九卦 | 詳解銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)與坊間版本對(duì)比，提了哪些要求？

作者：董希淼（清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心特聘研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）

顧亦明（多年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，九卦金融圈專(zhuān)欄作家）

編輯：金明正

來(lái)源：九卦金融圈

苦等三年的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)到底有哪些亮點(diǎn)？

董希淼（清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心特聘研究員、中關(guān)村(000931,股吧)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）

5月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。2018年，一份《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》在市場(chǎng)間流傳。據(jù)媒體報(bào)道，2019年底開(kāi)始，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》在內(nèi)部征求意見(jiàn)。新冠肺炎暴發(fā)以來(lái)，“非接觸銀行”備受關(guān)注。此次《辦法》公布，可謂是恰逢其時(shí)、眾望所歸。

近年來(lái)，金融科技蓬勃發(fā)展，包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互通信等技術(shù)，與外部機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)運(yùn)而生�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)可得性，有助于緩解中小微企業(yè)和居民個(gè)人“融資難”“融資慢”等問(wèn)題，是數(shù)字普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐。尤其是，以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行，通過(guò)自身的科技能力特別是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和連接能力，搭建起了一條條通往小微企業(yè)的“金融毛細(xì)血管”，打通了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最先一公里”和“最后一公里”。這些探索和創(chuàng)新，推動(dòng)“開(kāi)放銀行”加快推進(jìn)，在整個(gè)銀行業(yè)具有示范作用。

但是，互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來(lái)在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)遷移到線上，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)還存在一些粗放經(jīng)營(yíng)、野蠻生長(zhǎng)的行為，在客戶(hù)信息安全、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面存在一些不足和問(wèn)題。2010年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，這是我國(guó)第一部個(gè)人貸款管理制度。但隨著形勢(shì)發(fā)展變化，《暫行辦法》的相關(guān)條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實(shí)踐。因此，制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，立足當(dāng)前、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，具有必要性和緊迫性。

《辦法》體系完整，內(nèi)容豐富，包括總則、附則在內(nèi)共7章70條，涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等多個(gè)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)生態(tài)和管理流程進(jìn)行了詳細(xì)的政策規(guī)定。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù)，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

《辦法》充分肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限的規(guī)定具有較大的靈活性，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個(gè)人，并加快自身的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新�！掇k法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅(jiān)持小額、短期等原則，要求通過(guò)合法渠道獲得數(shù)據(jù)、規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理、落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)等，針對(duì)性較強(qiáng)，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過(guò)程中的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

《辦法》實(shí)事求是，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，吸收和反映最新實(shí)踐成果，拋棄一刀切的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路，實(shí)施差異化監(jiān)管，主要體現(xiàn)在：對(duì)聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)預(yù)留制度空間，不設(shè)出資比例限制，暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)；區(qū)別對(duì)待金融機(jī)構(gòu)和無(wú)資質(zhì)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行，對(duì)不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，鼓勵(lì)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極探索；按照“新老劃斷”原則，設(shè)置2年過(guò)渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶(hù)權(quán)益。這都有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序全面恢復(fù)。

當(dāng)然，《辦法》還有一定的修改空間。具體而言，建議在以下三個(gè)方面進(jìn)行修改。

第一，建議調(diào)整消費(fèi)類(lèi)貸款金額和期限。將單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度調(diào)整到50萬(wàn)元以上，期限調(diào)整為3年。目前各家銀行普遍開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)模式的汽車(chē)類(lèi)個(gè)人貸款，汽車(chē)屬于大宗、高端消費(fèi)品，一般而言貸款金額較高，貸款期限較長(zhǎng)。其他日常消費(fèi)場(chǎng)景，如裝修、婚慶、教育深造等，因消費(fèi)需求金額較大，對(duì)貸款期限要求較長(zhǎng)。實(shí)踐中，一般分期產(chǎn)品普遍在24期以上。如果將貸款金額限制為20萬(wàn)元、期限限制為1年，將使互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)法適應(yīng)更多消費(fèi)場(chǎng)景的需要。

第二，建議進(jìn)一步改進(jìn)受托支付管理�！掇k法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)與其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本保持一致，商業(yè)銀行還可以確定差異化的受托支付限額。但受托支付對(duì)于不直接面對(duì)面觸達(dá)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，存在著較高的運(yùn)營(yíng)成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，建議進(jìn)一步放寬相應(yīng)要求。而且，對(duì)銀行而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問(wèn)題。建議將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款資金違規(guī)流入樓市、股市等。

第三，建議加大打擊互聯(lián)網(wǎng)貸款逃廢債行為。互聯(lián)網(wǎng)貸款具有額度小、客戶(hù)分散等特點(diǎn)，在實(shí)踐中以民事法律手段對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和追償難度大、成本高、效果不理想。在當(dāng)前的信息傳播條件下，一旦有個(gè)別客戶(hù)或惡意機(jī)構(gòu)組織煽動(dòng)，容易形成群體性逃廢債等問(wèn)題。建議監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，商請(qǐng)最高人民法院比照信用卡詐騙案件出臺(tái)相關(guān)司法解釋，加強(qiáng)對(duì)惡意逃廢債和群體性逃廢債的打擊，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)與坊間流傳版本大對(duì)比：多了哪些要求？

顧亦明（多年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，九卦金融圈專(zhuān)欄作家）

千呼萬(wàn)喚的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫時(shí)辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），昨天終于亮相并且開(kāi)始向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)了，銀保監(jiān)會(huì)也為此發(fā)了通知，公眾可以登錄中國(guó)政府法制信息網(wǎng)并進(jìn)入“立法意見(jiàn)征集”欄目提出意見(jiàn)。

在這次征求意見(jiàn)稿推出之前，行業(yè)內(nèi)也曾流傳過(guò)了幾版的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫時(shí)辦法》的內(nèi)部征求意見(jiàn)稿，包括2018年11月的一版和2019年年底的一個(gè)修訂版。仔細(xì)閱讀這次公開(kāi)征求意見(jiàn)稿的《暫行辦法》，可以看出一些應(yīng)該是最近被修訂的內(nèi)容，并由此也可進(jìn)一步理解監(jiān)管層的綜合考慮點(diǎn)。

筆者主要參照2019年年底業(yè)內(nèi)流傳的一個(gè)修訂版稿，與此次公開(kāi)征求意見(jiàn)稿大致整理和比較了一下，把一些這次主要的修訂點(diǎn)，在下面列舉出來(lái)供各位同仁一起參考和學(xué)習(xí)，而對(duì)前期各個(gè)版本的內(nèi)部征求意見(jiàn)稿已有的修訂則不再包含在內(nèi)了。

在第四條【其他定義】中，在闡述關(guān)于合作機(jī)構(gòu)的定義時(shí)候闡述為，“在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)”，其中新增了“支付結(jié)算”。同時(shí)，對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的類(lèi)型，也提到了“第三方支付機(jī)構(gòu)”。這個(gè)增添事實(shí)上也反映出了相比較傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)流程，第三方支付通道在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)流程中的特殊的重要性。

不再單獨(dú)提“大數(shù)據(jù)公司”了，應(yīng)理解為歸類(lèi)到“信息科技公司”中。

同時(shí)在整個(gè)《暫行辦法》中，不再采用“聯(lián)合貸款”一詞，而只以“共同出資發(fā)放貸款”一詞為替代�？梢砸暈楸O(jiān)管認(rèn)可共同出資發(fā)放貸款的模式將逐漸接受為常態(tài)而無(wú)需專(zhuān)門(mén)去歸類(lèi)的跡象。

在第六條【基本原則】中，突出“單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元”和“到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年”的闡述。前者明顯顯示了在監(jiān)管層在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用類(lèi)消費(fèi)貸款方面對(duì)于總額度控制方面趨向于更為謹(jǐn)慎，并與強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)以小額短期為基本原則所相呼應(yīng)，后者則與直接限制“個(gè)人貸款期限不超過(guò)一年”的闡述有寬松跡象，目前只針對(duì)了到期一次性還本的還款方式。

同時(shí)，對(duì)于至少每年應(yīng)對(duì)授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批、以及商業(yè)銀行須確定額度的上限的要求，提到了適用于“單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信”。此處的闡述在提到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款時(shí)候增添了個(gè)人貸款并與流動(dòng)資金貸款并列，這個(gè)也可以看成后續(xù)監(jiān)管層將更多鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)一步拓寬以企業(yè)主個(gè)人為對(duì)象的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的一個(gè)信號(hào)。

在第八條【風(fēng)險(xiǎn)管理總體要求】中，強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展”，而不是直接闡述為類(lèi)似“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)”。這個(gè)闡述可以想象成是監(jiān)管層有考慮給助貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)上的合作給予更為寬松的空間，但是對(duì)于更為具體的執(zhí)行層面及其影響，還有待于進(jìn)一步深入理解和探索。

在第十條【消費(fèi)者保護(hù)】中，增添了“完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系”的要求。

在第十三條【董事會(huì)職責(zé)】和第十四條【高管層職責(zé)】中，不再在董事會(huì)職責(zé)中要求審議和批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)，而是在高管職責(zé)中強(qiáng)調(diào)制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)中，并且增添了關(guān)于“不良貸款率”的指標(biāo)要求。這個(gè)變更適合在目前的業(yè)界普遍狀態(tài)下，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的商業(yè)銀行，在具體執(zhí)行層面的管控權(quán)限，更為合適地讓從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的有實(shí)操經(jīng)驗(yàn)的高管層去負(fù)責(zé)。

在第十七條【貸款營(yíng)銷(xiāo)】中，新增重點(diǎn)突出“在貸款申請(qǐng)流程中，加入強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時(shí)間限制”。在這方面，目前運(yùn)營(yíng)中的大多數(shù)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的操作流程可能都需要相應(yīng)優(yōu)化。

在第十八條【身份核驗(yàn)】中，強(qiáng)調(diào)了“商業(yè)銀行對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理”，同時(shí)注明了線上對(duì)借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進(jìn)行核驗(yàn)后需要“留存”。另外，也委婉地使用了確保“借款人的意思表示真實(shí)”的表述，而不是直接采用確保“借款意愿為借款人本人真實(shí)意愿”這樣的描述。這個(gè)闡述應(yīng)該對(duì)于具體的線上運(yùn)營(yíng)操作流程及其事后的追訴會(huì)帶來(lái)一些合理的方便之處。

在第二十五條【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲(chǔ)】中，突出了數(shù)據(jù)檔案的存儲(chǔ)，加入了“信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)”也應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求儲(chǔ)存和傳遞的闡述。這個(gè)內(nèi)容的增添應(yīng)該是很好地針對(duì)了線上流程取證的相應(yīng)特點(diǎn)。

在第二十六條【放款控制】中，提出了以“授信與首筆貸款發(fā)放時(shí)間間隔超過(guò)1個(gè)月的”代替“借款合同”的表述，強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)關(guān)注借款人在這個(gè)時(shí)間段中新增貸款的情況。這個(gè)體現(xiàn)為運(yùn)營(yíng)層面的合理指引。

在第二十八條【受托支付】中，強(qiáng)調(diào)遵循受托支付的相關(guān)管理辦法，同時(shí)根據(jù)自身情況確定差異化的受托支付限額條件，不再在本管理辦法中直接規(guī)定個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款所對(duì)應(yīng)的受托支付限額。筆者認(rèn)為這個(gè)是一種非常合理的寬松。

第三十一條【內(nèi)部審計(jì)】，這一條是新增的。比如提到了“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專(zhuān)項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)報(bào)告”，筆者理解此處實(shí)際上是突出了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的審計(jì)的獨(dú)特性和區(qū)別性。

第三十二條【不良貸款處置】，這一條也是新增的。“互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時(shí)制定差異化的處置方案，提升處置效率”。筆者認(rèn)為這樣的表述突出了監(jiān)管層對(duì)于以“小額、短期、高效”為特征的互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良處置應(yīng)具有其不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)下的不良處置的流程和方法特性的基本認(rèn)可，也給予了對(duì)開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行正在進(jìn)行的對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款不良處置的各種探索的鼓勵(lì)。

在第三十三條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源】中，此次重點(diǎn)突出闡述了“商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開(kāi)展數(shù)據(jù)合作”。

在第三十八條【風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)測(cè)試】中，合并且略微簡(jiǎn)化了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)與測(cè)試的分別闡述，合理歸并了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)模型的開(kāi)發(fā)和測(cè)試的統(tǒng)一管理視角。

同時(shí)在第四十條【風(fēng)險(xiǎn)模型監(jiān)測(cè)】之后，不再專(zhuān)門(mén)闡述【風(fēng)險(xiǎn)模型驗(yàn)證】和【風(fēng)險(xiǎn)模型優(yōu)化】，把這類(lèi)工作歸并為商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款中應(yīng)自我掌握的具體管理步驟。

在第四十六條【客戶(hù)端安全】中，增添了客戶(hù)端程序的“防篡改”的安全加固的闡述。

在第四十八條【合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全】中，新增了“商業(yè)銀行每年應(yīng)對(duì)與合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進(jìn)行信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告”的要求。

在第四十九條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】中，在強(qiáng)調(diào)“全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制”的同時(shí)，不再提出類(lèi)似于具體的合作機(jī)構(gòu)、合作產(chǎn)品和合作模式，皆“應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級(jí)履行審批程序”之類(lèi)的要求，而是闡述為“應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對(duì)客戶(hù)的影響范圍和程度、對(duì)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類(lèi)管理，并按照其層級(jí)和類(lèi)別確定相應(yīng)審批權(quán)限”。

第五十條【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入前評(píng)估】，專(zhuān)門(mén)一段闡述了合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入前評(píng)估。對(duì)于選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)，增添了重點(diǎn)關(guān)注合作方的“流動(dòng)性水平”的要求。

在第五十一條【合作協(xié)議】中，增加了“合作機(jī)構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查并提供有關(guān)信息和資料”的內(nèi)容。

另外，在要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)的闡述中，補(bǔ)充了“保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外”的解釋。

在第五十三條【與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款】中，增添了商業(yè)銀行自身在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的運(yùn)營(yíng)中，“對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任”的要求，同時(shí)還進(jìn)一步提出了“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴(lài)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)”的要求。

在第五十六條【清收合作】中，增添了對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收合作中“要求其不得對(duì)與貸款無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行清收”的闡述。

在第五十七條【合作機(jī)構(gòu)持續(xù)管理和退出】中，增添了對(duì)于合作機(jī)構(gòu)持續(xù)管理的要求，提出了“及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和緩釋因合作機(jī)構(gòu)違約或經(jīng)營(yíng)失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)”和“對(duì)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評(píng)估一次”的要求。

在第五十八條【業(yè)務(wù)報(bào)告】中，明確了商業(yè)銀行首次開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，“應(yīng)當(dāng)于產(chǎn)品上線后10個(gè)工作日內(nèi)”，向其監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交書(shū)面報(bào)告。在時(shí)間要求上體現(xiàn)了偏向更為及時(shí)。

在具體的書(shū)面報(bào)告覆蓋內(nèi)容中，特別新增了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及其配套服務(wù)情況”這一條。

在第五十九條【監(jiān)管評(píng)估】中，監(jiān)管的重點(diǎn)評(píng)估內(nèi)容中，新增了對(duì)“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是否全面有效”的評(píng)估這一條。

在第六十一條【重大事項(xiàng)報(bào)告】中，對(duì)于商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)期間發(fā)生重大調(diào)整的重大事項(xiàng)，提出了“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在調(diào)整后的10個(gè)工作日內(nèi)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)書(shū)面報(bào)告調(diào)整情況”的要求。也是在時(shí)間要求上體現(xiàn)了偏向更為及時(shí)。

第六十二條【預(yù)留監(jiān)管措施】，這條是新增的。“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對(duì)商業(yè)銀行的授信額度、與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險(xiǎn)、跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求”。筆者的理解為，這一條管理措施特別為各個(gè)地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行在進(jìn)一步開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保留著進(jìn)一步提出相應(yīng)的符合當(dāng)?shù)匦枨蠛吞卣鞯南嚓P(guān)審慎性監(jiān)管要求的權(quán)限。

在第七十條【過(guò)渡期安排】中，對(duì)于過(guò)渡期限的安排設(shè)置為了2年，也體現(xiàn)了監(jiān)管層面對(duì)于各方面需要整改的事項(xiàng)的進(jìn)一步緊迫感。

總之，這次的公開(kāi)征求意見(jiàn)稿比較起前期流傳的內(nèi)部征求意見(jiàn)的各版本稿來(lái)說(shuō)，體現(xiàn)出了監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下的更為正面和積極的態(tài)度，對(duì)于行業(yè)人士來(lái)講，都還是一致認(rèn)為是利好為多。

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