800家銀行網(wǎng)點關(guān)停背后……

　　2020年以來，已有逾800家銀行網(wǎng)點關(guān)門營業(yè)！這背后透露出什么信息？

　　要參君

　　銀行網(wǎng)點快速收縮

　　5月9日，銀保監(jiān)網(wǎng)站批復了10家支行和分理處關(guān)停。2020年以來，已有逾期800家銀行網(wǎng)點關(guān)門。今年1月1日-5月4日，關(guān)停的支行達到683家之多，分理處達118家，合計至少801家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)，相較于2上年同期，網(wǎng)點關(guān)停增速度有所增加。

　　從送停類型來看，由于國有銀行和股份制銀行布點多，所以絕對數(shù)量上來看則遙遙領(lǐng)先，但城商行和農(nóng)商行也都有涉及。

　　根據(jù)復批文件，終止營業(yè)后，銀行網(wǎng)點要及時拆除相應標識及標牌，不得對外再辦理任何金融業(yè)務。各家網(wǎng)點要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網(wǎng)點分代理處明確表示將并入其他區(qū)域的網(wǎng)點。

　　有銀行人士分析，大城市一個物理網(wǎng)點一年存款1個億才能維持平衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道高速發(fā)展、無接觸服務興起，銀行等金融機構(gòu)對渠道依賴的程度快速減弱，減少網(wǎng)點的行為未來還將持續(xù)。

　　特別是由于疫情的影響，為銀行加碼線上布局提供契機，物理網(wǎng)點的改造轉(zhuǎn)型更為迫切。

　　聯(lián)訊證券的研報顯示，從國外的數(shù)據(jù)來看，一方面利率市場化改革會導致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇，網(wǎng)點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅被動上升，進一步加大網(wǎng)點的盈利壓力。

　　“銀行減少物理網(wǎng)點已經(jīng)是大勢所趨，不僅網(wǎng)點減少，單個網(wǎng)點的營業(yè)面積也在縮小，過去那種高大上的網(wǎng)點現(xiàn)在已經(jīng)一點難求。銀行網(wǎng)點根據(jù)所在區(qū)域、面積、設備數(shù)量和員工數(shù)量的不同成本有所不同，三四線城市因為房租、員工成本低肯定會大幅低于一二線城市。據(jù)我們測算大城市的一般1個億的存款是盈虧平衡線，不過現(xiàn)在息差越來越窄可能不止這個數(shù)字了�！遍L三角一家城商行的相關(guān)負責人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　網(wǎng)點大幅減少的背后是銀行人員的縮編

　　據(jù)六大行的年報，2019年年末，工、農(nóng)、中、建、交、郵共有員工1827891人，2018年這個數(shù)字則是1839428人，一年減少11537人。某城商行負責人告訴記者，從2016年開始，該行對于柜臺人員的數(shù)量就一直減少�！艾F(xiàn)在手機銀行非常方便，95%甚至以上的業(yè)務都可以通過手機銀行完成，有些客戶幾年都不會去網(wǎng)點一次�！�

　　從目前的招聘廣告來看，銀行幾乎清一色在尋找技術(shù)崗位。董希淼認為從這點也可以窺豹一斑，反映出銀行業(yè)前臺削減、后臺加重是發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個方向。這一趨勢在未來幾年還會進一步強化，特別是5G時代的到來。

　　簡單操作崗位人員縮編，科技型人才、管理人才則一直是求賢若渴。

　　平安銀行(000001,股吧)北京分行副行長楊建華認為，5G時代已經(jīng)來臨，銀行會發(fā)生翻天覆地的變化。“我們現(xiàn)在做兩個事情，一是改造網(wǎng)點，變成智能化，客戶到達網(wǎng)點后，以前最快需要6分鐘，現(xiàn)在1分鐘就可辦完。按照規(guī)定，網(wǎng)點還設有柜臺，客戶來到銀行，我們就可以識別出，客戶辦理哪些業(yè)務。二是，在支行附近建立起支行的生態(tài)，獲悉客戶的生活習慣、需要交易的場景。更重要的是，未來怎樣走入更多的子場景、垂直場景中。”

　　如何轉(zhuǎn)型及打造智能化網(wǎng)點的未來？

　　銀行的網(wǎng)點智能化不能不說到“無人銀行”，焦點問題是無人銀行是不是銀行網(wǎng)點的未來？

　　“無人銀行”曾經(jīng)驚艷亮相，并給銀行業(yè)帶來轟動，這個全程無需銀行職員參與辦理業(yè)務的高度“智能化”網(wǎng)點，通過充分運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入當前炙手可熱的機器人、VR、AR、人臉識別，語音導航，全息投影等前沿科技元素，為客戶呈現(xiàn)了一個以智慧、共享、體驗、創(chuàng)新為特點的全自助智能服務平臺。當很多人提出，無人銀行是不是銀行網(wǎng)點的未來？我的結(jié)論是真的不一定。也許會成為一種潮流和趨勢而出現(xiàn)，但是絕對不會成為銀行網(wǎng)點的全部。一年多過去了，無人銀行已經(jīng)不再有人提起，就說明了這一點。

　　最后要明確的是，銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型未來到底應該如何轉(zhuǎn)變：

　　一是對銀行的物理網(wǎng)點功能進行重新定位。銀行原有的物理網(wǎng)點雖然面臨巨大的轉(zhuǎn)型，但需要對服務功能進行重新定位，將原有的主要以柜臺服務為主轉(zhuǎn)變?yōu)榫�上線下綜合服務為主，使物理網(wǎng)點成為銀行綜合服務的基礎點和支撐點，成為綜合理財、服務演示、服務推介的示范區(qū)。

　　二是充分利用數(shù)字技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)金融服務的場景化。未來的銀行場景化服務是獲客、綜合服務、服務體驗。未來銀行競爭的關(guān)鍵是場景與體驗。銀行的物理網(wǎng)點要成為場景化服務的示范區(qū)和聚集點，強化客戶的良好體驗。

　　三是未來的銀行網(wǎng)點服務要有戰(zhàn)略思維。要從戰(zhàn)略上充分利用現(xiàn)實的面對面技術(shù)、視頻的虛擬網(wǎng)點與物理網(wǎng)點的有機聯(lián)系，實現(xiàn)線下線上營銷和服務、直銷銀行與網(wǎng)點銀行、服務與示范、推廣與演示體驗綜合協(xié)同的能力延伸，從而形成綜合的服務能力的提升。

　　銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型不僅僅考驗的是網(wǎng)點的大小，也不僅僅考驗的是柜臺人員的多少，更不是考驗網(wǎng)點的多少，而是考驗銀行經(jīng)營管理和風險管理的戰(zhàn)略能力、綜合整合能力、相互協(xié)同能力、技術(shù)與人的對接能力，這才是銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　本文來源：四川省城市商業(yè)銀行協(xié)會

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