首批“監(jiān)管沙盒”項(xiàng)目運(yùn)營(yíng) 金融科技風(fēng)險(xiǎn)將有效控制

　　3月底，北京金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱(chēng)，近期已啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第二期創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目征集工作。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者了解到，目前，首批“監(jiān)管沙盒”項(xiàng)目已經(jīng)陸續(xù)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，中國(guó)工商銀行的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”正是其中之一。工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“監(jiān)管沙盒”機(jī)制有助于商業(yè)銀行在縮小版的真實(shí)市場(chǎng)、寬松版的監(jiān)管環(huán)境中接受檢驗(yàn)，對(duì)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行充分的判斷和實(shí)驗(yàn)，在項(xiàng)目正式推向市場(chǎng)前盡可能地規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　工行方面表示，預(yù)計(jì)該項(xiàng)目全面推廣后，涉及個(gè)人客戶(hù)數(shù)超過(guò)30萬(wàn)人，年交易筆數(shù)超過(guò)100萬(wàn)筆，年交易金額超過(guò)5000萬(wàn)元。

　　金融科技投入增加 銀行創(chuàng)新監(jiān)管亟待規(guī)范

　　根據(jù)北京金融監(jiān)管局3月27日發(fā)布的公告顯示，近期，北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作小組在中國(guó)人民銀行支持指導(dǎo)下，已啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第二期創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目征集工作。同時(shí)，監(jiān)管層對(duì)第二期項(xiàng)目征集要求進(jìn)行了調(diào)整，如項(xiàng)目申報(bào)主體既可是持牌金融機(jī)構(gòu)，也可由金融科技企業(yè)單獨(dú)申報(bào)。

　　2019年12月，央行支持在北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，并選定涵蓋數(shù)字金融等場(chǎng)景在內(nèi)的六個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用作為首批試點(diǎn)項(xiàng)目，試點(diǎn)單位包括工行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行(601998,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、百信銀行、中國(guó)銀聯(lián)等11家機(jī)構(gòu)，技術(shù)涉及大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等。

　　記者了解到，首批“監(jiān)管沙盒”入圍項(xiàng)目已經(jīng)陸續(xù)正式投產(chǎn)。工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“目前，我行的‘基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融’已投入專(zhuān)業(yè)的科技人員和業(yè)務(wù)人員進(jìn)行研發(fā)應(yīng)用，項(xiàng)目已在‘監(jiān)管沙盒’中正式投產(chǎn)，后續(xù)將根據(jù)試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)情況和監(jiān)管部門(mén)意見(jiàn)，適時(shí)擴(kuò)大投產(chǎn)范圍�！�

　　談及被納入“監(jiān)管沙盒”后，將對(duì)銀行及監(jiān)管層產(chǎn)生哪些影響，工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照央行“監(jiān)管沙盒”相關(guān)規(guī)劃，后續(xù)該行會(huì)定期報(bào)送項(xiàng)目運(yùn)行情況�！霸谠圏c(diǎn)工作結(jié)束后，央行組織相關(guān)專(zhuān)家將對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)判，根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)行的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)情況，確定監(jiān)管意見(jiàn)。預(yù)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)后續(xù)可能會(huì)針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行細(xì)化和規(guī)范。”

　　工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于商業(yè)銀行而言，如“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”順利通過(guò)“監(jiān)管沙盒”檢驗(yàn)，將產(chǎn)生兩方面影響�！耙皇怯兄�于發(fā)揮金融科技的提質(zhì)增效作用。從項(xiàng)目發(fā)展而言，該項(xiàng)目通過(guò)‘物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈’手段提供溯源管理和供應(yīng)鏈金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)模式，可以被快速地復(fù)制和應(yīng)用于其他行業(yè)，商業(yè)銀行可以通過(guò)該模式提高對(duì)客服務(wù)能力。從新技術(shù)應(yīng)用而言，確定監(jiān)管部門(mén)的支持意見(jiàn)，可以促使商業(yè)銀行在監(jiān)管合規(guī)的前提下，進(jìn)一步運(yùn)用新科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。二是有助于有效控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。在‘監(jiān)管沙盒’試點(diǎn)過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況，及時(shí)、有針對(duì)地提出指導(dǎo)意見(jiàn)，這些意見(jiàn)不僅有助于工行控制業(yè)務(wù)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也將對(duì)其他商業(yè)銀行開(kāi)展類(lèi)似創(chuàng)新工作提供很大的參考價(jià)值。”

　　物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“三流合一” 緩解融資信息不對(duì)稱(chēng)難題

　　談及入選“監(jiān)管沙盒”項(xiàng)目的原因，工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，主要是基于該項(xiàng)目的創(chuàng)新性和社會(huì)效益�！霸趧�(chuàng)新性方面，該項(xiàng)目運(yùn)用‘物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈’兩大金融技術(shù)手段，提供物品溯源認(rèn)證服務(wù)和供應(yīng)鏈金融，在我國(guó)尚屬新生事物，需要進(jìn)一步接受市場(chǎng)、監(jiān)管的檢驗(yàn)，不斷優(yōu)化完善，達(dá)到金融服務(wù)提質(zhì)增效、有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)、有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一；在社會(huì)效益方面，該項(xiàng)目將傳統(tǒng)的支付、融資等銀行金融服務(wù)與企業(yè)上下游、商品產(chǎn)銷(xiāo)全鏈條結(jié)合起來(lái)，為政府提供產(chǎn)品質(zhì)量安全的追溯管理，為企業(yè)提供一站式品控溯源增信解決方案和配套金融服務(wù)，為消費(fèi)者提供產(chǎn)品質(zhì)量可信溯源信息檢索服務(wù)�！�

　　近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)力普惠金融、紓解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要手段，得到了各家商業(yè)銀行的大力推崇。不過(guò)，記者在采訪(fǎng)中了解到，從業(yè)界實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融仍存在難點(diǎn)，包括如何保證每筆交易的真實(shí)性、如何給交易物品確權(quán)、成品如何處置等。其中，最主要的是信息不對(duì)稱(chēng)。

　　“依靠傳統(tǒng)手段難以全面了解掌握上下游小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和真實(shí)交易狀況，因此在供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，主要依賴(lài)核心企業(yè)授信向其上下游發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)模式存在一定局限性。而物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技手段，正是突破困局、助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展的有力武器。”工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

　　無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、國(guó)家物聯(lián)網(wǎng)首席科學(xué)家劉海濤教授向記者介紹道，物聯(lián)網(wǎng)金融科技的應(yīng)用，可真正實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)物流的三流合一，有助于全面降低虛擬經(jīng)濟(jì)的金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的變革。

　　“借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以更多地掌握企業(yè)生產(chǎn)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等多方面信息，結(jié)合企業(yè)稅務(wù)、流水等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段準(zhǔn)確評(píng)估上下游企業(yè)的資信水平，對(duì)整條供應(yīng)鏈進(jìn)行綜合授信，改變高度依賴(lài)核心企業(yè)授信的傳統(tǒng)模式，同時(shí)也能夠更加深入、及時(shí)地把握全鏈條及全產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化�！惫ば薪鹑诳萍疾肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在取得參與方共識(shí)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)將部分交易、物流、資金流信息布放在區(qū)塊鏈上，利用區(qū)塊鏈不可篡改性，可以確保融資行為存在真實(shí)的交易背景，構(gòu)建開(kāi)放、融合、共享的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)。

　　記者注意到，目前已經(jīng)有多家銀行利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持供應(yīng)鏈金融。不過(guò)，從業(yè)界來(lái)看，基于物聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融應(yīng)用還普遍處于探索階段，尚未形成固定的模式，不論是在技術(shù)上、業(yè)務(wù)模式上、社會(huì)接受程度上都需要不斷適應(yīng)和完善。

　　工行金融科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行基于物聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融應(yīng)用，是依托于金融同業(yè)首個(gè)自主研發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以及具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、通過(guò)國(guó)家可信區(qū)塊鏈評(píng)測(cè)的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)進(jìn)行研發(fā)，確保信息采集、傳輸、存儲(chǔ)的安全可靠，防止數(shù)據(jù)被篡改或被非授權(quán)方獲取，同時(shí)應(yīng)用防篡改NFC芯片技術(shù)，確保溯源介質(zhì)使用安全，技術(shù)安全性高�！按隧�(xiàng)應(yīng)用能有效滿(mǎn)足多方訴求，一方面，可以為政府提供產(chǎn)品質(zhì)量安全溯源管理，為企業(yè)提供品控溯源增信解決方案，為消費(fèi)者提供可信溯源信息檢索服務(wù)；另一方面，在企業(yè)上下游、商品產(chǎn)銷(xiāo)場(chǎng)景中，嵌入支付、融資等銀行金融服務(wù)，為客戶(hù)提供了觸手可及、有溫度的金融服務(wù)�！�