如今,覺醒過來的銀行巨頭們,都在積極應對改變。從大眾印象中的傳統走向開放的市場,對抗互聯網巨頭們對線上業(yè)務的沖擊和蠶食。
從現在的局面看,銀行正在慢慢穩(wěn)住陣腳并進行反攻,正在一步一步扭轉跟阿里支付寶、騰訊微信支付這類互聯網巨頭在金融服務市場競爭中的局勢。
比如作為城商行龍頭的北京銀行(601169,股吧),一邊向互聯網巨頭看齊、學習,一邊通過移動優(yōu)先、開放平臺、金融科技三大戰(zhàn)略,不斷實現著自己的脫胎換骨。
所謂移動優(yōu)先,就是應對互聯網巨頭的場景擴張,持續(xù)發(fā)力推廣銀行自己的移動終端應用,通過移動端推動線上業(yè)務發(fā)展。
北京銀行官方APP"京彩生活"在歷經近百次迭代升級后,綜合服務能力與用戶體驗顯著提升。數據即是最好的證明:移動端用戶規(guī)模連續(xù)五年增幅都超過50%,目前已突破600萬,同比增長31.8%。在規(guī)模增長的同時,其用戶活躍度也顯著提升,APP日均啟動次數提升62%,月活同比大幅增長98%。
在不斷拓展線上場景和豐富線上服務的過程,也必然是讓銀行逐漸平臺化的過程,這就是銀行巨頭們的"開放銀行"戰(zhàn)略--通過圍繞企業(yè)用戶和個人用戶的各種需求,不斷尋找、拓展新的業(yè)務場景和服務場景,讓線上服務不斷滿足客戶的需求,還成為銀行本身的利潤來源,讓銀行成為一個"開放平臺"。
其實本身銀行就有做平臺的基礎,除了互聯網公司和IT公司,由于行業(yè)的特殊性,銀行本身是所有行業(yè)里科技化、數字化程度最高的,也是這方面投入最大的。甚至可以這樣說,當銀行開始使用計算機的時候,互聯網行業(yè)還沒出生。
由于互聯網巨頭的先發(fā)優(yōu)勢和用戶習慣的養(yǎng)成,各大銀行APP總流量都相對較低,做服務平臺確實很難。但銀行依然挑選了主動進攻。
互聯網巨頭通過掌控流量,雖然對傳統銀行的網上業(yè)務流程沖擊性的確比較嚴重,但無法撼動傳統銀行在普通大眾中"安全"的地位和形象,這是銀行的基礎優(yōu)勢,只是需要彌補自己在線上場景、用戶、數據的不足。
所以,北京銀行通過打造開放銀行,擴大開放API或是出示SDK,把自己的支付、存款、貸款等能力輸出到具體的線上場景端,置入到外界情景里去,并不僅對于普通大眾的生活服務,在服務企業(yè)等行業(yè),銀行都會推對外開放接口,把自己的儲蓄、借款、電子支付等工作能力置入進來,進而獲得更豐富的業(yè)務情景。
據悉,北京銀行將在今年下半年推出全新版本手機銀行APP,為此正在籌建3000人以上的規(guī);目蛻趔w驗師團隊,主要邀請反饋問題最多的客戶以及距離客戶最近的一線員工中加入,繼續(xù)從產品端、需求端、服務端不斷優(yōu)化線上服務,構建"客戶+客戶經理"、"專員+專家"的多層次服務型團隊,持續(xù)發(fā)力線上和線下的融合,致力于打造全渠道一體化、數字化、智能化的極致體驗。
銀行發(fā)力移動優(yōu)先和開放平臺戰(zhàn)略,背后依賴的是巨額的科技投入。
2019年北京銀行科技投入達到18億元,增幅20%,約占當年營業(yè)收入的3%。今年,北京銀行的科技投入計劃增至22億元,較2019年增長22%。
銀行的巨額投入主要在三個方面。在業(yè)務方向上,持續(xù)推進零售、數字化轉型;體驗層面,持續(xù)豐富人臉識別、語音轉賬、智能客服等服務和功能;人才層面,不斷引進專業(yè)的技術人才。
大數據決策與人工智能技術為交叉營銷帶來更多潛力和可能,目前北京銀行零售客戶已突破2200萬戶。
在曾經互聯網巨頭占據優(yōu)勢的零售和普惠金融方面,借助科技投入,北京銀行也持續(xù)保持優(yōu)勢。截至2019年末,北京銀行零售貸款占比達到31%,比上年末提升2個百分點;普惠金融貸款余額占比較年初提升0.3個百分點至5%。北京銀行旗下的北銀金融科技有限公司業(yè)已于2019年5月正式揭牌,是城商行首家銀行系金融科技公司。
在服務層面,大量科技投入,讓北京銀行線上和線下能夠給客戶提供越來越多的數字化、科技化和智能化的服務和體驗。越來越多的用戶都開始選擇線上服務。2019年末北京銀行線上用戶超過千萬級別,接近50%的客戶都在使用北京銀行的各種線上服務。
在線下,其所有網點全面實現智能化服務,PAD銀行升級2.0平臺,智能機具全年業(yè)務量同比增長3倍,智能渠道的基礎業(yè)務替代率達到95%以上。
除了場景、服務和營銷借助科技的力量不斷實現創(chuàng)新,風控也是銀行科技投入的重中之重。通過建立客戶關系圖譜,對風險管理數據進行深度挖掘和分析,為風險管理決策提供數據支持和依據,持續(xù)升級貸前、貸中、貸后全流程智能風控體系建設,實現銀行風控從"人控"向"智控"轉變。
現在,北京銀行作為城商行排頭兵,像更多的銀行巨頭一樣,到了主動找場景的階段,通過數據賦能、生態(tài)賦能、平臺賦能,爭取把更多客戶、商家留在自身的平臺和生態(tài)里。
通過確立"平臺+數據"、"敏捷+融合"發(fā)展模式,繼續(xù)在互聯網大數據、AI、金融業(yè)云等關鍵高新科技上持續(xù)發(fā)力,北京銀行在努力成為銀行業(yè)科技+金融的先行者、探索者。
銀行股投資價值幾何?從城商行龍頭數據可見一斑
5月行情收官,滬指持續(xù)圍繞2800點至2900點做箱體整理,6月份的行情如何演繹,成為市場關注的焦點。
由于疫情,市場充滿了不確定性,但銀行股以其績優(yōu)、大盤、分紅,低估值、高股息率的特征越來越受機構的看好,近30日內共有29只個股獲機構給予"買入"或"增持"等推薦評級,居申萬一級行業(yè)首位,
為什么機構紛紛扎堆為銀行股點贊?
單看城商行龍頭北京銀行剛發(fā)布的2019年年度分紅方案:每10股派現3.05元,現金分紅占凈利潤的比例高達30.08%,其股息率更是高達6.3%,排名上市銀行第二。
因為持有大量股息收入,不僅足以讓資產抵御通貨膨脹,更將獲得比非保本理財和債券還要高的收益。這只是為什么包括北京銀行在內的多家銀行股,獲得機構"推薦"超10次以上的原因之一。
過去十幾年來,中國大型銀行的資產負債率持續(xù)下行,不良貸款率總體下降,資本充足率不斷提高。在中國經濟可預期較高質量中速增長的背景下,中國大中型銀行的風險可控,凈資產仍保持平穩(wěn)增長。
北京銀行2019年年報顯示,其2019年末總資產達27,370億元,較上年末增長6.4%,2020年一季度雖然面臨諸多不確定性因素,其一季報顯示,北京銀行本外幣總資產規(guī)模達到2.79萬億元,實現穩(wěn)定增長。
目前,134家城商行中共有118家銀行通過年報對外披露了其2019年業(yè)績數據。這118家城商行擁有總資產36.79萬億元,創(chuàng)造了0.87萬億元的營業(yè)收入,以及0.25萬億元的凈利潤。
從資產規(guī)模大小來看,目前共有8家城商行的資產總額在萬億以上,8家均為上市銀行。2019年北京銀行表內資產2.74萬億元,營業(yè)收入631億元,同比增長13.77%,實現凈利潤216億元,同比增長7.2%。
再看盈利能力方面。2019年城商行凈利潤呈現較大的兩級分化,118家城商行中五分之四的銀行實現凈利潤同比正增長,而21家銀行凈利潤出現同比負增長。
而作為城商行龍頭的北京銀行,其2019年實現營業(yè)收入631億元,同比增長13.77%,實現凈利潤216億元,同比增長7.22%,營業(yè)收入和凈利潤增速創(chuàng)四年新高。
北京銀行的凈利潤增長的主要驅動因素是生息資產規(guī)模保持穩(wěn)健增長。北京銀行貸款總額達到1.45萬億元,較年初增長1849億元,增速持續(xù)保持在15%左右;金融投資較年初增長477億元,增速5.13%。
而在2020年一季度,北京銀行本外幣總資產規(guī)模達到2.79萬億元,實現營業(yè)收入178億元,凈利潤67億元。
顯然,在盈利能力方面,面對疫情的沖擊,銀行股依然實現了較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢,且資產質量目前仍保持了穩(wěn)健向好的狀態(tài)。
以北京銀行為例,截至2019年末,該行的不良貸款率1.40%,比上年末下降6BP。同時其逾期貸款比例下降,根據年報,2019年年末北京銀行逾期貸款率1.85%,較年初下降0.12個百分點,其中逾期90天以上貸款已全部下調為不良。逾貸比(逾期90天以上貸款與不良貸款比例)為59.87%,較年初大幅下降32.39個百分點。
我們再回到一個現實問題上,隨著利率市場化改革進程的持續(xù)推進,銀行盈利空間在逐漸收窄。但現階段,相較世界而言,中國的銀行仍有較好的息差水平,且各銀行機構均在通過多種方式優(yōu)化收入結構,這也代表目前國內的銀行業(yè)仍有較好的盈利能力。
仍以北京銀行為例,其凈息差的穩(wěn)定提升也是利潤大增的主要驅動因素,通過優(yōu)化資產負債結構,資產端貸款占比提升4個百分點;通過大力發(fā)展高收益線上貸等零售貸款,并拉長貸款期限,使得貸款平均收益率提升16BP,推動資產收益率保持相對穩(wěn)定。同時,通過控制結構性存款占比,帶動負債平均成本率下降19BP。全行凈息差為1.95%,較去年提升7BP。
更好的凈息差,讓北京銀行這樣有極大區(qū)域優(yōu)勢的銀行,不管是景氣度還是生命周期,都更具優(yōu)勢。如果整體經濟環(huán)境轉好,銀行的估值提升也會因此更加受益。
正是因為銀行業(yè)盈利穩(wěn)健的預期,和低估值、高股息率具有強大的吸引力,令其具有進可攻退可守的配置功能,才讓銀行股成為6月甚至整個下半年股市行情的焦點。
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