為落實《政府工作報告》中鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)首貸的工作要求，最近，浙江銀保監(jiān)局在“4+1”小微企業(yè)差異化細分工作以及去年四季度以來“百行進萬企”首貸戶拓展基礎(chǔ)上，針對首貸戶發(fā)展精準獲得客難、授信審批難、有效轉(zhuǎn)化難等“三難”問題，聯(lián)動省經(jīng)信廳、財政廳、市場監(jiān)管局、地方金融監(jiān)管局、小微企業(yè)“三年成長計劃”領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等部門，印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺十項措施，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進式金融服務(wù)，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵、風險補償以及監(jiān)管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系，促進小微金融服務(wù)增量擴面、提質(zhì)增效。2020年1-5月，浙江轄內(nèi)（不含寧波）銀行業(yè)新增首次貸款企業(yè)約4萬戶，同比增加39.5%。
一是建立“五張清單”，提高首貸戶對接精準度。傳統(tǒng)的銀行小微客戶營銷具有廣撒網(wǎng)特征，企業(yè)是否“首貸”需待深度對接后才能確認。針對首貸戶“在哪兒”，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)充分挖掘現(xiàn)有信息，精準觸及目標客戶。針對“百行進萬企”、小微企業(yè)園分類建檔企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、本行結(jié)算賬戶企業(yè)、以及行業(yè)主管部門提供的各類小微企業(yè)清單等“五張清單”中的無貸戶，深入摸排企業(yè)融資需求，分層分批形成本機構(gòu)的首貸戶儲備庫，及時做好對接服務(wù)。前期，浙江銀保監(jiān)局已從“百行進萬企”小微企業(yè)清單中梳理出53萬家無貸戶清單，要求銀行機構(gòu)逐家對接了解企業(yè)融資需求；截至6月末，其中有5萬家提出融資需求，銀行已實地走訪14458家，授信4158家（占走訪企業(yè)29%）、貸款金額合計629.25億元。
二是“量身定制”，建立首貸戶針對性授信管理機制。指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)針經(jīng)營管理規(guī)范性和信貸準入條件相對不足等特點，建立針對性的授信管理機制和專項授信審批通道，并優(yōu)化首貸戶授權(quán)審批管理權(quán)限和業(yè)務(wù)流程。通過信息的交叉驗證，降低對財務(wù)報表的依賴；注重考察首貸戶真實經(jīng)營狀況和第一還款來源，加大信用貸款支持力度。
三是深化“伙伴銀行”建設(shè)，加強全流程、遞進式金融服務(wù)和輔導(dǎo)培育。針對首貸戶金融素質(zhì)相對薄弱問題，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)建立“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務(wù)路徑，為首貸戶提供全流程、遞進式金融服務(wù)。對納入儲備庫的無貸戶，配備專門客戶經(jīng)理；對已獲得貸款的首貸戶，建立配套金融服務(wù)方案。多維度加強首貸戶輔導(dǎo)培育，從源頭抓起，幫助首貸戶提升信用管理基礎(chǔ)，培育金融知識，普及金融風險，鼓勵企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理和公司治理，樹立客觀的負債經(jīng)營理念。
四是加大首貸戶考核激勵，同時維護良好的首貸戶拓展市場秩序。鼓勵銀行機構(gòu)加大首貸款戶正向考核激勵，將首貸戶拓展指標納入內(nèi)部考核，并通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。細化完善首貸戶盡職免責機制，適度提高普惠型小微企業(yè)首貸不良率容忍度，充分調(diào)動基層行首貸戶拓展積極性。同時，督促銀行機構(gòu)結(jié)合自身定位和經(jīng)營特點，細分小微企業(yè)客戶群體，探索具有本行特色的信貸技術(shù)和管理模式，形成各具特色、錯位競爭的小微金融市場格局，有序拓展首貸戶，防止“壘小戶”。
五是加大首貸戶風險補償，推進銀擔、銀保合作增信。針對首貸戶風險相對較大、抵質(zhì)押物相對缺乏的情況，通過財政激勵和風險補償、擔保和保證保險增信等方式，提高銀行放貸積極性和首貸戶金融服務(wù)可得性。推動有條件的地區(qū)對小微企業(yè)貸款拓展建立分層遞進式正向激勵機制和風險補償機制。將銀行機構(gòu)首貸戶情況納入各地金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展評價。鼓勵民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點城市和縣（市、區(qū)）用好專項財政資金，對首貸戶貸款、擔保、保證保險等給予財政支持。推動銀行機構(gòu)與政策性擔保、保險公司深化合作，加快開發(fā)首貸戶專屬的擔保產(chǎn)品和保證保險產(chǎn)品，探索首貸戶批量式擔保，加大對首貸支持力度。
六是金融科技賦能，提升首貸戶融資便利度。指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)通過金融科技賦能，借助大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)首次申請貸款提供便利。充分依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺，深入挖掘和分析支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)、商務(wù)類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”，全面提升“首貸戶”對接效率和風險評估精準度。針對首貸戶開發(fā)專屬的風險評估模型，探索對無貸款企業(yè)開展“預(yù)授信”。
下一步，浙江銀保監(jiān)局將加強轄內(nèi)銀行業(yè)首貸戶工作持續(xù)跟蹤監(jiān)測分析和監(jiān)管引導(dǎo)。一是探索設(shè)立科學的首貸戶監(jiān)測分析體系。將首次獲得個人經(jīng)營性貸款的個體工商戶入監(jiān)測范圍，全面反映首貸戶工作情況。二是開展監(jiān)測通報。各級監(jiān)管部門將及時分析各條線、各地區(qū)首貸戶拓展情況，對工作進度落后的機構(gòu)，加大督導(dǎo)指導(dǎo)力度。三是加大首貸戶工作成效的評價和運用。將銀行機構(gòu)首貸戶情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價，以及各地金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展評價。四是加大違規(guī)行為的處置力度。同時，加強首貸戶拓展弄虛作假行為的甄別和處置，采取必要的監(jiān)管措施，切實提升首貸戶金融服務(wù)質(zhì)效。
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