今年以來,受疫情及國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變等因素的疊加影響,保險(xiǎn)公司經(jīng)營的具有融資性質(zhì)的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(下稱“融資性信保業(yè)務(wù)”)綜合賠付率破百,行業(yè)整體承保虧損,少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重,投訴舉報(bào)案件不斷上升,個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司償付能力瀕臨不足。
6月9日,第一財(cái)經(jīng)記者獲悉,銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《監(jiān)管提示函》指出,今年1至4月,一些獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng),個(gè)別公司增幅甚至超過200%。
針對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),《監(jiān)管提示函》要求各財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī),謹(jǐn)慎開展新増業(yè)務(wù);夯實(shí)自身基礎(chǔ),防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞;妥善處置風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)格壓實(shí)高管人員責(zé)任。
個(gè)別公司融資性信保業(yè)務(wù)增幅超200%
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),今年1至4月,一些獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng),個(gè)別公司增幅甚至超過200%,缺少風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、忽視風(fēng)險(xiǎn)管控、重規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)等問題突出。
融資性信保業(yè)務(wù),是指保險(xiǎn)公司為債務(wù)人在債務(wù)融資行為中的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。例如,保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)此前合作的信保業(yè)務(wù)就屬于融資性信保業(yè)務(wù)。
近年來,信用保證保險(xiǎn)發(fā)展較快。然而,隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,P2P業(yè)務(wù)暴雷、社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)上行,該險(xiǎn)種賠付快速增長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)開始暴露,部分險(xiǎn)企相繼“踩雷”。
前幾年,浙商財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)等中小險(xiǎn)企便相繼“踩雷”。比如,長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)因保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拖累,償付能力告急,遠(yuǎn)低于監(jiān)管要求,在2019年初收到銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的監(jiān)管函,被責(zé)令增資擴(kuò)股,停止接受除車險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)以外的新業(yè)務(wù),并停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
今年4月16日,銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于中華財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)稱,自2019年5月以來,中華財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)投訴集中爆發(fā)。經(jīng)調(diào)查,中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,存在“與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”等三項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。
4月17日,中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)收到上海銀保監(jiān)局開出的行政處罰單,被責(zé)令改正,處罰款共計(jì)80萬元,停止接受信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)共計(jì)2年。
疫情的發(fā)生也增加了不確定性,“踩雷”的包括行業(yè)巨頭。不久前,“人保財(cái)險(xiǎn)關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”的消息在網(wǎng)絡(luò)傳播,引發(fā)廣泛關(guān)注。當(dāng)時(shí),人保財(cái)險(xiǎn)辟謠稱“沒有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門,更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)”。但人保財(cái)險(xiǎn)也指出,新冠肺炎疫情確實(shí)對(duì)公司業(yè)務(wù),包括助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響。
根據(jù)其2019年年度報(bào)告,人保去年信用保證保險(xiǎn)的賠付支出凈額為70.72億元,同比增速106.2%,承保利潤為-28.84億元。綜合成本率達(dá)到121.7%。信用保證保險(xiǎn)賠付率上升17.9個(gè)百分點(diǎn),達(dá)到78.1%。
在此背景下,5月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱《辦法》),區(qū)分融資性和非融資性信保業(yè)務(wù),重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管,提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)在答記者問時(shí)表示,《辦法》對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)監(jiān)管,同時(shí),進(jìn)一步明確了流動(dòng)性管理、內(nèi)部審計(jì)、合作方管理等內(nèi)控管理要求,在存量風(fēng)險(xiǎn)逐步消化的同時(shí),增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也將得到進(jìn)一步控制。
在此次下發(fā)的《監(jiān)管提示函》中,銀保監(jiān)會(huì)要求,各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹《辦法》規(guī)定,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)要求,逐條梳理對(duì)照整改。整改期間,各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓緊完善各項(xiàng)基礎(chǔ)管理制度,提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,穩(wěn)步壓縮存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口,逐步降低未了責(zé)任余額,并按照準(zhǔn)備金監(jiān)管要求,足額提取相關(guān)準(zhǔn)備金。要進(jìn)一步提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力的認(rèn)識(shí),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下審慎開展新增融資性信保業(yè)務(wù),維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。
助貸不規(guī)范,財(cái)險(xiǎn)公司難撇關(guān)系
隨著金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展,信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化!侗O(jiān)管提示函》指出,當(dāng)前,融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在:一些經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng),卻心存僥幸開展業(yè)務(wù),對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核管控主要依賴合作助貸機(jī)構(gòu),以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機(jī)構(gòu),并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾。
而這些合作模式容易引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)則包括:一是合作助貸機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大規(guī)模,粉飾投保人信息,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保質(zhì)量下降,賠付率不斷升高;二是合作助貸機(jī)構(gòu)銷售不規(guī)范,財(cái)險(xiǎn)公司難撇關(guān)系,造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn);三是保險(xiǎn)公司難以掌握借款人真實(shí)信息,承保業(yè)務(wù)存在虛假、詐騙等風(fēng)險(xiǎn),造成后續(xù)理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多民事糾紛,嚴(yán)重侵害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。
銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào),對(duì)于該類合作模式,財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大合作方管理力度,盡快壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模,按照《辦法》相關(guān)要求,夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ),提升獨(dú)立風(fēng)控能力,切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
此外,一些財(cái)險(xiǎn)公司在承保時(shí)未對(duì)履約義務(wù)人開展實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)審核,在理賠時(shí)采取各種方式拖賠、惜賠或拒賠。發(fā)生輿情風(fēng)險(xiǎn)及群體性事件后,不積極應(yīng)對(duì)解決,不采取有效措施,事態(tài)嚴(yán)重的才進(jìn)行賠付,嚴(yán)重?fù)p害公司乃至行業(yè)形象。
對(duì)此,銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào),各公司應(yīng)當(dāng)引以為戒,妥善處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),做好風(fēng)險(xiǎn)處置中的維穩(wěn)工作,不得存在消極應(yīng)對(duì)、敷衍了事、推諉扯皮等行為。各公司高管人員應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)責(zé)任意識(shí),盡到勤勉義務(wù),切實(shí)履行管理責(zé)任,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)后果的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。各財(cái)險(xiǎn)公司要積極主動(dòng)配合當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局,防范化解相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),處置群體性等突發(fā)事件。
對(duì)出現(xiàn)無正當(dāng)理由拖賠惜賠拒賠、損害消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)群體性事件等風(fēng)險(xiǎn)的,監(jiān)管部門將根據(jù)情節(jié)程度,依法依規(guī)對(duì)有關(guān)高管人員和責(zé)任人員進(jìn)行嚴(yán)肅查處。
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