銀行防控POS機(jī)洗錢重點(diǎn)

　　人民銀行定義POS機(jī)為“移動(dòng)銷售點(diǎn)終端”，主要用途是為消費(fèi)者提供非現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)，銀行會(huì)向簽約POS機(jī)業(yè)務(wù)的商家提供本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

　　目前，銀行POS機(jī)業(yè)務(wù)可能涉及的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，主要在于商家通過刻意設(shè)立的空殼公司向銀行申請(qǐng)POS機(jī)業(yè)務(wù)，再為他人套現(xiàn)或墊付信用卡周轉(zhuǎn)資金，也可能商家故意把虛構(gòu)和正常的交易混在一起，再通過POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行資金的漂白。

　　如果沒有實(shí)際貿(mào)易背景，單從商家角度分析，利用POS機(jī)可移動(dòng)特性為持卡人提供銀行借記卡的兌換外幣服務(wù)，屬于非法從事跨境人民幣兌換業(yè)務(wù)；另一方面，從管理POS機(jī)角度看，在銀發(fā)2014年5號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》中，要求POS機(jī)只能置放于航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送等確實(shí)有使用POS機(jī)需求的行業(yè)商家。

　　銀行從POS機(jī)日常業(yè)務(wù)中，不難發(fā)現(xiàn)不法分子通過POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)甚至洗錢的特征：首先表現(xiàn)為開立POS機(jī)結(jié)算賬戶的信息異常，例如開立多個(gè)個(gè)人銀行賬戶，或是頻繁更換結(jié)算賬戶；其次，銀行還可從POS機(jī)異常交易情況中獲知潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，常見通過POS機(jī)刷卡的營(yíng)業(yè)額，與商家本身經(jīng)營(yíng)規(guī)模不符，或是每一段時(shí)間，單臺(tái)POS機(jī)上的累計(jì)發(fā)生額，明顯超出商戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

　　再次，如果有特約商戶實(shí)際控制了眾多POS機(jī)，那銀行也必須多加注意，除了使用POS機(jī)頻率異常高外，如果POS機(jī)的交易時(shí)間都選在夜間結(jié)算，或是短期內(nèi)頻繁發(fā)生POS機(jī)大量刷卡的交易，及POS機(jī)單筆消費(fèi)金額都很大而且都是整數(shù)交易，那就值得銀行進(jìn)一步關(guān)注;最后如果資金流向被故意復(fù)雜化，通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等，將POS機(jī)交易的資金在不同銀行間的多個(gè)賬戶間分次轉(zhuǎn)移、分流，導(dǎo)致賬戶中每天都無余額，這些都是標(biāo)準(zhǔn)的洗錢征兆。

　　為了管控因POS機(jī)可能衍生出的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)關(guān)注POS機(jī)的異常交易情況，在POS機(jī)交易過程中采取識(shí)別和相應(yīng)管控措施，并從與銀行簽約的POS機(jī)業(yè)務(wù)特約商戶著手，強(qiáng)化以下管理重點(diǎn)：

　　1.特約商戶準(zhǔn)入

　　篩選POS機(jī)簽約商家，查詢國(guó)際卡組織的黑名單和銀行現(xiàn)有不良信息名單庫(kù)系統(tǒng)，并判斷該商家有無辦理POS機(jī)的必要。

　　2.實(shí)地考察客戶經(jīng)營(yíng)情況

　　對(duì)已在其他銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)申領(lǐng)POS機(jī)的商戶，應(yīng)關(guān)注已實(shí)際申領(lǐng)POS機(jī)的臺(tái)數(shù)，在結(jié)合商家日常經(jīng)營(yíng)規(guī)模后，判斷是否真的需要新增POS機(jī)，同時(shí)評(píng)定該商家的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　根據(jù)銀發(fā)2012年145號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)技術(shù)管理的通知》，和銀發(fā)2019年85號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行應(yīng)先對(duì)商家交易行為與經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，對(duì)交易量突增的商家進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，這些調(diào)查還應(yīng)包含查證大額交易、異地卡交易及境外交易等POS機(jī)使用情況。

　　另外，銀行須監(jiān)控POS機(jī)支付后的退貨套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要求若有退款金額，須依原路徑退款回原支付賬戶，并加強(qiáng)移動(dòng)POS機(jī)的管理，監(jiān)控移動(dòng)POS機(jī)的使用地域范圍。

　　3.交易監(jiān)測(cè)和管控措施

　　銀行只要發(fā)現(xiàn)特約商戶有疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、泄露持卡人賬戶信息等風(fēng)險(xiǎn)事件，或是交易金額、時(shí)間、頻率與特約商戶的經(jīng)營(yíng)范圍、規(guī)模不符，那就應(yīng)對(duì)特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回POS機(jī)及關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口等防控措施。

　　根據(jù)銀發(fā)2019年85號(hào)文要求，對(duì)于連續(xù)3個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易的POS機(jī)，銀行應(yīng)重新核實(shí)特約商戶身份，遇無法核實(shí)情況就應(yīng)停止提供收款服務(wù)。對(duì)于使用個(gè)人賬戶結(jié)算POS機(jī)交易的客戶，銀行應(yīng)重點(diǎn)審查是否存在同一個(gè)人客戶多次代理開立多個(gè)賬戶的情況，對(duì)代理開戶的商家，則要注意賬戶開戶留存的信息是否一致，銀行應(yīng)多了解客戶的開卡用途及資金來源和去向，重點(diǎn)關(guān)注非親屬關(guān)系間的代理開戶情況，若是出現(xiàn)頻繁通過ATM取現(xiàn)情況，則應(yīng)了解客戶取現(xiàn)用途，及是否和開戶人身份信息相匹配。

　　由于POS刷卡交易的資金，基本是通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，因此，商戶開戶過程中一定會(huì)開通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，以方便后續(xù)資金的轉(zhuǎn)移及分流。但對(duì)無合理要求開通網(wǎng)銀的大額轉(zhuǎn)賬客戶，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎辦理，除了提示客戶小心保障資金安全外，最好適當(dāng)調(diào)整轉(zhuǎn)賬額度及轉(zhuǎn)賬筆數(shù)。

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