經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 愛消費,愛螞蟻花唄、京東白條,這幾乎已成為當今中國青年的標簽。麥肯錫的研究報告指出,二十、三十多歲的年輕消費者群體是中國消費增長的主要動力。疫情爆發(fā)前,中國年輕消費者(1990年或以后出生的人群)擁有中國1/3的消費貸款,在阿里巴巴的“螞蟻花唄”消費金融平臺用戶群中幾乎占據(jù)半壁江山。
他們也是信用卡機構(gòu)的目標群體,然而,年輕的消費者們似乎對信用卡產(chǎn)品的興趣并不是很高。
“30歲以下年輕群體、以及未婚/單身群體對信用卡的滿意度顯著較低”。近日,尼爾森網(wǎng)聯(lián)聯(lián)合廣發(fā)信用卡發(fā)布了《疫后出行報告》(以下簡稱《報告》)稱,目前信用卡的整體滿意度尚有待提高,即整體滿意度評分為8/9/10的人群比例是76%。其中,年輕群體對于信用卡產(chǎn)品的滿意度僅為72%。
《報告》顯示,從年齡分布上看,21-25歲的持卡人對信用卡的滿意度最低,其次為26-30歲,上述兩類群體滿意度均低于平均值;而36-40歲持卡人滿意度最高。從婚育分布上看,未婚/單身群體對信用卡滿意度僅為66%,低于總體人群10個百分點。
信用卡為何難以贏得年輕消費群體的青睞?
《報告》認為,如何在使用時,喚起信用卡與其消費場景的關(guān)聯(lián),是信用卡品類需要持續(xù)加強的工作。
“花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品不僅在使用中有諸多便利,如申請、支付、還款等環(huán)節(jié),更在很多線上線下場景中有優(yōu)勢,而很多信用卡產(chǎn)品則在這些方面并不見長,但目前已有數(shù)家信用卡機構(gòu)在便利及場景中迅速發(fā)力,并已取得一些成效!中國銀行法學研究會理事肖颯稱。
近年,年輕群體一直備受消費信貸市場關(guān)注。
“與父輩們儲蓄式的消費觀念不同,如今的年輕人使用信用卡消費的趨勢越來越明顯,雖然他們現(xiàn)階段收入有限,卻蘊含著強大的消費潛力!2019年11月,廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示,近年來在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮,如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點,深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛,是許多95后首次嘗試信用消費的產(chǎn)品。
該報告進一步指出,95后比其他年齡段更敢于進行大額的超前消費。在收支比上,多數(shù)95后每月的信用卡消費支出占自身月收入的20%-60%之間,而消費大于收入七成以上的情況占了21.7%,甚至有不少人超過當月收入。由于收入有限,又熱衷于消費,而各類消費金融產(chǎn)品又能通過手機快捷獲取,借貸消費已成為年輕人們的重要選擇。
然而,一場疫情既改變了年輕群體的消費習慣,也一定程度上促使銀行重新思考年輕群體的信貸產(chǎn)品市場。
麥肯錫的研究報告指出,在新冠疫情爆發(fā)前,生活富裕的中國年輕一代從未經(jīng)歷過國內(nèi)經(jīng)濟下滑。這場疫情迫使他們更加認真地反思自己的支出和儲蓄習慣,在購物時也比以前更加注意權(quán)衡。二十多及三十多歲的消費者向來是中國消費增長的引擎,但他們的消費態(tài)度在新冠疫情爆發(fā)后發(fā)生了顯著變化。一項調(diào)查顯示,42%的年輕消費者因為疫情而加強了儲蓄意愿。消費貸款也有所減少,還有4/5的中國消費者計劃在疫情后購買更多保險產(chǎn)品。儲蓄額已經(jīng)大幅增長 —— 中國家庭存款余額在第一季度增長8%,達到87.8萬億元人民幣。與此同時,41%的消費者計劃通過理財、投資和共同基金增加收入來源。
對于年輕消費群體而言,由于儲蓄較少,消費需求更多取決于收入,而收入則更多取決于工作。
北京大學光華管理學院、光華-羅特曼信息和資本市場研究中心、智聯(lián)招聘聯(lián)合發(fā)布的《新冠疫情對勞動力市場、中國及全球產(chǎn)業(yè)鏈的影響——基于招聘大數(shù)據(jù)的分析和預測》顯示,招聘職位數(shù)2020年第一季度相對于2019年同期下降了27.8%,招聘人數(shù) 同比下降了26.8%。尤其對于剛進入職場的年輕人而言,數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn),對不需要經(jīng)驗的本科畢業(yè)生的市場需求雖有下降,但更嚴峻的是有1-3年工作經(jīng)驗的群體。這是一個最容易失業(yè)的群體,職位需求下降最快說明如果失業(yè),他們更加不容易找到工作。
“這對于銀行而言是兩難選擇!敝袊y行法學研究會理事肖颯稱,年輕人的消費能力很強,但不排除部分人的共債風險高,加之近年信用卡行業(yè)仍處于風險釋放期,疊加當前新冠肺炎疫情影響,目前信用卡行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力,信用卡行業(yè)不良率可能還會上升。
6月9日,中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。因此,對于信用卡機構(gòu)而言,如何既能控制風險,又能有效吸引目標客戶,才是長期發(fā)展的基礎(chǔ)。
多家上市銀行2019年年報指出,鑒于國內(nèi)宏觀經(jīng)濟仍存在下行壓力,在確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的前提下,銀行適當提高信用卡、消費金融信貸產(chǎn)品投放門檻,推動目標客群質(zhì)量提升。
《報告》還透露一些信息,如信用卡在長途出行者群體中有較高滲透率,97%的長途出行者都有信用卡。 其中,全人群中有51%的人擁有一張信用卡,46%的人擁有多張信用卡。 在持有多張信用卡人群中,11%的人通常指使用其中一張,而23%的人同時使用多張信用卡,而且沒有用途區(qū)分。
“目前信用卡的整體滿意度還有待持續(xù)提高,尤其是在30歲以下、以及未婚群體中。”《報告》強調(diào)稱,“如何強化具體應(yīng)用場景,使信用卡和其應(yīng)用場景強關(guān)聯(lián),是提高信用卡使用率的重要課題!
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