中國基金報記者 吳羽
銀保監(jiān)會又放大招!
為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展,銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。
《辦法》共七章七十條,分別為總則、風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則;鹁砹恕掇k法》中的十大看點:
一、明確原則:小額、短期、高效和風險可控
《辦法》指出基本原則為:互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。
二、個人授信額度不超過20萬
此前,業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿版本中,個人信用貸款授信額度上限為30萬,而在《辦法》中則降到20萬。
單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。
商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力,按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。
三、消費者保護:完善權益保護、加強隱私保護
商業(yè)銀行應當建立健全借款人權益保護機制,完善消費者權益保護內(nèi)部考核體系,切實承擔借款人數(shù)據(jù)保護的主體責任,加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護,構建安全有效的業(yè)務咨詢和投訴處理渠道,確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務的相應服務,將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理體系。
四、貸款資金不得用于購房、股票等投資
意見稿指出,加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式,并精細化受托支付限額管理。
商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項:
(一)購房及償還住房抵押貸款;
(二)股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;
(三)固定資產(chǎn)、股本權益性投資;
(四)法律法規(guī)禁止的其他用途。
如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,應當采取措施提前收回貸款。
五、商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實行統(tǒng)一管理
商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實行統(tǒng)一管理,將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入全面風險管理體系,建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系,有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險,確;ヂ(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務涉及合作機構的,授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展。
本辦法所稱合作機構,包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。
六、不得暴力催收
意見稿指出,商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構進行貸款清收。商業(yè)銀行應明確與第三方機構的權責,應當要求其不得對與貸款無關的第三人進行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機構存在暴力催收等違法違規(guī)行為的,應當立即終止合作,并將違法違規(guī)線索及時移交相關部門。
七、加強統(tǒng)一授信管理
加強統(tǒng)一授信管理,防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況,并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估,發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的,應及時預警。
八、強化事中事后監(jiān)管
強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴守風險底線。
九、合作機構建立全行統(tǒng)一的準入機制
《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制,提升其精細化管理能力。
一是商業(yè)銀行應當建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制,并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應當從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估,合作機構資質(zhì)應和其承擔的職能相匹配。
二是商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協(xié)議中,應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。
三是商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權利義務等,避免客戶產(chǎn)生品牌混同。
四是商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構進行管理,定期進行全面評估;發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的,應當及時終止合作關系。
在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時,商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務,避免成為單純的資金提供方!掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度,獨立進行風險評估和授信審批,按照適度分散的原則選擇合作機構,避免對合作機構的過度依賴;同時要求銀行將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理,并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。
十、過渡期:《辦法》實施之日起2年
在過渡期安排方面,按照“新老劃斷”原則設置過渡期,過渡期為《辦法》實施之日起2年。過渡期內(nèi),商業(yè)銀行對照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤,存量業(yè)務到期自動結清。過渡期結束后,商業(yè)銀行不得再發(fā)放或者存續(xù)違反《辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)貸款。
銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款突飛猛進
規(guī)模超萬億
目前銀行在財報數(shù)據(jù)中并未單獨披露互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù),銀行發(fā)放的個人貸款中,主要分為房貸、信用卡、消費貸等類型。
據(jù)科技金融在線,以招商銀行(600036,股吧)為例,其零售貸款主要分為小微貸款、個人住房貸款、信用卡貸款等。工商銀行的個人貸款分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款和信用卡透支。
銀行網(wǎng)貸的單筆規(guī)模較小,互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在和銀行密切合作,大力推廣網(wǎng)貸,這一業(yè)務的客戶群里至少有上億人,特別是在P2P整治大幅減少的背景下,銀行網(wǎng)貸受眾越來越大!
近年來,由于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道或者與第三方合作模式發(fā)放的個人貸款越來越多,這部分貸款數(shù)據(jù)主要歸納到個人消費貸款中。
建設銀行2016年個人消費貸款余額為873億,到了2019年底,這一數(shù)據(jù)猛增到1896億。
銀保監(jiān)會有關部門負責人隨后就相關問題回答了記者提問。以下為問答實錄:
一、制定出臺《辦法》的背景是什么?
近年來,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展,各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比,互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點,在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。
現(xiàn)行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題,且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證,實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此,有必要盡快補齊制度短板,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。
二、《辦法》制定遵循的基本原則是什么?
《辦法》制定主要遵循以下基本原則:
一是堅持立足當前與著眼長遠相結合。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務已有數(shù)年發(fā)展歷程,行業(yè)也積累了很多實踐經(jīng)驗,《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入規(guī)范化軌道,促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時,適應金融科技發(fā)展的趨勢,拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路,原則導向為主,并預留監(jiān)管政策空間。
二是堅持服務實體經(jīng)濟與防控金融風險相結合!掇k法》支持商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務踐行普惠金融,滿足居民和小微企業(yè)的融資需求,提高金融便利度和普惠覆蓋面。與此同時,堅持問題導向,注重防控金融風險,提出全面風險管理要求,傳導合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念,防止各類風險積聚。
三是堅持鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結合。一方面,堅持審慎包容的監(jiān)管態(tài)度,鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,不斷提高自主風險管控能力。另一方面,加強事中事后監(jiān)管,壓實商業(yè)銀行風險管理的主體責任。
三、《辦法》定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款的適用范圍是什么?
《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術,基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”
根據(jù)上述定義,以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇,仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結合,貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如,目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等,商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風險評估和預授信等實質(zhì)風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成,出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款,押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容,不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。
互聯(lián)網(wǎng)貸款除應遵守《辦法》規(guī)定外,也應遵守現(xiàn)有相關監(jiān)管規(guī)制中關于授信、貸款等一般規(guī)定。
四、《辦法》對防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風險,有哪些針對性措施?
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點,易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險,《辦法》重點從以下方面進行規(guī)范。
一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對消費類個人信用貸款授信設定限額,防范居民個人杠桿率快速上升風險。
二是加強統(tǒng)一授信管理,防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況,并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估,發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的,應及時預警。
三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式,并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法,不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,應當采取措施提前收回貸款。
四是對風險數(shù)據(jù)、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求,壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任。
五是強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴守風險底線。
五、《辦法》在規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構管理方面提了哪些要求?
目前,商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優(yōu)勢互補、提高效率,但部分銀行對合作機構管理較為粗放,如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構資質(zhì)存在缺陷、對合作機構的持續(xù)性管理不足等,引發(fā)銀行聲譽風險。為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構的合作,防止合作機構風險向銀行傳染,《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制,提升其精細化管理能力。
一是商業(yè)銀行應當建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制,并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應當從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估,合作機構資質(zhì)應和其承擔的職能相匹配。
二是商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協(xié)議中,應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。三是商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權利義務等,避免客戶產(chǎn)生品牌混同。四是商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構進行管理,定期進行全面評估;發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的,應當及時終止合作關系。
在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時,商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務,避免成為單純的資金提供方!掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度,獨立進行風險評估和授信審批,按照適度分散的原則選擇合作機構,避免對合作機構的過度依賴;同時要求銀行將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理,并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。
六、《辦法》如何體現(xiàn)服務實體經(jīng)濟的思路?
互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平,促進其轉型發(fā)展,也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費需求和支持實體經(jīng)濟發(fā)展;ヂ(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充,可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體,其普惠金融特性較為突出。為此,《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求,不設行政許可,商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。另一方面,在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時,對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理,有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比,在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。
七、《辦法》對消費者權益保護提出哪些要求?
《辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開展中消費者保護的痛點、難點為出發(fā)點和落腳點,針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權益的問題,《辦法》在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。
一是商業(yè)銀行應當建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權益保護機制,將消費者保護嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理,做到賣者盡責。
二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題,對商業(yè)銀行提出明確要求,特別對取得借款人風險數(shù)據(jù)授權時進行了具體規(guī)定。
三是要求商業(yè)銀行落實向借款人的充分信息披露義務,應充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息,切實保障客戶的知情權和自主選擇權。四是嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構合作。
八、《辦法》是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)?
地方法人銀行應當堅守發(fā)展定位,在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時主要服務當?shù)乜蛻?紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大,《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務設置統(tǒng)一的定量指標進行限制,但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務,并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。同時,監(jiān)管機構有權根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。
部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點,業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經(jīng)營的限制。
九、《辦法》的過渡期如何設置?
為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益,《辦法》按照“新老劃斷”的原則,設置2年過渡期!掇k法》實施之日起,新增業(yè)務應當符合《辦法》規(guī)定。過渡期結束后,商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應遵守本《辦法》規(guī)定。
為強化現(xiàn)有存量業(yè)務的規(guī)范,《辦法》規(guī)定實施之日起一個月內(nèi),商業(yè)銀行應當將業(yè)務規(guī)劃、風險管控措施、存量業(yè)務、金融消費者權益保護等情況報告監(jiān)管機構。監(jiān)管機構在對上述報告進行評估時發(fā)現(xiàn)不符合本《辦法》要求的,應當采取相關監(jiān)管措施。商業(yè)銀行存量業(yè)務需要整改的,應對照《辦法》制定相應的過渡期整改計劃與上述報告同步報告監(jiān)管機構,由監(jiān)管機構監(jiān)督其有序?qū)嵤?/P>
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