近來多家銀行因百姓傳謠信謠，遭儲戶擠兌，對于大多數(shù)儲戶來說，跟風擠兌完全沒有必要，因為我國已經(jīng)建立了存款保險制度。
一、什么是存款保險制度？
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
全球已有110多個國家建立存款保險制度，我國也是其中之一。
在存款保險制度制定實施之前，我國的銀行機構(gòu)大部分是國有銀行，其它的股份制銀行、地方銀行、行業(yè)銀行也都是以國有資本為主建立起來的。長期以來我國銀行機構(gòu)，實際上政府進行某種程度的信用背書，由政府承擔兜底兌付責任，所以存款風險很小。
但是，伴隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政企分開是發(fā)展方向，各級政府只對自己的行為負責，對于非政府債務(wù)的擔保、保證等行為都逐步進行了剝離。同時，近年來銀行業(yè)的放開，很多民營資本均可以設(shè)立銀行，銀行業(yè)國有資本管控的性質(zhì)明顯轉(zhuǎn)變。受這兩個因素的影響，我國建立了存款保險制度，銀行經(jīng)營中要自擔風險、自負盈虧，為了抵御這個風險再由銀行機構(gòu)共同出資向?qū)I(yè)機構(gòu)投保承擔對儲戶的保證責任，而政府不承擔兜底責任。
二、存款保險具體如何投保、如何兌付？
2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議通過《存款保險條例》已經(jīng)，自2015年5月1日起施行。該條例，作為國務(wù)院發(fā)布的行政法規(guī)，正式標志著我國存款保險制度的建立。其中對于如何投保，如何兌付，條例有明確的規(guī)定：
1、投保主體是銀行，并且是強制投保。條例規(guī)定，我國的存款保險具有強制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當參加存款保險。從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。(但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi))
2、存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納，存款人不需要交納。
3、50萬以下7日以內(nèi)全額兌付。條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織；二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
也就是說，在存款保險制度之下：1、我國可以吸收公眾存款的所有銀行均建立了存款保險制度，并向基金管理機構(gòu)進行了投保。2、在四種法定情形之下(大部分均是涉事銀行面臨破產(chǎn)的情況)，對于該行儲戶的50萬以內(nèi)的存款，基金管理機構(gòu)會在7日內(nèi)足額償付。3、50萬以上部分存款，需要按照破產(chǎn)清算程序進行管理，最壞的情況就是銀行破產(chǎn)后對剩余資產(chǎn)按比例賠付。
三、存款保險承保主體具有特殊性，具有強大信用
不同于一般的商業(yè)保險，存款保險的承保機構(gòu)是“存款保險基金管理機構(gòu)”，這個機構(gòu)是何方神圣呢？因為法律條文需要具有穩(wěn)定性，所以條例中沒有明確規(guī)定，實際上先后有兩個機構(gòu)承擔該主體責任。
2015年5月-2019年6月，存款保險的保險費由中國人民銀行收取與管理，存款保險機構(gòu)也設(shè)于中國人民銀行內(nèi)部(金融穩(wěn)定局)。
2019年6月至今，存款保險的保險費由存款保險基金管理公司收取和管理。根據(jù)相關(guān)信用網(wǎng)站和權(quán)威媒體信息，該公司由中國人民銀行設(shè)立，注冊資本100億元，負責人目前主要由中國人民銀行金融穩(wěn)定局工作人員擔任。公司經(jīng)營范圍包括：進行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資；依法管理存款保險基金有關(guān)資產(chǎn)；直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置資產(chǎn)；依法辦理存款保險有關(guān)業(yè)務(wù)；資產(chǎn)評估；國家有關(guān)部門批準的其他業(yè)務(wù)等。
該公司的設(shè)立一方面是為了存款保險業(yè)務(wù)專業(yè)化，另一方面肯定是考慮到對于存款保險基金按照法律授權(quán)進行市場化動作。但無論怎么說，有中央銀行中國人民銀行的信用背書，存款保險的保險費是非常有保障的。
四、銀行業(yè)本身具備的特殊性
銀行業(yè)本身就與其它商業(yè)模式具有很大不同性，通俗的講他并不提供可以實物化的產(chǎn)品或服務(wù)，只是用錢來生錢。所以，對于任何銀行機構(gòu)來說，其大部分的存款都是要進行放貸，所有銀行機構(gòu)自身的機動備用金都不可能滿足所有儲戶的短期集中取款需求。看待一個銀行是否有兌付危機，主要還是看他貸款不良率情況。只要沒有系統(tǒng)性的、多發(fā)性的貸款無法回收的情況，那么該銀行就應(yīng)該認為是健康可控的。
按照我國法律規(guī)定，每個吸收公眾存款的銀行機構(gòu)都要強制投保存款保險，同時還要在中國人民銀行交納一定比例的存款準備金，所以整體來看大多數(shù)儲戶的利益是有絕對保障的。所以銀行危機中，大部分儲備根本完全沒有必要跟風進行擠兌。浪費大量時間不說，對于很多定期的產(chǎn)品，提前兌付還要承擔不菲的違約利息損失。
同時，伴隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行機構(gòu)自身平時的風險管控能力也要提高，也必須要具備面對擠兌時通過市場手段拆借資金的能力。只有嚴格按照法律規(guī)定和合同，及時足額滿足儲戶的兌付要求，銀行信譽才能樹立起來，避免事態(tài)向不良方向發(fā)展。
本文首發(fā)于微信公眾號：分支行觀察。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。
最新評論