銀行管理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類賬戶重點(diǎn)

　　之前專欄已分析銀行對(duì)個(gè)人開(kāi)立I類賬戶的反洗錢(qián)重點(diǎn)，人民銀行把個(gè)人賬戶細(xì)分為I、Ⅱ、Ⅲ類賬戶，這主要是因?yàn)榻鼛啄觌娦旁p騙泛濫，衍生出許多個(gè)人資金風(fēng)險(xiǎn)，將個(gè)人賬戶分類后，通過(guò)層層管控和限縮Ⅱ、Ⅲ類賬戶動(dòng)撥金額及用途，可以有效降低個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，Ⅱ、Ⅲ類賬戶還可以為城商銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行打開(kāi)新的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，因?yàn)椴幌馡類賬戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)戶不需要親自到銀行柜面辦理手續(xù)，所以只要能開(kāi)發(fā)出有特色且符合Ⅱ、Ⅲ類賬戶要求的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，就可以打破地域?qū)�業(yè)務(wù)的限制。

　�、�、Ⅲ類賬戶經(jīng)人民銀行多次修改法規(guī)，從銀發(fā)〔2015〕392號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》、銀發(fā)〔2016〕302號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，到銀發(fā)〔2018〕16號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，逐步建立起完整的I、Ⅱ、Ⅲ類賬戶架構(gòu)及運(yùn)作細(xì)則。

　　一、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開(kāi)戶

　　上文已分析，個(gè)人要開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，除了到銀行柜面辦理外，還可通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)等自助機(jī)具，及網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子管道申請(qǐng)Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開(kāi)戶，但要注意在開(kāi)戶身份識(shí)別上，Ⅱ、Ⅲ類賬戶間還是有所不同。

　�、蝾愘~戶的身份驗(yàn)證是通過(guò)電子管道非面對(duì)面的，銀行在為個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類賬戶時(shí)，要注意驗(yàn)證該Ⅱ類賬戶與綁定賬戶是否為同一人，且綁定賬戶是否為Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶。

　　銀行可通過(guò)小額支付系統(tǒng)或其他管道向擬綁定賬戶的開(kāi)戶行查詢，確定擬綁定賬戶是Ⅰ類賬戶，銀行也可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略及與其他銀行的協(xié)議，自主決定是否開(kāi)通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。

　　至于Ⅲ類賬戶的身份驗(yàn)證，也和Ⅱ類賬戶相同，銀行可通過(guò)電子管道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立Ⅲ類賬戶，同時(shí)銀行也得確認(rèn)開(kāi)立的Ⅲ類賬戶和綁定的賬戶是否為同一人，根據(jù)銀發(fā)〔2018〕16號(hào)文規(guī)定，當(dāng)一個(gè)人在同一家銀行的所有Ⅲ類賬戶雙邊收付金額累計(jì)達(dá)5萬(wàn)元以上時(shí)，銀行應(yīng)要求開(kāi)戶人7日內(nèi)提供有效身份證件并進(jìn)行個(gè)人盡職調(diào)查，未在7日內(nèi)按要求提供有效身份證件的，則銀行應(yīng)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)16號(hào)文規(guī)定，個(gè)人在同一家銀行法人中可開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的數(shù)量原則上不得超過(guò)5個(gè)，但若是非綁定同一家銀行，通過(guò)電子管道非面對(duì)面開(kāi)戶的話，同一個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類賬戶。

　　二、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的用途限制

　　1、提現(xiàn)

　�、�、Ⅲ類戶不像Ⅰ類賬戶可以自由取現(xiàn)，但若是基于主機(jī)卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)支持下的移動(dòng)支付工具，是被允許小額取現(xiàn)的，但取現(xiàn)額度應(yīng)遵守Ⅱ、Ⅲ類賬戶出金總限額的要求，銀行可以根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和交易情況自行設(shè)定。

　　2、與非綁定賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)

　　上面分析過(guò)Ⅱ、Ⅲ類賬戶也可以和非綁定賬戶間進(jìn)行往來(lái)，以Ⅱ類賬戶為例，可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金等業(yè)務(wù)，但向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出的資金，日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。若是該Ⅱ類賬戶是面對(duì)面開(kāi)立或經(jīng)銀行人員面對(duì)面核實(shí)過(guò)身份的，則可以辦理非綁定賬戶的資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，限額和非面對(duì)面開(kāi)立的賬戶一致。

　　銀行可以向Ⅱ類賬戶發(fā)放本行貸款的資金，并通過(guò)Ⅱ類賬戶還款，但Ⅱ類賬戶不得透支，至于發(fā)放貸款和貸款資金的歸還，則不受轉(zhuǎn)賬限額限制。

　　和Ⅱ類賬戶類似，非面對(duì)面開(kāi)立的Ⅲ類賬戶，限定在辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金等業(yè)務(wù)范圍中，但若是通過(guò)綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金驗(yàn)證、面對(duì)面開(kāi)立或經(jīng)銀行人員面對(duì)面核實(shí)過(guò)身份的Ⅲ類賬戶，則可以接收非綁定賬戶小額轉(zhuǎn)入資金、消費(fèi)和繳費(fèi)支付；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出累計(jì)限額每日合計(jì)為2000元，年累計(jì)限額合計(jì)為5萬(wàn)元，要特別注意的是，Ⅲ類賬戶在任何時(shí)候余額均不能超過(guò)2000元。

　　銀行也可以向Ⅲ類賬戶發(fā)放本行的小額消費(fèi)貸款，資金可以通過(guò)Ⅲ類賬戶還款，Ⅲ類賬戶也不得透支，發(fā)放貸款和貸款資金的歸還，應(yīng)遵守Ⅲ類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還則不受限額限制。