信用卡積分權(quán)益大縮水：重慶銀行一刀砍掉90%存量積分

套現(xiàn)“薅羊毛”太狠，有的銀行急了。

6月22日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份制銀行近期調(diào)整了信用卡積分累積方式，信用卡積分或權(quán)益大幅縮水。

例如，廣發(fā)信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單，民生信用卡取消拉卡拉(300773,股吧)等19家第三方支付機(jī)構(gòu)交易累積積分。

城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，存量積分縮小90%。

一邊是部分銀行將網(wǎng)絡(luò)交易刷卡計(jì)入積分，如平安銀行(000001,股吧)自4月10日起取消實(shí)體刷卡MCC發(fā)分機(jī)制，實(shí)行移動(dòng)支付發(fā)分；一邊是銀行對(duì)抗“黑產(chǎn)”套現(xiàn)，不斷修改積分累積規(guī)則和權(quán)益兌換規(guī)則。

套現(xiàn)既可以套現(xiàn)金，也可以套積分。在閑魚App上，販賣信用卡積分兌換的家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、時(shí)尚飾品、消費(fèi)兌換禮券等的商家不在少數(shù)。

今年一季度，信用卡交易規(guī)模大幅萎縮，信用卡貸款減少約3300億元。

信用卡積分權(quán)益下調(diào)

近日，多家股份制銀行下調(diào)信用卡積分權(quán)益。

6月18日，廣發(fā)銀行公告，將增加不累積積分商戶名單，持卡人在該名單所列商戶的消費(fèi)或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，自8月2日起生效。

6月15日，民生銀行(600016,股吧)對(duì)信用卡積分累積規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，不再累積積分。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)公開信息整理，民生銀行信用卡不累積積分的收單機(jī)構(gòu)包括卡友支付、拉卡拉、上海匯付、銀盛支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易生支付、海科融通、現(xiàn)代金融、隨行付、開店寶、中付支付、錢寶科技、嘉聯(lián)支付、付臨門、國(guó)通星驛、和融通、瑞銀信、樂刷科技、暢捷通，共19家機(jī)構(gòu)。

此外，民生信用卡對(duì)主流第三方支付要求滿足特定商戶號(hào)交易方可累積積分。包括通過該行信用卡App支付（不含辦理分期付款）、銀聯(lián)云閃付App掃碼支付，以及微信支付、支付寶、美團(tuán)支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付等，有效期為5年。

此外，不少銀行信用卡中心還調(diào)整了權(quán)益服務(wù)對(duì)象。

6月17日，興業(yè)銀行(601166,股吧)信用卡中心稱，同一航空公司航空聯(lián)名卡自動(dòng)兌換常旅客會(huì)員里程（積分）的信用卡積分總額在單一自然月內(nèi)不超過客戶名下聯(lián)名卡的信用卡額度，如客戶在同一航空公司存在多張卡片，則取卡片對(duì)應(yīng)最高的信用卡額度。

同日，華夏信用卡調(diào)整積分兌換國(guó)航里程規(guī)則，客戶積分兌換里程比例調(diào)整為每80積分兌換1里程（500里程起兌換，且為500的整數(shù)倍，每年兌換里程上限為10萬里程）。

6月16日，中信銀行(601998,股吧)信用卡中心將高端信用卡道路救援權(quán)益由自然年度內(nèi)可享受“本人境內(nèi)無限次、境外最多一次”，調(diào)整為自然年度內(nèi)可享受“本人境內(nèi)最多兩次、境外最多一次”。

規(guī)則漏洞催生灰色產(chǎn)業(yè)鏈

多位信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，這一波調(diào)整是銀行日常風(fēng)險(xiǎn)管控的一種手段，主要目的是防止積分套現(xiàn)。

6月8日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，“一機(jī)多碼” “一機(jī)多戶”行為將被限期整改。

實(shí)際上，通過“套現(xiàn)”套取信用卡積分是“黑產(chǎn)”的常用手段之一。操作通常是在費(fèi)率較低的商戶端頻繁、大額刷卡，獲得信用卡積分，再用積分向銀行信用卡中心兌換禮品、消費(fèi)券、合作方航空里程等，然后將這些物資放在二手平臺(tái)上轉(zhuǎn)賣。

一般銀行在發(fā)放信用卡時(shí)，協(xié)議明確約定，積分只限于持卡人本人使用，信用卡積分只能歸持卡人所有，如果轉(zhuǎn)讓給其他持卡人，則構(gòu)成違規(guī)。

在閑魚App上，不少用戶以“全 新”“低價(jià)”“保證正品”等作為噱頭，販賣信用卡積分兌換的禮品，包括家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、時(shí)尚飾品、消費(fèi)兌換禮券等。

在閑魚某用戶主頁(yè)，售價(jià)55元的喜來登真皮皮帶，在一個(gè)月內(nèi)售出10條，在該品牌的京東旗艦店，同款皮帶售價(jià)999元。該用戶稱，出售商品皆由光大信用卡兌換，顧客拍下付款后可提供銀行的兌換截圖，由銀行直接發(fā)貨。

一位POS機(jī)代理商稱：“用刷卡機(jī)累積刷滿15萬元可獎(jiǎng)勵(lì)100元，個(gè)人用戶只要注意方法，大量刷卡也不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)�！�

另一種方式是通過第三方平臺(tái)進(jìn)行積分變現(xiàn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市面上，有許多中介經(jīng)營(yíng)信用卡積分兌現(xiàn)業(yè)務(wù)，甚至提供安裝POS機(jī)、辦信用卡、貸款等全套服務(wù)，形成了一條隱秘的信用卡積分灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

在一款信用卡代辦軟件中，開展業(yè)務(wù)包括信用卡申請(qǐng)、信用卡積分兌換、貸款申請(qǐng)等。在其積分兌換功能里，支持浦發(fā)、匯豐、平安、江蘇銀行等機(jī)構(gòu)的信用卡積分兌現(xiàn)。

這一灰色“生意”甚至做到了微信公眾號(hào)上。比如，某個(gè)宣稱“專注信用卡積分權(quán)益，玩卡實(shí)力派”的公眾號(hào)介紹：“直接發(fā)送銀行名稱，可直接獲取兌換流程鏈接。支持廣發(fā)銀行的蘇寧小店、星巴克、瑞幸咖啡代金券兌現(xiàn)等�！�

初入信用卡市場(chǎng)的城商行受“套 現(xiàn)”傷害更深。受此影響，重慶銀行近期將信用卡積分累積縮小了10倍。

重慶銀行自6月15日起將刷卡交易積分累積由原每滿 1 元累積 1 分，調(diào)整為每滿10元累積1分，所有銀行卡存量積分值（包括借記卡積分及信用卡積分）將縮小90%，部分商戶類別（MCC編碼）如房地產(chǎn)交易、汽車銷售、保險(xiǎn)、批發(fā)類交易、減免類、金融類、慈善捐贈(zèng)類、儲(chǔ)值繳費(fèi)類、社會(huì)服務(wù)類等不列入積分范圍。

該行在公告中稱，對(duì)有其他債務(wù)逾期未償還的、在交易中發(fā)生違反國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、洗 錢、欺詐、惡意刷單、惡意套現(xiàn)等交易行為等情形時(shí)，有權(quán)對(duì)客戶采取不累積積分、凍結(jié)積分或者積分清零。

根據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2020年 3月末，信用卡逾期半年未償信貸總額 918.75 億元，較上年末大幅增加23.7%；占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%，較上年末增加 0.29 個(gè)百分點(diǎn)。一季度，銀行卡人均消費(fèi)金額為1.80萬元，同比下降11.02%；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2960.63元，同比下降18.64%；銀行卡筆均消費(fèi)金額為834.20元，同比下降5.32%。 （記者微信：xinwrite） （編輯：馬春園）

(作者：辛繼召,雷思敏 ）