中，涉及的違法行為包括未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證繼續(xù)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中欺騙投保人等。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心梳理發(fā)現(xiàn)，在此次的罰單中多次出現(xiàn)了審查不到位、貸款用途管控不力等字樣。換句話說(shuō)，平安銀行在貸前、貸后的審查以及風(fēng)控手段缺位，或?qū)⒃撔袠I(yè)務(wù)帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)謝永林介紹，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，平安銀行搭建貸前、貸中、貸后AI風(fēng)控機(jī)器人，打通個(gè)貸、汽融、信用卡等產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前、中、后業(yè)務(wù)全面AI化、統(tǒng)一化客戶管理。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，平安銀行的風(fēng)控手段失效？還是AI水平不達(dá)標(biāo)？尚未可知。一個(gè)數(shù)據(jù)顯示，2018年末該行不良貸款率為1.75%，同比上升0.05%，2019年上半年則下降至1.68%。（文 / 張莫）

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