昨日,央行通過官方微信公眾號就存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的相關(guān)問題作出回應(yīng),涉及外界高度關(guān)注的為何轉(zhuǎn)換后貸款利率要在貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)基礎(chǔ)上加減點(diǎn)而非采用浮動倍數(shù),個人房貸利率轉(zhuǎn)化成LPR還是固定利率更合適等熱點(diǎn)話題。
央行表示,2015年10月以來,貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率,LPR的市場化程度更高,能及時(shí)反映市場利率變化,2019年8月以來已多次下降。為保護(hù)借貸雙方權(quán)益,特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處,央行明確自2020年3月1日開始,推進(jìn)存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換遵循市場化、法治化原則,尊重銀行和客戶的自主選擇權(quán)。是否轉(zhuǎn)換,轉(zhuǎn)換為LPR加減點(diǎn)還是固定利率,這些都可由借貸雙方協(xié)商確定。
按照轉(zhuǎn)換規(guī)則,若轉(zhuǎn)換后以LPR為定價(jià)基準(zhǔn),貸款實(shí)際利率由LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定,而非過去沿用浮動倍數(shù)的定價(jià)方式。之所以如此,央行解釋稱,過去參考貸款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)浮動時(shí),貸款基準(zhǔn)利率的變動,會對貸款執(zhí)行利率產(chǎn)生放大/縮小的不對稱效應(yīng)。例如,如果兩筆貸款利率分別為貸款基準(zhǔn)利率的0.8倍和1.2倍,則貸款基準(zhǔn)利率上升/下降0.1個百分點(diǎn)時(shí),這兩筆貸款實(shí)際執(zhí)行利率將分別上升/下降0.08個和0.12個百分點(diǎn),影響效果明顯不相同。而轉(zhuǎn)換后貸款利率在LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)定價(jià),符合國際慣例,更重要的是,可確保未來LPR變動時(shí),對所有貸款利率的影響都是同向同幅的,更加公平。
值得注意的是,個人按揭貸款利率過去是在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上通過上浮或下浮一定比例確定,對于上浮或者打折的房貸轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)后,與此前的定價(jià)方式相比影響會有所不同。簡單講,對于借款人來說,如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR高,未來LPR上升時(shí),加減點(diǎn)方式更有利;LPR下降時(shí),浮動倍數(shù)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低,則未來LPR上升時(shí),浮動倍數(shù)方式更有利;LPR下降時(shí),加減點(diǎn)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率等于LPR,則兩種方式?jīng)]有區(qū)別。
對于個人房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR還是固定利率更好,央行表示,兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢,具體如何選擇取決于自己的判斷,特別是對未來利率走勢的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會下降,那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升,那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。
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