消費金融有望 6月迎來行業(yè)復(fù)蘇潮

本報記者 肖揚

受新冠肺炎疫情的影響，2020年國內(nèi)消費金融行業(yè)面臨諸多不確定性，但依然危中有機(jī)。在近日召開的“風(fēng)控·命門”2020消費金融線上峰會上，眾安保險風(fēng)控副總裁于洋向與會者分析預(yù)測，隨著國內(nèi)政策支持力度的不斷加大和消費市場的回暖，消費金融最快在今年6月有望迎來行業(yè)復(fù)蘇分水嶺。但他同時指出，以往單純依靠流量驅(qū)動的增長模式難以為繼，消費金融風(fēng)控的精細(xì)化管理能力和科技實力將成未來發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。“精細(xì)化將成為消費金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力比拼的關(guān)鍵，而科技實力決定了風(fēng)控精耕細(xì)作的深度�！�

二季度有望逐漸回暖

進(jìn)入二季度以來，隨著疫情防控常態(tài)化，各行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在多種政策的支持和發(fā)揮作用下，多項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)已發(fā)生積極變化。商務(wù)部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月上旬，重點監(jiān)測零售企業(yè)日均銷售額比3月下旬增長3.1%。

于洋認(rèn)為，一方面，消費市場的情緒在逐漸回暖，并有望在二季度末迎來拐點。另一方面，疫情發(fā)生以來，金融部門通過公開市場操作與定向降準(zhǔn)，提供短期和中長期的流動性，保持銀行體系流動性合理充裕，進(jìn)而帶動社會融資成本明顯下降。

“這意味著消費金融行業(yè)的資金成本未來有希望進(jìn)一步降低�！庇谘蟊硎�，“通過近期的市場調(diào)研和行業(yè)交流，我們發(fā)現(xiàn)二季度消費金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)放款規(guī)模和流量采購?fù)度攵紩�出現(xiàn)逐步提升，這意味著消費金融市場可能最早在6月份迎來行業(yè)分水嶺�！�

精細(xì)化是金融風(fēng)控關(guān)鍵

當(dāng)前，境外疫情擴(kuò)散蔓延勢頭并沒有得到有效遏制，國內(nèi)個別地區(qū)出現(xiàn)聚集性疫情，新冠肺炎疫情還有很大不確定性。全球貿(mào)易和金融市場持續(xù)承壓，海外市場萎縮使對外貿(mào)易遭受打擊，中國經(jīng)濟(jì)的外部環(huán)境依然面臨很大的不確定性，這給作為消費金融“命脈”的風(fēng)控帶來了諸多不確定性。

疫情期間，出于風(fēng)險控制的考慮，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都收緊了個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，包括銀行信用卡也對重點地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行了降額限額。這種行業(yè)風(fēng)控策略的集體收緊會給部分客群的現(xiàn)金流帶來沖擊。于洋坦言：“事實上，對消費金融風(fēng)控而言，過度放寬和過度收緊都會給行業(yè)帶來負(fù)面影響。”

再者，貸后管理是零售金融風(fēng)控非常重要的部分，貸后管理受到影響，會對整個貸前、貸中都帶來挑戰(zhàn)。當(dāng)前，雖然受疫情影響，多家機(jī)構(gòu)對疫區(qū)和主動反饋受疫情影響的逾期客戶調(diào)整了催收策略，減少催收頻次，開啟了綠色通道，但有部分不在受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的借款人故意拖欠還款，這使得貸后管理形勢嚴(yán)峻。

顯然，疫情加速了金融機(jī)構(gòu)線上化、自動化、智能化的趨勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面對小額、分散的線上人群，粗放型的風(fēng)險管理方式已難以識別風(fēng)險，精細(xì)化智能化管理將成為未來消費金融風(fēng)控的關(guān)鍵所在。

風(fēng)控精準(zhǔn)決定反欺詐水平

在過去六年中，眾安保險不斷探索如何用保險實現(xiàn)金融普惠，其中非常重要的就是利用信用保證保險這一金融普惠的基礎(chǔ)工具，通過社會協(xié)同，增強銀保聯(lián)動，讓更多小微企業(yè)獲得精準(zhǔn)金融服務(wù)，讓更多的長尾群體得到增信支持。

“在開展信保業(yè)務(wù)的過程中，眾安保險始終以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用知識圖譜、圖像識別等技術(shù)提升風(fēng)控精細(xì)化程度和自動化率，保障風(fēng)險管理的高效率、精細(xì)化和真實性。”據(jù)于洋介紹，截至目前，眾安保險通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖掘，加工“2000+”基礎(chǔ)特征，并在此基礎(chǔ)上衍生上萬維特征，用于反欺詐、信用風(fēng)險識別、分層定價等風(fēng)險管理的各個方面。

據(jù)了解，在保前信用風(fēng)險識別環(huán)節(jié)，眾安保險針對不同渠道來源的客群做差異化模型設(shè)計，基于豐富的客戶特征，利用傳統(tǒng)邏輯回歸和機(jī)器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建差異化模型，實現(xiàn)不同用戶評級分層定價，并作為渠道獲客質(zhì)量的重要評定依據(jù)。針對反欺詐，眾安保險通過構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、精細(xì)化分析用戶操作行為等方式進(jìn)行防范，并和保后聯(lián)動，挖掘欺詐客群特征，迭代更精準(zhǔn)的定義欺詐標(biāo)簽，提升反欺詐模型的準(zhǔn)確性。

在保中和保后環(huán)節(jié)，眾安保險有針對性地構(gòu)建量化評分模型，來預(yù)測客戶管理的不同指標(biāo)，如在貸客戶的未來逾期概率、入催客戶的持續(xù)逾期概率、存量客戶的未來價值等。

“我們通過風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)多部門配合協(xié)作，使用量化模型對客群進(jìn)行精細(xì)化管理，采用客群細(xì)分、高風(fēng)險客戶管控、拒絕客戶回?fù)啤⑻崆邦A(yù)催等多種手段，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及風(fēng)險表現(xiàn)�！庇谘髲娬{(diào)，“未來，消費金融的線上化趨勢會愈發(fā)明顯，各家機(jī)構(gòu)消費金融風(fēng)控能力的比拼就在于精細(xì)化管理程度，而科技實力將決定風(fēng)控精耕細(xì)作的深度�！�

（制圖 張樂）