“2019年末,個人有效戶突破2億人,較年初增長68%,其中“大專及以下學(xué)歷”、“從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)”、“單筆借款成本支出低于100元”的客戶占比均超70%,近20%的客戶為首次獲得銀行授信。”深圳前海微眾銀行行長李南青2019年年報致辭中如是說。
從中可以看到,有一些此前從未獲得銀行授信的人開始獲得金融服務(wù)。這些人可能曾經(jīng)被大中型銀行的風(fēng)控拒之門外,可能過去對負(fù)債懷有天然恐懼,但是在2019年,他們開始進(jìn)行了嘗試,通過前海微眾銀行抬腳邁入了金融服務(wù)的大門。
這只是互聯(lián)網(wǎng)銀行普惠金融實踐中的一個例子。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”
隨著武漢眾邦銀行披露2019年報,5家互聯(lián)網(wǎng)銀行年報均已公之于眾。能夠注意到的是,在過去一年中,踐行普惠金融不僅發(fā)生在前海微眾銀行,也發(fā)生在每一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。
在年報中,微眾銀行表示持續(xù)專注服務(wù)于小微企業(yè)和普羅大眾;網(wǎng)商銀行為小微和“三農(nóng)”客戶提供全面金融服務(wù);新網(wǎng)銀行以“普惠補位”為市場定位,以“普存小貸,線上線下”為經(jīng)營方針;江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營邏輯;武漢眾邦銀行以專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈助力大眾創(chuàng)業(yè),幫扶企業(yè)發(fā)展為使命。
可以說,互聯(lián)網(wǎng)銀行的整體業(yè)務(wù)基本圍繞普惠金融開展,在實施過程中詮釋了“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”。
如果把“可獲得金融服務(wù)”比作門檻,互聯(lián)網(wǎng)銀行詮釋“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”就是通過不斷修葺門檻,讓更多真正有需求的普羅大眾能夠跨檻而入,互聯(lián)網(wǎng)銀行則站在距離“門”最近的距離,迎接著客戶。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的“精準(zhǔn)”在于,它們讓更多真正需要金融服務(wù)的人跨檻而入,而且還能保證資金的平穩(wěn)回收。貸款規(guī)模以及不良貸款率可以對此情此景有所體現(xiàn)。
年報顯示,截至2019年末,各家互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款總額已經(jīng)超過3000億元,較2018年增長1000億元,一年中,50%的增長滿足了人們各類貸款需求。其中江蘇蘇寧銀行貸款增速近兩倍,前海微眾銀行已經(jīng)連續(xù)兩年放款超過千億,2019年增長36%。
圖1:互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款總額 數(shù)據(jù)來源:銀行2019年報
不良貸款率則能衡量放款風(fēng)險。
銀保監(jiān)會披露的“商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機構(gòu)類情況表”顯示,截至2019年末,六大行不良貸款率為1.38%,股份制商業(yè)銀行為1.64%,城商行為2.32%,農(nóng)商行為3.9%,民營銀行為1%(互聯(lián)網(wǎng)銀行均在民營銀行之列)。
圖2:互聯(lián)網(wǎng)銀行不良貸款率 數(shù)據(jù)來源:銀行2019年報
年報中披露,5家互聯(lián)網(wǎng)銀行,不良貸款率均在2%以下,其中成立較早的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不良貸款率分別為1.24%和1.3%,剩余三家銀行不良率均在1%以下。
這意味著,在貸款風(fēng)險防控方面,互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍較好。
“優(yōu)雅”則可以通過一年來互聯(lián)網(wǎng)銀行的獲客來進(jìn)行闡釋。
深圳前海微眾銀行:2019年末,個人有效戶突破2億人,近20%的客戶為首次獲得銀行授信。
浙江網(wǎng)商銀行:歷史累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶2087萬戶,戶均余額僅3.1萬元。
江蘇蘇寧銀行:截至2019年末,客戶總數(shù)2495萬戶,同比新增773萬戶,增幅44.89%,其中貸款客戶289萬戶,同比新增268萬戶,增加近13倍。
四川新網(wǎng)銀行:截至2019年末,累計發(fā)放貸款約3800億元,累計服務(wù)客戶超過3100萬人。
武漢眾邦銀行:全行客戶總數(shù)突破1202萬戶,較年初增長153%。
這些客戶要歸屬于哪一類呢?文章開頭李南青的話點出玄奧。
“前海微眾銀行客戶較年初增長68%,其中“大專及以下學(xué)歷”、“從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)”、“單筆借款成本支出低于100元”的客戶占比均超70%!
與前海微眾銀行的客戶類似,互聯(lián)網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控的篩選,讓涉及普惠根本的普羅大眾得到了想要的金融服務(wù),它們“優(yōu)雅”的站在門口,為每一位客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。
修葺“門檻”的工具——金融科技
“精準(zhǔn)”保證互聯(lián)網(wǎng)銀行的“優(yōu)雅”,而保證“精準(zhǔn)”則需要修葺好“門檻”。
對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言,授信與放款都在線上,沒有與客戶面對面的場景,客戶的“三查”均要從線上進(jìn)行。為保證“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”,互聯(lián)網(wǎng)銀行持續(xù)發(fā)力金融科技來實現(xiàn)風(fēng)險防控,金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)銀行修葺“門檻”的工具。
年報中,各家銀行也對風(fēng)控措施作出了詳細(xì)解讀。
圖3:前海微眾銀行風(fēng)控解讀,截自該行2019年報
圖4:浙江網(wǎng)商銀行信用風(fēng)險狀況,截自該行2019年報
圖5:江蘇蘇寧銀行風(fēng)控解讀,截自該行2019年報
圖6:四川新網(wǎng)銀行信用風(fēng)險狀況,截自該行2019年報
圖7:武漢眾邦銀行信用風(fēng)險管理,截自該行2019年報
江蘇蘇寧銀行董事長黃金老在年報致辭中指出,“沒有金融科技,難成普惠金融!蓖ㄟ^各類金融科技的應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)銀行將金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻修葺到能夠讓更多的人進(jìn)入,相較于傳統(tǒng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)銀行提供給普羅大眾更多的選擇。
如今,互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過更多的方式,落實著普惠金融!般y銀合作”的模式正在加速推進(jìn),隨著監(jiān)管與政策的鼓動,互聯(lián)網(wǎng)銀行正在與大行謀求深度合作。近日工商銀行與新網(wǎng)銀行合作上線聯(lián)合貸,互聯(lián)網(wǎng)銀行正在利用自身在大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢,讓普羅大眾得到更多的資金支持。
相信在不久的將來,互聯(lián)網(wǎng)銀行的“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”能夠更加深入尋常百姓家。
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