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全國人大代表、湖南大學教授張琳: 網(wǎng)絡互助監(jiān)管的頂層設計缺失

2020-05-19 20:11:51 21世紀經(jīng)濟報道  李致鴻

  網(wǎng)絡互助發(fā)展方興未艾。5月19日,全國人大代表、湖南大學教授張琳分享了自己對網(wǎng)絡互助的思考。

  互助性和普惠性符合社會大眾需要

  張琳表示,近些年,由于經(jīng)濟的發(fā)展,人們收入水平的上升,對于保險保障的需求也在增加,社會保障雖然覆蓋了10多億人口,但是保障程度不能完全滿足人們對于大病醫(yī)療的需要。

  張琳指出,在我國的保險市場絕大部分的供給方是股份制商業(yè)保險公司,股份制保險公司在經(jīng)營和發(fā)展上會以利潤為導向,對于一些承保利潤低,或者承保風險高的領域往往不愿意涉及。而我國14億人口中有著眾多的中等或中低收入人群,他們的保險意識不是很高,也無法承受較高金額的保費,這些人群成為了商業(yè)保險的盲區(qū)。

  螞蟻金服集團研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》顯示,2019年我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億,預計2025年將達到4.5億人,覆蓋中國14億人口的32%左右。

  白皮書調(diào)研顯示,79.5%的參與者年收入在10萬元以下,68%的受訪者沒有商業(yè)保險,72%的參與者分布在三線及以下城市。

  張琳認為,不同于傳統(tǒng)保險,網(wǎng)絡互助計劃是一種互助性經(jīng)濟組織,利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能,會員之間通過協(xié)議承諾承擔彼此的風險損失,并采取小額保障,避免個人負擔過重。網(wǎng)絡互助相較其他大病保障模式,其進入門檻、中間成本更低,并且具備正向價值觀和聚集會員,能夠自發(fā)傳播。隨著更多人群開始接受網(wǎng)絡互助的概念,其模式優(yōu)勢能有效吸引更多會員參與,實現(xiàn)醫(yī)療保障對更大群體的覆蓋。

  我國的網(wǎng)絡互助起源于2011年,2014年開始團隊化運營,具備網(wǎng)絡互助雛形的平臺開始出現(xiàn)。進入2016年,網(wǎng)絡互助行業(yè)迎來爆發(fā)期,各類平臺不斷涌現(xiàn),規(guī)模體量不斷擴張。2018年10月,在支付寶上線的“相互寶”十天就吸納了1100萬會員,截止2019年12月,短短的一年時間內(nèi)就已獲得1億會員。截止2019年5月,國內(nèi)10家主要網(wǎng)絡互助平臺會員總數(shù)已經(jīng)超過2.2億人。

  張琳認為,網(wǎng)絡互助的互助性和普惠性符合社會大眾的需要,其存在有著合理性,因此得到極大的發(fā)展。

  據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全統(tǒng)計,阿里、輕松、水滴、美團、360、滴滴、新浪、百度、蘇寧等企業(yè)都已布局網(wǎng)絡互助。更為重要的是,不少互聯(lián)網(wǎng)公司都將網(wǎng)絡互助作為進軍保險業(yè)的跳板。

  網(wǎng)絡互助監(jiān)管的頂層設計缺失

  但網(wǎng)絡互助也存在著爭議和問題。張琳直言,網(wǎng)絡互助監(jiān)管的頂層設計缺失。

  網(wǎng)絡互助平臺一般載體為科技公司,其經(jīng)營的互助性有保險的性質(zhì)卻不屬于保險公司,進入門檻低,在展業(yè)中各類假借保險名義和保險術語夸大宣傳普遍存在。2017年約有占行業(yè)總數(shù)的1/3的50家網(wǎng)絡互助平臺關停,資金池監(jiān)管存在風險的平臺開始相繼退出。2019年底,“水滴籌”醫(yī)院“掃樓”籌款提成事件引發(fā)社會關注,網(wǎng)絡互助平臺缺乏有效監(jiān)管和約束的問題顯露無疑。

  張琳解釋稱,與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機制不同,一些互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤,也就是說,賠得越多平臺提成越多;賠款由全體成員分攤,這種計提費用的方式,會造成平臺和會員之間的利益沖突,有可能損害消費者的權益。

  張琳強調(diào),目前這個行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶,相應的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后,有的還是空白?焖僭鲩L的資金池和海量會員信息等事關公共利益,急需加強監(jiān)管以保護公眾利益。

  值得一提的是,2020年3月,國務院《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出,到2030年,全面建成以基本醫(yī)療保險為主體,醫(yī)療救助為托底,補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。意見還指出,鼓勵社會慈善捐贈,統(tǒng)籌調(diào)動慈善醫(yī)療救助力量,支持醫(yī)療互助有序發(fā)展。

  納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管

  對此,張琳建議,將網(wǎng)絡互助納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管。

  具體而言,建議引導網(wǎng)絡互助納入到現(xiàn)有保險監(jiān)管體系中,設定規(guī)范性的市場運營機制,健全會員準入標準體系和事后評估審查體系,要求互助平臺進行報備,防范逆選擇風險和事后道德風險。互助平臺應做好各互助計劃加入條件的告知,完善客戶服務,規(guī)范宣傳用語,改進提示與說明方式,保障用戶的知情權與選擇權。建立專業(yè)化核賠機制,對于有爭議的互助案件,完善后續(xù)糾紛解決通道。明確說明互助金的性質(zhì)和用途,提供第三方調(diào)查機構及其資質(zhì)情況。完善計提費用的方式,互助平臺的管理費用應與互助金階梯式掛鉤,理賠金額越多,管理費用所占比例呈遞減趨勢,降低互助平臺的道德風險。此外,互助平臺應配置合理的風控隊伍。

  與此同時,張琳表示,應對資金池行為加以限制。要對資金托管方式給予導向,借鑒網(wǎng)約車、共享單車平臺及其他共享經(jīng)濟模式治理的經(jīng)驗,不得設立資金池,資金委托于第三方銀行或商業(yè)保險公司監(jiān)管,加強網(wǎng)絡互助平臺資金安全的保障。其次,在一定程度上可以設定預收金額上限,避免出現(xiàn)類似P2P、信托理財產(chǎn)品的惡性事件。

  此外,成立網(wǎng)絡互助協(xié)會。規(guī)范網(wǎng)絡互助從業(yè)主體違法違規(guī)行為,促進行業(yè)健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

(責任編輯:馬慜 )
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