影響上億人！銀保監(jiān)會重磅文件發(fā)布

中國基金報記者 吳羽

銀保監(jiān)會又放大招！

為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。

《辦法》共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則�；�金君整理了《辦法》中的十大看點：

一、明確原則：小額、短期、高效和風險可控

《辦法》指出基本原則為：互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。

二、個人授信額度不超過20萬

此前，業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿版本中，個人信用貸款授信額度上限為30萬，而在《辦法》中則降到20萬。

單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

三、消費者保護：完善權益保護、加強隱私保護

商業(yè)銀行應當建立健全借款人權益保護機制，完善消費者權益保護內(nèi)部考核體系，切實承擔借款人數(shù)據(jù)保護的主體責任，加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護，構建安全有效的業(yè)務咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務的相應服務，將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理體系。

四、貸款資金不得用于購房、股票等投資

意見稿指出，加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。

商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：

（一）購房及償還住房抵押貸款；

（二）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；

（三）固定資產(chǎn)、股本權益性投資；

（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。

如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

五、商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實行統(tǒng)一管理

商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險，確�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展。

本辦法所稱合作機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。

六、不得暴力催收

意見稿指出，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構進行貸款清收。商業(yè)銀行應明確與第三方機構的權責，應當要求其不得對與貸款無關的第三人進行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機構存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關部門。

七、加強統(tǒng)一授信管理

加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的，應及時預警。

八、強化事中事后監(jiān)管

強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風險底線。

九、合作機構建立全行統(tǒng)一的準入機制

《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

一是商業(yè)銀行應當建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應當從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質(zhì)應和其承擔的職能相匹配。

二是商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協(xié)議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。

三是商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

四是商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構進行管理，定期進行全面評估；發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方�！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

十、過渡期：《辦法》實施之日起2年

在過渡期安排方面，按照“新老劃斷”原則設置過渡期，過渡期為《辦法》實施之日起2年。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤�，存量業(yè)務到期自動結清。過渡期結束后，商業(yè)銀行不得再發(fā)放或者存續(xù)違反《辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款突飛猛進

規(guī)模超萬億

目前銀行在財報數(shù)據(jù)中并未單獨披露互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù)，銀行發(fā)放的個人貸款中，主要分為房貸、信用卡、消費貸等類型。

據(jù)科技金融在線，以招商銀行(600036,股吧)為例，其零售貸款主要分為小微貸款、個人住房貸款、信用卡貸款等。工商銀行的個人貸款分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款和信用卡透支。

銀行網(wǎng)貸的單筆規(guī)模較小，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在和銀行密切合作，大力推廣網(wǎng)貸，這一業(yè)務的客戶群里至少有上億人，特別是在P2P整治大幅減少的背景下，銀行網(wǎng)貸受眾越來越大！

近年來，由于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道或者與第三方合作模式發(fā)放的個人貸款越來越多，這部分貸款數(shù)據(jù)主要歸納到個人消費貸款中。

建設銀行2016年個人消費貸款余額為873億，到了2019年底，這一數(shù)據(jù)猛增到1896億。

銀保監(jiān)會有關部門負責人隨后就相關問題回答了記者提問。以下為問答實錄：

一、制定出臺《辦法》的背景是什么？

近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。

現(xiàn)行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

二、《辦法》制定遵循的基本原則是什么？

《辦法》制定主要遵循以下基本原則：

一是堅持立足當前與著眼長遠相結合。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務已有數(shù)年發(fā)展歷程，行業(yè)也積累了很多實踐經(jīng)驗，《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時，適應金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，原則導向為主，并預留監(jiān)管政策空間。

二是堅持服務實體經(jīng)濟與防控金融風險相結合�！掇k法》支持商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務踐行普惠金融，滿足居民和小微企業(yè)的融資需求，提高金融便利度和普惠覆蓋面。與此同時，堅持問題導向，注重防控金融風險，提出全面風險管理要求，傳導合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念，防止各類風險積聚。

三是堅持鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結合。一方面，堅持審慎包容的監(jiān)管態(tài)度，鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷提高自主風險管控能力。另一方面，加強事中事后監(jiān)管，壓實商業(yè)銀行風險管理的主體責任。

三、《辦法》定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款的適用范圍是什么？

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風險評估和預授信等實質(zhì)風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。

互聯(lián)網(wǎng)貸款除應遵守《辦法》規(guī)定外，也應遵守現(xiàn)有相關監(jiān)管規(guī)制中關于授信、貸款等一般規(guī)定。

四、《辦法》對防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風險，有哪些針對性措施？

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險，《辦法》重點從以下方面進行規(guī)范。

一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的，應及時預警。

三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

四是對風險數(shù)據(jù)、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任。

五是強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風險底線。

五、《辦法》在規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構管理方面提了哪些要求？

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構資質(zhì)存在缺陷、對合作機構的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

一是商業(yè)銀行應當建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應當從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質(zhì)應和其承擔的職能相匹配。

二是商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協(xié)議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。三是商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。四是商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構進行管理，定期進行全面評估；發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方�！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

六、《辦法》如何體現(xiàn)服務實體經(jīng)濟的思路？

互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進其轉型發(fā)展，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費需求和支持實體經(jīng)濟發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。另一方面，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

七、《辦法》對消費者權益保護提出哪些要求？

《辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開展中消費者保護的痛點、難點為出發(fā)點和落腳點，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權益的問題，《辦法》在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。

一是商業(yè)銀行應當建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權益保護機制，將消費者保護嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理，做到賣者盡責。

二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，特別對取得借款人風險數(shù)據(jù)授權時進行了具體規(guī)定。

三是要求商業(yè)銀行落實向借款人的充分信息披露義務，應充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知情權和自主選擇權。四是嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構合作。

八、《辦法》是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)？

地方法人銀行應當堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時主要服務當?shù)乜蛻��？紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務設置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構有權根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。

部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經(jīng)營的限制。

九、《辦法》的過渡期如何設置？

為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期�！掇k法》實施之日起，新增業(yè)務應當符合《辦法》規(guī)定。過渡期結束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應遵守本《辦法》規(guī)定。

為強化現(xiàn)有存量業(yè)務的規(guī)范，《辦法》規(guī)定實施之日起一個月內(nèi)，商業(yè)銀行應當將業(yè)務規(guī)劃、風險管控措施、存量業(yè)務、金融消費者權益保護等情況報告監(jiān)管機構。監(jiān)管機構在對上述報告進行評估時發(fā)現(xiàn)不符合本《辦法》要求的，應當采取相關監(jiān)管措施。商業(yè)銀行存量業(yè)務需要整改的，應對照《辦法》制定相應的過渡期整改計劃與上述報告同步報告監(jiān)管機構，由監(jiān)管機構監(jiān)督其有序?qū)嵤��?/P>

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