存貨倉(cāng)儲(chǔ)難監(jiān)管 銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)增大

　　中國(guó)裁判文書(shū)官網(wǎng)公告顯示，近來(lái)多家銀行與第三方委托保管機(jī)構(gòu)因動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管問(wèn)題產(chǎn)生訴訟糾紛，多出現(xiàn)多頭質(zhì)押、監(jiān)管不當(dāng)導(dǎo)致質(zhì)押物滅失等情況，賠償責(zé)任認(rèn)定依然是糾紛重災(zāi)區(qū)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，存貨屬于動(dòng)產(chǎn)，目前動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資的需求依然很大，且作為供應(yīng)鏈融資的一環(huán)，做好動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資將更大程度上拓展供應(yīng)鏈金融的發(fā)展空間。

　　但與此同時(shí)，存貨的押后監(jiān)管一直是最大的難題，通常銀行會(huì)引入第三方專業(yè)保管機(jī)構(gòu)協(xié)助監(jiān)管，而實(shí)際執(zhí)行中，監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)依然較大，使得銀行在這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展較為謹(jǐn)慎。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在部分銀行已在進(jìn)行“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的數(shù)字化動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管實(shí)踐探索，不過(guò)對(duì)地方銀行來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化監(jiān)管仍面臨物流網(wǎng)建設(shè)和技術(shù)能力支撐的壓力。

　　銀行頻陷質(zhì)押物追責(zé)糾紛

　　日前，湖北省武漢市中級(jí)人民法院披露的民事判決書(shū)顯示，某股份行武漢分行因質(zhì)押物被私自售賣(mài)導(dǎo)致債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)向法院提起訴訟，要求第三方委托保管機(jī)構(gòu)吉林長(zhǎng)久公司承擔(dān)侵犯質(zhì)押權(quán)的損害賠償責(zé)任，遭一審法院駁回。

　　判決書(shū)顯示，義烏合信公司為采購(gòu)東風(fēng)英菲尼迪汽車(chē)開(kāi)展經(jīng)銷(xiāo)服務(wù)，與上述股份行武漢分行簽訂了《銀行承兌匯票承兌額度協(xié)議》，承兌額度為1800萬(wàn)元，有效期間為2015年2月9日起至2016年2月5日止；隨后雙方又簽訂了額度為1111萬(wàn)元的透支合同；截至2016年2月22日，義烏合信公司未還貸款本金為1839萬(wàn)元。

　　同時(shí)，義烏合信公司將其根據(jù)《銀行承兌匯票承兌額度協(xié)議》融資款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)出質(zhì)給該股份行武漢分行，吉林長(zhǎng)久公司作為第三方保管機(jī)構(gòu)受托保管車(chē)輛及相應(yīng)的汽車(chē)鑰匙和汽車(chē)合格證。二審法院指出，案涉65臺(tái)質(zhì)押車(chē)輛已由義烏合信公司全部售賣(mài)。

　　根據(jù)判決書(shū)顯示，該股份行認(rèn)為吉林長(zhǎng)久公司監(jiān)守自盜地將質(zhì)押物交給質(zhì)押人，導(dǎo)致該行武漢分行喪失了對(duì)質(zhì)押物的占有，喪失優(yōu)先受償權(quán)，該公司侵犯了其的質(zhì)押權(quán)，應(yīng)賠償其侵權(quán)行為造成的損失。

　　一審法院認(rèn)為，本案質(zhì)押物系由義烏合信公司實(shí)際控制人金某私自售賣(mài)，已經(jīng)明確了實(shí)際侵權(quán)人系第三人金某，而非吉林長(zhǎng)久公司。故對(duì)該股份行要求吉林長(zhǎng)久公司承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任不予支持。

　　二審法院則認(rèn)為，該股份行武漢分行作為質(zhì)押權(quán)人，對(duì)于質(zhì)押權(quán)受損自身存在過(guò)錯(cuò)，將妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的法定義務(wù)委托給吉林長(zhǎng)久公司履行，且使用義烏合信公司的場(chǎng)地和辦公條件的履行方式使得質(zhì)押物的占有和控制存在較大風(fēng)險(xiǎn)。其次，雖然吉林長(zhǎng)久公司存在監(jiān)管過(guò)失，但質(zhì)押車(chē)輛丟失的主要原因是因?yàn)榱x烏合信公司違約私售車(chē)輛，而不是由吉林長(zhǎng)久公司的監(jiān)管行為直接導(dǎo)致。因此吉林長(zhǎng)久公司對(duì)于該股份行武漢分行的損失應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

　　華南地區(qū)某城商銀行支行長(zhǎng)告訴記者，做存貨質(zhì)押融資時(shí)，存貨倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管對(duì)銀行來(lái)說(shuō)一直是個(gè)難題，很多時(shí)候銀行會(huì)委托專業(yè)的第三方貨倉(cāng)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。

　　上述支行長(zhǎng)透露，銀行會(huì)對(duì)存貨的數(shù)量、狀態(tài)等情況進(jìn)行核驗(yàn)，根據(jù)放款多少對(duì)質(zhì)押的存貨進(jìn)行封貨，并委托給專業(yè)的保管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控管理�！耙话愕谌�方保管機(jī)構(gòu)都需要有一定資質(zhì)，根據(jù)銀行的系統(tǒng)指令進(jìn)行質(zhì)押物的接收、保管和出庫(kù)等。但實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，存貨的狀態(tài)、變化等很難及時(shí)反饋，風(fēng)險(xiǎn)也比較高。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橘|(zhì)押物損失導(dǎo)致的糾紛�！�

　　據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)官網(wǎng)公布的文書(shū)顯示，近來(lái)多家銀行與第三方委托保管機(jī)構(gòu)因動(dòng)產(chǎn)押品的監(jiān)管問(wèn)題產(chǎn)生訴訟糾紛，涉及銀行多為股份制銀行，也包括部分城商行，訴訟多集中在多頭質(zhì)押、與保管方的賠償責(zé)任認(rèn)定等方面。

　　上述支行長(zhǎng)表示，前幾年這類業(yè)務(wù)銀行做的比較多，但是后來(lái)隨著風(fēng)險(xiǎn)的暴露，且存貨質(zhì)押核驗(yàn)、倉(cāng)儲(chǔ)管理等成本轉(zhuǎn)嫁導(dǎo)致最終融資成本高等因素影響，銀行的存貨質(zhì)押融資一直在壓縮�！拔覀冦y行現(xiàn)在也就有一些原來(lái)的存量業(yè)務(wù)，很少有新增的。”

　　數(shù)字化監(jiān)管建設(shè)面臨多重挑戰(zhàn)

　　某股份制銀行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，存貨質(zhì)押融資一般都是中小微企業(yè)，這些缺少企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)，以前很難獲得銀行授信；現(xiàn)在銀行針對(duì)這類企業(yè)推出很多信用類貸款產(chǎn)品，如稅銀貸、工資貸等，可以緩解其融資壓力，但實(shí)際上由于很多小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、線上的數(shù)據(jù)缺乏，仍然很難獲得銀行融資。因此小微企業(yè)對(duì)于存貨質(zhì)押融資的需求依然存在。

　　華東地區(qū)某城商銀行相關(guān)人士指出，存貨屬于動(dòng)產(chǎn)，可以看作是供應(yīng)鏈金融的一個(gè)環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)如果能利用好，供應(yīng)鏈金融將會(huì)有更大的發(fā)展空間；從銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，實(shí)際上動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資領(lǐng)域的金融需求非常大�！耙郧按尕浌芾砗茈y，銀行也很難對(duì)其質(zhì)量、價(jià)值等做準(zhǔn)確的評(píng)估檢測(cè)，對(duì)存貨狀態(tài)和流動(dòng)難以及時(shí)預(yù)警反饋，隨著金融科技的發(fā)展，這一難題有望得以破解�！�

　　平安銀行(000001,股吧)相關(guān)技術(shù)人士此前接受采訪時(shí)透露，區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，是破解押品監(jiān)管難題的有效途徑，現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司已經(jīng)開(kāi)始這方面的實(shí)踐探索，部分銀行也在進(jìn)行嘗試，其中部分股份制銀行在這方面的實(shí)踐更加積極。

　　與此同時(shí)，一些地方銀行也在加快智慧化動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資的布局。此前，蘇州銀行(002966,股吧)上線物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)存貨實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。江陰銀行(002807,股吧)在年報(bào)中指出，2019年實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)貸累計(jì)授信 39 戶、累計(jì)放款 4.7 億元。

　　上述平安銀行技術(shù)人士表示，供應(yīng)鏈融資中，經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)預(yù)付款或貨物質(zhì)押方式向銀行融資，付款給核心企業(yè)，這種模式下，銀行需要對(duì)質(zhì)押的貨物進(jìn)行核驗(yàn)、監(jiān)控和管理，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，銀行是很難實(shí)現(xiàn)對(duì)貨物的實(shí)時(shí)管控的，沒(méi)有手段觸發(fā)預(yù)警，銀行也不知道貨物變動(dòng)情況，融資會(huì)更加審慎。“現(xiàn)在借助技術(shù)手段，銀行可以通過(guò)視頻監(jiān)控、GPS等簡(jiǎn)單的設(shè)備，結(jié)合AI等智能手段的數(shù)據(jù)分析，‘看’到貨物在倉(cāng)庫(kù)和物流流動(dòng)的情況，一旦出現(xiàn)異常，智能系統(tǒng)會(huì)及時(shí)向銀行預(yù)警�！�

　　越來(lái)越多的商業(yè)銀行加速智慧物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)，構(gòu)建數(shù)字倉(cāng)儲(chǔ)物流監(jiān)管能力。相比金融科技實(shí)力較強(qiáng)的大銀行來(lái)說(shuō)，地方中小銀行在這方面的建設(shè)中仍面臨多方面挑戰(zhàn)。

　　上述城商銀行支行長(zhǎng)表示，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的倉(cāng)儲(chǔ)物流監(jiān)管，首先需要有強(qiáng)大的物流合作網(wǎng)絡(luò)的支撐，需要銀行與倉(cāng)儲(chǔ)、物流等機(jī)構(gòu)有緊密的聯(lián)合和深入合作，否則即使上線了系統(tǒng)，也難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需求。

　　此外，上述平安銀行科技人士透露，也需要科技能力支撐，尤其是數(shù)據(jù)庫(kù)和AI技術(shù)能力。據(jù)其介紹，物聯(lián)網(wǎng)獲取的數(shù)據(jù)除了可直接讀取的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，更多的是照片、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要靠AI能力判斷貨物變動(dòng)情況及及設(shè)置預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；且不同的領(lǐng)域數(shù)據(jù)模型算法差異較大，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求，還需要在原來(lái)算法基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化升級(jí)�！斑@些都需要銀行有金融科技能力的支撐，對(duì)于一些科技能力較弱的地方銀行來(lái)說(shuō)是比較難以實(shí)現(xiàn)的，下一步可以加強(qiáng)與金融科技公司的合作，借助外部力量來(lái)實(shí)現(xiàn)�！�