2天收21張罰單，南京銀行極速擴(kuò)張背后暗藏風(fēng)險(xiǎn)|銀行

　　想要與身后的對(duì)手拉開差距，也不能急于在彎道上超車，通過不合法合規(guī)的手段激進(jìn)發(fā)展，容易“翻車”

　　出品 | 每日財(cái)報(bào)

　　作者 | 郜融蓮

　　進(jìn)入2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行的監(jiān)管日趨嚴(yán)格。在此背景之下，中小銀行的違法違規(guī)行為也在進(jìn)一步顯露。

　　近日，江蘇銀保監(jiān)局以及江蘇各地銀保監(jiān)分局針對(duì)南京銀行(601009,股吧)及相關(guān)責(zé)任人共開具了21張罰單，合計(jì)罰沒金額超1400萬元。

　　南京銀行近年來擴(kuò)張速度極快，2016年，該行便實(shí)現(xiàn)了從“千億”到“萬億”的跨度。截至2019年末，南京銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.34萬億元，在13家A股上市城商行中位列第四名。然而，極速擴(kuò)張的背后也給南京銀行帶來了一定的隱憂，內(nèi)部控制管理不到位也成為了該行最大的弊病。

　　信貸、理財(cái)、同業(yè)成“重災(zāi)區(qū)”

　　過去幾天，南京銀行頻頻登上銀行業(yè)“熱搜排行榜”。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公告顯示，在6月4日、5日兩天，江蘇銀保監(jiān)局以及江蘇各地銀保監(jiān)分局對(duì)南京銀行開具罰單共21張，合計(jì)罰沒金額超1400萬元。

　　其中，有12張罰單開向了南京銀行在江蘇設(shè)立的11家分行，另外1張罰單的受罰對(duì)象為南京銀行總行，1張涉及南京銀行大廠支行。

　　《每日財(cái)報(bào)》注意到，在這12張罰單中，罰沒金額最多的便是南京銀行總行，被江蘇銀保監(jiān)局沒收違法所得13.77萬元，并處以人民幣610萬元的罰款。

　　該行被江蘇銀保監(jiān)局列出“13宗罪”，其中信貸、同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)違規(guī)成為處罰“重災(zāi)區(qū)”。

　　具體包括：1.未將部分銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理；2.同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金；3.同業(yè)投資資金違規(guī)用于上市公司定向增發(fā)；4.同業(yè)投資資金違規(guī)用于土地儲(chǔ)備開發(fā)；5.違規(guī)為第三方金融機(jī)構(gòu)同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供信用擔(dān)保；6.理財(cái)產(chǎn)品之間相互調(diào)節(jié)收益；7.理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)總額超過規(guī)定上限；8.面向一般個(gè)人客戶銷售的理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)投資權(quán)益類資產(chǎn)；9.理財(cái)資金與自營(yíng)資金未充分隔離；10.理財(cái)投資非標(biāo)業(yè)務(wù)未比照自營(yíng)貸款管理；11.關(guān)聯(lián)方管理不全面；12.違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；13.債券投資操作不規(guī)范。

　　經(jīng)《每日財(cái)報(bào)》梳理，在這“13宗罪”中，理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)違法是“重災(zāi)區(qū)”，分別達(dá)5項(xiàng)和4項(xiàng)。

　　值得注意的是，在南京銀行各分行的違法違規(guī)事項(xiàng)中，多數(shù)涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。其中，不乏信貸資金被挪用，違規(guī)進(jìn)入了證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　為何南京銀行會(huì)在這些業(yè)務(wù)上頻頻踩雷？究竟是公司內(nèi)部控制管理不到位，還是公司急于擴(kuò)張而屢屢“出格”？

　　針對(duì)這些問題，《每日財(cái)報(bào)》發(fā)函詢問南京銀行卻并未得到該行的回復(fù)，打電話過去，也并未接通。

　　多名分行高管挪用公款

　　《每日財(cái)報(bào)》注意到，在此次銀保監(jiān)會(huì)開出的21張罰單中，分別對(duì)南京銀行江北新區(qū)分行和該分行行長(zhǎng)談衛(wèi)立做出了處罰。

　　而該分行原金融管理部營(yíng)銷管理崗主管、江北新區(qū)分行高新開發(fā)區(qū)支行行長(zhǎng)助理陳浩，曾在2016年和2017年兩年內(nèi)，持續(xù)實(shí)施合同詐騙。曾于去年被江蘇銀保監(jiān)局作出“終身禁止從事銀行業(yè)工作”的處罰。

　　在陳浩任職期間，曾向親朋好友宣傳南京銀行內(nèi)部協(xié)議存款，承諾給親朋年化利益為9%-14%不等的高息。并使用虛假存款協(xié)議書與被害人簽訂合同，先后騙取28名被害人的存款，用于個(gè)人揮霍。經(jīng)審計(jì)，上述被害人被騙金額共計(jì)1330萬元。

　　除此之外，在2016年6月-11月，陳浩利用職務(wù)便利申請(qǐng)劃單指令，私自將銀行“系統(tǒng)內(nèi)往來貸方掛賬”內(nèi)金額劃轉(zhuǎn)至南京佳誠(chéng)廣意投資有限公司賬戶內(nèi)。

　　后再將此筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其個(gè)人賬戶，用于償還個(gè)人債務(wù)和揮霍，共計(jì)876.78萬元。最終陳浩被判處有期徒刑17年，并處罰金50萬元、沒收財(cái)產(chǎn)30萬元，并被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

　　陳浩也并不是南京銀行歷史上唯一的一位挪用公款的高管。

　　同樣也是2016年，南京銀行江寧科學(xué)園支行副行長(zhǎng)倪照與“從犯”南京航都新型材料有限公司原法定代表人嚴(yán)軍、張焰，合伙挪用南京銀行2660萬元。

　　嚴(yán)軍、張焰在社會(huì)上尋找資金來源，用“貼息”的方式讓資金方將資金存入南京銀行定期存款賬戶，再由倪照利用職務(wù)便利，私自更改儲(chǔ)戶的賬戶密碼、重置網(wǎng)銀U盾、變更客戶預(yù)留手機(jī)號(hào)碼，三人可謂是“分工明確”。

　　三人通過這樣的方式，先后兩次挪出南京銀行資金儲(chǔ)值款共計(jì)人民幣2660萬元，進(jìn)行盈利活動(dòng)。最終，倪照因犯挪用公款罪，被判處有期徒刑5年6個(gè)月。

　　曾經(jīng)有多名高管挪用公款，今又有2天內(nèi)21張罰單，由此來看，南京銀行從上到下，總行至分行，內(nèi)部控制管理不到位。如若想要不再犯此類錯(cuò)誤，該行亟需提升自身內(nèi)部控制，完善相關(guān)制度規(guī)定。

　　極速擴(kuò)張背后的風(fēng)險(xiǎn)

　　2016年是南京銀行歷史上極為重要的一年。這一年不僅發(fā)生了多名分行高管挪用公款事件，也是南京銀行資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)從“千億”到“萬億”的跨越之年。

　　在躋身“萬億俱樂部”后，南京銀行的資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)保持增長(zhǎng)， 2017年、2018年、2019年該行的資產(chǎn)規(guī)模同比增速分別為7.26%、8.95%，8.05%。2019年末，南京銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.34萬億元，在13家A股上市的城商行中位列第四。

　　在體量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，南京銀行極速擴(kuò)張的隱憂也不斷暴露了出來。

　　僅2019年一年的時(shí)間，南京銀行就因違規(guī)開展代理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房、貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等多項(xiàng)違規(guī)事由被監(jiān)管合計(jì)罰沒777.20萬元。

　　近日罰沒的金額，更是超過了2019年全年的罰沒金額，甚至將要達(dá)到去年罰沒金額的二倍。

　　為何南京銀行屢屢被罰？由上圖可以看出，雖然南京銀行位列第四，但其仍處于一個(gè)“高不成低不就”的位置。

　　與位列第三的江蘇銀行仍存有一定的差距，但其后的寧波銀行(002142,股吧)緊追不舍，稍稍發(fā)力便能超越南京銀行。這樣尷尬的處境讓南京銀行“捏一把汗”。

　　然而，想要與身后的對(duì)手拉開差距，也不能急于在彎道上超車，通過不合法合規(guī)的手段激進(jìn)發(fā)展。只有穩(wěn)抓業(yè)績(jī)，控制風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的良性發(fā)展。

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