三地銀保監(jiān)局談金融風(fēng)險(xiǎn)防范： 嚴(yán)查信貸資金挪用與套利

　　[ 在不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)壓力之外，寬信用背景下也存在企業(yè)多頭授信、過(guò)度融資問(wèn)題，催生資金“套利”、“空轉(zhuǎn)”或挪用于限制性領(lǐng)域等。監(jiān)管人士表示，接下來(lái)將嚴(yán)查重罰信貸資金挪用、套利行為，確保信貸資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；督導(dǎo)銀行做實(shí)五級(jí)分類，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置化解和風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。 ]

　　[ 截至2020年4月末，浙江轄內(nèi)（不含寧波）銀行機(jī)構(gòu)為5萬(wàn)余家下游中小微企業(yè)提供信貸支持1.18萬(wàn)億元。 ]

　　[ 截至2020年4月末，北京銀行(601169,股吧)業(yè)對(duì)小微企業(yè)新發(fā)放貸款平均利率同比下降1.14個(gè)百分點(diǎn)，單戶貸款規(guī)模在千萬(wàn)元以下的中小民營(yíng)企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)63%。 ]

　　只有保住中小微企業(yè)，才能保住千家萬(wàn)戶的飯碗，保住經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)源頭。

　　6月4日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)疫情后首場(chǎng)例行新聞發(fā)布會(huì)，北京銀保監(jiān)局、浙江銀保監(jiān)局、廣東銀保監(jiān)局齊聚，相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹轄內(nèi)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況，以及落實(shí)支持中小微企業(yè)相關(guān)政策成效。

　　從數(shù)據(jù)來(lái)看，小微金融“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”成效顯著。截至2020年4月末，浙江轄內(nèi)（不含寧波）銀行機(jī)構(gòu)為1.48萬(wàn)家產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)提供9659億元周轉(zhuǎn)資金，為5萬(wàn)余家下游中小微企業(yè)提供信貸支持1.18萬(wàn)億元；北京銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)新發(fā)放貸款平均利率同比下降1.14個(gè)百分點(diǎn)，單戶貸款規(guī)模在千萬(wàn)元以下的中小民營(yíng)企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)63%；廣東對(duì)超過(guò)1300億元中小微企業(yè)貸款本息實(shí)行延期，占全國(guó)的11%，廣東普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.64萬(wàn)億元。

　　不過(guò)，各分局負(fù)責(zé)人也指出，受疫情影響，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)更加復(fù)雜多變，防范金融風(fēng)險(xiǎn)面臨新的挑戰(zhàn)。

　　穩(wěn)外貿(mào)基本盤，金融活水不斷

　　今年，在全球疫情影響下，外貿(mào)企業(yè)廣泛面臨接單難、履約難等難題，境外疫情的蔓延使得海外需求減少，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。廣東博達(dá)科技公司（下稱“博達(dá)科技”）也不例外。

　　博達(dá)科技是非洲唯一一家由中國(guó)商務(wù)部設(shè)立的國(guó)家級(jí)國(guó)際營(yíng)銷服務(wù)公共平臺(tái)，主要從事快消品、瓷磚、家電、日用等出口貿(mào)易，目前在坦桑尼亞、肯尼亞等非洲國(guó)家均建立了分公司。

　　據(jù)悉，博達(dá)科技的經(jīng)營(yíng)鏈條較長(zhǎng)，由博達(dá)科技通過(guò)其香港關(guān)聯(lián)公司將商品出口銷售到非洲當(dāng)?shù)氐年P(guān)聯(lián)廠商/經(jīng)銷商，再由當(dāng)?shù)氐膹S商/經(jīng)銷商銷售給終端經(jīng)銷商，導(dǎo)致博達(dá)科技的應(yīng)收賬款回款周期較長(zhǎng)，買方付款風(fēng)險(xiǎn)亦較高。

　　中國(guó)銀行佛山分行了解后，一方面與客戶共同聯(lián)動(dòng)中信保廣東分公司，為客戶提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)避海外市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，基于博達(dá)科技的出口貿(mào)易模式，為客戶提供出口應(yīng)收賬款融資服務(wù)，并爭(zhēng)取了最優(yōu)融資利率，幫助客戶加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，規(guī)避遠(yuǎn)期市場(chǎng)匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，已為該公司提供了近千萬(wàn)元的應(yīng)收賬款融資綜合服務(wù)，緩解了企業(yè)在走出去過(guò)程中的融資壓力。

　　“加工貿(mào)易占廣東外貿(mào)總量的1/3，受疫情沖擊也最為直接�！睆V東銀保監(jiān)局局長(zhǎng)裴光指出，受國(guó)際貿(mào)易形勢(shì)和疫情影響，廣東進(jìn)出口貿(mào)易面臨前所未有的沖擊。為穩(wěn)住加工貿(mào)易，廣東省政府探索設(shè)立加工貿(mào)易企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用，帶動(dòng)更大規(guī)模的信貸資金投放。4月末，轄內(nèi)加工貿(mào)易企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)32.9%。

　　據(jù)介紹，與此同時(shí)，廣東銀保監(jiān)局推動(dòng)出臺(tái)多項(xiàng)金融支持政策及時(shí)為外貿(mào)企業(yè)輸送金融活水。截至4月末，轄內(nèi)（不含深圳）外貿(mào)企業(yè)各項(xiàng)貸款同比增長(zhǎng)29%，貿(mào)易融資量同比增長(zhǎng)76%，出口信用保險(xiǎn)承保企業(yè)戶數(shù)同比增長(zhǎng)22%；貸款平均利率較年初下降約0.4個(gè)百分點(diǎn)，短期出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率同比下降3.34%。

　　針對(duì)外貿(mào)領(lǐng)域，浙江地區(qū)則綜合運(yùn)用外貿(mào)融資金融服務(wù)工具，加大對(duì)外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)、小微外貿(mào)企業(yè)和跨境電商新業(yè)態(tài)的供應(yīng)鏈金融支持，保障外貿(mào)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈全球化協(xié)同發(fā)展。

　　記者從浙江銀保監(jiān)局了解到，當(dāng)?shù)馗鶕?jù)電商經(jīng)濟(jì)、商貿(mào)流通領(lǐng)域發(fā)達(dá)特點(diǎn)，針對(duì)集聚市場(chǎng)、電商平臺(tái)等重點(diǎn)銷售端及商貿(mào)物流市場(chǎng)正常運(yùn)行的金融需求，通過(guò)加大供應(yīng)鏈分銷端和消費(fèi)市場(chǎng)支持，反哺制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈釋放活力。

　　如平安銀行(000001,股吧)杭州分行爭(zhēng)取總行派駐專門小組支持義烏小商品城(600415,股吧)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，以市場(chǎng)商戶、生產(chǎn)型小微企業(yè)、電商商戶和外貿(mào)型企業(yè)為目標(biāo)客群，研發(fā)該行義烏專版口袋財(cái)務(wù)客戶服務(wù)平臺(tái)，依托小商品城企業(yè)交易及信用信息為小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，并為義烏進(jìn)出口貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈客群提供專屬離岸賬戶、國(guó)際貿(mào)易線上結(jié)算等服務(wù)，可降低企業(yè)開(kāi)設(shè)離岸賬戶門檻，幫助減少匯率和費(fèi)率支出。這一平臺(tái)已于4月試點(diǎn)上線，并完成近40戶企業(yè)的服務(wù)對(duì)接。

　　不良承壓，監(jiān)管嚴(yán)把關(guān)

　　當(dāng)然，對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，除了要加強(qiáng)疫情防控、推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，又要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，切實(shí)防止金融亂象，誘發(fā)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　政府工作報(bào)告提出，中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。

　　由于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露存在一定滯后性，市場(chǎng)分析認(rèn)為，后期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

　　“受疫情沖擊，金融風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)有所積聚�！迸峁饨榻B，今年來(lái)，廣東銀保監(jiān)局綜合運(yùn)用核銷、轉(zhuǎn)讓、追償?shù)确绞教幹貌涣汲?50億元；組建債委會(huì)149家，弱化風(fēng)險(xiǎn)約158億元、續(xù)貸近百億元。轄內(nèi)銀行業(yè)不良貸款率1.18%，比年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

　　浙江銀保監(jiān)局局長(zhǎng)包祖明表示，監(jiān)管明確要求，銀行必須對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行認(rèn)真的穿透、了解企業(yè)訂單情況、量化評(píng)估每個(gè)企業(yè)受疫情影響程度，對(duì)未來(lái)做準(zhǔn)確的判斷�！拔覀円�做的工作就是防止因疫情影響短期受到?jīng)_擊以后，一刀切很僵硬、僵化地把一些企業(yè)貸款統(tǒng)統(tǒng)打到不良去，這也是出臺(tái)延期還本付息的要義所在。”

　　包祖明認(rèn)為，因疫情不確定性太大，所以要做出很精準(zhǔn)的評(píng)估、判斷，對(duì)銀行是巨大挑戰(zhàn)。按照延期還本付息的操作規(guī)程，由企業(yè)提出申請(qǐng)，銀行做出決策，這是一個(gè)市場(chǎng)化的過(guò)程。企業(yè)提出訴求應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是，銀行判斷企業(yè)管理水平、企業(yè)家素質(zhì)、誠(chéng)信記錄都很好，如果就因?yàn)閲?guó)外的訂單減少了，或者生產(chǎn)的產(chǎn)品暫時(shí)送不出去，這些企業(yè)該支持還是要支持。如果預(yù)判企業(yè)確實(shí)不行了，市場(chǎng)化出清、淘汰也要同步進(jìn)行。

　　需注意的是，為了讓中小企業(yè)資金不斷流，今年以來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)以及暫時(shí)陷入困難的企業(yè)發(fā)放貸款明顯增多，但這并不必然意味著銀行不良率會(huì)大幅上升。

　　此前，工商銀行北京市分行副行長(zhǎng)張展對(duì)記者表示，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與貸前選擇客戶的慎重和處置不良資產(chǎn)的科學(xué)方法密切相關(guān)。在處置不良貸款時(shí)應(yīng)對(duì)癥下藥�！坝械钠髽I(yè)資金流一時(shí)遇到問(wèn)題，給它貸款展期或許就能活；有的企業(yè)是資金成本高、利潤(rùn)率薄，給它降低資金成本，幫它做一些改善，或許就能挺過(guò)去�！�

　　在不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)壓力之外，寬信用背景下也存在企業(yè)多頭授信、過(guò)度融資問(wèn)題，催生資金“套利”、“空轉(zhuǎn)”或挪用于限制性領(lǐng)域等。

　　“監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，近期企業(yè)發(fā)債和票據(jù)融資規(guī)模上升、成本下降，部分企業(yè)一邊通過(guò)債券、票據(jù)以及疫情期間優(yōu)惠利率貸款等融入低成本資金，一邊購(gòu)買金額相近的理財(cái)和結(jié)構(gòu)性存款進(jìn)行資金‘套利’；部分企業(yè)疑似將貸款資金挪用至房地產(chǎn)、證券市場(chǎng)等限制性領(lǐng)域，這都是我們今年要采取措施予以監(jiān)管的重點(diǎn)。”北京銀保監(jiān)局局長(zhǎng)李明肖稱。

　　李明肖表示，接下來(lái)北京銀保監(jiān)局將嚴(yán)查重罰信貸資金挪用、套利行為，確保信貸資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)做實(shí)五級(jí)分類，充分計(jì)提撥備和貸款損失準(zhǔn)備，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置化解和風(fēng)險(xiǎn)吸收能力；密切監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，有效防控重大金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)這一底線，堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，堅(jiān)決治理各種粉飾報(bào)表的行為，督促銀行做實(shí)資產(chǎn)分類、真實(shí)暴露不良、足額計(jì)提撥備。疏通不良資產(chǎn)核銷、批量轉(zhuǎn)讓及抵債資產(chǎn)處置等政策堵點(diǎn)，指導(dǎo)銀行采用多種方式加大不良處置，有效應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈�！�