徐諾金「全國(guó)人大代表 中國(guó)人民銀行鄭州中支黨委書記、行長(zhǎng)兼外匯局河南省分局局長(zhǎng)」
2016年12月26日,蘭考縣獲批成為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)(以下簡(jiǎn)稱蘭考試驗(yàn)區(qū)),歷經(jīng)3年多建設(shè),形成了可復(fù)制推廣的“以數(shù)字普惠金融為核心,以金融服務(wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險(xiǎn)防控”為基本內(nèi)容的“一平臺(tái)四體系”模式,初步探索出具有新時(shí)代中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展之路。蘭考試驗(yàn)區(qū)以體制機(jī)制創(chuàng)新釋放改革活力、以制度保障破解普惠金融發(fā)展難題,形成了有參考意義的制度創(chuàng)新樣本。
中共中央在黨的十九屆四中全會(huì)上提出,“要健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系!眹(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)中指出“制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī),形成系統(tǒng)性的法律框架,明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù),確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循。”今年為《規(guī)劃》收官之年,但系統(tǒng)性的法律框架還沒有形成。亟待出臺(tái)一部普惠金融方面的基本法律《中華人民共和國(guó)普惠金融促進(jìn)法》(以下簡(jiǎn)稱《促進(jìn)法》),規(guī)定公民的金融服務(wù)權(quán)利,明確金融機(jī)構(gòu)義務(wù),強(qiáng)化政府部門激勵(lì)引導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé),構(gòu)建普惠金融發(fā)展的良好法治環(huán)境,形成各方參與、協(xié)調(diào)配合、共同發(fā)力的長(zhǎng)效機(jī)制,推進(jìn)普惠金融領(lǐng)域治理體系和治理能力現(xiàn)代化。
蘭考試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)踐對(duì)立法的啟示
“一平臺(tái)四體系”蘭考普惠金融模式已取得了顯著成效。2019年12月末,蘭考農(nóng)戶獲貸率達(dá)40.88%,比2016年底提高34.82個(gè)百分點(diǎn),是蘭考試驗(yàn)區(qū)批復(fù)時(shí)的6.7倍,有力助推了蘭考穩(wěn)定脫貧奔小康和鄉(xiāng)村振興。2017年蘭考縣在全國(guó)首批實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。蘭考模式入選中組部組織編寫的《貫徹落實(shí)習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想 在改革發(fā)展穩(wěn)定中攻堅(jiān)克難案例》,是入選的172個(gè)案例中的兩個(gè)金融工作案例之一。同時(shí)入選中央黨校教學(xué)案例和清華大學(xué)教學(xué)案例。蘭考模式已在河南省22個(gè)縣(市、區(qū))成功復(fù)制推廣。蘭考試驗(yàn)區(qū)建設(shè)始終堅(jiān)持問題導(dǎo)向、制度先行,從普惠金融需求和供給兩端發(fā)力,印發(fā)《普惠金融促進(jìn)管理辦法》等制度機(jī)制,出臺(tái)普惠授信管理等21個(gè)專項(xiàng)方案,用制度推動(dòng)普惠金融發(fā)展難題解決,形成普惠金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制,提供了普惠金融制度建設(shè)的成功案例。
注重從需求側(cè)建立保障農(nóng)民等弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)的制度機(jī)制。一是出臺(tái)管理辦法。蘭考試驗(yàn)區(qū)探索出臺(tái)全國(guó)首部《普惠金融促進(jìn)管理辦法》,從基本金融權(quán)利出發(fā),保障農(nóng)民等弱勢(shì)群體獲取機(jī)會(huì)平等、價(jià)格合理、便捷安全的基本金融服務(wù)。二是建立普惠授信體系。蘭考試驗(yàn)區(qū)針對(duì)農(nóng)民信用缺失、空白不易貸款的難題,大膽創(chuàng)新,出臺(tái)《普惠授信業(yè)務(wù)管理辦法》,將信貸前置,變“信用+信貸”為“信貸+信用”機(jī)制,對(duì)農(nóng)民無條件、無差別授信3?5萬元,一次授信、3年有效,實(shí)現(xiàn)普惠授信戶戶全覆蓋,讓信貸服務(wù)的“觸手可及”“人人均享”,破解無信用記錄群體的貸款難題。三是完善信用信息體系。針對(duì)農(nóng)民信用記錄缺失、農(nóng)村信用環(huán)境不佳的問題,建立“信貸信用相長(zhǎng)行動(dòng)”機(jī)制,對(duì)失信者聯(lián)合懲戒,對(duì)守信者正向激勵(lì),提升農(nóng)民信用意識(shí),疏通需求通道,從基礎(chǔ)和根源上推動(dòng)農(nóng)民獲取金融資源的良性循環(huán)與長(zhǎng)期可持續(xù)。四是形成能力建設(shè)機(jī)制。針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)薄弱,獲取金融服務(wù)能力、創(chuàng)富能力不足問題,設(shè)立“普惠金融講習(xí)堂”“金融知識(shí)宣講團(tuán)”“金融夜校”,通過多種途徑形成制度化機(jī)制,開展包括普惠金融、農(nóng)業(yè)技術(shù)等知識(shí)教育,授人以漁,提高農(nóng)民金融素養(yǎng),提升農(nóng)民創(chuàng)富能力,夯實(shí)普惠金融長(zhǎng)期發(fā)展根基。
注重從供給側(cè)建設(shè)普惠金融良好制度環(huán)境。一是建立普惠金融服務(wù)體系。印發(fā)工作方案,細(xì)化金融機(jī)構(gòu)權(quán)利和義務(wù)。推行主辦銀行制度,實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)站村村全覆蓋和數(shù)字普惠金融服務(wù)人人全覆蓋,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與,大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,優(yōu)化金融服務(wù),推出產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸、普惠授信、“三位一體”、產(chǎn)業(yè)鏈融資等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,讓不同需求主體都能獲取豐富、多樣化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系。印發(fā)《信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法》,出臺(tái)一攬子工作細(xì)則,建立由銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司四方分段分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,解決金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融獨(dú)自承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的難題。三是制定系列激勵(lì)制度。制定《普惠金融財(cái)稅政策激勵(lì)辦法》等制度,統(tǒng)一規(guī)范財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、差異化監(jiān)管、上市公司培育等方面的政策,并利用貨幣政策工具等手段加強(qiáng)激勵(lì)引導(dǎo),解決“干與不干一個(gè)樣”的問題。
蘭考試驗(yàn)區(qū)的實(shí)踐充分表明:制度是推動(dòng)普惠金融不可或缺的驅(qū)動(dòng)力,發(fā)展普惠金融有賴于良好制度環(huán)境。科學(xué)有力的制度體系,可以切實(shí)保障農(nóng)民獲取到基本金融服務(wù),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供可持續(xù)的金融服務(wù),提高金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度。
出臺(tái)《促進(jìn)法》的必要性
全面推進(jìn)依法治國(guó),是黨的十八大作出的重大戰(zhàn)略部署,是實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的必然要求。良法是善治之前提。從目前的現(xiàn)狀看,我國(guó)普惠金融尚沒有完整的法律體系,長(zhǎng)期可持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展缺乏必要的法律支撐。借鑒蘭考成功案例的啟示,推進(jìn)和發(fā)展普惠金融,必須堅(jiān)持立法先行,發(fā)揮立法的引領(lǐng)和推動(dòng)作用,做好頂層設(shè)計(jì),出臺(tái)《促進(jìn)法》。
需要彌補(bǔ)現(xiàn)行普惠金融法律體系缺失。現(xiàn)行的基本金融法律,《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《證券法》《保險(xiǎn)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律,主要針對(duì)的是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),沒有普惠金融的相關(guān)規(guī)定,無法有效推動(dòng)解決金融服務(wù)可得性這一普惠金融的核心問題。以現(xiàn)行的《消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》為例,盡管單設(shè)法條對(duì)金融消費(fèi)作出規(guī)定,保護(hù)金融消費(fèi)者擁有八項(xiàng)權(quán)利。但普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象往往獲取不到金融服務(wù),獲取不到金融服務(wù),就無法享受金融消費(fèi)者法定權(quán)利,其他法律面臨同樣問題。依據(jù)《立法法》,金融基本制度應(yīng)制定法律。因此十分必要立法,將成功、成熟的政策制度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上升到法律層面,出臺(tái)普惠金融基本法律《促進(jìn)法》,彌補(bǔ)缺失的普惠金融法律體系,構(gòu)建系統(tǒng)性的普惠金融法律框架。
需要立法保障普惠金融需求者權(quán)利。諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德?尤努斯說:“信貸是人權(quán)”,聯(lián)合國(guó)2005年提出普惠金融時(shí),也把其作為一項(xiàng)金融權(quán)利。權(quán)利是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物,來源于社會(huì)實(shí)踐和進(jìn)步。當(dāng)一個(gè)社會(huì)產(chǎn)生普遍性發(fā)展需求時(shí),往往就會(huì)產(chǎn)生新的權(quán)利。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,金融重要性不斷凸顯,公民財(cái)產(chǎn)權(quán)、受教育權(quán)、勞動(dòng)權(quán)、居住權(quán)、健康權(quán)、金融消費(fèi)者權(quán)益、公平交易權(quán)等等,都同金融直接相關(guān),都必須通過金融才能得到保障或者更好實(shí)現(xiàn),獲取金融服務(wù)屬于人的生存和發(fā)展權(quán),屬于人權(quán)的范疇。但普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象限于各種主客觀條件,在獲取金融服務(wù)方面存在天然不足,不能公平、便捷地獲取服務(wù)。因此迫切需要立法保護(hù)金融領(lǐng)域的弱者,在同等條件下獲得最基本金融服務(wù)的權(quán)利,這種權(quán)利可以定義為普惠金融服務(wù)權(quán)。出臺(tái)《促進(jìn)法》,可以有效保障金融服務(wù)的獲取,推動(dòng)社會(huì)的和諧發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
需要立法規(guī)定普惠金融供給者的義務(wù)。普惠金融服務(wù)的主力軍是各類金融機(jī)構(gòu),但當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、部門機(jī)構(gòu)設(shè)置和管理機(jī)制以追求效率為核心,很難兼顧公平。對(duì)利潤(rùn)的考核直接造成對(duì)普惠金融重點(diǎn)對(duì)象服務(wù)動(dòng)力不足、效果不佳,成為普惠金融推進(jìn)過程中的瓶頸問題。要保障普惠金融服務(wù)權(quán),必須立法明確金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任與法定義務(wù),強(qiáng)制金融供給者在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、機(jī)制創(chuàng)新、發(fā)展指標(biāo)等方面應(yīng)兼顧公平性、包容性,不得排斥弱勢(shì)群體,使其成為一項(xiàng)法律強(qiáng)制規(guī)定,通過監(jiān)督問責(zé),從根本上解決金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)動(dòng)力不足的問題,也會(huì)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行體制機(jī)制轉(zhuǎn)換和完善,促進(jìn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)利益、社會(huì)效益的雙贏。
需要立法固化長(zhǎng)期有效的正向激勵(lì)機(jī)制。普惠金融服務(wù)的主要群體是弱勢(shì)群體,其獲取金融服務(wù)不足問題是金融業(yè)的世界性難題。解決這些問題需要完善相關(guān)法律法規(guī),消除制度障礙,提供制度保障。當(dāng)前推動(dòng)普惠金融,主要依靠《規(guī)劃》以及國(guó)務(wù)院相關(guān)部委出臺(tái)的文件,持續(xù)性、強(qiáng)制性不足,政策文件之間協(xié)調(diào)性不夠。同時(shí)金融監(jiān)管部門和各級(jí)人民政府推動(dòng)普惠金融權(quán)責(zé)不明晰,無法形成“幾家抬”局面,不利于引導(dǎo)、激勵(lì)、監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。只有從法律層面進(jìn)行政策固化,推動(dòng)形成持久的差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅金融扶持政策等,出臺(tái)支持普惠金融的法律,切實(shí)免除金融機(jī)構(gòu)及其工作人員開展具有風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低為特征的普惠金融業(yè)務(wù)后顧之憂,正向激勵(lì)和監(jiān)督引導(dǎo)雙管齊下,才能切實(shí)增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力,變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”,形成普惠金融長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展的良性機(jī)制。
《促進(jìn)法》的建議內(nèi)容
綜上所述,建議全國(guó)人大常委會(huì)盡快將《促進(jìn)法》列入立法規(guī)劃,并予以制定出臺(tái)。建議《促進(jìn)法》以明確需求者權(quán)利與義務(wù)為核心,規(guī)定供給者權(quán)利與義務(wù),金融監(jiān)督管理部門和各級(jí)人民政府部門引導(dǎo)、激勵(lì)、評(píng)估和監(jiān)督等方面職責(zé)及權(quán)力,不履行相應(yīng)的義務(wù)和職責(zé),就要承擔(dān)法律責(zé)任?偟膩碚f,《促進(jìn)法》可以分為總則、需求者權(quán)利與義務(wù)、供給者權(quán)利與義務(wù)、促進(jìn)與保障、評(píng)估與監(jiān)督、法律責(zé)任、附則七部分。
關(guān)于總則
建議包括立法目的、普惠金融含義、對(duì)象、普惠金融體系、普惠金融開展的基本原則、數(shù)字普惠金融等。
一是普惠金融強(qiáng)調(diào)兩個(gè)概念,首先是有需求,其次是機(jī)會(huì)平等,需求是前提,機(jī)會(huì)平等是核心,同時(shí)也包括價(jià)格合理、便捷安全。在此基礎(chǔ)上,針對(duì)目前實(shí)際,指出普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等。明確推進(jìn)普惠金融堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、商業(yè)可持續(xù)原則。
二是普惠金融權(quán)利。建議明確國(guó)家保障公民、法人和非法人組織公平獲得金融服務(wù)、共享金融發(fā)展成果的權(quán)利。
三是關(guān)于普惠金融體系。明確從健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系,引導(dǎo)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段,加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),發(fā)揮政策激勵(lì)和引導(dǎo)作用,加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,構(gòu)建普惠金融體系。
關(guān)于需求者權(quán)利與義務(wù)
建議主要包括以下三個(gè)方面:
一是普惠金融服務(wù)權(quán)概念。明確普惠金融需求者作為金融服務(wù)對(duì)象,有權(quán)獲得包括開立賬戶、儲(chǔ)蓄、融資、支付、理財(cái)、基金、證券、商業(yè)保險(xiǎn)等基本金融服務(wù)。
二是普惠金融服務(wù)權(quán)具體內(nèi)容。包括公平信貸權(quán)、普惠保險(xiǎn)權(quán)、金融教育權(quán)、建議監(jiān)督權(quán)等。
三是明確需求者有誠(chéng)實(shí)守信、完善企業(yè)治理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等義務(wù)。
關(guān)于供給者權(quán)利與義務(wù)
建議供給者有權(quán)獲取信息、公平享有優(yōu)惠政策和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。建議供給者義務(wù)包括以下三個(gè)方面:
一是完善組織機(jī)構(gòu)。大中型商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門從事普惠金融業(yè)務(wù)的部門,建立專門的普惠金融綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)估機(jī)制。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在村鎮(zhèn)設(shè)立普惠金融服務(wù)站點(diǎn)或代理網(wǎng)點(diǎn),布放自助機(jī)具和終端,提供易得、便捷的普惠金融服務(wù)。
二是創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開發(fā)滿足不同服務(wù)對(duì)象需求的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù),豐富擔(dān)保品種類,提高信用貸款的服務(wù)比例;商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用一定比例的存款,優(yōu)先滿足存款來源地普惠信貸需求,積極開展小微企業(yè)貸款服務(wù),滿足相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo);開發(fā)性政策性銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合作,降低小微企業(yè)貸款成本,信用合作社應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身特色提供普惠金融服務(wù);大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,降低金融交易成本,延伸服務(wù)半徑,并有效控制數(shù)字普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。
三是創(chuàng)新考核機(jī)制。供給者應(yīng)當(dāng)全面、完整、準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)普惠金融信息,完善普惠金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)評(píng)價(jià)機(jī)制和績(jī)效考核制度,建立定期普惠金融信息披露制度;應(yīng)當(dāng)建立健全針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制,提高不良貸款考核容忍度。
關(guān)于促進(jìn)與保障
建議明確正向激勵(lì)的內(nèi)容與保障措施,包括以下三個(gè)方面:
一是激勵(lì)政策。規(guī)定金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)實(shí)施央行政策引導(dǎo)和差異化監(jiān)管激勵(lì);國(guó)務(wù)院和地方各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)安排用于支持普惠金融發(fā)展的專項(xiàng)資金,各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼機(jī)制;國(guó)務(wù)院稅務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)建立健全支持普惠金融發(fā)展的稅收扶持政策;國(guó)家鼓勵(lì)設(shè)立專門提供普惠金融服務(wù)的普惠型民營(yíng)銀行。
二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。地方各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)建立健全支持普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等機(jī)制;設(shè)立支持普惠金融發(fā)展的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金,建立重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
三是保障措施。各級(jí)人民政府應(yīng)大力推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè),健全守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制;通過財(cái)政補(bǔ)貼、降低電信資費(fèi)等方式支持偏遠(yuǎn)、特困地區(qū)的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè);國(guó)家推動(dòng)完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等相關(guān)法律制度,加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,加快形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系;各級(jí)金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)讓機(jī)制,把提供普惠金融服務(wù)作為一項(xiàng)可轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品,在供給者之間交易和轉(zhuǎn)讓;地方各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育,教育主管部門應(yīng)當(dāng)將金融知識(shí)納入學(xué)校教育內(nèi)容和國(guó)民義務(wù)教育體系。
關(guān)于評(píng)估與監(jiān)督
建議明確評(píng)估與監(jiān)督職責(zé)及權(quán)力,包括以下兩個(gè)方面:
一是評(píng)估機(jī)制。各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)建立推進(jìn)普惠金融發(fā)展的目標(biāo)責(zé)任制度,對(duì)政府部門和下級(jí)人民政府推進(jìn)普惠金融情況進(jìn)行考核和監(jiān)督。各級(jí)金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)建立普惠金融指標(biāo)體系和評(píng)估考評(píng)體系,統(tǒng)計(jì)、分析、反映各地區(qū)、各機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r,督促各地區(qū)、各機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)價(jià)情況改進(jìn)普惠金融工作。
二是監(jiān)督機(jī)制。明確6類現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)力和5類監(jiān)管措施。金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展普惠金融風(fēng)險(xiǎn)日常、定期監(jiān)測(cè),建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,防范化解普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。地方人民政府應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行促進(jìn)地方普惠金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控處置的責(zé)任。
關(guān)于法律責(zé)任
建議包括以下三個(gè)方面:
一是救濟(jì)渠道。規(guī)定無正當(dāng)理由被拒絕的,服務(wù)對(duì)象可以向金融監(jiān)督管理部門投訴,也可以依法向人民法院起訴,要求金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)。金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯后,可以依據(jù)相關(guān)法律法規(guī),維護(hù)合法權(quán)益。
二是政府部門責(zé)任。各級(jí)人民政府和金融監(jiān)督管理部門不履行推進(jìn)普惠金融發(fā)展責(zé)任的,由其上級(jí)責(zé)令糾正、予以問責(zé)。國(guó)家機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)工作人員在普惠金融工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的,泄露國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人信息的,依法追究相關(guān)法律責(zé)任。
三是金融機(jī)構(gòu)責(zé)任。商業(yè)銀行達(dá)不到普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)定的,由金融監(jiān)督管理部門對(duì)其在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面采取限制性措施。在普惠金融評(píng)估和統(tǒng)計(jì)報(bào)送中虛報(bào)、瞞報(bào),在提供普惠金融服務(wù)時(shí)披露虛假信息,從事非法金融活動(dòng),拒絕、阻礙監(jiān)督檢查,要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
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