中國銀行保險監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局 浙江省經(jīng)濟和信息化廳 浙江省財政廳 浙江省市場監(jiān)督管理局 浙江省地方金融監(jiān)督管理局 浙江省“小微企業(yè)三年成長計劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶培育工作方案》
浙銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕150號
各銀保監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管組，各市、縣（市、區(qū)）經(jīng)信局、財政局、市場監(jiān)管局、地方金融工作部門、“小微企業(yè)三年成長計劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，各政策性銀行浙江省分行，各國有商業(yè)銀行浙江省分行，各股份制商業(yè)銀行杭州分行，郵儲銀行浙江省分行，杭州銀行、各城市商業(yè)銀行杭州分行，浙江網(wǎng)商銀行，省農(nóng)信聯(lián)社、杭州轄內(nèi)各農(nóng)村中小金融機構(gòu)，杭州轄內(nèi)各非銀行金融機構(gòu)，省銀行業(yè)協(xié)會，省擔保集團：
現(xiàn)將《浙江省小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶培育工作方案》印發(fā)給你們，請結(jié)合各地各單位實際細化工作舉措，認真抓好貫徹落實。
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局 浙江省經(jīng)濟和信息化廳
浙江省財政廳 浙江省市場監(jiān)督管理局
浙江省地方金融監(jiān)督管理局 浙江省“小微企業(yè)三年成長計劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室
2020年6月30日
浙江省小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶培育工作方案
為進一步深化“4+1”小微金融服務(wù)差異化細分工作，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務(wù)路徑，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵、融資增信以及監(jiān)管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系，全面提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理能力，加快無貸戶向有貸戶的有效轉(zhuǎn)化，促進小微企業(yè)和個體工商戶金融服務(wù)增量擴面、提質(zhì)增效，制訂本方案。
一、提升首貸戶精準獲客能力。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分挖掘現(xiàn)有信息，精準觸及目標客戶。針對“百行進萬企”、小微企業(yè)園分類建檔企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、本行結(jié)算賬戶企業(yè)、以及行業(yè)主管部門提供的各類小微企業(yè)和個體工商戶清單等“五張清單”中的無貸戶，深入摸排企業(yè)融資需求。根據(jù)企業(yè)融資意愿，分層分批形成本行首貸戶儲備庫，提高走訪、聯(lián)系頻率，及時掌握企業(yè)融資需求產(chǎn)生的時間節(jié)點，做好對接服務(wù)。
二、建立針對性的首貸戶授信管理機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對首貸戶金融素質(zhì)相對薄弱，經(jīng)營管理規(guī)范性、信貸準入條件相對不足等情況特點，建立針對性的授信管理機制和專項授信審批通道。對首貸客戶，要充分運用內(nèi)外部各類信息驗證企業(yè)經(jīng)營情況，注重考察小微企業(yè)和個體工商戶真實經(jīng)營狀況和第一還款來源，注重判斷未來發(fā)展?jié)摿�，加大信用貸款支持力度；優(yōu)化授權(quán)審批管理權(quán)限和業(yè)務(wù)流程，下沉盡職調(diào)查重心，充分把握和準確判斷實質(zhì)風險，提高有效需求滿足度。
三、深化首貸戶“伙伴銀行”建設(shè)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)本行實際，建立“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務(wù)路徑，為首貸戶提供全流程金融服務(wù)。對納入儲備庫的無貸戶，要配備專門客戶經(jīng)理，提供支付結(jié)算和企業(yè)主財富管理等服務(wù)，保持企業(yè)常態(tài)化聯(lián)系。對獲得首貸的企業(yè)，要加強配套金融服務(wù)，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期，確保金融服務(wù)的可靠性和延續(xù)性，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展變化，主動提供相適應(yīng)的金融服務(wù)方案，伴隨企業(yè)成長。
四、加強首貸戶的輔導(dǎo)和培育。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要幫助首貸戶提升信用管理基礎(chǔ)，提前培育金融知識和金融風險普及，從源頭抓起。鼓勵企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理和公司治理，提升財務(wù)透明程度，加強銀企互動，利于銀行掌握首貸戶財務(wù)狀況。幫助首貸企業(yè)樹立客觀的負債經(jīng)營理念，認識過度負債風險，把握適度舉債界限，協(xié)助首貸戶合理做好財務(wù)規(guī)劃。
五、加大首貸戶考核激勵。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大首貸款戶正向考核激勵，將首貸戶拓展指標納入內(nèi)部考核，加大考核權(quán)重，并給予高于有貸戶的激勵標準。對“首貸戶”相關(guān)信貸產(chǎn)品，落實內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼，充分調(diào)動基層行展業(yè)積極性。細化完善首貸戶盡職免責機制，適度提高普惠型小微企業(yè)首貸不良率容忍度。明確首貸戶盡職免責內(nèi)部認定標準和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認定為盡職，防止過度問責影響首貸戶拓展工作持續(xù)性。
六、建立良好的首貸戶拓展市場秩序。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合自身定位和經(jīng)營特點，細分小微企業(yè)和個體工商戶客戶群體，形成各具特色、錯位競爭的小微金融市場格局。要加大技術(shù)研發(fā)和人員培訓(xùn)力度，積極運用大數(shù)據(jù)、云計算等手段，探索具有特色的信貸技術(shù)和管理模式。要從企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實融資需求出發(fā)，有序拓展首貸戶，在推動小微企業(yè)和個體工商戶金融服務(wù)增量擴面同時，切實防范過度授信的“壘小戶”風險。
七、金融科技賦能便利首貸戶融資。通過金融科技賦能，借助大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)和個體工商戶首次申請貸款提供便利。充分依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺，深入挖掘和分析支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”，全面提升“首貸戶”對接效率和風險評估精準度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷加大科技投入，針對首貸戶開發(fā)專屬的風險評估模型，探索對無貸款企業(yè)開展“預(yù)授信”。
八、加強首貸戶風險補償。推動有條件的地區(qū)建立小微企業(yè)和個體工商戶貸款拓展激勵和風險補償?shù)摹百Y金池”，根據(jù)當?shù)厥踪J戶拓展情況，建立分層遞進式正向激勵機制和風險補償機制。鼓勵民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點城市和縣（市、區(qū)）統(tǒng)籌用好財政資金，對首貸戶貸款、擔保、保證保險等給予支持，進一步調(diào)動相關(guān)機構(gòu)首貸戶拓展積極性。
九、發(fā)揮政策性融資擔保和保險對首貸戶的支持作用。推動銀行業(yè)金融機構(gòu)與政策性融資擔保、保險公司深化合作，加快開發(fā)首貸戶專屬的擔保產(chǎn)品和保證保險產(chǎn)品，探索首貸戶批量式擔保。重點支持資質(zhì)良好且有融資需求、以及受疫情影響現(xiàn)金流回籠變慢的無貸小微企業(yè)和個體工商戶，通過逐步減少、取消反擔保要求，降低擔保費率和保證保險費率等方式，精準提高首貸戶金融服務(wù)可得性。
十、加強首貸戶持續(xù)跟蹤監(jiān)測分析和監(jiān)管引導(dǎo)。探索設(shè)立科學的首貸戶監(jiān)測分析體系，開展監(jiān)測通報，客觀反映首貸戶發(fā)展情況。將各銀行業(yè)金融機構(gòu)首貸戶情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價，以及各地金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展評價。各級監(jiān)管部門要及時分析各條線、各地區(qū)首貸戶拓展情況，將首貸戶相關(guān)數(shù)據(jù)及時反饋當?shù)亍靶∥⑷瓿砷L計劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，對工作進度落后的機構(gòu)，加大督導(dǎo)指導(dǎo)力度。同時，加強首貸戶拓展弄虛作假行為的甄別和處置，采取必要的監(jiān)管措施，切實提升首貸戶金融服務(wù)質(zhì)效。
本方案所稱小微企業(yè)首貸戶是指從銀行業(yè)金融機構(gòu)首次獲得貸款的小微企業(yè)客戶，判定首貸戶的標準為該客戶首次發(fā)放貸款前，通過人行征信系統(tǒng)查詢，該客戶無征信記錄；同時，將個體工商戶首貸戶情況納入監(jiān)測范圍，認定標準為個人在征信系統(tǒng)中沒有個人經(jīng)營性貸款信貸記錄。
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