飛行541次,平均每天1.5次;檢查機(jī)構(gòu)947家,平均每天2.6家;這個(gè)數(shù)據(jù)既不是投行人在尋找并購(gòu)標(biāo)的,也不是互聯(lián)網(wǎng)人在參加高端論壇,而是一個(gè)合規(guī)團(tuán)隊(duì)在開展基層網(wǎng)點(diǎn)的常態(tài)化飛行檢查,在過去的2019年,中信銀行基本實(shí)現(xiàn)二級(jí)分行和遠(yuǎn)郊支行檢查全覆蓋。
近年來,兩個(gè)新表述成為國(guó)民熱詞,一是“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”——防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治;另一個(gè)是“高質(zhì)量發(fā)展”——中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。
此時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于道德風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生,面臨著嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì),監(jiān)管部門要求堅(jiān)持不懈治理金融市場(chǎng)亂象,進(jìn)一步遏制違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,有序化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn),依法處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。身為金融機(jī)構(gòu)的中信銀行,也在思索著未來的要如何化解好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展”。
取日新以圖自強(qiáng),去因循以厲天下。2018年3月底,在中信銀行年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍表示,中信銀行已啟動(dòng)2018-2020的三年規(guī)劃,將全面推動(dòng)銀行高質(zhì)量發(fā)展,努力建設(shè)成為“有擔(dān)當(dāng)、有溫度、有特色、有尊嚴(yán)”的最佳綜合金融服務(wù)企業(yè)。對(duì)于風(fēng)控,李慶萍特別指出,全行要有風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控的意愿;要有風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控的意識(shí);要有風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控的意志”。
進(jìn)入2020,在三年規(guī)劃的收官之年,中信銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)顯現(xiàn)出新的跡象。
一個(gè)屬于新時(shí)代的中信銀行正躍然紙上。
實(shí)現(xiàn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展,離不開一個(gè)“行之有效的合規(guī)體系”。
對(duì)于一家銀行而言,合規(guī)制度的建設(shè)和執(zhí)行是“衛(wèi)士”、是“保安”。制定并執(zhí)行更加嚴(yán)格的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn),意味著短期內(nèi)合規(guī)成本上升,但唯有以合規(guī)促發(fā)展,多效并舉開展合規(guī)經(jīng)營(yíng),才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
銀行合規(guī)問題的根源在于自身的公司治理和合規(guī)文化建設(shè)不完備、不健全,相關(guān)制度執(zhí)行不到位。鞏固金融治亂成果,不能僅依賴于外部的高壓監(jiān)管措施,而是要內(nèi)化成為銀行主動(dòng)追求的經(jīng)營(yíng)理念,并制定出行之有效的合規(guī)體系。
通過“意愿、意識(shí)和意志”,表明了中信銀行對(duì)于合規(guī)工作的重視。該行從戰(zhàn)略層面明確提出了建設(shè)“平安中信”,要將全面風(fēng)險(xiǎn)管理到位,將內(nèi)控合規(guī)、案件防范到位,將監(jiān)管政策執(zhí)行到位。
做到“四位一體”的要求,要保證制度源頭合規(guī),及時(shí)外規(guī)內(nèi)化,確保監(jiān)管制度落地執(zhí)行。要堅(jiān)持開展合規(guī)教育,堅(jiān)持問題導(dǎo)向和靶向管理。要重點(diǎn)防范從業(yè)人員不當(dāng)行為引發(fā)的信用、操作等各類風(fēng)險(xiǎn),搭建立體式案防體系。
但中信銀行明白,僅有完善的合規(guī)制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,還要更進(jìn)一步堅(jiān)定不移抓戰(zhàn)略合規(guī)的落實(shí)執(zhí)行,抓經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的有效履職。
為了在工作中真正踐行人人合規(guī)、時(shí)時(shí)合規(guī)、事事合規(guī)的理念,中信銀行設(shè)計(jì)、開發(fā)了內(nèi)控合規(guī)5C標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái),通過標(biāo)準(zhǔn)化、可視化、便捷化的操作,對(duì)合規(guī)干部的日常工作落實(shí)推進(jìn)情況,及時(shí)督辦,從而帶動(dòng)全行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理,不斷提升水平,充分展示內(nèi)控合規(guī)工作的成效。
這個(gè)合規(guī)平臺(tái)以5C來命名,具體是指文化(culture)、控制(control)、合規(guī)(compliance)、檢查(check)、糾偏(correct)。
設(shè)計(jì)5C平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了“員工全參與、業(yè)務(wù)全覆蓋、流程全監(jiān)控、動(dòng)態(tài)化管理”的工作目標(biāo),引導(dǎo)全體員工知道內(nèi)控合規(guī)“做什么、誰(shuí)來做、怎么做”。
5C不僅是一個(gè)工作平臺(tái),更是工作創(chuàng)新,是中信銀行合規(guī)工作走向科學(xué)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化的創(chuàng)新,具有一定的前瞻性和首創(chuàng)性。
據(jù)悉,中信銀行將上線手機(jī)端5C企業(yè)微信版本,通過手機(jī)操作,達(dá)到“簡(jiǎn)潔、易懂、易記、管用、聯(lián)動(dòng)”的目的,將其打造成為全行內(nèi)控合規(guī)管理的工具箱、監(jiān)測(cè)儀和留聲機(jī)。
由銀保監(jiān)會(huì)(原銀監(jiān)會(huì))組織開展的“三三四十”(三違反、三套利、四不當(dāng)、銀行業(yè)存在的十個(gè)方面問題)銀行業(yè)市場(chǎng)亂象專項(xiàng)治理行動(dòng),兩年來已取得階段性成效。
從 2018 年起,中信銀行開創(chuàng)性地開展合規(guī)綜合治理,從制度、行為等方面排除風(fēng)險(xiǎn)隱患,加強(qiáng)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。2020年擬從“兩治理”、“兩攻堅(jiān)”兩個(gè)維度,持續(xù)完善內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
2019年9月,人民銀行正式發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》,《規(guī)劃》開宗明義,持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下發(fā)展金融科技,有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率,優(yōu)化金融發(fā)展方式,筑牢金融安全防線,進(jìn)一步增強(qiáng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)中信銀行而言,這是一劑強(qiáng)心劑。因?yàn)樵诤弦?guī)管理上升至全行戰(zhàn)略高度的同時(shí),金融科技也被中信銀行賦予了戰(zhàn)略的定位。
中國(guó)的金融科技在世界范圍內(nèi)遙遙領(lǐng)先,而且日新月異。中信銀行順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流,在總行設(shè)立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室,努力研發(fā)核心技術(shù),挖掘業(yè)務(wù)痛點(diǎn),通過科技創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。經(jīng)過近三年的快速發(fā)展,實(shí)驗(yàn)室在區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域取得一系列突破;趨^(qū)塊鏈的國(guó)內(nèi)信用證系統(tǒng)累計(jì)交易額已超百億元,股份制同業(yè)首個(gè)人工智能平臺(tái)——“中信大腦”成功推出57個(gè)模型探索與應(yīng)用,投產(chǎn)實(shí)用模型11個(gè),為全行業(yè)務(wù)發(fā)展智能化奠定堅(jiān)實(shí)平臺(tái)基礎(chǔ)。
最先受益金融科技發(fā)展的,就是銀行的最核心能力——風(fēng)險(xiǎn)控制。
眾所周知,小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn),決定了傳統(tǒng)的小微金融服務(wù)模式必定遭遇“成本高、效率低、體驗(yàn)差”難題。
2018年2月,銀保監(jiān)會(huì)著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問題,引導(dǎo)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展,確立了“兩增兩控”目標(biāo):
“兩增”即單戶授信總額1000萬(wàn)元以下(含)小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速,有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本(包括利率和貸款相關(guān)的銀行服務(wù)收費(fèi))水平。
要實(shí)現(xiàn)加大對(duì)普惠金融的支持力度,對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”,既要有中央方向的指引,又要有政府政策的支持,還要有銀行能力的保證。
中信銀行依托區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人臉識(shí)別等金融科技手段支撐,整合“小微企業(yè)+小微企業(yè)主”和“基礎(chǔ)數(shù)據(jù)+行為數(shù)據(jù)+交易數(shù)據(jù)”等多維度大數(shù)據(jù),積極研發(fā)自動(dòng)化審批模型和智能化貸后風(fēng)控系統(tǒng),提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動(dòng)處置能力,優(yōu)化貸款支付方式,加強(qiáng)貸款資金流向監(jiān)測(cè),做好貸中貸后檢查和內(nèi)控合規(guī)管理,解決傳統(tǒng)模式下小微企業(yè)“不好申請(qǐng)、不好用款”和業(yè)務(wù)人員“不好批、不好管”的問題,不僅提升客戶體驗(yàn),降低了客戶成本,而且實(shí)現(xiàn)不良余額和不良率“雙降”。
合規(guī)文化、風(fēng)控體系的變化,帶來的一個(gè)直接結(jié)果就是信貸結(jié)構(gòu)的改善。
作為一家成立于改革開放初期,誕生之際以“實(shí)業(yè)”命名的銀行,中信銀行的發(fā)展從來都與中國(guó)的改革開放和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。在過去,商業(yè)銀行更喜歡對(duì)國(guó)有企業(yè)和政府進(jìn)行貸款,“看人下菜碟”、“貸長(zhǎng)貸大貸集中”等問題屢見不鮮。如今,中信銀行貸款結(jié)構(gòu)正在出現(xiàn)可喜變化。
直到今天,深圳得潤(rùn)電子(002055,股吧)董事長(zhǎng)邱建民還清晰的記得和中信銀行的首次接觸。
得潤(rùn)電子主營(yíng)業(yè)務(wù)是手機(jī)插接件、汽車電池插接件。2018年,得潤(rùn)電子主業(yè)一方面面臨出口壓力,另一方面在重慶新設(shè)工廠也需要很大投資,幾方資金需求集中到一起、企業(yè)短時(shí)資金壓力非常大。
2018年,在人民銀行與全國(guó)工商聯(lián)組織召開的民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)上, 邱建民就民營(yíng)企業(yè)融資難的整體情況進(jìn)行了發(fā)言。
了解情況后,中信銀行總行當(dāng)即要求中信銀行深圳分行對(duì)接企業(yè),調(diào)研并制定支持方案。本著“紓困”原則,根據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)和境外子公司運(yùn)營(yíng)情況,定制了滿足其資金需求的綜合授信方案。在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提上,中信銀行深圳分行提高授信審查審批效率,在2周內(nèi)完成了審批。當(dāng)天,中信銀行深圳分行便對(duì)企業(yè)開展了調(diào)研和走訪,在看了得潤(rùn)電子的歐洲訂單等材料后,中信銀行經(jīng)過評(píng)估,認(rèn)為得潤(rùn)電子并沒有脫離主業(yè),暫時(shí)的資金困難與整體市場(chǎng)大環(huán)境以及投資建廠等短時(shí)因素有關(guān)。
隨后,得潤(rùn)集團(tuán)獲得了5億元集團(tuán)綜合授信,其母公司深圳市得勝資產(chǎn)管理有限公司獲得了約2億元融資資金,基本滿足了企業(yè)的階段性融資需求,極大地緩解了經(jīng)營(yíng)壓力。
現(xiàn)在,得潤(rùn)電子經(jīng)營(yíng)狀況良好,產(chǎn)品通過中歐班列銷往德國(guó),投資的科創(chuàng)企業(yè)也上市了。
“中信銀行速度之快、效率之高令我們震撼”,得潤(rùn)電子董事長(zhǎng)邱建民在多個(gè)場(chǎng)合,對(duì)中信銀行深圳分行給予了很高的評(píng)價(jià):“在我們最需要的時(shí)候,中信銀行深圳分行伸出援手,我和我身邊的企業(yè)家都深受鼓舞”。
2018年11月,民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)指出,在全面建成小康社會(huì)、進(jìn)而全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新征程中,我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)只能壯大、不能弱化,不僅不能‘離場(chǎng)’,而且要走向更加廣闊的舞臺(tái)。
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè),90%以上的新增就業(yè)和企業(yè)數(shù)量,是中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力。
中信的精神始終敢為天下先。1987年9月16日,中信銀行在北京的國(guó)際大廈舉行正式開業(yè)招待會(huì);1988年8月14日,中信銀行首次發(fā)行人民幣金融債券3000萬(wàn)元;1989年4月,中信銀行在國(guó)內(nèi)首家同時(shí)開通路透社和美聯(lián)社信息系統(tǒng)開展國(guó)際金融交易業(yè)務(wù);1991年10月30日,中信銀行代表中信公司在日本東京第一次發(fā)行浮動(dòng)利率日?qǐng)A債券。
如果說中信銀行的前30年,是緊緊跟隨中國(guó)對(duì)外開放和城鎮(zhèn)化的腳步,那么面向未來,中信銀行應(yīng)該如何把握新的發(fā)展機(jī)遇呢?
銀行要與時(shí)俱進(jìn),就必須按照市場(chǎng)規(guī)律辦事,對(duì)不同所有制的市場(chǎng)主體一視同仁。2018年11月,中信銀行啟動(dòng)了對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的實(shí)施措施。截至2019年6月末,全部民營(yíng)企業(yè)貸款余額達(dá)到了9245.73億,比年初增長(zhǎng)了367.88億元。從期限上看,這其中很大一部分是中長(zhǎng)期貸款,金額達(dá)到4572.69億元。從貸款投向上看,工業(yè)企業(yè)的技術(shù)改造升級(jí)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目金額合計(jì)達(dá)1405.04億元。
加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸支持的同時(shí),中信銀行也加大了制造業(yè)貸款規(guī)模。截至2019年6月末,中信銀行制造業(yè)表內(nèi)貸款,本外幣貸款余額達(dá)到了3132.35億元,票據(jù)、信用以及其他的產(chǎn)品等表外資產(chǎn)余額達(dá)到了2180.48億元。表內(nèi)外合計(jì),整體的融合額度為5312.83億元。
一升必有一降。在增加民營(yíng)、制造業(yè)、普惠金融的貸款的同時(shí),近年來,中信銀行嚴(yán)格貫徹房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求,堅(jiān)持“房住不炒” ,提高授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)過程管理,防范風(fēng)險(xiǎn),合理控制房地產(chǎn)貸款投放增速,調(diào)低限額目標(biāo)。
房地產(chǎn)對(duì)公貸款方面,堅(jiān)持“總量控制、雙核心標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化投向、強(qiáng)化管理”原則,強(qiáng)化對(duì)單一集團(tuán)客戶授信集中度的管理,嚴(yán)格控制企業(yè)融資杠桿比例,強(qiáng)化貸投后封閉管理,確保銷售資金回籠和按銷售進(jìn)度歸還貸款。
零售貸款方面,中信銀行遵守國(guó)家差異化住房信貸政策要求,嚴(yán)格執(zhí)行中央及地方政府出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策,支持居民合理自住購(gòu)房需求。強(qiáng)化房地產(chǎn)融資限額管理,將表內(nèi)外融資、理財(cái)融資中的涉房業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一管控。實(shí)行房地產(chǎn)名單制管理,嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款投放增速。
與此同時(shí),中信銀行加強(qiáng)客戶集中度管理,設(shè)置客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)限額控制,強(qiáng)化對(duì)單一集團(tuán)客戶授信集中度的管理。嚴(yán)控隱性房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)涉房客戶實(shí)行穿透管理,強(qiáng)化信貸資金用途管理,嚴(yán)格管控信貸資金流向,尤其注意防范經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款和消費(fèi)貸款資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。
英國(guó)《銀行家》雜志公布的2019年“全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜”顯示,中信銀行名列第19位,品牌價(jià)值達(dá)128.56億美元。作為全面推動(dòng)銀行高質(zhì)量發(fā)展的典范,“有擔(dān)當(dāng)、有溫度、有特色、有尊嚴(yán)”的中信銀行還在繼續(xù)努力著。
一個(gè)面向未來的、更健康資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正展現(xiàn)在世人面前。
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