新基建浪潮下中小銀行差異化發(fā)展之道？

　　文 / 李林鴻　　

　　近年來(lái)，隨著以“新基建”為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式和服務(wù)能力也在不斷蝶變，業(yè)務(wù)功能的線上化和自助化、分銷渠道的網(wǎng)絡(luò)化和平臺(tái)化、金融產(chǎn)品的流程化和標(biāo)準(zhǔn)化程度等都在不斷加深。

　　比如，目前支付領(lǐng)域基于標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)的條碼互聯(lián)互通在加速推進(jìn)，如果說(shuō)過(guò)去基于標(biāo)準(zhǔn)化的制卡規(guī)范，進(jìn)而由銀聯(lián)推動(dòng)所形成的銀行卡全國(guó)互聯(lián)互通，是打破了物理空間上的分割狀態(tài)，那么基于標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)的條碼互聯(lián)互通，則是打破了網(wǎng)絡(luò)生態(tài)系統(tǒng)中的自閉狀態(tài)。當(dāng)然，真正的銀行賬戶與支付賬戶、支付賬戶與支付賬戶之間的賬戶互聯(lián)互通，可能還有較長(zhǎng)的路要走。

　　總體來(lái)看，隨著金融科技在商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深化和成熟，未來(lái)金融產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度會(huì)越來(lái)越深。那么，在銀行業(yè)整體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的過(guò)程中，中小銀行如何充分借勢(shì)于金融科技，處理好標(biāo)準(zhǔn)化和差異化、特色化的關(guān)系，有力保障自身的特色化業(yè)務(wù)和差異化能力，在區(qū)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟？本文僅以從業(yè)者的角度，做些粗淺的分析。

　　中小銀行的特色化、差異化服務(wù)體現(xiàn)在哪里？

　　提到中小銀行，我們總會(huì)講差異化和特色化，但我們好像又說(shuō)不清到底差異在哪里，特色在哪里。是產(chǎn)品有特色，還是渠道有優(yōu)勢(shì)？亦或是區(qū)域資源有特色？總之，難以說(shuō)的透徹。

　　其實(shí)每家中小銀行成立發(fā)展的背后，都有一段可歌可泣的“故事”。比如目前保留的134家城商行，都是歷經(jīng)了城信社整頓和城商行重組的大潮，能夠在政策和市場(chǎng)的夾縫中保留和生存下來(lái)、發(fā)展至今，一些城市甚至有兩到三家城商行并存，說(shuō)明其有存在的市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域和獨(dú)特價(jià)值，靠的也就是不同于國(guó)股銀行和其他銀行的差異化和特色化能力。

　　但今時(shí)不同于往日。當(dāng)前，包括國(guó)股銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等都在不斷下沉，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相較于十年前更為激烈，客戶、產(chǎn)品、渠道紛紛通過(guò)數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化的路徑向線上遷移，線上線下的界限日趨模糊，線上的戰(zhàn)場(chǎng)已然硝煙四起，“流量”成為各方追逐的熱點(diǎn)，那么線上線下“雙線”作戰(zhàn)的中小銀行，特色化和差異化的競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在哪里？雙線作戰(zhàn)下的特色化服務(wù)在哪里？差異化的市場(chǎng)在哪里？

　　筆者認(rèn)為，可以從差異化的客戶和特色化的服務(wù)兩個(gè)方面來(lái)看：

　　差異化的客戶：其實(shí)中小銀行的客戶是小微客群，或者說(shuō)是相對(duì)國(guó)股銀行更加下沉的個(gè)人客戶和小微客戶。中小銀行不能去和國(guó)股銀行搶大客戶（當(dāng)然大客戶是一個(gè)相對(duì)的概念），因?yàn)橹行°y行的牌照資質(zhì)、業(yè)務(wù)品種、專業(yè)能力、資金成本和資本實(shí)力等，與大行都不可同日而語(yǔ)，但中小銀行在區(qū)域內(nèi)，具有相較于國(guó)股銀行分支機(jī)構(gòu)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，包括網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面、客戶的了解程度等。

　　當(dāng)然，中小銀行需要拓展和挖掘的客戶，是相對(duì)下沉的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，那么在經(jīng)營(yíng)客戶的過(guò)程中，對(duì)中小銀行的風(fēng)控能力反而是提出了更高的要求，同時(shí)對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)等也提出了更高的要求。高風(fēng)險(xiǎn)需要高定價(jià)才能覆蓋成本，但是高定價(jià)后又面臨客群質(zhì)量更下沉、產(chǎn)品對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶更加缺乏吸引力等問(wèn)題，這就容易陷入獲客的惡性循環(huán)。當(dāng)然，換一個(gè)視角來(lái)看，正是在經(jīng)營(yíng)此類客戶的過(guò)程中，中小銀行也掌握了服務(wù)下沉客戶中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和規(guī)避、挽救的措施，這是國(guó)股銀行所不具備的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　特色化的服務(wù)：中小銀行可以為區(qū)域客戶提供不同于國(guó)股銀行的差異化服務(wù)能力，舉個(gè)例子，某城商行在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)公告中提到，可以為客戶提供普通話、地區(qū)方言和英語(yǔ)三種服務(wù)，這就是一種面向特色客戶提供的特色服務(wù)，這也是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)所難以具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　此外，中小銀行還具有總行的快速?zèng)Q策和全行資源的快速匯聚能力，能夠提供相較于國(guó)股銀行更加定制化、更符合客戶需求的解決方案。

　　中小銀行如何強(qiáng)化差異化和特色化服務(wù)能力？

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，線上化、數(shù)字化成為潮流，由于金融產(chǎn)品和服務(wù)本身具有高同質(zhì)性，通過(guò)線上化、數(shù)字化的技術(shù)處理之后，形成了一種放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，同時(shí)，線上與線下的界限不斷模糊，線上線下雙線渠道的服務(wù)同質(zhì)化程度更強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)也更為慘烈。在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行很難占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

　　筆者認(rèn)為，中小銀行的突圍，依然要從差異化的客戶和特色化的服務(wù)兩個(gè)方面著手。

　　在差異化客戶方面：破解中小銀行的差異化獲客難題，就如同文章破題一樣，做文章，有大題大作、大題小做、小題大做、小題小作，大銀行可以大題大作，比如建行的“住房租賃、普惠金融和金融科技”三大戰(zhàn)略，股份行可以大題小做，比如興業(yè)銀行(601166,股吧)業(yè)銀行以“商行+投行”為抓手，中小銀行則要小題大做，在小市場(chǎng)里做出大文章，把區(qū)域內(nèi)小市場(chǎng)的規(guī)模做大、客戶做透、結(jié)構(gòu)做優(yōu)、業(yè)務(wù)做精、服務(wù)做深，構(gòu)建起中小銀行在區(qū)域內(nèi)小而精的生態(tài)圈，其實(shí)生態(tài)圈不是個(gè)遙不可及的互聯(lián)網(wǎng)概念，從小市場(chǎng)的小切口，也可以塑造大生態(tài)。

　　當(dāng)然，客戶的大和小，是一個(gè)相對(duì)且動(dòng)態(tài)的概念，今天眾人艷羨的大客戶，明天可能就上了失信黑名單，當(dāng)然，今天小客戶，也有可能成為明天的大客戶，畢竟大客戶都是從小客戶發(fā)展而來(lái)。于中小銀行而言，國(guó)股銀行的“小客戶”，就是中小銀行的“大客戶”，而且中小銀行是與這些小客戶“長(zhǎng)相廝守”的，國(guó)股銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可能會(huì)因效益等原因撤并退出，但是中小銀行深植本地，是與區(qū)域客戶真正同呼吸共命運(yùn)的交心交命的朋友。

　　其實(shí)數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)之后，線上與線下的界限更加模糊，對(duì)于線上的戰(zhàn)場(chǎng)，中小銀行可以借勢(shì)于金融科技的力量，但依然要從小切口切入，如嘗試助貸聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)。但線上的二三類戶依然有賴于線下開(kāi)立的實(shí)體卡一類戶，因此，線下的一類戶（銀行卡）依然是重中之重。試問(wèn)下，目前中小銀行所在區(qū)域的人口數(shù)有多少萬(wàn)？人均持卡數(shù)多少?gòu)垼慷�本行的發(fā)卡量又有多少？客戶持卡的用途是什么？賬戶的功能是資金凈流出，還是作為主賬戶的資金歸集凈流入？客戶的賬戶管理需求是怎樣的？本行在區(qū)域內(nèi)的市場(chǎng)份額占比如何？這些問(wèn)題都值得中小銀行反思，吃透自己熟悉的區(qū)域和領(lǐng)域，可能比盲目闖入線上的陌生環(huán)境中橫沖直撞更有價(jià)值。

　　在特色化服務(wù)方面，當(dāng)前，各行都在追逐基于數(shù)字化能力的客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷等服務(wù)，這種借助技術(shù)的能力提供差異化的服務(wù)，是必然趨勢(shì)。中小銀行也需要為區(qū)域客戶，定制具有區(qū)域人文氣息的特色服務(wù)。

　　剛才講到的人文氣息，是難以通過(guò)數(shù)字化的力量而實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的，而這種人文氣息或者服務(wù)溫度，則是中小銀行突圍的利器。對(duì)于中小銀行而言，需要的是客戶，而不是所謂的流量，流量是一個(gè)生硬冰冷的概念，我們誰(shuí)也不想成為誰(shuí)的“私域流量”，因?yàn)槊總�(gè)人都是獨(dú)立且擁有“主權(quán)”的個(gè)體，在銀行服務(wù)客戶的過(guò)程中，要凸顯“客戶主權(quán)”的意識(shí)，而這種“客戶主權(quán)”的思維，也是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)所難以實(shí)現(xiàn)的。

　　讓每個(gè)客戶都能成為中小銀行在區(qū)域內(nèi)的代言人和名片，在區(qū)域內(nèi)樹(shù)立人人皆知道、人人皆信賴的銀行品牌和服務(wù)口碑，這是中小銀行在現(xiàn)有的條件下，最能做出價(jià)值的地方。

　　用科技放大差異化和特色化的能力

　　當(dāng)然，數(shù)字化的技術(shù)進(jìn)步，在促進(jìn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化之外，也為服務(wù)的定制化、特色化和差異化提供了支撐，相信未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，不管是客戶的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)還是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)更多的依賴于科技的實(shí)力。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，不論是國(guó)有行、股份行還是中小城農(nóng)商行，甚至是新設(shè)立的民營(yíng)銀行，都將科技作為全行戰(zhàn)略，但特色化、差異化的內(nèi)容或者業(yè)務(wù)反而日漸模糊。其實(shí)科技本身在銀行業(yè)的發(fā)展中就發(fā)揮著重要的作用，銀行業(yè)本身也是一個(gè)高度依賴信息化的產(chǎn)業(yè)，科技其實(shí)是一個(gè)寬泛的概念，但銀行的業(yè)務(wù)是具象化的，銀行的戰(zhàn)略應(yīng)該指引業(yè)務(wù)的方向，業(yè)務(wù)應(yīng)該具象化，科技賦能于業(yè)務(wù)也應(yīng)該是具象化的，而不是籠統(tǒng)的講金融科技。

　　同樣，對(duì)于中小銀行而言，科技的作用和價(jià)值，應(yīng)該針對(duì)傳統(tǒng)的特色化和差異化服務(wù)進(jìn)行賦能升級(jí)，找準(zhǔn)自身的差異點(diǎn)進(jìn)行深耕，而不是盲目的去引技術(shù)、設(shè)中臺(tái)、調(diào)架構(gòu)。正常的順序，應(yīng)該是科技賦能于業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)展推動(dòng)組織的變革，通過(guò)組織的變革，理順權(quán)責(zé)利之間的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、市場(chǎng)更快速的發(fā)展。

　　前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起，不少中小銀行本想追上時(shí)代的洪流，卻最終迷失了自己原本的道路，本想做大做強(qiáng)、困境突圍，卻丟了特色、陷入泥潭，殷鑒不遠(yuǎn)。

　　銀行業(yè)從近十年前就開(kāi)始高喊學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)，多半是學(xué)了技術(shù)的“形式”，沒(méi)學(xué)到思維的實(shí)質(zhì)，技術(shù)易學(xué)，文化難改。當(dāng)然，銀行業(yè)作為一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，文化的改變，比如試錯(cuò)文化與問(wèn)責(zé)文化，既受內(nèi)部企業(yè)文化的影響，也受到監(jiān)管文化的影響，因?yàn)殂y行的創(chuàng)新，特別是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，歸根結(jié)底是要作用于市場(chǎng)、服務(wù)于客戶，那么必然就要受到嚴(yán)格監(jiān)管，因此，這種文化的蝶變，必然是一個(gè)長(zhǎng)期碰撞磨合的曲折過(guò)程。我們也看到監(jiān)管部門推出的監(jiān)管沙盒，這種監(jiān)管沙盒的創(chuàng)新做法，也可以應(yīng)用于銀行內(nèi)部的創(chuàng)新之中。

　　回顧銀行業(yè)的發(fā)展歷程，數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化是時(shí)代趨勢(shì)，如從手工記賬到電子網(wǎng)絡(luò)、從業(yè)務(wù)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到各項(xiàng)規(guī)范出臺(tái)、“非標(biāo)”轉(zhuǎn)標(biāo)等等，但特色化、差異化也始終是各行特別是中小銀行探索的重點(diǎn)。作為金融科技從業(yè)者，我們也一直在經(jīng)歷和參與著這種標(biāo)準(zhǔn)化與差異化、特色化之間矛盾對(duì)立又彼此成就的發(fā)展歷程。

　　最后感慨一下，作為從業(yè)者，我們一路從信息互聯(lián)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，走到萬(wàn)物互聯(lián)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，共同見(jiàn)證甚至親身參與了電子銀行的誕生、三方支付的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融的狂歡和開(kāi)放銀行、數(shù)字金融的最新實(shí)踐，也遇見(jiàn)了余額寶的橫空出世、網(wǎng)貸的綜合整治、“斷直連”的支付變局以及條碼互聯(lián)、數(shù)字貨幣的試點(diǎn)應(yīng)用；既經(jīng)歷過(guò)金融自由創(chuàng)新時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)金融勃興，也適應(yīng)了嚴(yán)監(jiān)管新常態(tài)下的合規(guī)良性發(fā)展；既走過(guò)曲折、跌過(guò)跟頭，獨(dú)上高樓望盡天涯路，也逢山開(kāi)路、遇水架橋，終守得云開(kāi)見(jiàn)月明。作為金融科技的踐行者，既看透了潮起潮落，也習(xí)慣了云淡風(fēng)輕。漫漫征程，我們依然在路上。