再點(diǎn)商業(yè)銀行不良 銀保監(jiān)會(huì)疫情后首場(chǎng)發(fā)布會(huì)說(shuō)了什么？

　　銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，今年要有效應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈，堅(jiān)決治理各種粉飾報(bào)表的行為。

　　繼央行發(fā)文稱后期銀行或面臨更大不良處置壓力后，銀保監(jiān)會(huì)疫情后首場(chǎng)發(fā)布會(huì)的焦點(diǎn)之一，也是銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。6月4日發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，今年要有效應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈，堅(jiān)決治理各種粉飾報(bào)表的行為。

　　有專家分析認(rèn)為，“（銀行不良）會(huì)有小幅的上升�！币灿惺茉L人士表示，當(dāng)前出臺(tái)的貨幣政策、財(cái)政政策都比較到位，可緩沖一定風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有壓力，但不必過(guò)于悲觀。

　　一季度銀行不良率表現(xiàn)如何？

　　全國(guó)不良率為1.91%，北京僅為0.6%

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)5月中旬披露，2020年一季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額2.61萬(wàn)億元，較上季末增加1986億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.91%，較上季末增加0.05個(gè)百分點(diǎn)。按貸款分類看，商業(yè)銀行正常貸款余額134萬(wàn)億元，其中正常類貸款余額130萬(wàn)億元，關(guān)注類貸款余額4.1萬(wàn)億元�！　�

　　6月4日發(fā)布會(huì)上，北京銀保監(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)李明肖公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度末北京銀行(601169,股吧)業(yè)不良貸款率0.6%，4月末小幅上升至0.61%。“我們?cè)谌珖?guó)仍然是領(lǐng)先的，撥備覆蓋率是372%，展現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力�！�

　　各家銀行因主要客戶所屬行業(yè)、客戶結(jié)構(gòu)等不同，面臨的資產(chǎn)質(zhì)量壓力也不一樣。新京報(bào)記者上周走訪北京部分銀行，其中，北京銀行小企業(yè)部門(mén)相關(guān)人員表示，該行小微客戶重點(diǎn)客戶群體為科技、文化類小微企業(yè)，科技企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況相對(duì)平穩(wěn)，文化企業(yè)中，涉及餐飲、文旅行業(yè)的小微企業(yè)，受疫情影響而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題比較突出，該行對(duì)這類企業(yè)通過(guò)多種方式提供資金支持，有的通過(guò)擴(kuò)大部分信貸幫企業(yè)度過(guò)階段性困難，有的通過(guò)無(wú)縫銜接完成續(xù)貸，保證企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。截至2019年末，北京銀行不良貸款率為1.4%。

　　“銀行壞賬確實(shí)有滯后反應(yīng)，但不是所有銀行不良率都必然上升�！�工商銀行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴新京報(bào)記者，有的企業(yè)資金流一時(shí)遇到問(wèn)題，給它貸款展期它或許就能活；有的企業(yè)是資金成本高、利潤(rùn)率薄，給它降低資金成本，幫它做一些改善，它或許也就能挺過(guò)去。據(jù)了解，工行北分還在陸續(xù)收回不良貸款，預(yù)計(jì)今年不良率會(huì)保持穩(wěn)定。

　　但有的銀行此前已背負(fù)了不小的壞賬壓力。如吉林銀行不良貸款率自2015年開(kāi)始連續(xù)4年上升，2019年末達(dá)到4.31%，不僅逼近監(jiān)管方5%以下標(biāo)準(zhǔn)值的要求，且高于同期城商行不良貸款率2.245%的平均值。該行撥備覆蓋率也自2018年起連續(xù)兩年低于150%的監(jiān)管紅線。對(duì)此，吉林銀行也在積極應(yīng)對(duì)，通過(guò)司法請(qǐng)收、呆賬核銷、加大貸款重組及債權(quán)轉(zhuǎn)讓處置等方式來(lái)化解不良。

　　銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力是否會(huì)爆發(fā)？

　　專家：當(dāng)前政策可緩沖一定風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不必過(guò)于悲觀

　　疫情面前，實(shí)體和金融體系勢(shì)必要同舟共濟(jì)。央行副行長(zhǎng)潘功勝日前表示，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量與市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況是相互依存、相互影響的關(guān)系，如果任由市場(chǎng)主體倒閉，經(jīng)濟(jì)可能也會(huì)失速，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)惡化。

　　政府工作報(bào)告提出，中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。但對(duì)銀行而言，意味著可能面臨利潤(rùn)被侵蝕和不良承壓。

　　對(duì)此，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員、新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼對(duì)新京報(bào)記者表示，只談銀行的不良貸款的走勢(shì)情況，意義不是很大。它取決多重因素，包括機(jī)構(gòu)自身不良貸款處置的力度，也與政策層面有關(guān)系�！叭绻�一定要說(shuō)的話，我覺(jué)得會(huì)有小幅的上升�！�

　　在董希淼看來(lái)，銀行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、化解不良并不是什么新問(wèn)題，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)永恒的主題�！斑@些工作本來(lái)就是銀行日常的‘規(guī)定動(dòng)作’，只是現(xiàn)在因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行周期疊加疫情的影響，壓力會(huì)更大一些。目前，還不需要專門(mén)的應(yīng)對(duì)方案，因?yàn)閼?yīng)對(duì)方案一直都有。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)記者表示，疫情影響企業(yè)比較多，有些貸款不讓催收，所以未來(lái)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力還比較大。但同時(shí)，由于貨幣政策、財(cái)政政策都發(fā)力比較到位，如央行創(chuàng)設(shè)新工具加大小微企業(yè)信貸投放、財(cái)政新增2萬(wàn)億資金為企業(yè)紓困等，對(duì)有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)起到一定緩沖作用，雖然銀行壓力很大，也不能過(guò)于悲觀。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，銀行不良暴露本身有一定滯后性，如正常情況下，一筆貸款逾期60天或90天才會(huì)納入不良，疫情期間監(jiān)管又出臺(tái)了很多延期還本付息的支持政策，提供了更長(zhǎng)的緩沖期，風(fēng)險(xiǎn)暴露的時(shí)點(diǎn)也會(huì)因此延后。

　　其實(shí)銀行業(yè)上一輪不良率爆發(fā)距離現(xiàn)在也不算遙遠(yuǎn)。銀行業(yè)自2003-2013年經(jīng)歷了高速發(fā)展的黃金十年后，2014年前后曾出現(xiàn)過(guò)一輪不良上漲，有國(guó)有大行撥備覆蓋率也一度跌破紅線，不過(guò)近年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)成效較好。“隨著金融科技的發(fā)展，銀行風(fēng)控手段也更健全，如很多銀行建立了大數(shù)據(jù)中心，貸后管理等更為精準(zhǔn)，對(duì)客戶的分層分級(jí)更到位�！秉S大智稱。

　　但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)仍不能掉以輕心。黃大智稱，除了信用貸會(huì)直接表現(xiàn)為滯后還款，抵押貸款可能也面臨抵押物資產(chǎn)價(jià)格下降的問(wèn)題，比如之前值100萬(wàn)現(xiàn)在可能只剩70萬(wàn)了。

　　當(dāng)前銀行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、降低不良的壓力仍然較大。處置存量不良貸款、遏制新增不良貸款，成為當(dāng)務(wù)之急。董希淼認(rèn)為，要真正化解銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力，還需標(biāo)本兼治。既要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革取向，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，尤其是要加快國(guó)有企業(yè)改革，硬化其預(yù)算約束。同時(shí)，要加快金融改革步伐，建設(shè)多層次資本市場(chǎng)體系，拓寬企業(yè)融資渠道，降低對(duì)銀行體系的依賴。

　　如何防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)？

　　銀保監(jiān)會(huì)：有效應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈放首位 拒絕粉飾報(bào)表行為

　　今年是防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，在新冠肺炎疫情沖擊下，任務(wù)更加復(fù)雜艱巨。談到今年將采取哪些措施確保打贏防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)提到的第一點(diǎn)就是：有效應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，堅(jiān)決治理各種粉飾報(bào)表的行為，督促銀行做實(shí)資產(chǎn)分類、真實(shí)暴露不良、足額計(jì)提撥備。疏通不良資產(chǎn)核銷、批量轉(zhuǎn)讓及抵債資產(chǎn)處置等政策堵點(diǎn)，指導(dǎo)銀行采用多種方式加大不良處置。

　　而在金融體系中，中小銀行需要特別受到關(guān)注。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼日前參加新京報(bào)兩會(huì)沙龍時(shí)指出，中小銀行的資本實(shí)力不夠，不良資產(chǎn)的比率相對(duì)比較高，又承擔(dān)著加大支持小微企業(yè)力度的重要任務(wù)，如何在這種情況下做好風(fēng)險(xiǎn)平衡，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)難度更大。

　　“要多種渠道補(bǔ)充中小銀行資本�！便y保監(jiān)會(huì)表示，鼓勵(lì)采取市場(chǎng)化方式引進(jìn)投資者，包括外資和民營(yíng)企業(yè)，鼓勵(lì)依法合規(guī)的兼并、重組和股權(quán)投資。同時(shí)也積極推動(dòng)增強(qiáng)銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力，提升資本使用效率。支持銀行通過(guò)發(fā)行普通股、優(yōu)先股、無(wú)固定期限資本債券、二級(jí)資本債等方式，拓寬資本補(bǔ)充渠道。鼓勵(lì)地方政府通過(guò)多種方式籌集資金幫助中小銀行補(bǔ)充資本。

　　此外，銀保監(jiān)會(huì)還提出要依法依規(guī)處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)、持之以恒整治影子銀行、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)出清、嚴(yán)厲打擊金融腐敗和違法犯罪。