銀行業(yè)應(yīng)密切關(guān)注改革催生的新興市場,加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。
金融是經(jīng)濟的血脈,是社會生活不可或缺的基礎(chǔ)服務(wù)。2020年新冠疫情的出現(xiàn),疊加經(jīng)濟處于下行周期,我國經(jīng)濟金融運行受到較大沖擊。
“當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨諸多挑戰(zhàn)。例如,商業(yè)銀行資產(chǎn)投放和息差收益面臨考驗,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛對商業(yè)銀行資產(chǎn)配置和風(fēng)險管理提出了更高要求!比涨埃珖䥇f(xié)委員、中原銀行董事長竇榮興在接受第一財經(jīng)記者專訪時稱。
竇榮興表示,銀行業(yè)應(yīng)堅持回歸本源,支持實體經(jīng)濟,密切關(guān)注改革所催生的新興市場,加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。
第一財經(jīng):今年政府工作報告對信貸政策提出多項工作部署,作為一家城商行的掌舵人,你如何解讀?
竇榮興:今年政府工作報告中明確指出,創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具,務(wù)必推動企業(yè)便利獲得貸款,推動利率持續(xù)下行。政府工作報告還要求,大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。
這意味著,2020年我國的貨幣政策工具將進一步創(chuàng)新,引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。再配合貸款延期、還本付息政策延長等信貸政策,中小微企業(yè)獲得的金融支持力度將更大。
值得關(guān)注的是,政府工作報告提出重點支持“兩新一重”建設(shè),加強新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),發(fā)展新一代信息網(wǎng)絡(luò),拓展5G應(yīng)用,建設(shè)充電樁,推廣新能源汽車,激發(fā)新消費需求;推動制造業(yè)升級和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展,大幅增加制造業(yè)中長期貸款。這也為銀行業(yè)指明了支持產(chǎn)業(yè)的方向。
今年,銀行業(yè)應(yīng)堅持回歸本源,強化對實體經(jīng)濟的支持,密切關(guān)注改革所催生的新興市場、新生態(tài)、新興企業(yè),主動調(diào)整信貸投放,逐步加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。中原銀行也將積極落實河南省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略布局,不斷創(chuàng)新服務(wù)模式,支持河南省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的并購整合。
第一財經(jīng):當(dāng)前,企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)存在哪些難點,銀行是如何支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)、抗疫的?
竇榮興:中原銀行是地方中小銀行,始終堅持主責(zé)主業(yè),支持民營、小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域以及地方經(jīng)濟發(fā)展緊密相關(guān)的項目。經(jīng)濟強方能實現(xiàn)金融強,面對風(fēng)險挑戰(zhàn),中原銀行優(yōu)化金融供給,全力支持實體經(jīng)濟復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
具體來看,為保障疫情防控企業(yè)資金需求,中原銀行建立貸前調(diào)查、授信審批、放款全流程綠色通道,簡化流程,線上操作,快速審核,快速發(fā)放貸款;提供高效便捷的電子化支付渠道,確保疫情相關(guān)資金高效周轉(zhuǎn)。
同時,為企業(yè)提供全天候無接觸式線上辦理業(yè)務(wù),加強企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行服務(wù)保障,優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”,提供安全便捷的“在家”金融服務(wù),滿足客戶賬戶管理、現(xiàn)金管理、財務(wù)管理、投融資管理等需求;并充分用好疫情再貸款政策,全面支持疫情防控。
再者,支持受疫情影響較大的行業(yè)企業(yè)和人員。對復(fù)工企業(yè)予以大力支持,對于因疫情影響暫遇困難的企業(yè),通過信貸重組、減免逾期利息等方式予以全力支持,堅決不抽貸、不斷貸,并持續(xù)開展減費讓利等。
第一財經(jīng):在疫情持續(xù)、國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、金融去杠桿的背景下,商業(yè)銀行面臨很多前所未有的挑戰(zhàn),你如何看待?
竇榮興:經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對中國社會經(jīng)濟發(fā)展帶來深刻變革。近年來,中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級,新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,科技創(chuàng)新日益成為經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力,為中國實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。
經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了諸多挑戰(zhàn)。一方面,經(jīng)濟增速換擋對信貸需求形成抑制,利率下行成為長期趨勢,商業(yè)銀行資產(chǎn)投放和息差收益面臨考驗;另一方面,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛仍在,傳統(tǒng)重資產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)能過剩,信貸風(fēng)險凸顯,新興產(chǎn)業(yè)尚在培育,且以輕資產(chǎn)為主,這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷對商業(yè)銀行資產(chǎn)配置和風(fēng)險管理提出了更高要求。
今年,新冠疫情加快了中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型步伐,也進一步加劇了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。一方面,受疫情沖擊,2020年一季度商業(yè)銀行利潤增速同比下降4.4個百分點,考慮到金融周期與經(jīng)濟周期不完全同步,不良風(fēng)險暴露存在一定滯后性,后期銀行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤增長恐怕還將面臨更大考驗。
另一方面,疫情以來,大量經(jīng)濟活動由線下向線上轉(zhuǎn)移,以線上辦公、線上教育、線上購物等為代表的數(shù)字經(jīng)濟成為今年以來的增長亮點。公眾線上消費和生活習(xí)慣的加速養(yǎng)成,將促進5G、人工智能等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這為商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇的同時,亦使商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加凸顯。
商業(yè)銀行應(yīng)緊緊跟隨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型,加快自身轉(zhuǎn)型步伐。應(yīng)加強宏觀經(jīng)濟研判,優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理模式,緩解凈息差收窄帶來的沖擊;同時,應(yīng)進行全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,強化金融科技應(yīng)用,提升科技獲客和風(fēng)險識別能力,提高對新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)的信貸支持,在適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、優(yōu)化自身運營的基礎(chǔ)上,為中國經(jīng)濟“六穩(wěn)、六!必暙I金融力量。
第一財經(jīng):地方法人銀行是支持中小企業(yè)的主力軍,也部分承擔(dān)了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)前經(jīng)濟下行中,如何保持地方銀行的穩(wěn)健發(fā)展,還需要哪些政策扶持?
竇榮興:作為天然盟友和戰(zhàn)略伙伴,中小銀行應(yīng)當(dāng)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起支持中小微企業(yè)發(fā)展的責(zé)任。中小微企業(yè)數(shù)量多、金融需求多而廣,而中小銀行與轄內(nèi)中小微企業(yè)距離近,關(guān)系密切,具有服務(wù)中小微企業(yè)的先天條件;中小銀行機制體制靈活,決策快,能夠提供更加精細(xì)、高效的服務(wù)。
為了更好地服務(wù)中小微企業(yè),中小銀行需要在以下三個方面著力:首先,增強資本實力,提升支持中小微企業(yè)發(fā)展的實力。多措并舉補充資本,拓寬負(fù)債來源,降低資金成本,提高資本使用效率和抗風(fēng)險能力,擴大支持中小微企業(yè)的資金量,以最堅定的決心和最強的力度服務(wù)好中小微企業(yè),并形成良性循環(huán),促進實體經(jīng)濟更好發(fā)展。
其次,深化轉(zhuǎn)型,提高金融服務(wù)質(zhì)效。順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢,堅定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向,聚焦主責(zé)主業(yè),結(jié)合地方經(jīng)濟特點,明確特色化、區(qū)域性服務(wù)定位,設(shè)置小微專營機構(gòu),完善專項服務(wù)機制,以更優(yōu)的質(zhì)量、更快的速度、更低的成本助力小微企業(yè)發(fā)展。
再次,大力發(fā)展金融科技,提升精準(zhǔn)服務(wù)水平。積極運用金融科技手段,加大線上產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度,打造線上服務(wù)模式,提供多元融資服務(wù),并聚焦金融服務(wù)場景,提供交易加財資加經(jīng)營的一攬子綜合金融服務(wù),為中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營賦能。
第一財經(jīng):如何看待銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?銀行如何迎接數(shù)字化浪潮?
竇榮興:當(dāng)下,我們面臨著經(jīng)濟社會迅速發(fā)展、金融科技持續(xù)迭代、用戶需求更加多元的環(huán)境,數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展逐漸成為商業(yè)銀行的共識。具體來說,可從三個視角分析。
從經(jīng)濟社會發(fā)展視角上,隨著信息技術(shù)和移動互聯(lián)的快速發(fā)展,數(shù)字信息呈現(xiàn)爆炸式的增長,多維度的數(shù)字信息不斷涌現(xiàn),獲取數(shù)字信息的渠道更加多樣,成本也在迅速下降。如此巨量的信息,對銀行的數(shù)據(jù)分析能力提出更高的要求。從海量的信息中篩選出有用的信息,并進行加工處理,形成對經(jīng)營的支撐,需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來實現(xiàn)。
從銀行視角上,互聯(lián)網(wǎng)金融公司“降維打擊”。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過使用先進的技術(shù),改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的模式,使得金融服務(wù)由復(fù)雜到簡單、由高端到普惠、由付費到免費;金融科技在資產(chǎn)管理、支付、供應(yīng)鏈的應(yīng)用推廣,使金融業(yè)發(fā)展出現(xiàn)摩爾效應(yīng),銀行服務(wù)被邊緣化。另外,經(jīng)營壓力增加。利率市場化不斷壓縮利差水平,傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道運營成本日益提升,同時隨著優(yōu)質(zhì)客戶脫媒,迫使銀行選擇中小企業(yè)客戶、C端客戶,風(fēng)險成本抬升。
從客戶視角上,客戶對體驗的要求對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融公司,日益多元化和高標(biāo)準(zhǔn)化?蛻舻男枨蟾觽性化、差異化,且客戶對金融的需求由單純的獲取金融服務(wù),向金融企業(yè)能夠為其帶來價值轉(zhuǎn)變,如支付更加便捷、供應(yīng)鏈融資、客戶信息收集等。對此,商業(yè)銀行需由單純金融產(chǎn)品提供者的角色,向企業(yè)的賦能者轉(zhuǎn)變。
另外,客戶行為更加趨于線上化,到網(wǎng)點的頻率越來越低。同時,客戶對于成本的關(guān)注、對投資收益的關(guān)注也越來越高。
因此,無論是時代和行業(yè)演化趨勢,還是銀行業(yè)務(wù)變革轉(zhuǎn)型倒逼,都決定了商業(yè)銀行必須全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型?梢哉f,越盡早行動,越占據(jù)主動。商業(yè)銀行在這場轉(zhuǎn)型中,能否建立科學(xué)、前瞻又適配的變革機制和實踐模式,決定其能否贏得未來。
中原銀行在充分調(diào)研、借鑒先進同業(yè)轉(zhuǎn)型實踐模式的基礎(chǔ)上,確定了構(gòu)建數(shù)字化能力、深化數(shù)字化應(yīng)用能力以及以開放銀行、生態(tài)銀行實現(xiàn)運營模式優(yōu)化向商業(yè)模式轉(zhuǎn)變的“三步走”戰(zhàn)略實施步驟。目前已經(jīng)完成了構(gòu)建數(shù)字化能力的“第一步”,2019年8月已全面開啟深化數(shù)字化能力建設(shè)的“第二步”。
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