德州銀行：掀開貸款客戶1、2、3...的“紅蓋頭”

　　德州銀行語：2019 年是德州銀行成立15周年，更是本行實現高質量發(fā)展的關鍵一年。新一屆董事會和領導班子逐步配齊配強，具備豐富的管理經驗和良好的履職能力，全行干部員工思想統(tǒng)一，士氣高漲，堅定了我們凝神聚力抓發(fā)展、矢志不渝謀跨越的信心和決心。

　　3月9日，中國貨幣網披露了《德州銀行股份有限公司2020年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》。計劃顯示，根據業(yè)務發(fā)展情況，2020年德州銀行擬發(fā)行同業(yè)存單118億元，主體信用評級AA—，評級展望穩(wěn)定，值得注意的是相關信用評級報告未公示。

　　截止到2019年9月末，該行資產總計538.58億元，負債總計490.17億元，股東權益48.41億元，核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為11.95%、11.95%、13.09%；存款總額達到449.29億元，貸款總額293.88億元，不良貸款率2.96%，撥備覆蓋率152.78%；實現營業(yè)收入10.70億元，利潤總額1.87億元，凈利潤1.20億元。

　　據德州銀行2018年報披露，該行2019年合規(guī)經營和風險管理方面的計劃是資本充足率≥10.5%，流動性比例≥25%，不良貸款率≤5%，非應計貸款偏離度 100%。實現利潤總額 2.4006 億元；凈資產收益率 1.86%；銷售（營業(yè)）增長率達到前三年平均值；資產規(guī)模預計達到 530.64 億元，其中各項貸款余額 280 億元，各項存款余額達到 420 億元。

　　兩相比對，在該行新一屆董事會和管理層領導下，2019年工作計劃預期指標已全部實現，2019年第四季度如無意外，成績可嘉。分支行觀察期待如期看到德州銀行公開披露歷史上第二份年報。

　　年報披露充分性不足

　　德州銀行董事會負責信息披露工作，保證所披露信息真實、準確、完整，于每個會計年度終了后的四個月內披露，確保股東及相關利益人能及時獲得年度報告，并按銀保監(jiān)局相關規(guī)定及時登載于該行官網。2019年4月30日，德州銀行官網終于披露了2018年年報，這也是該行歷史上第一次公開披露的年報。

　　年報顯示，截至2018年底，德州銀行資產總額為491.34億元，負債總額為444.59億元，股東權益46.75億元，核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為12.29%、12.29%、13.37%；

　　存款總額401.29億元，貸款總額244.21億元，不良貸款數為7.69億元，其中次級類不良貸款總額為7.51億元，損失類不良貸款期末數為0.14億元。主要集中在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，其中制造業(yè)不良貸款占全部不良貸款的 81.18%，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款占全部不良貸款16.95%。

　　除不良貸款率外，德州銀行的營業(yè)收入、利潤及撥備覆蓋率等也都未披露，實在算不上完整。

　　分支行觀察整理發(fā)現，中國貨幣網披露的《山東省國有資產投資控股有限公司關于披露2018年年度報告的公告》所附的2018年度審計報告載明，德州銀行實現凈利潤0.7億元。

　　質押100%股權的四大股東授信余額90,553.12 萬元

　　據2018年報披露，報告期末德州銀行共有法人股東40戶，自然人股東144戶。

　　德州銀行前十大股東依次是山東省國有資產投資控股有限公司（44%）、德州市財政局（11.69%）、萊商銀行（8.53%）、山東永通實業(yè)有限公司（4.73%）、齊魯銀行（2.64%）、德州嘉誠置業(yè)集團（2.58%）、山東省國際信托股份有限公司（2.37%）、樂陵市城市資產經營建設投資有限公司（2.22%）、德州昌宏集團（2.03%）、德州德達城市建設投資運營有限公司（1.91%）。

　　上述股東中有四家股東所持股權已全部質押。其中第四大股東山東永通實業(yè)有限公司持股7,690萬股已質押，占總股本的 4.73％，授信余額2.15億；第六大股東德州嘉誠置業(yè)集團有限公司持股 4,188.4 萬股已質押，占總股本的 2.58％，授信余額4.089億元；第九大股東德州市貴都房地產開發(fā)有限公司持股 2,750 萬股已質押，占總股本的 1.69％；第十大股東永鋒集團有限公司持股 2,530 萬股已質押，占總股本的 1.56％，授信余額28163.4萬元。

　　企查查APP顯示，截至2020年3月18日，上述質押已全部無效。

　　貸款余額=授信余額，最大貸款客戶1呼之欲出

　　截至報告期末，德州銀行董事會下設關聯交易控制委員會、審計委員會、提名及薪酬委員會的主任委員均由獨立董事擔任；監(jiān)事會成員5人，其中職工監(jiān)事2名，股東監(jiān)事1名，外部監(jiān)事2名。

　　2018年5月21日，德州銀行第四屆董事會第十七次會議審議《關于山東永通實業(yè)有限公司集團關聯交易的議案》、《關于德州昌宏集團有限公司關聯交易的議案》；2018年11月19 日，第五屆董事會第六次會議審議《關于山東永通實業(yè)有限公司關聯交易的議案》。

　　2018年5月21日，第四屆監(jiān)事會第十五次會議審議《監(jiān)事會對德州嘉誠置業(yè)集團有限公司關聯交易的監(jiān)督報告》；2018年12月3日，第五屆監(jiān)事會第三次會議審議《監(jiān)事會對山東永通實業(yè)有限公司集團關聯交易的監(jiān)督報告》、《監(jiān)事會對德州昌宏集團有限公司關聯交易的監(jiān)督報告》。

　　德州銀行監(jiān)事會認為：報告期內，本行無內幕交易，無損害股東權益及造成本行資產流失的行為；關聯交易公平，沒有損害本行的利益。

　　報告期末，德州銀行授信關聯交易余額 98,334.23 萬元，其中重大授信關聯交易余額 90,553.12 萬元，主要股東及其關聯方分別是山東永通實業(yè)有限公司銀行承兌匯票授信余額21500萬元，山東萊鋼永鋒鋼鐵有限公司進口開證授信余額28163.40萬元，德州嘉誠置業(yè)集團有限公司房地產開發(fā)貸款33950萬元 、短期流動資金貸款6940萬元，合計授信余額40890萬元。

　　德州嘉誠置業(yè)集團有限公司授信余額40890萬元，這一數目恰好與該行最大貸款客戶貸款余額一致，巧了。

　　《中國人民銀行關于進一步加強房地產信貸業(yè)務管理的通知》（銀發(fā)〔2003〕121號）規(guī)定，商業(yè)銀行對房地產開發(fā)企業(yè)申請的貸款，只能通過房地產開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴禁以流動資金貸款及其他形式貸款科目發(fā)放。因此，人行或還差德州銀行一張罰單。

　　那么，德州銀行對嘉誠置業(yè)短期流動資金貸款授信是違規(guī)了嗎？嘉誠置業(yè)是德州銀行最大貸款客戶1嗎？如果是，那么嘉誠置業(yè)的授信余額不應該是0嗎？如果不是，那么即將發(fā)布的2019年報能揭開貸款客戶1、2、3...的“紅蓋頭”嗎？

　　兩年收8張罰單繳罰款468萬

　　2018年1月1日至2019年6月30日，德州銀行未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，根據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條第一款第一項規(guī)定，處以88萬元罰款；未按規(guī)定報送可疑交易報告，根據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條第一款第三項規(guī)定，處以20萬元罰款；并對相關責任人處以8萬元罰款。

　　2019年5月20日作出的德州市中心支行行政處罰信息公示表（德銀罰字〔2019〕3號）顯示，德州銀行存在未按規(guī)定處理異議的違法違規(guī)行為，人民銀行德州市中心支行對其處以10萬元罰款，對相關責任人處以1萬元罰款。

　　2018年7月，中國銀監(jiān)會網站公布，德州銀行濱州分行存在向關系人發(fā)放信用貸款的違法違規(guī)事實，山東銀監(jiān)局依據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十四條，對德州銀行濱州分行罰款人民幣50萬元。

　　2018年7月4日，中國人民銀行濟南分行網站發(fā)布德州銀行欠交法定存款準備金，人民銀行德州市中心支行對其罰款40.1萬元。

　　2018年5月14日，德州銀行存在貸款資金部分轉存保證金辦理銀行承兌匯票業(yè)務、辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業(yè)務、向客戶轉嫁成本、信息科技風險管控違反審慎經營規(guī)則等違法行為，中國銀監(jiān)會山東監(jiān)管局依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對其處以罰款140萬元；德州銀行銀河支行因重大關聯交易未提交董事會批準，中國銀監(jiān)會山東監(jiān)管局依據《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》第四十二條，對其處以罰款35萬元。

　　那么問題來了，貸款資金部分轉存保證金辦理銀行承兌匯票業(yè)務、辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業(yè)務、重大關聯交易未提交董事會批準等違法行為涉及哪些企業(yè)呢？

　　國資委全資子公司質押孫公司股權28700萬元

　　2019年7月19日，德州市國鑫投資有限公司向德州銀行出質德州創(chuàng)新谷投資發(fā)展有限公司股權28700萬元。

　　企查查APP顯示，2019年6月24日，德州創(chuàng)新谷投資發(fā)展有限公司股東發(fā)起人、董事、經營范圍、法定代表人、注冊資本都作了變更。需要注意的是該公司注冊資本由500萬元人民幣增加為28700萬元人民幣，實繳資本空白。該公司報送的歷年年報中社保信息都是0人，也就是通常所說的空殼公司。

　　德州創(chuàng)新谷投資發(fā)展有限公司的唯一股東是德州市國鑫投資有限公司，國鑫投資由德州市國資委100%持股。

　　董事長兼職，還是兼職董事長？

　　德州銀行成立于2004年12月7日，是中國銀監(jiān)會成立后全國首家獲準成立的城市商業(yè)銀行。

　　截至2018年末，該行共有67家分支機構，其中德州地區(qū)1家營業(yè)部和51家支行，濱州、煙臺、聊城三家分行及轄屬12家支行。

　　德州銀行遵循《公司法》《商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行公司治理指引》等法律法規(guī)規(guī)定，不斷優(yōu)化公司治理架構，健全公司治理機制，完善股東大會、董事會、監(jiān)事會和經營管理層的運行機制，各治理主體職責清晰、高效運作，公司治理水平穩(wěn)步提高。

　　2018年，德州銀行完成了董事會、監(jiān)事會、經營管理層的換血。該行現有董事 15 名，董合平擔任董事長，新增董事段東、韓俊鵬、 辛莉、馮現剛、陶文喆、張同舟、張科和獨立董事張貴智； 鄭亞林擔任監(jiān)事長，劉風煥擔任副監(jiān)事長；杜成金擔任副行長，徐圣穎擔任董事會秘書，朱建麗擔任行長助理、計劃財務部總經理。

　　董事長董合平由第一大股東山東省國有資產投資控股有限公司向該行派駐，其還擔任山東省國有資產投資控股有限公司黨委委員、副總裁。

　　2017年，銀監(jiān)會組織開展了“三三四十”等一系列專項治理行動，下大力氣整治銀行業(yè)市場亂象，取得階段性成效。隨著銀行業(yè)監(jiān)管深入行進，監(jiān)管部門以實際行動證明監(jiān)管標準愈發(fā)嚴厲，商業(yè)銀行員工亦“難逃”監(jiān)管。

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（2015年版）第五十二條規(guī)定要求商業(yè)銀行的工作人員應當遵守法律、行政法規(guī)和其他各項業(yè)務管理的規(guī)定，不得在其他經濟組織兼職。

　　2018年1月，中國銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》中也對銀行員工管理不到位提出警示。再次表明“不允許銀行員工經商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職”。

　　董合平在德州銀行是兼職董事長還是董事長在山東國投兼職呢？這是個亟須明白的問題。

　　十大貸款客戶又與山東國投有什么關聯呢？

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